נולד לכם ילד? זה הזמן לחסוך / איור: Shutterstock
מרגע הלידה החיים יזמנו שלל אירועים בהם תרצו לסייע לילדים שלכם: בר או בת מצווה, חתונה, ולימודים באוניברסיטה. הבסיס לחיסכון כיום בישראל הוא תוכנית "חיסכון לכל ילד". מדי חודש הביטוח לאומי יפקיד סכום של 51 שקלים בחשבון של כל ילד שטרם מלאו לו 18 שנים.
ישנם שלושה כללי אצבע להתנהלות נכונה בחיסכון הזה: הראשון, ביחרו לנהל אותו בבית השקעות על מנת ליהנות מתשואת ההשקעה של הכסף בשוק ההון לטווח הארוך. השני, הכפילו את ההפקדה החודשית. השלישי, אל תתמהמהו עם ההחלטה. לעיתים אנחנו נזכרים לעסוק בזה שנה אחרי הלידה, ומגלים שהכסף עובר לקופת ברירת מחדל שלא מתאימה לכם. במצב כזה, הפרוצדורה לניוד החיסכון מורכבת יותר מאשר בחירה מתאימה מראש.
הורים רבים מחפשים חיסכון נוסף לילדיהם, מעבר להפקדה בתוכנית "חיסכון לכל ילד". על מנת שחיסכון יהיה אפקטיבי, והתשואה תגדל, הוא צריך להיות מותאם לאופק ההשקעה ארוך טווח, אותו ניתן לחשוף להשקעות בסיכון. במצב כזה, הכסף יצבור תשואה עד שהילד יצטרך אותו. את רמת הסיכון מומלץ להפחית ככל שאופק החיסכון נהיה קצר יותר. הסיבה: במהלך השנים בהם החיסכון יצטבר, השוק יעלה וירד. לכן, כדי למזער את הסיכון לירידה חדה לקראת מועד משיכת הכסף, זה הזמן האידיאלי להפחית את רמת הסיכון.
הורים שמעוניינים לחסוך עבור הילד, מחפשים חיסכון נוח לתפעול, בדרך כלל באמצעות מנגנון של הפקדה לפי הוראת קבע. מסיבה זו הפך המסלול מנייתי לאפיק חיסכון נפוץ עבור הילדים.
לקופת הגמל להשקעה יש יתרונות, ביניהם דחיית מס במעבר בין מסלולים, בחירת רמת הסיכון, וכמובן - הוראת קבע. עם זאת, אחד החסרונות הוא עלות יחסית גבוהה של דמי ניהול - כ-0.7% בממוצע בשוק. קיימות בשוק אופציות נוספות להורים שמעוניינים לחסוך סכום קבוע ("שגר ושכח") מידי חודש, ולא מפחדים מסיכון.
קרנות נאמנות
כיום ישנם גופים שמאפשרים להקים הוראת קבע לטובת השקעה בקרנות נאמנות, שיכולות להיות קרנות אטרקטיביות (בהן יש תמהיל השקעות מנוהל) או קרנות סל (מוצר השקעה פאסיבי, אשר עלותו זולה יותר בדרך כלל). יש לשים לב שבוחרים את קרנות הסל המתאימות לכם בהתאם לשני היבטים - הפיזור (מקומי מול חו"ל) וההתמחות (מדד כללי מול סקטוריאלי). מומלץ להכיר את כלל העלויות של ניהול ההשקעה, ולקחת בחשבון ששינוי ברמת הסיכון (מכירת קרנות הסל), יוביל לתשלום מס.
הלוואות עמית לעמית
חברת ההשקעות בלנדר מאפשרת מסלול חיסכון באמצעות הוראת קבע, בו מועבר כל חודש סכום קבוע, ומושקע בתיק הלוואות שהיא מעמידה ללווים שונים. הריבית שמתקבלת מההלוואות מצטרפת לסכום ההשקעה. בבלנדר מספרים לגלובס כי התשואה השנתית הממוצעת עומע דת על 5% נטו, כך שההשקעה למעשה מפוזרת ל"תיק הלוואות". כלומר, הכסף לא ניתן להלוואה ספציפית, אלא מושקע בתיק שמורכב ממספר הלוואות במטרה לפזר את הסיכון. לפני ביצוע ההשקעה, צריך לבחון את התאמתה אליכם: איך ממשים את ההשקעה כאשר תבחרו לעשות כך, או איזה מידע אתם מקבלים בשוטף שמאפשר לכם לעקוב אחריה.
חיסכון בביטקוין
בורסת המטבעות הדיגיטליים ביטס אוף גולד מאפשרת חיסכון בביטקוין באמצעות הוראת קבע מהבנק לחשבון הקיים בחברה. הסכום המינימלי להעברה חודשית הוא 500 שקלים. הסכום משמש לרכישת המטבע, ועובר לארנק דיגיטלי שההורה קישר לחשבון בביטס אוף גולד. כך החיסכון נזיל בכל עת. לאחר פתיחת החשבון, ביטס אוף גולד יתבצע הליך זיהוי, בו תתבקשו לתת פרטים אישיים. צריך להיות ערים לכך שהחיסכון בדרך זו הוא מורכב: ראשית, חלק מהבנקים לא מאפשרים העברת כספים החוצה לגופים שעוסקים בקריפטו. שנית, מכירה של הביטקוין תגרור תשלום מס רווחי ההון. בנוסף, אחזקה בארנק תחייב אתכם לזכור את הסיסמה של המפתח לארנק כדי שכספי ההשקעה לא ירדו לטמיון. למרות שהביטקוין הפך להיות השקעה פופולרית מאוד, צריך לזכור שמדובר בהשקעה תנודתית ומסוכנת.
שקל אחד ביום
זהו לא חיסכון שיהפוך את הילדים שלכם לעשירים, אלא חיסכון שיקנה להם כלים לעתיד. פעם בשנה המירו את השקלים שהצטברו בקופה לשטרות. הבהירו להם שבחיסכון הזה לא משתמשים לא למשחק ולא לממתקים. בתחילת העשור השני לחייהם, קחו את הכסף שהצטבר - ויחד עם הילדים השקיעו אותו בקופה. דברו איתם איך בוחרים במה להשקיע. תנו להם ללמוד ולהבין איך פועל כל עולם הריבית, הסיכון והתנודתיות, וכן - גם ההפסד. כך, תהפכו את ההרגל לחסוך לעתיד ולהשקיע את הכסף, לחלק מההתנהלות של הילד כבר מגיל צעיר.
על שם מי לפתוח את החיסכון?
הורים המעוניינים לחסוך כסף לילדים מתלבטים סביב השאלה האם לפתוח את החיסכון על שמם או על שם הילד. בעת הבחירה באפשרות כזו או אחרת, יש מספר שיקולים שכדאי לקחת בחשבון: ראשית, פתיחת החיסכון על שם הילד תחייב את הסכמת שני ההורים לביצוע שינוי כלשהו בו. למשל, משיכה חלקית בעת צרה כלכלית או אסון עלולה לסבך את ההתנהלות בעתיד. בנוסף, פתיחה על שם הילד תוביל לכך שבגיל 18 הוא יוכל לקחת את הכסף הצבור ולעשות בו כרצונו, גם אם אתם מתנגדים לפדיון החיסכון באותה העת. עם זאת, אם מדובר בחיסכון בעל תקרת הפקדה שנתית (כמו קופת גמל להשקעה), אז פתיחת החיסכון על שם הילד תאפשר להעביר סכומים בגובה התקרה גם לקופה על שמו וגם לקופה על שמכם.