פרופ' אמנון שעשוע, מייסד הבנק הדיגיטלי / צילום: Heinz Troll European Patent Office-min
האם רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון בדרך לשנות את רפורמת בכר? ברשות, בהובלתו של הממונה על שוק ההון, ד"ר משה ברקת, הודיעו כבר כמה פעמים כי על מנת לקדם את נושא הייעוץ הפנסיוני, בכוונתם לפעול לקידום תיקון חקיקה שיאפשר לבנקים להציע ייעוץ פנסיוני ללקוחותיהם גם מחוץ לסניפי הבנק. זאת, בניגוד לרפורמת בכר משנת 2005, אז נקבע כי ייעוץ זה יתקיים רק במפגש פנים אל פנים בתוך הסניף, ונאסר על הבנקים להגיע למקומות העבודה של המיועצים או להעניק את השירות בטלפון, בצ'ט או בשיחת וידאו.
ברשות שוק ההון מאמינים כי מודל הייעוץ האובייקטיבי של הבנקים, המחייב אותם לעבוד עם כל קרנות הפנסיה וחברות הביטוח המציעות ביטוחי מנהלים בעמלה אחידה בגובה של 0.25%, פועל לטובת המיועצים והינו חף משיקולים זרים. לכן, למרות שתיקון חקיקה בנושא לא נכלל במסגרת חוק ההסדרים, בכוונת הרשות לפעול לקידום תיקון חקיקה בנושא.
הקורונה סיפקה הזדמנות
את הפתח לשינוי רפורמת בכר סיפקה הקורונה והסגרים שבאו בעקבותיה. בעקבות פניות של תאגידים בנקאיים בבקשה לאפשר להם לעסוק בייעוץ פנסיוני שלא בסניפי הבנק, הודיעה הרשות בחודש דצמבר 2020 כי לא תנקוט צעדי אכיפה נגד בנקים אשר יעניקו ייעוץ פנסיוני באמצעי דיגיטלי או באמצעות הטלפון, ללקוחות קיימים בתחום הייעוץ הפנסיוני. זאת, בין היתר, נוכח חובות האמון והזהירות המוטלות על הבנקים, וכן החובה להעניק ייעוץ פנסיוני מתמשך על ידי הבנקים ללקוחות הקיימים. ההקלה מקבלת כמובן משנה תוקף כאשר מדובר על עובדים הנמצאים לפני גיל הפרישה, עבורם עולה החשש כי בשל היותם חלק מאוכלוסייה מבוגרת ואנשים בסיכון ולכן עליהם לצמצם מגעים חברתיים במידת האפשר, קיים צורך לבצע את הייעוץ הפנסיוני בדחיפות גבוהה יותר מאשר לקוחות צעירים.
על פי דוח הממונה על שוק ההון, בשנת 2020 פעלו התאגידים הבנקאיים בעלי רישיון לייעוץ פנסיוני באמצעות 120 יועצים פנסיוניים ב-257 סניפים ברחבי הארץ, שהם כ-27% מסך הסניפים הפעילים בבנקים המחזיקים מערך ייעוץ פנסיוני. ב-2020 ייעצו הבנקים לכ-23 אלף לקוחות חדשים, ירידה של יותר מ-32% אל מול 2019, המשך ישיר של מגמת צמצום בשירות שהחלה בשנת 2017. המשמעות היא כי המודל של ייעוץ פנסיוני בסניפי הבנק לא צולח, למרות שב-2020 ייעצו מומחי הבנקים לכלל לקוחותיהם לגבי נכסים בהיקף כולל של 21.3 מיליארד שקל. עם זאת, עדיין מדובר על ייעוץ עבור פחות מ-3.5% מסך הנכסים הפנסיוניים של הציבור.
בין הסיבות לכך כאמור המניעה מיועצי הבנקים לפגוש את הלקוחות בחצרות המעסיק או בבתיהם, וכן העובדה שהם לא יכולים להציע ללקוחות את כל מוצרי החיסכון, לדוגמה קופות גמל להשקעה שהינן מוצר משלים לחיסכון הפנסיוני שאף מעניק הטבות מס באופן שוטף ואף הטבות ייעודיות למי שלא יפדה את הקופה עד לפרישה לפנסיה.
עתה נראה כי לרשות שוק ההון הזדמנות להאריך את הוראת השעה ואף להפוך אותה לקבועה, וזאת כחלק מכוונה לפתוח את שוק הבנקאות בכלל והייעוץ הפנסיוני בפרט. לגלובס נודע כי לאחרונה הגיש ONE ZREO, הבנק הדיגיטלי בבעלותו של אמנון שעשוע שיתחיל בעוד כשבועיים בהשקה שקטה של פעילותו, בקשה לקבלת רישיון ייעוץ פנסיוני.
מדובר בבקשה זהה לזו שמחזיקים יתר הבנקים הפועלים בתחום, כיוון שלפי שעה אין בנמצא בקשה לפעילות דיגיטלית בלבד. נכון להיום, הפועלים ודיסקונט הם הבנקים הפעילים יותר בתחום הייעוץ הפנסיוני, כאשר גם בנק לאומי והבינלאומי מחזיקים מערכי ייעוץ אך בהיקפים קטנים יותר. נציין כי הפועלים מפעיל גם שירותי ייעוץ לפרישה, כאשר שני השירותים הינם מתמשכים ולא מסתכמים רק ביציאה לפנסיה או בפגישה אחת.
נציגי שירות בצ'אט
אולם בפני הבנק החדש עומד מכשול לא פשוט, הנובע בעיקר מהיתרון הגדול שלו - הוא יפעל ללא סניפים. וכך, מכיוון שהוראת השעה של רשות שוק ההון המתירה ייעוץ פנסיוני דיגיטלי תפוג בעוד כעשרה ימים, ב-20 בינואר, אם חקיקת בכר לא תשתנה או שתוקף הוראת השעה לא יוארך, ב-ONE ZERO לא יוכלו להעניק ייעוץ פנסיוני ללקוחותיהם. בנוסף, האישור לבנקים הוותיקים, או למעשה אי אכיפת ייעוץ דיגיטלי, מאפשר להם לבצע ייעוץ דיגיטלי רק ללקוחות קיימים ולא ללקוחות חדשים, מה שאין נכון להיום לבנק הדיגיטלי החדש.
בבנק הדיגיטלי בונים על כך שרשות שוק ההון אכן תקדם חקיקה בנושא ותאפשר ייעוץ פנסיוני דיגיטלי באופן קבוע ולא רק מתוקף הוראת שעה. עצם הגשת הרישיון עבור בנק הפועל ללא סניפים יכולה ללמד על כך שבבנק קיבלו אינדיקציות לכך שהמהלך אכן יקודם, גם בכנסת, כאשר ההיסטוריה מלמדת שחברי הכנסת לא מתנגדים לרוב למהלכים שיש בהם, לפחות על הנייר, להביא להגדלת החיסכון עבור הציבור. הצעה בנושא נכללה בחוק ההסדרים כבר לפני שנתיים ושוב בחוק ההסדרים האחרון, אך לבסוף לא נכנסה לנוסח הסופי.
"הרשות בוחנת את הבקשה של הבנק הדיגיטלי לייעוץ פנסיוני"
כאמור, הממונה על שוק ההון מאמין במודל הייעוץ האובייקטיבי ופועל לקידומו לא רק בתחום הפנסיוני. כך לדוגמה החלה לפעול בשנה שעברה סוכנות הביטוח שהקימה חברת כרטיסי האשראי ישראכרט בתחום ביטוחי הרכב. הסוכנות חתמה על הסכם הפצה של מוצרי ביטוח של חמש חברות ביטוח, תוך שהיא מקבלת מהן עמלת הפצה אחידה שנועדה לנטרל שיקולים זרים מלבד טובת המבוטח. במקביל פועל ראש הרשות לקידום רפורמת סוכן הביטוח האובייקטיבי, שיחייב את הסוכנים לשווק לפחות מוצרים של ארבע חברות ביטוח גם בתחומים נוספים, למשל בתחום ביטוחי הבריאות.
נציין, כי ייעוץ פנסיוני הינו חלק מהמודל הצרכני שמציע הבנק הדיגיטלי ללקוחותיו, לפיו הוא יעזור להם לנהל את כספיהם. החל מחשבון העו"ש של הלקוח, דרך הלוואות והשקעות, ועד לחסכונות, שהחיסכון הפנסיוני מהווה חלק נכבד מהם, עבור רבים את הסכום הגדול ביותר שיחסכו בחייהם ונועד לשמש אותם בעשרות השנים שלאחר הפרישה לגמלאות.
נכון להיום, ברשות שוק ההון הודיעו לבנקים כי בשל הקורונה הרשות לא תאכוף את האיסור המונע מהבנקים להעניק ייעוץ שלא בין כותלי הסניפים. בעדכון האחרון להוראת השעה, שפורסם ביולי, ציינו ברשות שוק ההון כי אין בכוונתם להאריך עמדת אי האכיפה פעם נוספת, למעט אם יהיו נסיבות חריגות שיצדיקו זאת, כגון פגיעה אפשרית בלקוחות כתוצאה מחזרת הגבלות משמעותיות על מפגשים פיזיים. גל התפשטות האומיקרון בהחלט עשוי להביא להארכת הוראת השעה
ברשות שוק ההון ציינו כי "הרשות מקדמת חקיקה בנושא יחד עם האוצר, זאת מתוך כוונה לאפשר שירות ונגישות מיטביים לייעוץ פנסיוני לציבור החוסכים בישראל. כך נהגנו וננהג גם בתקופות של מגבלות על מפגשים פיזיים עקב ההתמודדות עם מגפת הקורונה", וכי "הרשות בוחנת את הבקשה של הבנק הדיגיטלי לייעוץ פנסיוני".