ההתנהלות שלנו עם כסף מושפעת מסיפורים עליהם גדלנו, אך מה שהיה נהוג בעבר, פחות מתאים כיום ● מה היא הגישה הנכונה לניהול החסכונות בימינו, ומתי מומלץ להתחיל לחסוך? ● ניהול הכסף המשפחתי: כתבה ראשונה בסדרה
חיסכון, מעקב והשקעה. כך תנהלו נכון את הכסף / אילוסטרציה: Shutterstock
ההתנהלות הכלכלית של רובינו מושפעת מסיפורים אותם שמענו בילדותנו. דבר אחד היה לי ברור מההורים - בורסה היא מוקצה. בבית סיפרו לי ההורים על הניסיון שלהם עם הבורסה, שכלל הפסד של כ-10,000 שקל בלבד. מאז הכסף שלהם היה בבנק והניב תשואה שנתית חד ספרתית.
אולם, אני כבר חיה במציאות שונה ומבינה - כסף שמונח בעו"ש ולא צובר ריבית, מרחיק אותי מהגשמת היעדים שלי, בטח בתקופה שבה האינפלציה גוברת, וערך הכסף נשחק.
הסיפור של ההורים שלי ליווה אותי בצורה כל כך עמוקה. במשך שנים ארוכות ויקרות ניהלתי את החסכונות שלי בגישת "העיקר לא להפסיד", וזו כמובן הייתה טעות - כל מי שרוצה להרוויח, צריך גם להסתכן בהפסד, והדרך להצליח להשיג תשואה בסופו של יום, היא לקחת סיכון מודע.
ניהול נכון הוא ניהול פרואקטיבי
על מנת לעקוף את אותה התשואה שהורי השיגו בפיקדון הבנקאי, אני צריכה לשים את כספי בהשקעות ברמת סיכון בינונית ומעלה, מה שגוזר עליי לאמץ גישה פרואקטיבית בכל הנוגע לניהול הכסף. זו המשימה הראשונה שעל משקי בית לעשות אם הם מעוניינים להגיע לרווח כלכלי. כלומר, יש צורך בניהול פרואקטיבי של הכסף כדי להבטיח שיהיה מספיק הון לשעת חירום או בפרישה.
ניהול פרואקטיבי של כסף דורש מספר דברים: כתחילה, הבנה בסיסית איך כסף עובד. מה היא בכלל ריבית, מה הקשר בין תשואה וסיכון, מה ההבדלים בניהול פרואקטיבי של חיסכון לטווח קצר ולטווח ארוך, מהם הגופים הפיננסים שמולם אנו נעבוד, מה האינטרסים שלהם, איך הם מרוויחים מניהול החיסכון שלנו, ומה הם מוצרי החיסכון וההשקעה הקיימים בשוק.
תהיו מודעים למצב החסכונות שלכם
חיסכון פרואקטיבי של הכסף המשפחתי דורש גם מעקב. לא מדובר במעקב יומי אחרי התשואה של קרן הפנסיה שלכם - למעשה, אפילו רצוי לא לעשות זאת. אולם, מומלץ לעקוב אחרי הכספים לפחות פעם בשנה, תוך מתן תשומת לב לאירועים שמשנים את ההעדפות שלנו, ובהתאם, יצטרכו לשנות את הדרך בה אני מנהלים את הכסף שלנו. למשל, אם הכסף מתנהל בחשיפה מנייתית גבוהה, והחלטתם שאתם מעוניינים לשפץ את הבית ולהשתמש בו בשנה הקרובה, יש מקום לבחון את ניהול החיסכון.
ניהול פרואקטיבי אינו דורש מכם להיות אשפי פיננסים. אתם לא צריכים לעקוב אחרי עלית השווקים וירידתם, אם כי כן, אתם צריכים לדעת את רמת הסיכון שבה מושקע הכסף שלכם, ומה משפיע עליו. אתם גם לא צריכים להיות אשפים בכל מונחי הביטוח, להכיר את כל קרנות הנאמנות החדשות שמצטרפות לשוק, או לדעת לתכנן בעצמכם את המשכנתה. אולם, אתם כן צריכים לדעת מספיק בשביל לשאול את אנשי המקצוע את השאלות הנכונות, ואתם צריכים להבין מהם האינטרסים של מי שעומד מולכם - ממה הוא מרוויח, והאם הרווח שלו נגזר מסוג ההמלצה שהוא נותן, או לא.
תציבו מטרות ויעדים לחסכונות
ניהול פרואקטיבי של הכסף שלכם מתחיל בתוכנית לאן אתם שואפים להגיע. בתקופה האחרונה התוכנית הפופולרית שתופסת תאוצה היא "חופש כלכלי לצאת ממרוץ העכברים", כלומר להרוויח הרבה כסף, להפסיק לעבוד ולחיות מהחסכונות שצברתם. התוכנית הזו, על אף שהיא מפתה מאוד, כנראה תתאים למעט מאוד אנשים שאינם בהייטק. מדובר בתוכנית שדורשת חיסכון אגרסיבי מאוד מההכנסה, ומחייה ברמה נמוכה, לפני החופש הכלכלי וגם אחריו.
כך לדוגמה, זוג בגיל 30 מצליח להגיע לשכר נטו של 25 אלף שקל בחודש, ומעוניין לפרוש בגיל 50 "ממרוץ העכברים" אחרי העושר. בהתאם, אותו זוג חוסך בכל חודש 10 אלף שקל, מקיים את כלכלת הבית מ-15 אלף שקל, ומשקיע ברמת סיכון גבוהה יחסית, שמניבה לו תשואה של 8% נטו. בגיל 50 שני בני הזוג מחליטים לעזוב את מקום העבודה, ועל מנת לא לרדת ברמת החיים, הם מתקיימים מ-15 אלף שקל בחודש מהחיסכון שצברו. מכיוון שכעת כבר החיסכון אינו מיועד לעתיד, הזוג הפחית את רמת הסיכון שלו, והוא מניב להם 2% תשואה נטו. הכסף יספיק להם עד שהשניים יהיו בני 74.5 בלבד. אפשרי? ייתכן. עם זאת, סביר להניח שבשנות ה-60 וה-70 לחייהם, הזוג יעדיף למשוך סכומים נמוכים יותר מידי חודש.
כאמור, כדי להגיע למצב כזה, יש צורך להרוויח שכר יחסית גבוה, ומשטר הוצאות מאוד קפדני לאורך החיים. לכן, כאשר חושבים על תוכנית לפיה ננהל את הכסף המשפחתי, במקום להישען על סיסמאות ריקות מתוכן, מומלץ להבין איך חייכם יראו בתוכנית הזאת. כלומר, על מה תוותרו, ובכל תוכנית תמיד מוותרים על משהו.
תוכנית מתחילה תמיד בפנטזיות - החל מטיול מסביב לעולם, ונגמרת במציאות: לממן לילד את האוטו הראשון. לא משנה במה תבחרו, שני הדברים דורשים כסף, ועל מנת להשיג אותם, נדרש תכנון מראש ופרואקטיביות בניהול ובהשקעות.
אל תשתהו, תקבלו החלטות
אז מתי צריך להתחיל לחסוך? והתשובה היא פשוטה - מתי שמתחילים להרוויח. הכרתי צעירים רבים שמחכים עד שיתחילו חיים משותפים עם בן או בת זוג, ומתמהמהים עם קבלת החלטות כלכליות גדולות הנוגעות לחסכונות, השקעות ורכישת דירה. כיום, כשגיל הנישואין עולה וצרות רבות של משפחות הופכות יותר ויותר נפוצות, ההמתנה היא טעות. ככל שיש לחיסכון אופק ארוך יותר, תוכלו לצבור יותר הון לאתגרים שיגיעו בהמשך החיים - מרכישת דירה או הבאת ילדים, בין אם בזוגיות או לבד.
ניהול הכסף המשפחתי מתחלק לשלושה חלקים עיקריים: ניהול התקציב השוטף, ניהול הגנות וביטוחים, והשקעת הכסף שמיועד לחיסכון. בשבועות הקרובים, נצלול לעומק ניהול הכסף המשפחתי, ניגע בשלושת החלקים, אך נתמקד בעיקר בחלק השלישי: השקעת הכסף המיועד לחיסכון. אילו מכשירי השקעה רלוונטיים למשפחה, סגנונות השקעה שונים, ונבחן מה יתרונותיהם וחסרונותיהם. כמו כן, נלמד כיצד בוחנים כדאיות השקעות, מתכננים את החסכונות, מנצלים הטבות מס, חוסכים בדמי ניהול, ואיך יוצאים מבור כלכלי.