גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

חיסכון, מעקב והשקעה: כך תנהלו נכון את הכסף המשפחתי שלכם

ההתנהלות שלנו עם כסף מושפעת מסיפורים עליהם גדלנו, אך מה שהיה נהוג בעבר, פחות מתאים כיום ● מה היא הגישה הנכונה לניהול החסכונות בימינו, ומתי מומלץ להתחיל לחסוך? ● ניהול הכסף המשפחתי: כתבה ראשונה בסדרה

חיסכון, מעקב והשקעה. כך תנהלו נכון את הכסף / אילוסטרציה: Shutterstock
חיסכון, מעקב והשקעה. כך תנהלו נכון את הכסף / אילוסטרציה: Shutterstock

ההתנהלות הכלכלית של רובינו מושפעת מסיפורים אותם שמענו בילדותנו. דבר אחד היה לי ברור מההורים - בורסה היא מוקצה. בבית סיפרו לי ההורים על הניסיון שלהם עם הבורסה, שכלל הפסד של כ-10,000 שקל בלבד. מאז הכסף שלהם היה בבנק והניב תשואה שנתית חד ספרתית.

אולם, אני כבר חיה במציאות שונה ומבינה - כסף שמונח בעו"ש ולא צובר ריבית, מרחיק אותי מהגשמת היעדים שלי, בטח בתקופה שבה האינפלציה גוברת, וערך הכסף נשחק.

הסיפור של ההורים שלי ליווה אותי בצורה כל כך עמוקה. במשך שנים ארוכות ויקרות ניהלתי את החסכונות שלי בגישת "העיקר לא להפסיד", וזו כמובן הייתה טעות - כל מי שרוצה להרוויח, צריך גם להסתכן בהפסד, והדרך להצליח להשיג תשואה בסופו של יום, היא לקחת סיכון מודע.

ניהול נכון הוא ניהול פרואקטיבי

על מנת לעקוף את אותה התשואה שהורי השיגו בפיקדון הבנקאי, אני צריכה לשים את כספי בהשקעות ברמת סיכון בינונית ומעלה, מה שגוזר עליי לאמץ גישה פרואקטיבית בכל הנוגע לניהול הכסף. זו המשימה הראשונה שעל משקי בית לעשות אם הם מעוניינים להגיע לרווח כלכלי. כלומר, יש צורך בניהול פרואקטיבי של הכסף כדי להבטיח שיהיה מספיק הון לשעת חירום או בפרישה.

ניהול פרואקטיבי של כסף דורש מספר דברים: כתחילה, הבנה בסיסית איך כסף עובד. מה היא בכלל ריבית, מה הקשר בין תשואה וסיכון, מה ההבדלים בניהול פרואקטיבי של חיסכון לטווח קצר ולטווח ארוך, מהם הגופים הפיננסים שמולם אנו נעבוד, מה האינטרסים שלהם, איך הם מרוויחים מניהול החיסכון שלנו, ומה הם מוצרי החיסכון וההשקעה הקיימים בשוק.

 

תהיו מודעים למצב החסכונות שלכם

חיסכון פרואקטיבי של הכסף המשפחתי דורש גם מעקב. לא מדובר במעקב יומי אחרי התשואה של קרן הפנסיה שלכם - למעשה, אפילו רצוי לא לעשות זאת. אולם, מומלץ לעקוב אחרי הכספים לפחות פעם בשנה, תוך מתן תשומת לב לאירועים שמשנים את ההעדפות שלנו, ובהתאם, יצטרכו לשנות את הדרך בה אני מנהלים את הכסף שלנו. למשל, אם הכסף מתנהל בחשיפה מנייתית גבוהה, והחלטתם שאתם מעוניינים לשפץ את הבית ולהשתמש בו בשנה הקרובה, יש מקום לבחון את ניהול החיסכון.

ניהול פרואקטיבי אינו דורש מכם להיות אשפי פיננסים. אתם לא צריכים לעקוב אחרי עלית השווקים וירידתם, אם כי כן, אתם צריכים לדעת את רמת הסיכון שבה מושקע הכסף שלכם, ומה משפיע עליו. אתם גם לא צריכים להיות אשפים בכל מונחי הביטוח, להכיר את כל קרנות הנאמנות החדשות שמצטרפות לשוק, או לדעת לתכנן בעצמכם את המשכנתה. אולם, אתם כן צריכים לדעת מספיק בשביל לשאול את אנשי המקצוע את השאלות הנכונות, ואתם צריכים להבין מהם האינטרסים של מי שעומד מולכם - ממה הוא מרוויח, והאם הרווח שלו נגזר מסוג ההמלצה שהוא נותן, או לא.

תציבו מטרות ויעדים לחסכונות

ניהול פרואקטיבי של הכסף שלכם מתחיל בתוכנית לאן אתם שואפים להגיע. בתקופה האחרונה התוכנית הפופולרית שתופסת תאוצה היא "חופש כלכלי לצאת ממרוץ העכברים", כלומר להרוויח הרבה כסף, להפסיק לעבוד ולחיות מהחסכונות שצברתם. התוכנית הזו, על אף שהיא מפתה מאוד, כנראה תתאים למעט מאוד אנשים שאינם בהייטק. מדובר בתוכנית שדורשת חיסכון אגרסיבי מאוד מההכנסה, ומחייה ברמה נמוכה, לפני החופש הכלכלי וגם אחריו.

כך לדוגמה, זוג בגיל 30 מצליח להגיע לשכר נטו של 25 אלף שקל בחודש, ומעוניין לפרוש בגיל 50 "ממרוץ העכברים" אחרי העושר. בהתאם, אותו זוג חוסך בכל חודש 10 אלף שקל, מקיים את כלכלת הבית מ-15 אלף שקל, ומשקיע ברמת סיכון גבוהה יחסית, שמניבה לו תשואה של 8% נטו. בגיל 50 שני בני הזוג מחליטים לעזוב את מקום העבודה, ועל מנת לא לרדת ברמת החיים, הם מתקיימים מ-15 אלף שקל בחודש מהחיסכון שצברו. מכיוון שכעת כבר החיסכון אינו מיועד לעתיד, הזוג הפחית את רמת הסיכון שלו, והוא מניב להם 2% תשואה נטו. הכסף יספיק להם עד שהשניים יהיו בני 74.5 בלבד. אפשרי? ייתכן. עם זאת, סביר להניח שבשנות ה-60 וה-70 לחייהם, הזוג יעדיף למשוך סכומים נמוכים יותר מידי חודש.

כאמור, כדי להגיע למצב כזה, יש צורך להרוויח שכר יחסית גבוה, ומשטר הוצאות מאוד קפדני לאורך החיים. לכן, כאשר חושבים על תוכנית לפיה ננהל את הכסף המשפחתי, במקום להישען על סיסמאות ריקות מתוכן, מומלץ להבין איך חייכם יראו בתוכנית הזאת. כלומר, על מה תוותרו, ובכל תוכנית תמיד מוותרים על משהו.

תוכנית מתחילה תמיד בפנטזיות - החל מטיול מסביב לעולם, ונגמרת במציאות: לממן לילד את האוטו הראשון. לא משנה במה תבחרו, שני הדברים דורשים כסף, ועל מנת להשיג אותם, נדרש תכנון מראש ופרואקטיביות בניהול ובהשקעות.

אל תשתהו, תקבלו החלטות

אז מתי צריך להתחיל לחסוך? והתשובה היא פשוטה - מתי שמתחילים להרוויח. הכרתי צעירים רבים שמחכים עד שיתחילו חיים משותפים עם בן או בת זוג, ומתמהמהים עם קבלת החלטות כלכליות גדולות הנוגעות לחסכונות, השקעות ורכישת דירה. כיום, כשגיל הנישואין עולה וצרות רבות של משפחות הופכות יותר ויותר נפוצות, ההמתנה היא טעות. ככל שיש לחיסכון אופק ארוך יותר, תוכלו לצבור יותר הון לאתגרים שיגיעו בהמשך החיים - מרכישת דירה או הבאת ילדים, בין אם בזוגיות או לבד.

ניהול הכסף המשפחתי מתחלק לשלושה חלקים עיקריים: ניהול התקציב השוטף, ניהול הגנות וביטוחים, והשקעת הכסף שמיועד לחיסכון. בשבועות הקרובים, נצלול לעומק ניהול הכסף המשפחתי, ניגע בשלושת החלקים, אך נתמקד בעיקר בחלק השלישי: השקעת הכסף המיועד לחיסכון. אילו מכשירי השקעה רלוונטיים למשפחה, סגנונות השקעה שונים, ונבחן מה יתרונותיהם וחסרונותיהם. כמו כן, נלמד כיצד בוחנים כדאיות השקעות, מתכננים את החסכונות, מנצלים הטבות מס, חוסכים בדמי ניהול, ואיך יוצאים מבור כלכלי.

עוד כתבות

האם בסקנדינביה יותר מ-80% מהעובדים מאוגדים לעומת 20% בישראל?

מה מצב ההתאגדות בישראל לעומת סקנדינביה? לא מדהים, אך יש לכך סיבות ● המשרוקית של גלובס

מטוסים בנתב''ג / צילום: תמונה פרטית

מחירי הטיסות יקרים היום? חכו שתראו מה מצפה לכם בעוד עשור

נתב"ג צפוי להגיע לקצה גבול הקיבולת שלו בשנת 2035, והפתרון הנדרש הוא הקמת שדה תעופה חדש ● בעוד שהמומחים מסכימים שהמיקום המתאים ביותר הוא ברמת דוד, סגן השר אלמוג כהן מנסה לקדם במקום שדה בנבטים ● כעת גם נתניהו נכנס לתמונה, ודחה את הדיון בשדה הצפוני ● אם המשחקים הפוליטיים לא יפסקו, התוצאה תהיה שאף אחד משדות התעופה לא יוקם, והציבור ישלם את המחיר

נשיא ארה''ב, דונלד טראמפ / צילום: ap, Jacquelyn Martin

דד־ליין המכסים של טראמפ מתקרב, אך הסכמי הסחר שהובטחו לא נראים באופק

התקופה שהגדיר נשיא ארה"ב טראמפ למשא ומתן על הסכמי סחר מתקרבת לסיומה ללא תוצאות, והאיומים במכסים כבדים על שותפות כמו יפן והאיחוד האירופי מתחדשים ● בכירים בממשל מנסים לרכך את הדד־ליין שנקבע, ה־9 ביולי ● בינתיים, השווקים לא מתרגשים מהבאות

הוספת ממ''ד לבניין בראשון לציון במסגרת תמ''א 38 / צילום: Shutterstock

האם בקרוב הממ"דים יגדלו? הצעות החוק בנושא עולות שלב

הצעת החוק להגדלת שטח הממ"ד אושרה לקריאה ראשונה אחרי הקפאה ארוכה ● ברשויות המקומיות צפויים להתנגד, אלא אם יקבלו פיצוי על אבדן דמי השבחה ● הזדמנות לבנות מחדש, פרויקט מיוחד

עידן דוד / איור: גיל ג'יבלי

השר אמסלם מקדם: מנכ"ל עיריית אשקלון לשעבר ימונה ליו"ר נתיבי איילון

עידן דוד יהיה אחראי במסגרת תפקידו על תקציב של כ־3 מיליארד שקל ● בענף יש מי שכבר מרימים גבה על המינוי, בשל חוסר הניסיון שלו בתחום

נשיא העליון, השופט יצחק עמית, בדיון בבג''ץ על מינוי ראש השב''כ / צילום: צילום מסך מהשידור החי

מינוי זיני: הממשלה והיועמ"שית פועלים להגיע להסכמות

לאחר הדיון היום בבג"ץ בנוגע לעתירות למנוע את מינויו של האלוף זיני לראש השב"כ הודיעו הצדדים כי הם פועלים להגיע להסכמות  ● במהלך הדיון ח"כ גוטליב צעקה לעבר הנשיא עמית: "תתבייש לך" - והוצאה מהאולם ● בעקבות הפרעות נוספות, הוחלט להמשיך את הדיון ללא קהל; עמית על המהומה באולם: "ניסיון להכשיל הליך משפטי"

תקיפות צה''ל ברחבי איראן / צילום: Reuters, SOCIAL MEDIA

סיפקו מפת מודיעין עשירה: הלווינים הכינו את מכת הפתיחה באיראן

המראות של האיראנים מצלמים מל"טים בשמי טהרן שיקפו במהלך המערכה סיטואציה שבה צה"ל, במידה כזו או אחרת, הפך את איראן לרצועת עזה ● כעת משרד הביטחון חושף את הנתונים שהובילו לשליטה של צה"ל בשמי איראן

בורסת תל אביב / צילום: שלומי יוסף

נעילה מעורבת בתל אביב; אלקטרה צריכה עלתה בכ-6%, מדד הבנקים ירד ב-2.5%

ת"א 35 ירד ב-0.3% ● מדד הבנקים ירד בכ-2.5% ● חצי שנה פנומנלית בבורסה בת"א: 28 שיאי כל הזמנים, 9 הנפקות ראשוניות, ושני מדדים שכיכבו מעל כולם ● השקל נסחר ביציבות, הדולר בעולם בשפל של מעל 3 שנים ● S&P 500 חצה לראשונה את רף ה-6,200 נקודות ● גאופוליטיקה, מלחמת הסחר ו-"רגע ליז טראס" - בבלומברג מנתחים את הסיכונים בוול סטריט במחצית השנייה של השנה

משמאל לימין: מייסדי אימג'ין, יהונתן צלח, דין ביתן ושחר פורת / צילום: אייל טואג

גיוס של 23 מיליון דולר לחברת אימג'ין AI בהובלת לארי אליסון

גיוס סבב נוסף בהיקף של 23 מיליון דולר לאימג'ין AI, שפיתחה טכנולוגיה לגילוי מהיר של סרטן, שאותו מוביל, כמו את סבב הגיוס הקודם, מייסד חברת אורקל והמשקיע לארי אליסון ● בעקבות הגיוס הנוכחי, סך ההשקעות בחברה מגיע ל-45 מיליון דולר

בנק אוף אמריקה / צילום: Shutterstock, Tero Vesalainen

הרשימה הרבעונית של ענקית ההשקעות: אלה המניות המבטיחות

הבנק האמריקאי מפרסם רשימה של מניות מעניינות להשקעה שצפויות לרכז עניין ברבעון השלישי של 2025 ● במקביל מפרסם הבנק שתי מניות שצפויות לרדת

גדודי עז א־דין אל־קסאם של חמאס / צילום: Shutterstock

דיווח: ההתעקשות של חמאס בתגובה לטראמפ - והאיתות החיובי

ב-AP מדווחים כי ארגון הטרור "לא השיב בחיוב", אך טרם מסר תגובה רשמית ● כוחות צה"ל השמידו בעזה תוואי תת-קרקעי באורך של כ-2.5 קילומטרים ● הרמטכ"ל זמיר: החמאס ארגון מת, עכשיו צריך לשחרר חטופים ● פעילות חריגה בדרום סוריה: צה"ל עצר חוליית מחבלים איראנית ● 50 חטופים - 635 ימים בשבי • עדכונים שוטפים 

פגיעה ישירה של טיל איראני בממ''ד בפתח תקווה / צילום: Reuters, Matan Golan

המיקום האופטימלי של הממ"ד: חיצוני, בניגוד לכיוון הטילים

בעקבות המלחמה עם איראן - יש שטוענים, כי הממ"דים אולי הגנו על יושביהם, אך לא במידה מספקת ● המהנדס ד"ר בני ברוש: "מה שקיבלנו עד עכשיו, רקטות וטילים קטנים מעזה ומלבנון - היה נמוך יותר מרמת המוכנות של הממ"דים" ● הזדמנות לבנות מחדש, פרויקט מיוחד 

מנכ''ל בלקרוק, לארי פינק / צילום: בלקרוק

ענקית ההשקעות שממליצה: תשכחו מהטווח הארוך. הכללים בשווקים השתנו

בבלקרוק סבורים שקשה היום יותר מבעבר, לחזות את העתיד הכלכלי, בשל השינויים המבניים שמובילה ארה"ב ושינוי זה "מחייב גישה חדשה כלפי סיכון" ● במקום שבע המופלאות, ענקית ההשקעות ממליצה על יצרניות החומרה ועל מגזר שירותי התשתיות

אלכסנדר ואנג, מייסד scale AI / צילום: ap, Jeff Chiu

ילד פלא, גאון מתמטי בלי תואר ומיליארדר: המינוי שהביא לצוקרברג שיא חדש

אלכסנדר ואנג בן ה־28, מייסד חברת הדאטה Scale AI ותופעה בעמק הסיליקון הוא המינוי שמטא מקווה שיביא לה את הניצחון במירוץ ה־AI ● מהדירה שחלק עם סם אלטמן ועד למעמד של אחד האנשים המקושרים בתעשייה: הכירו את האיש שצוקרברג מהמר עליו במיליארדים

דן ברונר מנכ''ל חברת ורינט פותח את יום המסחר בנאסד''ק / צילום: יח''צ

דיווח: קרן תומא בראבו מנהלת משא ומתן לרכישת ורינט

על פי דיווח שפורסם בבלומברג, קרן תומא בראבו מנהלת משא ומתן לרכישת ורינט, המספקת פתרונות למוקדי שירות ● מטעם החברות סירבו להגיב

לחיזבאללה יש דרישות מישראל בתמורה להתפרקות מנשקו

גלובס מגיש מדי יום סקירה קצרה של ידיעות מעניינות מהתקשורת העולמית על ישראל במלחמה • והפעם: הפרשן שמסביר איך פוטין הרוויח מהמלחמה באיראן; "בגידה"- בכירים באיראן כועסים על רוסיה; איראן מסרבת לשתף פעולה עם האו"ם בנושא הגרעין;  וגם: הדרישות של חיזבאללה כדי שיתפרק מנשקו • כותרות העיתונים בעולם

ארז קמיניץ, לשעבר המשנה ליועמ''ש / צילום: אייל טואג

עו"ד ארז קמיניץ: "המדינה חייבת לעשות מסלול ירוק להיתרים"

על רקע הפגיעות בעורף, קמיניץ מציע מודל של שולחן עגול, בלי רפורמות חדשות, שנוטות להתעכב ואינן מתאימות למצב חירום ● "שיתוף פעולה בין מינהל התכנון, רשות המסים, רמ"י, משרד הפנים, משרד המשפטים וגופים נוספים הוא הכרחי. אין טעם להניע תהליכים ללא גיבוי ממשלתי רחב", אמר קמיניץ

אילון מאסק / צילום: Shutterstock

ניסיון לחזור למרוץ ה-AI: גיוס הענק של של אילון מאסק

בנק ההשקעות מורגן סטנלי הודיע כי סטארט-אפ הבינה המלאכותית xAI, שלפי מאסק, שוויו מוערך בכ-80 מיליארד דולר, גייס 10 מיליארד דולר בחוב ובמניות ● גיוס ההון יאפשר לחברה לקדם את מודל ה-AI של החברה, Grok, ולהשיג יתרון מול המתחרות שלה, OpenAI ו-Anthropic

ראש ממשלת בריטניה קיר סטארמר ושרת האוצר רייצ'ל ריבס / צילום: ap, POOL

הטבת מס בת 200 שנה בוטלה והמיליונרים נוטשים את בריטניה

כ־16 אלף מיליונרים זרים עזבו את בריטניה מאז תחילת השנה, בעקבות ביטול הטבת המס בת 200 שנה שפטרה אותם מתשלום על הכנסות מחוץ למדינה ● כעת שרת האוצר רייצ'ל ריבס שוקלת לצמצם את הרפורמה - שהייתה הבטחת בחירות מרכזית של מפלגת הלייבור

נזק כתוצאה מהמטח מאיראן / צילום: כב''ה

פתרון לבירוקרטיה ולמאבקי הדיירים? הממשלה שוקלת לקנות את הדירות ההרוסות

על פי הערכות, קיימות כיום כ-3,000 משפחות שביתן נהרס כליל בעקבות המלחמה, וכי ייקח שנים עד שישוקמו או שבתים אחרים יוקמו במקומם ● משרד האוצר, משרד הבינוי והשיכון, רשות המסים והתאחדות הקבלנים, הודיעו על מסלול שיסייע לתושבים בהתנהלות מול הרשויות, במסגרתו כל התהליך ינוהל על ידי המדינה, לרבות מימון, פיקוח וביצוע