גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

חיסכון, מעקב והשקעה: כך תנהלו נכון את הכסף המשפחתי שלכם

ההתנהלות שלנו עם כסף מושפעת מסיפורים עליהם גדלנו, אך מה שהיה נהוג בעבר, פחות מתאים כיום ● מה היא הגישה הנכונה לניהול החסכונות בימינו, ומתי מומלץ להתחיל לחסוך? ● ניהול הכסף המשפחתי: כתבה ראשונה בסדרה

חיסכון, מעקב והשקעה. כך תנהלו נכון את הכסף / אילוסטרציה: Shutterstock
חיסכון, מעקב והשקעה. כך תנהלו נכון את הכסף / אילוסטרציה: Shutterstock

ההתנהלות הכלכלית של רובינו מושפעת מסיפורים אותם שמענו בילדותנו. דבר אחד היה לי ברור מההורים - בורסה היא מוקצה. בבית סיפרו לי ההורים על הניסיון שלהם עם הבורסה, שכלל הפסד של כ-10,000 שקל בלבד. מאז הכסף שלהם היה בבנק והניב תשואה שנתית חד ספרתית.

אולם, אני כבר חיה במציאות שונה ומבינה - כסף שמונח בעו"ש ולא צובר ריבית, מרחיק אותי מהגשמת היעדים שלי, בטח בתקופה שבה האינפלציה גוברת, וערך הכסף נשחק.

הסיפור של ההורים שלי ליווה אותי בצורה כל כך עמוקה. במשך שנים ארוכות ויקרות ניהלתי את החסכונות שלי בגישת "העיקר לא להפסיד", וזו כמובן הייתה טעות - כל מי שרוצה להרוויח, צריך גם להסתכן בהפסד, והדרך להצליח להשיג תשואה בסופו של יום, היא לקחת סיכון מודע.

ניהול נכון הוא ניהול פרואקטיבי

על מנת לעקוף את אותה התשואה שהורי השיגו בפיקדון הבנקאי, אני צריכה לשים את כספי בהשקעות ברמת סיכון בינונית ומעלה, מה שגוזר עליי לאמץ גישה פרואקטיבית בכל הנוגע לניהול הכסף. זו המשימה הראשונה שעל משקי בית לעשות אם הם מעוניינים להגיע לרווח כלכלי. כלומר, יש צורך בניהול פרואקטיבי של הכסף כדי להבטיח שיהיה מספיק הון לשעת חירום או בפרישה.

ניהול פרואקטיבי של כסף דורש מספר דברים: כתחילה, הבנה בסיסית איך כסף עובד. מה היא בכלל ריבית, מה הקשר בין תשואה וסיכון, מה ההבדלים בניהול פרואקטיבי של חיסכון לטווח קצר ולטווח ארוך, מהם הגופים הפיננסים שמולם אנו נעבוד, מה האינטרסים שלהם, איך הם מרוויחים מניהול החיסכון שלנו, ומה הם מוצרי החיסכון וההשקעה הקיימים בשוק.

 

תהיו מודעים למצב החסכונות שלכם

חיסכון פרואקטיבי של הכסף המשפחתי דורש גם מעקב. לא מדובר במעקב יומי אחרי התשואה של קרן הפנסיה שלכם - למעשה, אפילו רצוי לא לעשות זאת. אולם, מומלץ לעקוב אחרי הכספים לפחות פעם בשנה, תוך מתן תשומת לב לאירועים שמשנים את ההעדפות שלנו, ובהתאם, יצטרכו לשנות את הדרך בה אני מנהלים את הכסף שלנו. למשל, אם הכסף מתנהל בחשיפה מנייתית גבוהה, והחלטתם שאתם מעוניינים לשפץ את הבית ולהשתמש בו בשנה הקרובה, יש מקום לבחון את ניהול החיסכון.

ניהול פרואקטיבי אינו דורש מכם להיות אשפי פיננסים. אתם לא צריכים לעקוב אחרי עלית השווקים וירידתם, אם כי כן, אתם צריכים לדעת את רמת הסיכון שבה מושקע הכסף שלכם, ומה משפיע עליו. אתם גם לא צריכים להיות אשפים בכל מונחי הביטוח, להכיר את כל קרנות הנאמנות החדשות שמצטרפות לשוק, או לדעת לתכנן בעצמכם את המשכנתה. אולם, אתם כן צריכים לדעת מספיק בשביל לשאול את אנשי המקצוע את השאלות הנכונות, ואתם צריכים להבין מהם האינטרסים של מי שעומד מולכם - ממה הוא מרוויח, והאם הרווח שלו נגזר מסוג ההמלצה שהוא נותן, או לא.

תציבו מטרות ויעדים לחסכונות

ניהול פרואקטיבי של הכסף שלכם מתחיל בתוכנית לאן אתם שואפים להגיע. בתקופה האחרונה התוכנית הפופולרית שתופסת תאוצה היא "חופש כלכלי לצאת ממרוץ העכברים", כלומר להרוויח הרבה כסף, להפסיק לעבוד ולחיות מהחסכונות שצברתם. התוכנית הזו, על אף שהיא מפתה מאוד, כנראה תתאים למעט מאוד אנשים שאינם בהייטק. מדובר בתוכנית שדורשת חיסכון אגרסיבי מאוד מההכנסה, ומחייה ברמה נמוכה, לפני החופש הכלכלי וגם אחריו.

כך לדוגמה, זוג בגיל 30 מצליח להגיע לשכר נטו של 25 אלף שקל בחודש, ומעוניין לפרוש בגיל 50 "ממרוץ העכברים" אחרי העושר. בהתאם, אותו זוג חוסך בכל חודש 10 אלף שקל, מקיים את כלכלת הבית מ-15 אלף שקל, ומשקיע ברמת סיכון גבוהה יחסית, שמניבה לו תשואה של 8% נטו. בגיל 50 שני בני הזוג מחליטים לעזוב את מקום העבודה, ועל מנת לא לרדת ברמת החיים, הם מתקיימים מ-15 אלף שקל בחודש מהחיסכון שצברו. מכיוון שכעת כבר החיסכון אינו מיועד לעתיד, הזוג הפחית את רמת הסיכון שלו, והוא מניב להם 2% תשואה נטו. הכסף יספיק להם עד שהשניים יהיו בני 74.5 בלבד. אפשרי? ייתכן. עם זאת, סביר להניח שבשנות ה-60 וה-70 לחייהם, הזוג יעדיף למשוך סכומים נמוכים יותר מידי חודש.

כאמור, כדי להגיע למצב כזה, יש צורך להרוויח שכר יחסית גבוה, ומשטר הוצאות מאוד קפדני לאורך החיים. לכן, כאשר חושבים על תוכנית לפיה ננהל את הכסף המשפחתי, במקום להישען על סיסמאות ריקות מתוכן, מומלץ להבין איך חייכם יראו בתוכנית הזאת. כלומר, על מה תוותרו, ובכל תוכנית תמיד מוותרים על משהו.

תוכנית מתחילה תמיד בפנטזיות - החל מטיול מסביב לעולם, ונגמרת במציאות: לממן לילד את האוטו הראשון. לא משנה במה תבחרו, שני הדברים דורשים כסף, ועל מנת להשיג אותם, נדרש תכנון מראש ופרואקטיביות בניהול ובהשקעות.

אל תשתהו, תקבלו החלטות

אז מתי צריך להתחיל לחסוך? והתשובה היא פשוטה - מתי שמתחילים להרוויח. הכרתי צעירים רבים שמחכים עד שיתחילו חיים משותפים עם בן או בת זוג, ומתמהמהים עם קבלת החלטות כלכליות גדולות הנוגעות לחסכונות, השקעות ורכישת דירה. כיום, כשגיל הנישואין עולה וצרות רבות של משפחות הופכות יותר ויותר נפוצות, ההמתנה היא טעות. ככל שיש לחיסכון אופק ארוך יותר, תוכלו לצבור יותר הון לאתגרים שיגיעו בהמשך החיים - מרכישת דירה או הבאת ילדים, בין אם בזוגיות או לבד.

ניהול הכסף המשפחתי מתחלק לשלושה חלקים עיקריים: ניהול התקציב השוטף, ניהול הגנות וביטוחים, והשקעת הכסף שמיועד לחיסכון. בשבועות הקרובים, נצלול לעומק ניהול הכסף המשפחתי, ניגע בשלושת החלקים, אך נתמקד בעיקר בחלק השלישי: השקעת הכסף המיועד לחיסכון. אילו מכשירי השקעה רלוונטיים למשפחה, סגנונות השקעה שונים, ונבחן מה יתרונותיהם וחסרונותיהם. כמו כן, נלמד כיצד בוחנים כדאיות השקעות, מתכננים את החסכונות, מנצלים הטבות מס, חוסכים בדמי ניהול, ואיך יוצאים מבור כלכלי.

עוד כתבות

זאב שומכר, מנכ''ל ובעלים של קבוצת שומכר נדל''ן / צילום: משה כהן

מתווך הנדל"ן שמשוכנע שעליות המחירים יתפסו בקרוב גם את הדירות להשכרה: "נמצא את עצמנו בשוק של משקיעים"

זאב שומכר, תושב מודיעין בן 43, נשוי ואב לארבעה ● מנכ"ל ובעלים של קבוצת שומכר נדל"ן ● "בנק ישראל הטיל בשנה האחרונה מגבלות שמקשות על הלקוחות שלי, בגמישות ובמהירות בהן הם יכולים לקבל החלטות" ● גלובס שם את הסיוע לעסקים קטנים ולעצמאים במרכז

שלמה זוהר / צילום: יונתן בלום

שלמה זוהר מונה כממלא מקום יו"ר חברת פרטנר

זוהר יחליף את אסנת רונן, שפרשה היום מהחברה לאחר שהודיעה על עזיבתה באפריל בעקבות כניסת בעלי השליטה החדשים ● אתמול קוצרה תקופת הצינון של אבי גבאי מסלקום, וכעת הוא יוכל להצטרף לפרטנר

בן ברננקי, יו''ר הפד לשעבר / צילום: Associated Press, J. Scott Applewhite

השריף של משבר 2008 מפרסם ספר חדש ומזהיר מתרחיש האימה של השווקים

לפני 45 שנה ניתנה לפדרל ריזרב משימה כפולה: להשיג יציבות מחירים – ותעסוקה מלאה. כיום ברור שהוא לא עמד בה ● הנגיד לשעבר, בן ברננקי, מבקר במשתמע את יורשיו, שהקלו ראש בחצי הראשון של המשימה ומזהיר מפני "סטגפלאציה" ● הוא מצטט את אחד מקודמיו, ב־1970, שאינפלציה של 6% הביאה אותו להכריז בסוף כהונתו: "נכשלתי"

ביל קלינטון / צילום: Associated Press, Rogelio V. Solis

זה היה מחזה יוצא דופן של ניתוק והגזמה. שבועיים אחר כך הגיעה הקריסה

בסוף החודש שעבר ישבו על במה אחת נשיא ארה"ב לשעבר ביל קלינטון, ראש ממשלת בריטניה לשעבר טוני בלייר, ולידם המיליארדר סם בנקמן פריד, מייסד בורסת הקריפטו FTX ונותן החסות לכנס ● לא חלפו שבועיים, ועולם הקריפטו זועזע על ידי קריסתו המהדהדת של טרה ● אחר כך ראינו את הנפילות מגיעות גם לשתי ענקיות קמעונאות: וול מארט וטרגט

אילון מאסק ואפלקצית טוויטר / צילום: Shutterstock, Sergei Elagin

האם אלון מאסק יכול פשוט לסגת מעסקת טוויטר?

הנה האפשרויות העומדות בפני האיש העשיר ביותר בעולם, במידה וינסה לצאת מהעסקה בשווי 44 מיליארד דולר

רצפת המסחר בבורסות וול סטריט בניו יורק / צילום: Associated Press, Ted Shaffrey

אנליסט בכיר ב-JP מורגן: "המניות יכולות לטפס מחוץ לתחתית הזו"

מרקו קולנוביץ', שמכהן כמנהל משותף של מחלקת המחקר הגלובלי בבנק, מאמין כי "לא יהיה מיתון השנה"

שביל הפסגה במירון. עתיר נקודות תצפית ונוף חלומי / צילום: Shutterstock

טיול קליל עם נוף מרהיב בהר מירון ועוד מסלולים מיוחדים לל"ג בעומר

הליכה נעימה בשביל הפסגה בהר מירון, זחילה מאתגרת במערות המסתור של בר כוכבא והצצה למערת רבי שמעון בר יוחאי בפקיעין

יובל גביש / צילום: רמי זרנגר

מדיסקונט לחוץ בנקאי: יובל גביש מונה ליו"ר פעיל של חברת המימון אמפא קפיטל

אחרי שנתיים כמנהל החטיבה העסקית ומעל לעשור בבנק הודיע גביש על רצונו לעזוב • הוא מצטרף לחברת האשראי החוץ בנקאי שבבעלות אמפא ומנורה מבטחים, עם היקף אשראי של כ–4 מיליארד שקל בשנה

אפליקציית עלי אקספרס / צילום: Shutterstock, BigTunaOnline

עלי אקספרס רושם ירידה בהזמנות זה החודש השלישי, הישראלים חזרו לבוקינג

חופשת הפסח וההיערכות לקיץ הובילו לעלייה בהזמנת בתי מלון באפריל, אך במקביל נרשמה ירידה בהזמנות ברשתות השיווק והפארם ובמשלוחי המזון ● טרמינל X, שרשם הפסד ברבעון הראשון של השנה, רושם ירידה בהזמנות ● הדירוג החודשי של אתרי האונליין

רחובות אום אל פחם / צילום: איל יצהר

כחלק מהמאבק בפשע: יופקעו מכרזים בהיקף של 7 מיליארד שקלים מהרשויות הערביות

בדוח שגיבש צוות בין משרדי ליישום תוכנית החומש בחברה הערבית, הומלץ להעביר את ניהול המכרזים הפנימיים לידי גופים ממשלתיים ● המטרה: לצמצם לחצים מצד ארגוני פשע על הרשויות המקומיות ● אלא שהמהלך הוביל לטענות שמדובר באפליה ופגיעה בעצמאותן של הרשויות הערביות

המרוץ של המשקיעים הקפיץ את מחירי הדירות / צילום: Shutterstock

הסימן שמבשר על סוף עידן הכסף הזול של חברות הנדל"ן

מדי שנה מגייסות החברות הנסחרות בת"א עשרות מיליארדי שקלים בשוק החוב, שהתאפיין בשנים האחרונות בריביות נמוכות וברמת ביטחון גבוהה ● כעת השוק משנה כיוון: "עליית התשואות תייקר את עלויות המימון של החברות" ● האם אנחנו על המסלול למשבר שיוביל לקשיי פירעון?

כיכר אתרים בתל אביב / צילום: JTLV

בעלי מלון מרינה לשעבר תבעו את עיריית ת"א על עיכוב בקשה להיתר - והפסידו

שתי חברות בבעלות דובי שיף טענו לסחבת מצד העירייה במשך שנים – שבמהלכן הגישו שבעה עררים שונים • בית המשפט פסק: "העיכוב המשמעותי בקבלת ההיתר – בשל התנהלות התובעות"

ח”כ ג’ידא רינאוי-זועבי / צילום: נועם מושקוביץ, דוברות הכנסת

מכה נוספת לקואליציה: ח"כ גידא רינאוי-זועבי ממרצ הודיעה על פרישה

חברת הכנסת גידא רינאווי זועבי ממרצ הודיעה על עזיבת הקואליציה, שמספר חבריה מתכווץ כעת ל-59 ● במכתב לבנט ולפיד כתבה כי "ראשי הקואליציה העדיפו לחזק ולשמר את הצד הימני", ולכן היא אינה יכולה להמשיך בחברותה ● בכך היא מצטרפת לעידית סילמן מימינה, שהודיעה לפני מספר שבועות על פרישה

מטוס אל על / צילום: מיכל רז-חיימוביץ'

עקב המשבר עם הטייסים: ביטולי הטיסות באל על חוזרים, וזו רק ההתחלה

טיסות אל על לציריך, לדובאי, למינכן, לוורשה ולבודפשט שתוכננו להיום בוטלו, וכך גם מספר דומה של טיסות שהיו אמורות להמריא אמש ● ביטולי הטיסות מתרחשים בתזמון אומלל לקראת הקיץ, וזאת לאור הקרע החוזר ביחסי ההנהלה עם הטייסים

פניות חשודות במייל / צילום: Shutterstock

הותר לפרסום: שב"כ חשף פעילות של גורמי מודיעין איראניים נגד אנשי אקדמיה ישראלים

גורמי המודיעין האיראניים פנו לאותם ישראלים תוך התחזות לאנשי אקדמיה, עיתונאים אנשי עסקים ופילנתרופים, בניסיון למשוך אותם לנסיעות בחו"ל למטרות חטיפה ורצח ● האזרחים הישראלים שקיבלו את הפניות, נמנעו מלהיענות להן ואף התריעו עליהן בפני גורמי הביטחון, וכך נחשף הניסיון

עו''ד כרמית יוליס / צילום: קובי שירביט

המשנה ליועמ"ש מבהירה: עבירות בנייה בפזורה עדיין יאכפו

המשנה ליועמ"ש כרמית יוליס שופכת מים צוננים על ההישגים שהציגה רע"ם בנוגע לבנייה בפזורה הבדואית, וכותבת למשרד הרווחה כי "גם סדר עדיפות נמוך לאכיפה אין משמעותו כי הבנייה אינה מהווה עבירה, ואין משמעותו כי לא ניתן לבצע אכיפה מסוג זה"

הבורסה בת''א / צילום: שלומי יוסף

מתמקמים בצד הנכון: עליית הריבית הופכת את הבנקים ליעד מעניין להשקעה

המגמה העולמית של העלאות ריבית, שהגיעה גם לישראל, קשורה קשר הדוק לביצועים הפיננסיים של הבנקים, ועשויה לתרום משמעותית לרווחים ולתשואה על ההון שהם מציגים ● כתוצאה מכך נוצר פרופיל סיכון-סיכוי איכותי, שעשוי להזמין השקעה רוחבי במדד ת"א בנקים

משה ברקת, הממונה על שוק ההון / צילום: רפי קוץ

הרפורמה בחיסכון יוצאת לדרך: אפשרות לביטול "דמי הניהול הכפולים"

רשות שוק ההון תשנה בנוסף את החלוקה לשלושה מסלולי תלויי גיל והם יוחלפו במסלולים לפי שנת הפרישה, מתוך מטרה למזער פגיעת מפולת בשוק ההון עבור מי שעומד לפני יציאה לגמלאות ● וגם: מי הגופים הקרובים ביותר לתקרת ההוצאות הישירות

עימותים במזרח ירושלים / צילום: Associated Press, Mahmoud Illea

הכאוס בחברה הערבית ממשיך באין מפריע. והשלטון? עוצם עין בכל תחום והיבט

אובדן הריבונות במגזר הערבי מכה שורשים החל מסכסוכי חמולות במערכת החינוך, דרך תקיפת שוטרים ועד פולגימיה ממוסדת ● כל זה לא מניע את הרשויות לטפל בשורש הבעיה ● מה עוד צריך לקרות כדי להבין שחבית הנפץ לא תתפרק מעצמה? "תחשוב טוב יהיה טוב" היא לא תכנית עבודה

שלמה פילבר / צילום: יוסי זמיר

למרות ההישגים להגנה, פילבר לא חוזר בו מפגישת ההנחיה

עד המדינה שלמה פילבר, מנכ"ל משרד התקשורת לשעבר, ממשיך לנסות לרצות את שני הצדדים ● בחקירה הנגדית הוא טוען כי השיקול העיקרי שלו היה מקצועי, וכי יותר סביר שהדפדפת הצהובה עם סיכום הדברים הייתה לקראת הפגישה ולא אחריה ● בחקירה החוזרת, התביעה תנסה ליישב את הדברים עם עדותו המקורית