התחתנתם או נולד לכם ילד? מזל טוב, הגיע הזמן להתאים את החסכונות לשינויים / צילום: Shutterstock
בכתבות הקודמות בסדרת "ניהול כסף משפחתי" עסקתי בבניית החסכונות למשפחה, ודרכי ההגנה הנדרשות לשם כך. מלבד התחזוקה השוטפת, חשוב גם להתאים את ניהול החסכונות לשינויים שמתרחשים בכל צומת בחיים. בטור הבא אעסוק באותם אירועים, מתי הם עלולים להשפיע על תיקי ההשקעות, ואיך ניתן להתמודד איתם.
חתונה
כיום, עם העלייה בגיל הנישואים, כדאי להציב יעדים ולהתחיל לחסוך לקראת העתיד עוד בטרם מצאתם את החצי השני. לאחר החתונה, כדאי לערוך תיאום ציפיות כלכלי עם הצד השני: לשוחח על אמונות כלכליות, דרכי התנהלות ויעדים משותפים. על בסיס זה, נבנית הטכניקה לניהול הכסף המשפחתי, כמו למשל האם להקים חשבון משותף.
אם בטרם החתונה שיניתם את מסלולי הביטוח בקרן הפנסיה שלכם - זה הזמן להוסיף ביטוח שארים לבן הזוג. כך גם אם יש לכם מכשירי השקעה שבהם מצוינים מוטבים, כדאי לעדכן אותם לאחר החתונה. בנוסף, אם החלטתם כזוג לפתוח חשבון משותף, תוודאו שלכל אחד יש גישה לאמצעי התשלום, ושהוא כולל סעיף אריכות ימים - אם קורה חלילה משהו ואחד מכם הולך לעולמו, השני יכול לפעול באופן עצמאי בחשבון.
לידה
אירוע משמח נוסף שעלול לשנות את חייכם, וכמובן להשפיע על התכנון הכלכלי שלכם, הוא הולדת ילד. הצטרפות ילדים למשפחה מחייבת חשיבה על ביטוח חיים של מפרנס עיקרי, למקרה שהוא הולך לעולמו. לכן, אם הסרתם את ביטוח השארים בקרן הפנסיה כשהייתם רווקים - כדאי שתחזירו אותו.
לאחר הלידה, תכננו את הרכב החיסכון של הילד ותבחרו את מסלול החיסכון שלו. כיום, ברירת המחדל היא חיסכון בסיכון נמוך, למרות שאופק החיסכון ארוך - ואין לכך הצדקה. מומלץ, בהתאם ליכולתכם, להכפיל את סכום החיסכון לכל ילד, וכן לפתוח חסכונות עתידיים לפי מטרות מוגדרות.
מתוקף החוק, לאחר הלידה, אחד מהצדדים זכאי לצאת לחופשה. הארכה של חופשת הלידה מעבר לקבוע בחוק מחייבת הארכה של מרכיבי הביטוח שנמצאים בקרן הפנסיה, מה שקרוי בעגה המקצועית "ריסק זמני". במצב שבו אין הכנסה והעברת כספים חודשית לקרן הפנסיה, יוביל לכך שהביטוחים יתבטלו לאחר תקופת זמן מסוימת. מסיבה זו, "ריסק זמני" מאפשר את הארכת הביטוחים עד חזרה לעבודה, ולכל היותר לשנתיים.
גירושים
מהצד האחר, אירוע פחות משמח בחיי המשפחה, שגם הוא מצריך התאמת תיק החיסכון למצב, הוא גירושים. לגירושים יש משמעות כלכלית - אם בעבר אחד מהצדדים פרנס בית משותף אחד, כעת הוא צפוי לפרנס שני בתים. לכן, ברוב המקרים הגירושים גוררים ירידה ברמת החיים. כדאי להיות מוכנים לכך ולנהל זאת בחוכמה: שנו את שמות המוטבים במכשירים הפנסיוניים, בביטוחים ובמכשירי ההשקעה, ובדקו האם כדאי לכם להחליף את מסלול ביטוח השארים במכשירים הפנסיוניים.
שינוי שכר ומקום עבודה
גם עלייה בשכר שלכם עשויה להשפיע על החיסכון, ולכן היא מצריכה בחינה של מספר דברים: וידוא שהשכר החדש מבוטח בהסדר הפנסיוני שלכם למקרה של אובדן כושר עבודה; וידוא שההפרשות לקרן הפנסיה ולקרן ההשתלמות שנגזרות מהמשכורת עודכנו לפי השכר החדש; איזה נתח מהמשכורת החדשה ניתן לחסוך ובהתאם כמה יישאר לצריכה השוטפת.
גם מעבר בין מקומות עבודה מצריך לבחון מחדש את בית ההשקעות הפנסיוני בו מושקעים החסכונות שלכם. תחילה, השוו בין ההסדר הפנסיוני במעסיק החדש לעומת הקודם. כך גם אם מקום העבודה הקודם נתן לכם ביטוח בריאות פרטי, שימו לב שיש לכם 60 יום להודיע שאתם מעוניינים להמשיך אותו באופן פרטי - אחרת תצטרכו לעבור חיתום רפואי מחדש.
עבודה חדשה היא הזדמנות לנסות לשפר תנאים פנסיונים, כמו הגדלת החלק שלכם בהפקדות לקרן הפנסיה למקסימום שמקנות הטבות מס. עזיבת מקום עבודה מעלה גם שאלות לגבי משיכת פיצויים. לכך אקדיש כתבה נפרדת, אבל ככלל - אם אתם לא זקוקים לכספי הפיצויים למחייה השוטפת שלכם - אין סיבה למשוך אותם, אחרת תפגעו בפנסיה.
אירוע טראומטי
בחיים יש עליות וירידות, והמשפחה עשויה לעבור אירוע טראומטי, כמו תקופה ללא הכנסות או מחלה. היערכות נכונה תאפשר לעבור את האירוע, אבל כמובן היא מצריכה תכנון יעדי המשפחה מחדש, והתאמתם למצב.
גמלאות
אירוע מרכזי בחיינו הוא יציאה לגמלאות. אקדיש לו בהמשך כתבה נפרדת, אך כן אציין בקצרה - כעשור לפני הפרישה המתוכננת, כדאי להתחיל להיערך אליה, ולחשוב מה צפויות להיות ההכנסות שלכם, האם יש פער בין ההכנסות לצרכים העתידיים שלכם, האם ניתן להגדיל את החיסכון המיועד לפרישה ואיך ניתן לנצל הטבות שונות לצורך זה.
כיצד עודף תחזוקה עלול להזיק לתיק ולגרוע מהחיסכון?
אם אתם נכנסים כל שבוע לראות כמה כסף יש בקרן הפנסיה, מוכרים וקונים מניות בעקבות המלצה מחבר, או משנים מסלול השקעה אחרי שלושה ימי ירידות בבורסה - הגיע הזמן שתעצרו. תכנון ההשקעה הראשוני שעשיתם נועד להבטיח שהתיק אכן מתאים לצרכים שלכם, ואין צורך לשנות אותו בכל פעם שהשוק משתנה ואתם מפסידים כספים על הנייר, או לבדוק כל כמה ימים מה היא התשואה שלכם.
כמו כן, אין לכם סיבה לבצע פעולות רבות ולא מתוכננות בתיקים, שעשויות להוביל לעמלות גבוהות ובפועל להפסדים ממששים. מה כן מומלץ לעשות? להיות עם היד על הדופק ולפעול לפי האסטרטגיה המתוכננת מראש, ולא מהבטן.
בנוסף, פעם בשנה כדאי להסתכל על כל המוצרים שלכם ולבחון את העלויות לעומת הביצועים. מבחינת העלויות: האם היו לכם הנחות שהסתיימו וצריך לחדש? האם קיימות עמלות שלא הייתם מודעים לקיומן, וכדאי להתמקח בגללן עם נציג הבנק? מבחינת הביצועים: כדאי לעבור על הדוח השנתי מקרן הפנסיה וממכשירי ההשקעה השונים, ולבדוק איך היו הביצועים של החברות שמנהלות את החסכונות שלכם ביחס לחברות המתחרות בשנה האחרונה ואחורה.
הכלל הבסיסי בחיסכון לטווח ארוך הוא לא לבדוק תשואות שבועיות או חודשיות. אולם, תוצאות נמוכות בהשוואה לבתי השקעות מתחרים צריכות להדליק לכם נורה אדומה, ולבחון מדוע זה קורה ומה ניתן ללמוד מכך - זאת על מנת לא לעבור מגוף טוב, שפשוט ספג שנה קשה, אך גם לא להישאר בגוף שנכנס למומנטום לא טוב.
כמו כן, אחד הדברים החשובים ביותר בבדיקה השנתית הוא בחינה שכל מה שירד לכם בתלוש, אכן הגיע למקומו ונמצא בהפקדות השוטפות שהופקדו לקרן הפנסיה לפי הדוח השנתי.