ד''ר משה ברקת, הממונה על שוק ההון, ביטוח וחיסכון / צילום: רפי קוץ
רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, פרסמה היום (ב') את רפורמת ביטוחי הבריאות בנוסחה הסופי. ההוראות כוללות מבנה חדש לשוק ביטוחי הבריאות שבבסיסן פוליסת בריאות בסיסית אחידה, הכוללת כיסויים להשתלות וטיפולים מיוחדים בחו"ל, תרופות מחוץ לסל וניתוחים וטיפולים מחליפי ניתוח בחו"ל. פוליסה זו תהיה הפוליסה הראשונה שתשווק למבוטח ותהווה את הרובד הראשון הבסיסי של כלל ביטוחי הבריאות ברובד הפרטי.
הפוליסה האחידה תאפשר לחברות הביטוח להתחרות על המחיר של המוצר הבסיסי. יתרה מכך, הרפורמה תאפשר להציע למבוטח כיסויים שונים ומגוונים בתחום הבריאות, במטרה להוביל להגברת התחרות והתפתחות שוק הביטוחים הרפואיים בישראל. נזכיר כי מדובר בשינוי משמעותי ביחס לרפורמת הפוליסה האחידה שהנהיגה הממונה הקודמת על הביטוח, דורית סלינגר, אז הוכתבה פוליסה אחידה רק בתחום ניתוחים בישראל.
הפוליסה הזו אומנם תהיה אחידה, אבל היא לא היחידה. ברשות שוק ההון הבינו כי אינם יכולים לקבוע לצרכן מה הוא צריך, ולכן הם מאפשרים הרחבות מעבר לארבעת כיסויי הבסיס. הרובד השני, מעל הרובד הבסיסי, יכלול כיסוי לניתוחים בישראל. כאן מדובר בשלוש אפשרויות רכישה העומדות בפני המבוטחים. הראשונה היא פוליסה משלימה לשב"ן (שירותי הבריאות הנוספים של קופות החולים), בהשתתפות עצמית של 5,000 שקל. במקרה כזה חברת הביטוח תחזיר למבוטח את השתתפות העצמית אם הפעולה הרפואית תיעשה על-ידי השב"ן.
האפשרות השנייה גם היא פוליסה משלימה לשב"ן, אך ללא השתתפות עצמית והיא תהיה יקרה יותר מאשר האפשרות הראשונה. האפשרות השלישית היא רכישת כיסוי מהשקל הראשון, לא כפוליסה משלימת שב"ן, והיא מיועדת עבור לקוחות שיוותרו על השב"ן או כאלה שלא רוצים להתחיל את ההתנהלות מול המערכת הציבורית אלא לפנות ישירות למערכת הפרטית.
מעל רובד זה יהיה רובד נוסף - האמבולטורי. הוא יכלול חמישה כיסויים אפשריים שהלקוח יוכל לרכוש בנפרד, גם אם החברה בה הוא רוצה להיות מבוטח שונה מזו בה רכש את הפוליסה הבסיסית. כיסויים אלו הם ייעוץ ואבחון רפואי ובדיקות; ליווי רפואי וטיפולים אגב אירוע רפואי משמעותי; טיפולים בטכנולוגיות מתקדמות ואביזרים רפואיים; אשפוז בית וכן ביטוח אחר. ברשות שוק ההון מבהירים כי מדובר בפוליסות הנמכרות על-ידי חברות ביטוח בלבד. כחלק מהשינוי הוחזרו לשיווק כתבי שירות, ששיווקם נמנע במהלך הרפורמה הקודמת בביטוחי הבריאות לפני כשש שנים.
צורך בשוק ביטוח פרטי
מאחורי המבנה החדש של פוליסות הבריאות עומדים מספר עקרונות. הראשון הוא הבנה כי יש צורך בשוק ביטוח פרטי שישלים את המערכת הציבורית. ברשות הבינו כי פגיעה בשוק הפרטי תפגע באזרחים ולכן יש להבטיח שהוא שוק בריא, טוב ותחרותי.
בנוסף, בפיקוח על הביטוח מבקשים לסגור את הפער בין מה שהמבוטח חושב שהוא רוכש לבין מה הכיסוי שיש לו בפועל, על-מנת שלא יופתע כשהוא רוצה לממש את הפוליסה שרכש. עוד תקדם הרפורמה את הנגשת המידע והשקיפות. פעם ראשונה מאפשרים לנווט בעולם הבריאות גם מול השב"ן. כולל סייגים והחרגות.
סוגיה נוספת שעמדה לפתחה של רשות שוק ההון היא לצמצם את כפל הביטוחים. ברשות יודעים כי לא יוכלו לפעול לגבי פוליסות קיימות, אך קבעו שורה של צעדים שיתקיימו מרגע כניסת הרפורמה לתוקפת בתחילת דצמבר. ברשות שוק ההון כבר אפשרו לאחרונה לצרכנים להם פוליסה שנרכשה לפני הרפורמה ב-2016 לרכוש עדכונים, שוב, בניגוד לאותה רפורמה שדרשה ממי שרוצה לשדרג את הכיסויים שברשותו להחליף את הפוליסה כולה. כעת, כמהלך משלים, יאפשרו בפיקוח על הביטוח למבוטחים לרכוש רק הרחבות מעבר לפוליסות קיימות, במטרה לייצר שוק של דלתאות.
על-פי הרפורמה, אם יש חפיפה בין שתי פוליסות של מעבר לרף מהותי של 10%, אי אפשר יהיה למכור לצרכן את הפוליסה הנוספת. ברשות שוק ההון מתכוונים בהמשך לעדן את המגבלה הזו.
"צעדים משמעותיים לפישוט מוצרי ביטוח הבריאות"
שר האוצר אביגדור ליברמן מסר: "רפורמת הבריאות עתידה להביא לשינוי עולם ביטוחי הבריאות הפרטיים לטובת אזרחי ישראל. גם בעולם הביטוחיים הפרטיים, אנחנו ממשיכים לחזק את התחרות, להוזיל את הכיסויים הבסיסיים כך שיהיו מונגשים לכל אזרח ולהגביר את הנגישות לביטוח ולכיסויים חדשים. לא זאת ועוד, הרפורמה החדשה תביא לצמצום תופעת כפל הביטוחים ותאפשר למבוטחים להשוות את מחירי הביטוח בצורה פשוטה וברורה בכלים דיגיטליים, כולל השוואה למרכיבי הביטוח הנמצאים בשב"ן. נבטיח שכל אזרח בישראל יקבל את הכיסוי הביטוחי הטוב ביותר במחיר הטוב ביותר".
הממונה על שוק ההון, ביטוח וחיסכון, ד"ר משה ברקת, מסר כי "הרפורמה שאנחנו משיקים היום נועדה לשיפור ביטוחי הבריאות בישראל. היא תוצאה של עבודה ארוכה וגובשה לאחר התייעצויות עם גורמים רבים. היא כוללת צעדים משמעותיים לפישוט מוצרי ביטוח הבריאות והגברת התחרות בתחום, לצד אפשרויות לשדרג ולהרחיב את הכיסוי הביטוחי הקיים. הפוליסה הבסיסית האחידה שמה דגש מרכזי על הגנה מיטבית עבור כל מי שיידרש לה במקרי קטסטרופה, קרי, מקרי ביטוח שעלותם גבוהה ביותר.
"פוליסה בסיסית אחידה תאפשר השוואה בין מוצרי הביטוח תגביר את התחרות בתחום ביטוחי הבריאות הפרטיים בישראל. זאת לצד רבדים נוספים שיוצעו לציבור וישכללו את השוק, יגבירו את מגוון הכיסויים המוצעים, יתנו מענה רחב יותר לצרכים בריאותיים של מבוטחים, ויפחיתו משמעותית את בעיית כפל הביטוחים. יתרה מכך, באמצעות כלים דיגיטליים משלימים שפיתחנו, נעניק לציבור בשנה הקרובה יכולת השוואה ברמה גבוהה ובצורה פשוטה בין כל הכיסויים, לרבות כיסויי השב"ן. צעד שעתיד להקל על קבלת החלטות מושכלת בתחום המורכב של ביטוחי בריאות".