פנסיה תקציבית , איש קורא עיתון יושב ספסל / איור: גיל ג'יבלי
כל עובד, כידוע, מחויב על פי החוק להפריש כספים לפנסיה כדי שכאשר יפרוש מהעבודה, תהיה לו קצבה כספית כלשהי שתאפשר לו להמשיך להתקיים. הבעיה היא שקרנות הפנסיה, המנהלות את הכספים שמפרישים העובדים ומעסיקיהם מדי חודש, גובות דמי ניהול על שירותיהן, ואלה פעמים רבות נוגסים חלק משמעותי מהפנסיה.
כדי לפתור את הבעיה השיקו משרד האוצר והפיקוח על שוק ההון והביטוח ב-2016 רפורמה שנועדה לעזור למי שאין מי שידאג להם להפחתת דמי הניהול.
על פי הרפורמה, מדי שלוש שנים יקיים משרד האוצר מכרז שבו ייבחרו קרנות ברירת המחדל לשלוש השנים הבאות.
במכרז קרנות ברירת המחדל לשנים 2021-2024 נבחרו ארבע קרנות: אלטשולר שחם, מיטב דש, מור ואינפיניטי. דמי הניהול בכל הקרנות הם עד 0.22% מהסכום הצבור ו עד 1% מההפקדה החודשית. מדובר על דמי הניהול שיינתנו למצטרפים חדשים והם יהיו בתוקף למשך עשר שנים ממועד ההצטרפות.
למה זה חשוב?
דמי הניהול נוגסים חלק משמעותי מהשווי של הפנסיה שלכם. מדובר על דמי ניהול משני סוגים - דמי ניהול על ההפקדות השוטפות (מקסימום של 6%) ודמי ניהול על הצבירה (מקסימום של 0.5%).
אם אתם משלמים דמי ניהול על צבירה של 0.5% לעומת 0.2% לכאורה זה אולי נראה הפרש זניח - 0.3%, אבל אם תגלגלו את זה על פני 20-30 שנה ואולי יותר, תגלו שמי שחוסך ומשלם דמי ניהול נמוכים מחזיק בקרן ששווה 20% יותר (ואף למעלה מכך). חשוב להדגיש - זה לא רק חיסכון של 0.3%, שמבטא בעצם תשואה גבוהה יותר לחוסך בשיעור דומה - זה גם התשואה על גבי תשואה לאורך כל הדרך (ריבית דריבית). הכסף שנחסך מייצר תשואה נוספת, ועל פני זמן זה משמעותי. לחיסכון הזה צריך גם להוסיף את החיסכון בדמי הניהול על ההפקדות. כלומר, קרן פנסיה ברירת מחדל תחסוך לכם סכום שמגיע להיקף של עשרות אחוזים מהיקף הקרן.
המצב ששרר עד הרפורמה היה שקרנות הפנסיה גבו ועדיין גובות דמי ניהול גבוהים מהעובדים החלשים, בעוד שהעובדים המאורגנים תחת ועדים חזקים, משלמים הרבה פחות.
אם תבדקו כמה משלמים עובדים בבזק, טבע, חברת החשמל, תעשייה אווירית, אל-על ועוד, תגלו שהם משלמים דמי ניהול על צבירה בסדר גודל של 0.1%-0.2%, וגם בדמי הניהול על ההפקדות הם משלמים משמעותית פחות מהמקסימום. מנגד, לעובדים הלא מאוגדים במשק, אין את הכוח של עובדי החברות הגדולות, הם לא מגיעים כגוף אחד לקרן הפנסיה ולכן גם לא מצליחים להשיג הנחה גדולה.
וכאן נכנסות לתמונה קרנות ברירת מחדל, שמאפשרות לכל מי שרוצה, לנהל את החיסכון הפנסיוני דרכן, ועלויות הניהול נמוכות.
מדי שנה מצטרפים לשוק העבודה כ-150 אלף עובדים חדשים. בעקבות הרפורמה בשוק הפנסיה, עובדים חדשים שלא הוצעו להם הטבות (הסדר פנסיוני מוזל), ישויכו אוטומטית לקרן פנסיה ברירת מחדל, ובה הם ישלמו פחות דמי ניהול.
קרן פנסיה ברירת מחדל תשויך אוטומטית לעובדים החדשים שלא מקבלים הוזלות בהסדר פנסיוני אחר. אבל עובדים ותיקים לא ייהנו מההליך האוטומטי הזה - הם יצטרכו לפנות באופן אקטיבי ולבקש לעבור לקרן ברירת המחדל. ייתכן מאוד שכבר בשלב הפנייה, ינסו לפתות אותם בתנאים טובים יותר - כך שאם אתם בקטגוריה הזאת, אתם חייבים לעשות זאת, מדובר על הרבה כסף.
עובדים שמחליפים מקום עבודה ישויכו לקרן פנסיית ברירת המחדל, אלא אם למעסיק יש הסדר פנסיוני מוזל באחת מקרנות הפנסיה הקיימות.
הקרנות פתוחות לכולם
כאמור, ארבע קרנות הפנסיה ברירת מחדל לשנים 2021-2024 הן אלטשולר שחם, מיטב דש, מור ואינפיניטי, והן פתוחות לכולם. במשרד האוצר מדגישים כי התנאים שיינתנו, כלומר דמי הניהול, יהיו לכל המצטרפים לקרן, גם כאלו שמגיעים לקרן דרך סוכני ביטוח ויועצים, וגם מקרנות ברירת מחדל אחרות.
בכל מקרה, אל תוותרו על בדיקה של כמה כסף יהיה לכם בפנסיה. ניתן לבצע את הבדיקה במחשבון בקישור זה.
למדריכים נוספים באתר הון:
כך תחסכו לפנסיה
כמה כסף צריך לתקופת הפנסיה?
* המדריך נכתב על ידי מערכת אתר הון, מדריכים פיננסים. המידע והנתונים במדריך אינם מהווים המלצה לרכוש או למכור נכסים כלשהם; וכן אינם תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים של כל אדם.