משכנתה. הלוואות זכאות מאפשרות לחלק מהלווים לקחת חלק מהמשכנתה בריבית מוזלת / צילום: Shutterstock, jaturonoofer
בעוד כחודשיים וחצי תיכנס לתוקפה החובה של הבנקים להציע שלושה מסלולי משכנתאות קבועים על מנת שנוטלי המשכנתאות יוכלו להשוות ביתר קלות. היום (ב') פרסם בנק ישראל טיוטה חדשה שתגדיל עוד יותר את כוחם של הלווים, ובתקופה שבה הריביות עולות, גם סעיף אחד שיכול להוזיל את ההלוואות עבור חלק מהחוסכים.
במהלך העבודה של הבנקים על ההוראות החדשות בנוגע למסלולים החדשים, עליהן פורסם לראשונה בגלובס, עלו שאלות המתייחסות בין היתר לאופן שילוב "הלוואות מכוונות", הידועות כ"הלוואות זכאות", המאפשרות לחלק מהלווים לקחת חלק מהמשכנתה בריבית מוזלת ולפרקי זמן ארוכים, רכיב שהבנקים לא תמיד הציגו בפני הלקוחות הזכאים לכך.
"לאור חשיבות מתן מידע ללקוחות בנושא הלוואות מכוונות, נקבע כי התאגידים הבנקאים יפרסמו הפניות לגורמים הרלוונטיים, במסגרת המידע המקוון שהם נדרשים לפרסם לציבור. כך, התווספה הנחייה לפיה ככל שמדובר בהלוואה מוכוונת תתווסף המילה 'מוכוונת' לשם ההלוואה, עם פירוט קצר לגבי מהותה", הסבירו בפיקוח על הבנקים.
נציין, כי כבר ב-2017 הודיע הפיקוח על הבנקים לבנקים כי שילוב הלוואה מוכוונת בתמהיל ההלוואה לא יביא לשינוי בשיעורי הריבית. על מנת להמחיש את החשיבות של ההלוואה המכוונת, הציגו בבנק ישראל דוגמה מספרית לאופן שילוב הלוואת זכאות לאחר קבלת אישור העקרוני.
לקוח שביקש הלוואה בסך 700 אלף שקל וקיבל אישור עקרוני, מעוניין בסל אחיד 3 לפיו חצי מהמשכנתה תהיה בריבית קבועה לא צמודה וחצי תהיה בריבית צמודה לריבית הפריים. שיעורי הריבית שקיבל בסל זה- 350 אלף שקל בריבית של 4.5% במסלול קבוע לא צמוד ו-350 אלף שקל בריבית של פריים + 0.5% במסלול משתנה פריים.
לבקשת הלקוח לשלב הלוואת זכאות בסך 100 אלף שקל יתעדכן הסל המוצע כך:
100 אלף שקל - הלוואת זכאות במסלול קבוע צמוד.
300 אלף שקל בריבית של 4.5% במסלול קבוע לא צמוד.
300 אלף שקל בריבית של פריים + 0.5% במסלול משתנה פריים.
"הלוואת הזכאות ניתנת על ידי המדינה אבל מועברת לציבור דרך הבנקים. ככה הבנק יכול לתעדף שהלווה לא יקח את הלוואת הזכאות אלא יקח את הכסף מהבנק עצמו והדבר יוצר קשיים בתוך התהליך", אומר יונתן ברלינר, יו״ר הוועדה המקצועית בהתאחדות יועצי המשכנתאות. "בנק ישראל החליט לשים סוף ללקונה הזו וקבע בנוהל איך תינתן הלוואת הזכאות בצורה כזו שהבנקים לא יוכלו להעלות ריביות ללקוחות שמבקשים להשתמש בהלוואת הזכאות. כך לציבור ישתלם תמיד לקחת את הלוואת הזכאות והדבר יגדיל את השימוש בה. זה שינוי מאוד גדול".
מלבד נושא הלוואות הזכאות, כוללת הטיוטה החדשה עדכון לדרישה מהבנקים להציג במחשבון המקוון את סכום ההחזר החודשי הראשון, את סכום ההחזר החודשי הגבוה ביותר הצפוי על פי התחזית ואת סך הסכום הצפוי החזוי שישולם עד לסוף תקופת ההלוואה. כמו כן, התווספה הדרישה להציג את "הריבית הכוללת החזויה " בתמהילים השונים.
"המחשבון המקוון נועד לאפשר ללקוח לבצע סימולציות ולאמוד את העלויות בהם יידרש לעמוד בעתיד. על מנת לוודא שהמחשבון יספק ללקוח מידע רחב דיו, הובהר מהם הנתונים שנדרש התאגיד הבנקאי להציג ללקוח באמצעות המחשבון המקוון. על מנת לאפשר ללקוח יכולת השוואה מול אישור עקרוני שיקבל, נקבע כי יש להציג ללקוח במסגרת המידע הניתן לו לשם בחינת כדאיות פירעון מוקדם את ה'ריבית הכוללת החזויה' ואת ה'ריבית לצרכי השוואה' גם עבור ההלוואה כולה", הסבירו בפיקוח על הבנקים.
עוד נקבעו בטיוטה מספר תיקונים נוספים אשר נועדו לשפר את תהליך מחזור המשכנתה. המרכזי שבהם הוא החובה שהבנקים יאפשרו ללקוחות להגיש טופס הצהרת כוונות דיגיטלי על מנת שלא יצטרכו להתרוצץ בין הבנק המקורי בו נלקחה המשכנתה לבנק החדש בו נעשה המחזור. פרק הזמן הדרוש להשגת טפסים באופן ידני עשוי להיות קריטי בימים אלו בהם הריביות עולות, כאשר הריביות שמציעים הבנקים קצובות בזמן שלא תמיד מספיק ללקוחות על מנת לבצע הליך תחרותי אמיתי בין הבנקים.
"לקוחות שהיו רוצים למחזר את המשכנתה ולעבור מבנק אחד לבנק השני היו נאלצים לעבור בירוקרטיה נוראית שכוללת להגיש בקשה פיזית בסניף, אחרי שלושה ימים לבוא שוב לקחת את מכתב הכוונות וללכת איתו לבנק השני רק בשביל לבצע את המחזור. בנק ישראל החליט לשים סוף לכל הטרטורים של הלקוחות שלא לצורך וקובע שהלקוח יוכל להגיש את הבקשה באופן מכוון, הבנקים יעבירו ביניהם את הטופס ולא יכריחו את הלקוח להגיע פעמיים שלוש פיזית לבנק. בזה הם מקלים מאוד את התהליך של מחזורים ואנחנו מקווים שזה יפתח את השוק לתחרות ונראה את השינויים בשטח מהר מאוד", אמר ברלינר.