הכרת דירוג האשראי / עיצוב: טלי בוגדנובסקי
האם אתם יודעים מה דירוג האשראי שלכם, איך לשפר אותו והיכן הוא יכול לסייע לכם כשאתם זקוקים לאשראי? דירוג האשראי נחשב לפרמטר חדש יחסית בישראל והוא עוד שלב חשוב מאוד בדרך למהפכת הבנקאות הפתוחה.
הדירוג התקבל בחשדנות רבה בקרב הישראלים. אולם, ניהול נכון של מחויבויות האשראי שלכם באמצעותו עשוי לשפר את מצבכם כצרכנים. ובמילים יותר פשוטות - תוכלו לקבל יותר הצעות מגורמים שונים בריבית טובה. אז מה זה בעצם דירוג אשראי ואיך מתנהלים איתו נכון?
למי יש גישה למידע ולדירוג האשראי?
בעבר הבנקים היו ספקי האשראי העיקריים שלנו, והסיבה לכך הייתה פשוטה - הם צברו הרבה מאוד מידע על ההרגלים הפיננסים של כל אחד מאיתנו, ביניהם: תשלומי החשבונות, הפיגורים, ההכנסות והתקופות הטובות יותר והטובות פחות. המידע הזה איפשר להם לעשות לנו "חיתום אשראי" מדויק יותר, כלומר להעריך את הסיכוי שלא נעמוד בהחזר האשראי ובהתאם לתמחר את ההלוואה שאנחנו מבקשים.
גופים אחרים שלא החזיקו במידע על ההרגלים הפיננסים, תמחרו את הריבית על ההלוואה במחיר גבוה יותר, מהסיבה שהם לא יכלו להעריך מהו הסיכון שההלוואה לא תוחזר. עם הזמן, חלה מהפיכה בתפיסת הבעלות על המידע - אם בעבר היה נהוג לחשוב שהמידע הזה נמצא בבעלות הבנקים, כיום ברור שהבעלות על מידע שלנו - היא רק שלנו, ואנחנו רשאים לתת אותה לכל מי שאנחנו מעוניינים על מנת לקבל שירותים משופרים.
אז איך השינוי בבעלות על המידע בא לידי ביטוי? בנק ישראל הקים ומנהל מאגר מידע שבו שמורים הנתונים על ההתנהלות שלנו בתחום האשראי - עמידה בתשלומים לצד אי עמידה בתשלומים. כשאתם באים לקחת הלוואה, אתם מתבקשים לתת למלווה אפשרות לפנות לגופים החשופים למידע לשם קבלת דירוג עבורכם.
כיום, המלווים השונים לא יכולים סתם כך לפנות למאגר של בנק ישראל ולקבל עליכם פרטים, אלא רק למספר גופים הנקראים "לשכות האשראי" ניתנה הגישה והאפשרות לספק את הדירוג. בשל כך, המלווה פונה ללשכת האשראי, וזו מקבלת את הנתונים מהמאגר ומעבירה לו. בדרך זו המלווה יכול לגבש את ההערכה המדויקת שלו על הסיכון שלא תעמדו בהלוואה, ולתמחר אותה בהתאם. צריך להבין שאם אין לו את הנתונים האלו, הוא יציע לכם הלוואה בריבית פחות טובה, אם בכלל.
האם ניתן וכדאי למחוק את הנתונים?
כדאי להיות מודעים לדירוג האשראי הנוכחי שלכם ובעיקר לשפר את ההתנהלות כדי שתוכלו ליהנות מדירוג טוב. לשם כך כדאי לשים לב לכמה דברים, כשהעיקרי הוא "מחיקת עבר". בתמורה לעמלה נאה, לא מעט חברות מציעות למחוק את "עברכם הבעייתי" - אם חזר לכם צ’ק או אם הדירוג שלכם גרוע, הן יעלימו אותו.
באופן עקרוני, לכל אחד מאיתנו שמורה הזכות לצאת ממאגר נתוני האשראי ולהורות לבנק ישראל למחוק את הנתונים הישנים ולהפסיק לאסוף חדשים. כך למעשה הנתונים הפחות מחמיאים נמחקים. אולם, יש לפרקטיקה הזאת מספר בעיות: ראשית, אם לא יהיו לכם נתונים כלל, אתם תקבלו הצעות אשראי לא טובות ממלווים חוץ בנקאיים. במילים אחרות, אם המלווים לא יודעים כלום עליכם, הם מניחים שאתם בסיכון גבוה יחסית. שנית, אם ביקשתם למחוק ולאחר מכן התחרטתם וחזרתם למאגר, יאספו עליכם נתונים משלב זה ואילך - וייקח זמן עד שהמידע החדש יצטבר. על כן, הרישום הריק עלול לפעול לרעתכם.
ולבסוף, אם החלטתם מסיבה כלשהי לצאת מהמאגר ולמחוק את הנתונים, אתם יכולים לעשות זאת בעצמכם - ללא עלות וללא צורך לשלם כסף עבור השירות. לצד זאת, יש לשים לב שחלק מהנתונים שמרכיבים את הדירוג הם נתונים חיוביים. אם עמדתם בהחזר אשראי באופן מסודר, זה נרשם לזכותכם. אולם, אם לא לקחתם בכלל הלוואות, אין לכם את הנתון החיובי.
עשה זאת בעצמך: כיצד ניתן לשפר את הדירוג?
אז מה בכל זאת כדאי לעשות כדי להשפיע על דירוג האשראי? ההמלצה הראשונה היא להכיר את הדירוג (ישנן אפליקציות של לשכות האשראי בהן ניתן לראות את הדירוג שלכם). אם אתם חושבים שהוא לא מתאים להתנהלות שלכם, כדאי לברר מה מוריד אותו. שימו לב שפעמים רבות ישנן טעויות. למשל, צ’ק שחזר בגלל סיבה טכנית שלא משפיעה על הדירוג, מסומן במערכת הבנקאית כצ’ק שחזר בגלל א.כ.מ ("אין כיסוי מספיק"), שכן משפיע על הדירוג. דבר זה ניתן לתקן.
ההמלצה השנייה היא להבין שהנתונים מלמדים על התנהלות ארוכת טווח. אם התנהלתם עד כה באופן שגוי, אי אפשר לתקן זאת בשבוע, אלא להקפיד על התנהלות נכונה מעתה ואילך, ולאורך זמן הדירוג ישתפר.
ההמלצה השלישית היא לעקוב אחרי מועדי התשלומים שלכם - חזרה של תשלומים ללא כיסוי משפיעה על הדירוג. מה כדאי לבחון? תשלומים ישירות מחשבון הבנק, הוראות קבע, חיובים שמגיעים מחברות כרטיסי האשראי ועוד. כך למשל, אתם יודעים שאמור לרדת חיוב ב-10 לחודש? ודאו מספר ימים לפני כן שיש מספיק כסף בחשבון לשלם אותו. לעיתים, החיוב חוזר בגלל פער מועדים בין ההכנסות שלכם למועדי החיוב. נסו להימנע ממצבים כאלו, שכן דחיית חיובים משמעותה תשלום ריביות גבוהות עליהם.
ההמלצה הרביעית לשיפור דירוג האשראי שלכם היא לנהל את ההלוואות שלכם. במקום לקחת "הלוואה לכל מטרה", התאימו את אורך האשראי לצרכים שלכם. ההתאמה בין תקופת האשראי לצורך שלשמו הוא נלקח מלמדת גם על יכולת החזר הגיונית - ועשויה לעלות את הדירוג שלכם. לדוגמה, אם לקחתם הלוואה עבור חופשה ופרסתם אותה למשך עשור - זה לא הגיוני, כיוון שבמהלך תקופה זו ככל הנראה תרצו לצאת לחופשה נוספת, בזמן שאתם עדיין משלמים על הקודמת.
נעשה עבורכם סדר: לרוב, הלוואה עבור רכב נהוג לפרוע תוך שלוש עד חמש שנים, הלוואה לשיפוץ בית עד שבע שנים, והלוואה לחופשה לא יותר משלוש שנים. "הלוואה לכל מטרה" על מנת לסגור מינוס, נחשבת גם כן כאשראי נחות מבחינת דירוג האשראי.
ההמלצה החמישית היא לעקוב אחרי המסגרת הבנקאית. אל תחרגו ממנה, אל תחיו על הקצה - מינוס גבוה לאורך זמן איננו אינדיקטור חיובי מבחינת דירוג האשראי. לכאורה ובניגוד להיגיון, אם לא תיקחו מסגרת בכלל, הדירוג אמור להיות גבוה יותר, אך בפועל זה לא כך. המסגרת היא אשראי, ואם לא לקחתם אשראי והתנהלתם איתו, קשה לגופים המדרגים התנהלות בהחזרי אשראי לדרג אתכם.
תהיו ערים לכל סוגי האשראי שלכם
ההתפתחות של מוצרי האשראי הביאה אלינו סוגי אשראי נוספים שצריך להיות מודעים לניהול שלהם באופן שוטף. הסוג הראשון הוא המסגרת בבנק, קרי הלוואה קבועה בריבית יחסית גבוהה שהבנק מאשר לכם לקחת.
סוג מוכר נוסף הוא המסגרת מחברת כרטיסי האשראי. המסגרת הזאת היא מסגרת של חיובים שתוכלו לגהץ בכל חודש, ויחויבו פעם אחת במרוכז בתאריך שתקבעו. המסגרת הזאת היא ללא ריבית, והתשלומים שנצברים בה הם "תשלומים דחויים". חלוקה לתשלומים ללא ריבית בעת רכישה למעשה תופסת חלק מהמסגרת של החיובים למספר חודשים.
מעבר לכך יש שלושה סוגי אשראי שצריך להיות ערים להם: הראשון הוא הקרדיט. לפעמים חברת כרטיסי האשראי מחלקת לתשלומים "בקרדיט", כלומר מעניקות לכם הלוואה בריבית על מנת לחלק את התשלום. השני, האשראי המתגלגל - מתוך החיוב החודשי שלכם, אתם יכולים לבחור לשלם חלק במועד החוב, וחלק "לגלגל הלאה" ולקחת אשראי נושא ריבית בגלל דחיית החיוב. והסוג השלישי הוא אשראי BNPL, או במילים אחרות - "קנה עכשיו ושלם אחר כך". זהו אשראי שתופס פופולריות בישראל, והוא ניתן במעמד הקנייה. לרוב, אשראי BNPL נושא ריבית, אך הוא נמצא מחוץ למסגרת החיובים, כך שתוכלו לקחת אותו ולגהץ במקביל עד סכום מסגרת החיובים בכרטיס האשראי.
צריך להיות ערים לכך שסוגי האשראי האלו הם לא זולים בכלל, בייחוד האשראי המתגלגל בו הסכום שאתם מגלגלים צובר ריבית. אמנם לקיחת אשראי מחוץ למסגרת נראה מפתה, אך זה מקשה על ניהול החיובים במסגרת פירעון החודשי.