גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

יותר הצעות וריביות אטרקטיביות: המדריך המלא לשיפור דירוג האשראי שלכם

דירוג האשראי הוא צעד נוסף וחשוב במהפכת הבנקאות הפתוחה, המאפשר למלווים לקבל תמונת מצב על היכולות הפיננסיות של כל אחד מאיתנו • מי מחזיק במידע הזה ולמי הוא נגיש, האם ניתן למחוק אותו ואילו סוגי אשראי קיימים? • ניהול החיסכון המשפחתי: כתבה 16 בסדרה

הכרת דירוג האשראי / עיצוב: טלי בוגדנובסקי
הכרת דירוג האשראי / עיצוב: טלי בוגדנובסקי

האם אתם יודעים מה דירוג האשראי שלכם, איך לשפר אותו והיכן הוא יכול לסייע לכם כשאתם זקוקים לאשראי? דירוג האשראי נחשב לפרמטר חדש יחסית בישראל והוא עוד שלב חשוב מאוד בדרך למהפכת הבנקאות הפתוחה.

הדירוג התקבל בחשדנות רבה בקרב הישראלים. אולם, ניהול נכון של מחויבויות האשראי שלכם באמצעותו עשוי לשפר את מצבכם כצרכנים. ובמילים יותר פשוטות - תוכלו לקבל יותר הצעות מגורמים שונים בריבית טובה. אז מה זה בעצם דירוג אשראי ואיך מתנהלים איתו נכון?

 

למי יש גישה למידע ולדירוג האשראי?

בעבר הבנקים היו ספקי האשראי העיקריים שלנו, והסיבה לכך הייתה פשוטה - הם צברו הרבה מאוד מידע על ההרגלים הפיננסים של כל אחד מאיתנו, ביניהם: תשלומי החשבונות, הפיגורים, ההכנסות והתקופות הטובות יותר והטובות פחות. המידע הזה איפשר להם לעשות לנו "חיתום אשראי" מדויק יותר, כלומר להעריך את הסיכוי שלא נעמוד בהחזר האשראי ובהתאם לתמחר את ההלוואה שאנחנו מבקשים.

גופים אחרים שלא החזיקו במידע על ההרגלים הפיננסים, תמחרו את הריבית על ההלוואה במחיר גבוה יותר, מהסיבה שהם לא יכלו להעריך מהו הסיכון שההלוואה לא תוחזר. עם הזמן, חלה מהפיכה בתפיסת הבעלות על המידע - אם בעבר היה נהוג לחשוב שהמידע הזה נמצא בבעלות הבנקים, כיום ברור שהבעלות על מידע שלנו - היא רק שלנו, ואנחנו רשאים לתת אותה לכל מי שאנחנו מעוניינים על מנת לקבל שירותים משופרים.

אז איך השינוי בבעלות על המידע בא לידי ביטוי? בנק ישראל הקים ומנהל מאגר מידע שבו שמורים הנתונים על ההתנהלות שלנו בתחום האשראי - עמידה בתשלומים לצד אי עמידה בתשלומים. כשאתם באים לקחת הלוואה, אתם מתבקשים לתת למלווה אפשרות לפנות לגופים החשופים למידע לשם קבלת דירוג עבורכם.

כיום, המלווים השונים לא יכולים סתם כך לפנות למאגר של בנק ישראל ולקבל עליכם פרטים, אלא רק למספר גופים הנקראים "לשכות האשראי" ניתנה הגישה והאפשרות לספק את הדירוג. בשל כך, המלווה פונה ללשכת האשראי, וזו מקבלת את הנתונים מהמאגר ומעבירה לו. בדרך זו המלווה יכול לגבש את ההערכה המדויקת שלו על הסיכון שלא תעמדו בהלוואה, ולתמחר אותה בהתאם. צריך להבין שאם אין לו את הנתונים האלו, הוא יציע לכם הלוואה בריבית פחות טובה, אם בכלל.

האם ניתן וכדאי למחוק את הנתונים?

כדאי להיות מודעים לדירוג האשראי הנוכחי שלכם ובעיקר לשפר את ההתנהלות כדי שתוכלו ליהנות מדירוג טוב. לשם כך כדאי לשים לב לכמה דברים, כשהעיקרי הוא "מחיקת עבר". בתמורה לעמלה נאה, לא מעט חברות מציעות למחוק את "עברכם הבעייתי" - אם חזר לכם צ’ק או אם הדירוג שלכם גרוע, הן יעלימו אותו.

באופן עקרוני, לכל אחד מאיתנו שמורה הזכות לצאת ממאגר נתוני האשראי ולהורות לבנק ישראל למחוק את הנתונים הישנים ולהפסיק לאסוף חדשים. כך למעשה הנתונים הפחות מחמיאים נמחקים. אולם, יש לפרקטיקה הזאת מספר בעיות: ראשית, אם לא יהיו לכם נתונים כלל, אתם תקבלו הצעות אשראי לא טובות ממלווים חוץ בנקאיים. במילים אחרות, אם המלווים לא יודעים כלום עליכם, הם מניחים שאתם בסיכון גבוה יחסית. שנית, אם ביקשתם למחוק ולאחר מכן התחרטתם וחזרתם למאגר, יאספו עליכם נתונים משלב זה ואילך - וייקח זמן עד שהמידע החדש יצטבר. על כן, הרישום הריק עלול לפעול לרעתכם.

ולבסוף, אם החלטתם מסיבה כלשהי לצאת מהמאגר ולמחוק את הנתונים, אתם יכולים לעשות זאת בעצמכם - ללא עלות וללא צורך לשלם כסף עבור השירות. לצד זאת, יש לשים לב שחלק מהנתונים שמרכיבים את הדירוג הם נתונים חיוביים. אם עמדתם בהחזר אשראי באופן מסודר, זה נרשם לזכותכם. אולם, אם לא לקחתם בכלל הלוואות, אין לכם את הנתון החיובי.

עשה זאת בעצמך: כיצד ניתן לשפר את הדירוג?

אז מה בכל זאת כדאי לעשות כדי להשפיע על דירוג האשראי? ההמלצה הראשונה היא להכיר את הדירוג (ישנן אפליקציות של לשכות האשראי בהן ניתן לראות את הדירוג שלכם). אם אתם חושבים שהוא לא מתאים להתנהלות שלכם, כדאי לברר מה מוריד אותו. שימו לב שפעמים רבות ישנן טעויות. למשל, צ’ק שחזר בגלל סיבה טכנית שלא משפיעה על הדירוג, מסומן במערכת הבנקאית כצ’ק שחזר בגלל א.כ.מ ("אין כיסוי מספיק"), שכן משפיע על הדירוג. דבר זה ניתן לתקן.

ההמלצה השנייה היא להבין שהנתונים מלמדים על התנהלות ארוכת טווח. אם התנהלתם עד כה באופן שגוי, אי אפשר לתקן זאת בשבוע, אלא להקפיד על התנהלות נכונה מעתה ואילך, ולאורך זמן הדירוג ישתפר.

ההמלצה השלישית היא לעקוב אחרי מועדי התשלומים שלכם - חזרה של תשלומים ללא כיסוי משפיעה על הדירוג. מה כדאי לבחון? תשלומים ישירות מחשבון הבנק, הוראות קבע, חיובים שמגיעים מחברות כרטיסי האשראי ועוד. כך למשל, אתם יודעים שאמור לרדת חיוב ב-10 לחודש? ודאו מספר ימים לפני כן שיש מספיק כסף בחשבון לשלם אותו. לעיתים, החיוב חוזר בגלל פער מועדים בין ההכנסות שלכם למועדי החיוב. נסו להימנע ממצבים כאלו, שכן דחיית חיובים משמעותה תשלום ריביות גבוהות עליהם.

ההמלצה הרביעית לשיפור דירוג האשראי שלכם היא לנהל את ההלוואות שלכם. במקום לקחת "הלוואה לכל מטרה", התאימו את אורך האשראי לצרכים שלכם. ההתאמה בין תקופת האשראי לצורך שלשמו הוא נלקח מלמדת גם על יכולת החזר הגיונית - ועשויה לעלות את הדירוג שלכם. לדוגמה, אם לקחתם הלוואה עבור חופשה ופרסתם אותה למשך עשור - זה לא הגיוני, כיוון שבמהלך תקופה זו ככל הנראה תרצו לצאת לחופשה נוספת, בזמן שאתם עדיין משלמים על הקודמת.

נעשה עבורכם סדר: לרוב, הלוואה עבור רכב נהוג לפרוע תוך שלוש עד חמש שנים, הלוואה לשיפוץ בית עד שבע שנים, והלוואה לחופשה לא יותר משלוש שנים. "הלוואה לכל מטרה" על מנת לסגור מינוס, נחשבת גם כן כאשראי נחות מבחינת דירוג האשראי.
ההמלצה החמישית היא לעקוב אחרי המסגרת הבנקאית. אל תחרגו ממנה, אל תחיו על הקצה - מינוס גבוה לאורך זמן איננו אינדיקטור חיובי מבחינת דירוג האשראי. לכאורה ובניגוד להיגיון, אם לא תיקחו מסגרת בכלל, הדירוג אמור להיות גבוה יותר, אך בפועל זה לא כך. המסגרת היא אשראי, ואם לא לקחתם אשראי והתנהלתם איתו, קשה לגופים המדרגים התנהלות בהחזרי אשראי לדרג אתכם.

 

תהיו ערים לכל סוגי האשראי שלכם

ההתפתחות של מוצרי האשראי הביאה אלינו סוגי אשראי נוספים שצריך להיות מודעים לניהול שלהם באופן שוטף. הסוג הראשון הוא המסגרת בבנק, קרי הלוואה קבועה בריבית יחסית גבוהה שהבנק מאשר לכם לקחת.

סוג מוכר נוסף הוא המסגרת מחברת כרטיסי האשראי. המסגרת הזאת היא מסגרת של חיובים שתוכלו לגהץ בכל חודש, ויחויבו פעם אחת במרוכז בתאריך שתקבעו. המסגרת הזאת היא ללא ריבית, והתשלומים שנצברים בה הם "תשלומים דחויים". חלוקה לתשלומים ללא ריבית בעת רכישה למעשה תופסת חלק מהמסגרת של החיובים למספר חודשים.

מעבר לכך יש שלושה סוגי אשראי שצריך להיות ערים להם: הראשון הוא הקרדיט. לפעמים חברת כרטיסי האשראי מחלקת לתשלומים "בקרדיט", כלומר מעניקות לכם הלוואה בריבית על מנת לחלק את התשלום. השני, האשראי המתגלגל - מתוך החיוב החודשי שלכם, אתם יכולים לבחור לשלם חלק במועד החוב, וחלק "לגלגל הלאה" ולקחת אשראי נושא ריבית בגלל דחיית החיוב. והסוג השלישי הוא אשראי BNPL, או במילים אחרות - "קנה עכשיו ושלם אחר כך". זהו אשראי שתופס פופולריות בישראל, והוא ניתן במעמד הקנייה. לרוב, אשראי BNPL נושא ריבית, אך הוא נמצא מחוץ למסגרת החיובים, כך שתוכלו לקחת אותו ולגהץ במקביל עד סכום מסגרת החיובים בכרטיס האשראי.

צריך להיות ערים לכך שסוגי האשראי האלו הם לא זולים בכלל, בייחוד האשראי המתגלגל בו הסכום שאתם מגלגלים צובר ריבית. אמנם לקיחת אשראי מחוץ למסגרת נראה מפתה, אך זה מקשה על ניהול החיובים במסגרת פירעון החודשי.

עוד כתבות

נפרדים מההייטק הסיני. צילום: AP / עיבוד: טלי בוגדנובסקי

למה המשקיעים הסינים נעלמו מההייטק הישראלי?

לפני עשור היו המשקיעים והתאגידים הסיניים "הדבר הבא" בהייטק הישראלי, עם עשרות משלחות מבקרים מדי שנה שהניבו השקעות רבות ● לחץ אמריקאי, יריבות הולכת וגוברת בין מזרח ומערב, אכזבה הדדית וגם שינויים כלכלים ופוליטיים בסין עצמה עצרו את שיתוף-הפעולה ● גלובס מתחקה אחר עלייתם וירידתם של הסינים מבמת ההשקעות בהייטק הישראלי

ניתוח טכני

ניתוח טכני: המהלך שיוביל את האירו למחיר של פחות מדולר יצא לדרך

רמת התמיכה של 1.09 דולר לאירו נפרצה מטה, וההיסטוריה מלמדת שכשדשדוש נפרץ, השוק יבצע מהלך זהה באורכו לעומק הדשדוש ● במילים פשוטות: האירו אמור להיחלש עד ל-0.945 דולר לפחות

נשיא סין שי ג'ינפינג ונשיא ארה''ב ג'ו ביידן / צילום: Associated Press, Lintao Zhang, Pool

ארה"ב וסין: האם המשבר המתרחב סביב טייוואן יתדרדר למלחמה?

ההסגר שהצי הסיני הטיל השבוע על טייוואן, בעקבות ביקורה של יו"רית בית הנבחרים ננסי פלוסי, ממחיש את הסכנה הממשית של מלחמה בין ארה"ב לסין ● בטוריו על עניינים בינלאומיים יואב קרני הקדיש בשנים האחרונות תשומת-לב מיוחדת ליחסים המתוחים בין שתי המעצמות ולהשפעות על מדיניות החוץ של ישראל

מנכ''לים מקשיחים עמדות בזמן שהכלכלה מראה סימני התקררות / אילוסטרציה: Shutterstock, fizkes

מנכ"לים זונחים את הגישה החברמנית עם הופעת סימנים להתקררות הכלכלה

כשהתחזיות מתקדרות, מנהלי חברות מחזירים דרישות ברורות, בדיקה של רמת הביצועים ומקצצים בפינוקים כמו ספלים וחולצות

ג'רום פאוול, יו''ר הפדרל ריזרב / צילום: Reuters, Mary F. Calvert

ארה"ב: דוח התעסוקה מותיר את מדיניות העלאת הריבית של הפד בנתיב האגרסיבי

דוח התעסוקה האמריקאי לחודש יולי היה חזק, בניגוד לציפיות להאטה בכלכלה ● העסקה נרחבת וגידול בשכר העובדים בארה"ב מקשים על הבנק המרכזי להוריד את קצב העלאות הריבית בספטמבר הקרוב

שיגור טילים מרצועת עזה לעבר ישראל, אתמול / צילום: Associated Press, Fatima Shbair

הלחץ ברצועה מעצירת הדלק וקפיצת המדרגה בחזית ההסברה: מה צפוי בהמשך מבצע "עלות השחר"?

עד כה, הסבב הזה נראה כהצלחה ישראלית לצד כישלון בולט של הג'יהאד האיסלמי, ואיראן העומדת מאחוריו ● הג'יהאד איבד את מרבית התמיכה האזרחית שהייתה לו, וגם הצטרפות חמאס להסלמה התרחקה בגלל הפיצוץ בג'בליה ● ההערכה של גורמי הביטחון הישראלים היא כי אם יסופק לג'יהאד האיסלמי סולם מינימליסטי, הוא יסכים להפסקת אש

וורן באפט / צילום: Associated Press, Nati Harnik

כך פגעה התנודתיות בשווקים בחברה של וורן באפט

ברקשייר הת'אוויי שבשליטת באפט מציגה הפסד של כ-44 מיליארד דולר ברבעון, לעומת רווח של 28 מיליארד דולר ברבעון השני אשתקד ● באפט עצמו אמר כי הוא מעדיף להסתכל על הרווחים התפעוליים כדי לאמוד את ביצועי החברה, ואלו גדלו בכל פעילויותיה והסתכמו ב־9.3 מיליארד דולר

כוחות הביטחון בזירת האירוע / צילום: דוברות המשטרה

רקטה פגעה בסמוך למפעל שטראוס בדרום

מהמשטרה נמסר: "כוחות המשטרה, הפועלים כעת בעיר שדרות, איתרו זירה ובה פגיעת פריט רקטי בסמוך למבנה" ● לפי הדיווח אין נפגעים

ולדימיר פוטין ושי ג'ינפינג במפגש השנתי של ''הפורום הכלכלי המזרחי'' בולדיווסטוק, רוסיה / צילום: Reuters

המזרח נגד המערב? פוטין ושי דווקא מהמרים על החלק הדרומי של העולם

עם הידרדרות היחסים עם המערב, מבקשות רוסיה וסין לארגן מחדש את מאזן הכוחות בעולם ולהטות את דרום כדור הארץ לטובתן באמצעות פרישת חסות, הלוואות והשקעות • בחלק מהמדינות הללו השליטים לא מעוניינים לעמוד לצד הדמוקרטיות, בהתחשב בכך שגם הם שולטים בסגנון סמכותני כמו פוטין ושי

הרמטכ''ל אביב כוכבי, ראש הממשלה יאיר לפיד ושר הביטחון בני גנץ בפיקוד דרום ובעוטף עזה

המערכה הכלכלית של צה"ל מול משרד האוצר

העלות של מבצע צבאי מתחלקת להוצאות צבאיות מצד אחד ופגיעה במשק מהצד השני ●  חלק מהתקציב ימומן מתקציב משרד הביטחון, וחלק יצריך תוספת תקציבית מקופת המדינה ● כמה עלו מערכות קודמות ומה ההערכה לגבי "עלות השחר"?

מכירת כרטיסי לוטו בקליפורניה, בשבוע שעבר / צילום: Associated Press, Godofredo A. Vásquez

מה אפשר ללמוד מהגרלת המיליארדרים בארה"ב על הכלכלה האמריקאית?

בהגרלת הלוטו האחרונה בארה"ב זכה אדם אחד ב-1.3 מיליארד דולר ● האם ניתן להתייחס לעלייה במכירת כרטיסי לוטו כאינדיקטור בכלכלה?

מגדלי טיילת דוד. השוכרים שילמו שנה מראש / צילום: יהונתן הונינג באדיבות נאות שירן תיווך

ארבע חניות, בריכה וחדר יין: כמה יעלה לשכור דירת יוקרה ומה תקבלו בתמורה

חדר שינה עם ריהוט בשווי של חצי מיליון שקל, רהיטים ביבוא אישי מצרפת תוצרת Roche bobois וחפצי אמנות מיוחדים • דירות היוקרה מושכרות בעשרות אלפי שקלים לחודש ומציעות מעבר למיקום גם סטנדרט אבזור גבוה במיוחד ● פרויקט מיוחד

ענת כהן דייג, מנכ''לית קומפיוג'ן / צילום: רמי זרנגר

לא רק כדי לחסוך בהוצאות: קומפיוג'ן מסיימת את ההסכם עם BMS

חברת הביומד הישראלית תסיים את הסכם הפיתוח המשותף עם בריסטול מיירס, ותנסה להתמקד באינדיקציות העצמאיות ● מניית החברה צללה ביותר מ-90% מאז השיא לפני שנתיים

אלפרד אקירוב / צילום: בן יוסטר

אלרוב לכלל ביטוח: הציגו פרוטוקולים וחוות-דעת בלתי תלויה לאישור רכישת מקס

פחות משבוע לתום הארכה שניתנה לכלל ביטוח להשלים את רכישת חברת כרטיסי האשראי, בעלת המניות הגדולה בחברה פנתה ליו"ר הדירקטוריון חיים סאמט ● "אין חולק כי עסקת מקס היא עסקה חריגה וגורלית, בין אם תתברר כעסקה מצוינת ובין אם תתברר כעסקה כושלת אשר, חלילה, תביאה לפי התהום", כתבו באלרוב

שוכרים עומדים בתור לראות דירה בתל אביב / צילום: איריס מושקוביץ'

האם שיטת המדידה החדשה של הלמ"ס תשקף את השינויים בשוק השכירות

הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה שינתה את שיטת חישוב השינויים במדד שכר הדירה החודשי, לאור הפערים הגדולים בין נתוניה לנתונים שמפרסמות חברות פרטיות • אלא שגם בשיטה החדשה יש לא מעט בעיות, וכדי להגיע לאמת, כנראה צריך להשתמש ביותר משיטת מדידה אחת

אפליקציית טיק טוק. טענות לקשר עם הממשל הסיני / צילום: Shutterstock

הענקית הסינית שמאיימת על המונופולים הגדולים באינטרנט

בעידן של מלחמה טכנולוגית קרה, אין לנו פריבילגיה להתעלם מהמידע שנחשף לגבי טיקטוק בחודשים האחרונים ● אין ספק שהחברה-האם שלה פיצחה את הדנ"א של דור האלפא ודור ה-Z, ולכן היא קוצרת את הפירות, אבל מאחורי שירות המוזיקה החדש שהיא מציעה למערב, יש לא מעט בעיות

 

 

5 דברים שצריך לדעת על השווקים / עיבוד: טלי בוגדנובסקי

הבורסה לא פועלת היום ועוד 4 דברים שכדאי לדעת על השווקים

היום אין מסחר בבורסה ● נעילה מעורבת בוול סטריט ביום שישי לאחר דוח התעסוקה החזק ● הפסד כבד לברקשייר האת'וואיי ברבעון השני ● והאם הפד צפוי להמשיך במדיניות העלאת ריבית אגרסיבית?

אולם קבלת הפנים בנתב''ג / צילום: יוסי זמיר

התיירים בינתיים לא נרתעים: ביטולי החופשות בשלב זה בשוליים

בשלב זה מבצע "עלות השחר" לא פוגע בתיירות לישראל: מסלולי הנחיתה אומנם שונו כדי שמטוסים יגיעו לשדה התעופה מכיוון צפון, אך מעבר לכך ברשות שדות התעופה מדגישים כי התנועה האווירית לישראל וממנה נמשכת כסדרה ● גם המלונות לא מדווחים על ביטולים משמעותיים עד כה

זיאד נח'אלה, מנהיג הג'יאהד האיסלמי הפלסטיני / צילום: Reuters, Marwan Naamani

טילי נ"ט, ידע טכנולוגי ועשרות מיליוני דולרים: הזווית האיראנית במבצע עלות השחר

לג'יהאד האיסלמי יש תקציב שנתי של כ-100 מיליון דולר, שאת רובו מספקת איראן בתשלומים המועברים בעיקר דרך חלפני כספים ואגודות חברתיות כביכול ● טהראן מספקת בנוסף גם אמצעי לחימה, ובהם טילי נ"ט מתקדמים ● איך המשבר הכלכלי באיראן משפיע על תמיכתה בארגון הטרור, והאם ההסלמה הנוכחית תשנה את התמונה?

דני מזרחי, מנכ''ל אופל בלאנס / צילום: אייל פישר

"איך אף אחד לא יודע איפה הצ'קים?": מנכ"ל חברת האשראי החוץ-בנקאי אופל בלאנס יוצא להגנה על התחום

דני מזרחי, מנכ"ל אופל בלאנס, חושש שאי-הסדרים ביונט קרדיט ובגיבוי אחזקות יפגעו במוניטין החברות החוץ-בנקאיות וישאירו את התחום כמונופול בנקאי ● הוא מתייחס למורכבות התחום ("לא מספיק לקחת שמות מפוצצים"), חושב שהנהירה לבורסה תיעצר ("כשכל דכפין יכול לגייס, מישהו עוד יסב נזק”), ויוצא להגנת הריבית הדו-ספרתית שגובים בענף