גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

יותר הצעות וריביות אטרקטיביות: המדריך המלא לשיפור דירוג האשראי שלכם

דירוג האשראי הוא צעד נוסף וחשוב במהפכת הבנקאות הפתוחה, המאפשר למלווים לקבל תמונת מצב על היכולות הפיננסיות של כל אחד מאיתנו • מי מחזיק במידע הזה ולמי הוא נגיש, האם ניתן למחוק אותו ואילו סוגי אשראי קיימים? • ניהול החיסכון המשפחתי: כתבה 16 בסדרה

הכרת דירוג האשראי / עיצוב: טלי בוגדנובסקי
הכרת דירוג האשראי / עיצוב: טלי בוגדנובסקי

האם אתם יודעים מה דירוג האשראי שלכם, איך לשפר אותו והיכן הוא יכול לסייע לכם כשאתם זקוקים לאשראי? דירוג האשראי נחשב לפרמטר חדש יחסית בישראל והוא עוד שלב חשוב מאוד בדרך למהפכת הבנקאות הפתוחה.

הדירוג התקבל בחשדנות רבה בקרב הישראלים. אולם, ניהול נכון של מחויבויות האשראי שלכם באמצעותו עשוי לשפר את מצבכם כצרכנים. ובמילים יותר פשוטות - תוכלו לקבל יותר הצעות מגורמים שונים בריבית טובה. אז מה זה בעצם דירוג אשראי ואיך מתנהלים איתו נכון?

 

למי יש גישה למידע ולדירוג האשראי?

בעבר הבנקים היו ספקי האשראי העיקריים שלנו, והסיבה לכך הייתה פשוטה - הם צברו הרבה מאוד מידע על ההרגלים הפיננסים של כל אחד מאיתנו, ביניהם: תשלומי החשבונות, הפיגורים, ההכנסות והתקופות הטובות יותר והטובות פחות. המידע הזה איפשר להם לעשות לנו "חיתום אשראי" מדויק יותר, כלומר להעריך את הסיכוי שלא נעמוד בהחזר האשראי ובהתאם לתמחר את ההלוואה שאנחנו מבקשים.

גופים אחרים שלא החזיקו במידע על ההרגלים הפיננסים, תמחרו את הריבית על ההלוואה במחיר גבוה יותר, מהסיבה שהם לא יכלו להעריך מהו הסיכון שההלוואה לא תוחזר. עם הזמן, חלה מהפיכה בתפיסת הבעלות על המידע - אם בעבר היה נהוג לחשוב שהמידע הזה נמצא בבעלות הבנקים, כיום ברור שהבעלות על מידע שלנו - היא רק שלנו, ואנחנו רשאים לתת אותה לכל מי שאנחנו מעוניינים על מנת לקבל שירותים משופרים.

אז איך השינוי בבעלות על המידע בא לידי ביטוי? בנק ישראל הקים ומנהל מאגר מידע שבו שמורים הנתונים על ההתנהלות שלנו בתחום האשראי - עמידה בתשלומים לצד אי עמידה בתשלומים. כשאתם באים לקחת הלוואה, אתם מתבקשים לתת למלווה אפשרות לפנות לגופים החשופים למידע לשם קבלת דירוג עבורכם.

כיום, המלווים השונים לא יכולים סתם כך לפנות למאגר של בנק ישראל ולקבל עליכם פרטים, אלא רק למספר גופים הנקראים "לשכות האשראי" ניתנה הגישה והאפשרות לספק את הדירוג. בשל כך, המלווה פונה ללשכת האשראי, וזו מקבלת את הנתונים מהמאגר ומעבירה לו. בדרך זו המלווה יכול לגבש את ההערכה המדויקת שלו על הסיכון שלא תעמדו בהלוואה, ולתמחר אותה בהתאם. צריך להבין שאם אין לו את הנתונים האלו, הוא יציע לכם הלוואה בריבית פחות טובה, אם בכלל.

האם ניתן וכדאי למחוק את הנתונים?

כדאי להיות מודעים לדירוג האשראי הנוכחי שלכם ובעיקר לשפר את ההתנהלות כדי שתוכלו ליהנות מדירוג טוב. לשם כך כדאי לשים לב לכמה דברים, כשהעיקרי הוא "מחיקת עבר". בתמורה לעמלה נאה, לא מעט חברות מציעות למחוק את "עברכם הבעייתי" - אם חזר לכם צ’ק או אם הדירוג שלכם גרוע, הן יעלימו אותו.

באופן עקרוני, לכל אחד מאיתנו שמורה הזכות לצאת ממאגר נתוני האשראי ולהורות לבנק ישראל למחוק את הנתונים הישנים ולהפסיק לאסוף חדשים. כך למעשה הנתונים הפחות מחמיאים נמחקים. אולם, יש לפרקטיקה הזאת מספר בעיות: ראשית, אם לא יהיו לכם נתונים כלל, אתם תקבלו הצעות אשראי לא טובות ממלווים חוץ בנקאיים. במילים אחרות, אם המלווים לא יודעים כלום עליכם, הם מניחים שאתם בסיכון גבוה יחסית. שנית, אם ביקשתם למחוק ולאחר מכן התחרטתם וחזרתם למאגר, יאספו עליכם נתונים משלב זה ואילך - וייקח זמן עד שהמידע החדש יצטבר. על כן, הרישום הריק עלול לפעול לרעתכם.

ולבסוף, אם החלטתם מסיבה כלשהי לצאת מהמאגר ולמחוק את הנתונים, אתם יכולים לעשות זאת בעצמכם - ללא עלות וללא צורך לשלם כסף עבור השירות. לצד זאת, יש לשים לב שחלק מהנתונים שמרכיבים את הדירוג הם נתונים חיוביים. אם עמדתם בהחזר אשראי באופן מסודר, זה נרשם לזכותכם. אולם, אם לא לקחתם בכלל הלוואות, אין לכם את הנתון החיובי.

עשה זאת בעצמך: כיצד ניתן לשפר את הדירוג?

אז מה בכל זאת כדאי לעשות כדי להשפיע על דירוג האשראי? ההמלצה הראשונה היא להכיר את הדירוג (ישנן אפליקציות של לשכות האשראי בהן ניתן לראות את הדירוג שלכם). אם אתם חושבים שהוא לא מתאים להתנהלות שלכם, כדאי לברר מה מוריד אותו. שימו לב שפעמים רבות ישנן טעויות. למשל, צ’ק שחזר בגלל סיבה טכנית שלא משפיעה על הדירוג, מסומן במערכת הבנקאית כצ’ק שחזר בגלל א.כ.מ ("אין כיסוי מספיק"), שכן משפיע על הדירוג. דבר זה ניתן לתקן.

ההמלצה השנייה היא להבין שהנתונים מלמדים על התנהלות ארוכת טווח. אם התנהלתם עד כה באופן שגוי, אי אפשר לתקן זאת בשבוע, אלא להקפיד על התנהלות נכונה מעתה ואילך, ולאורך זמן הדירוג ישתפר.

ההמלצה השלישית היא לעקוב אחרי מועדי התשלומים שלכם - חזרה של תשלומים ללא כיסוי משפיעה על הדירוג. מה כדאי לבחון? תשלומים ישירות מחשבון הבנק, הוראות קבע, חיובים שמגיעים מחברות כרטיסי האשראי ועוד. כך למשל, אתם יודעים שאמור לרדת חיוב ב-10 לחודש? ודאו מספר ימים לפני כן שיש מספיק כסף בחשבון לשלם אותו. לעיתים, החיוב חוזר בגלל פער מועדים בין ההכנסות שלכם למועדי החיוב. נסו להימנע ממצבים כאלו, שכן דחיית חיובים משמעותה תשלום ריביות גבוהות עליהם.

ההמלצה הרביעית לשיפור דירוג האשראי שלכם היא לנהל את ההלוואות שלכם. במקום לקחת "הלוואה לכל מטרה", התאימו את אורך האשראי לצרכים שלכם. ההתאמה בין תקופת האשראי לצורך שלשמו הוא נלקח מלמדת גם על יכולת החזר הגיונית - ועשויה לעלות את הדירוג שלכם. לדוגמה, אם לקחתם הלוואה עבור חופשה ופרסתם אותה למשך עשור - זה לא הגיוני, כיוון שבמהלך תקופה זו ככל הנראה תרצו לצאת לחופשה נוספת, בזמן שאתם עדיין משלמים על הקודמת.

נעשה עבורכם סדר: לרוב, הלוואה עבור רכב נהוג לפרוע תוך שלוש עד חמש שנים, הלוואה לשיפוץ בית עד שבע שנים, והלוואה לחופשה לא יותר משלוש שנים. "הלוואה לכל מטרה" על מנת לסגור מינוס, נחשבת גם כן כאשראי נחות מבחינת דירוג האשראי.
ההמלצה החמישית היא לעקוב אחרי המסגרת הבנקאית. אל תחרגו ממנה, אל תחיו על הקצה - מינוס גבוה לאורך זמן איננו אינדיקטור חיובי מבחינת דירוג האשראי. לכאורה ובניגוד להיגיון, אם לא תיקחו מסגרת בכלל, הדירוג אמור להיות גבוה יותר, אך בפועל זה לא כך. המסגרת היא אשראי, ואם לא לקחתם אשראי והתנהלתם איתו, קשה לגופים המדרגים התנהלות בהחזרי אשראי לדרג אתכם.

 

תהיו ערים לכל סוגי האשראי שלכם

ההתפתחות של מוצרי האשראי הביאה אלינו סוגי אשראי נוספים שצריך להיות מודעים לניהול שלהם באופן שוטף. הסוג הראשון הוא המסגרת בבנק, קרי הלוואה קבועה בריבית יחסית גבוהה שהבנק מאשר לכם לקחת.

סוג מוכר נוסף הוא המסגרת מחברת כרטיסי האשראי. המסגרת הזאת היא מסגרת של חיובים שתוכלו לגהץ בכל חודש, ויחויבו פעם אחת במרוכז בתאריך שתקבעו. המסגרת הזאת היא ללא ריבית, והתשלומים שנצברים בה הם "תשלומים דחויים". חלוקה לתשלומים ללא ריבית בעת רכישה למעשה תופסת חלק מהמסגרת של החיובים למספר חודשים.

מעבר לכך יש שלושה סוגי אשראי שצריך להיות ערים להם: הראשון הוא הקרדיט. לפעמים חברת כרטיסי האשראי מחלקת לתשלומים "בקרדיט", כלומר מעניקות לכם הלוואה בריבית על מנת לחלק את התשלום. השני, האשראי המתגלגל - מתוך החיוב החודשי שלכם, אתם יכולים לבחור לשלם חלק במועד החוב, וחלק "לגלגל הלאה" ולקחת אשראי נושא ריבית בגלל דחיית החיוב. והסוג השלישי הוא אשראי BNPL, או במילים אחרות - "קנה עכשיו ושלם אחר כך". זהו אשראי שתופס פופולריות בישראל, והוא ניתן במעמד הקנייה. לרוב, אשראי BNPL נושא ריבית, אך הוא נמצא מחוץ למסגרת החיובים, כך שתוכלו לקחת אותו ולגהץ במקביל עד סכום מסגרת החיובים בכרטיס האשראי.

צריך להיות ערים לכך שסוגי האשראי האלו הם לא זולים בכלל, בייחוד האשראי המתגלגל בו הסכום שאתם מגלגלים צובר ריבית. אמנם לקיחת אשראי מחוץ למסגרת נראה מפתה, אך זה מקשה על ניהול החיובים במסגרת פירעון החודשי.

עוד כתבות

מתקרבים לגיל פרישה? החיסכון שיכול לתת לכם קצבה פטורה ממס

"תיקון 190" נשמע טכני, אך הוא מאפשר ניהול כסף פרטי דרך קופת גמל - עם שיעור מס שונה, גמישות בהשקעה וגם כמה מגבלות שחשוב להכיר ● למי הוא מתאים ומתי זה משתלם? לפני שמפקידים - חשוב להבין את כל המשמעויות

נשיא העליון, השופט יצחק עמית, בדיון בבג''ץ על מינוי ראש השב''כ / צילום: צילום מסך מהשידור החי

מינוי זיני: הממשלה והיועמ"שית פועלים להגיע להסכמות

לאחר הדיון היום בבג"ץ בנוגע לעתירות למנוע את מינויו של האלוף זיני לראש השב"כ הודיעו הצדדים כי הם פועלים להגיע להסכמות  ● במהלך הדיון ח"כ גוטליב צעקה לעבר הנשיא עמית: "תתבייש לך" - והוצאה מהאולם ● בעקבות הפרעות נוספות, הוחלט להמשיך את הדיון ללא קהל; עמית על המהומה באולם: "ניסיון להכשיל הליך משפטי"

משרד הפרסום העתידי, כפי שנוצר באמצעות ChatGPT / צילום: ChatGPT

סוף עידן משרדי הפרסום? כך ייראה הענף בעוד חמש שנים

אמיר גיא, יו"ר איגוד חברות הפרסום לשעבר, קורא למשרדים להתעורר: אנחנו פועלים בעולם שמתערער, עם שיבוש מוחלט של המודל הכלכלי, תהליך העבודה והיחסים עם המותגים ● מי שישרוד הוא זה שימזג קריאייטיב, דאטה ונרטיב למוצר אחד, ויהפוך לשותף טכנולוגי של הלקוח

ג'ף בזוס / צילום: ap, John Locher

ג'ף בזוס מכר מניות אמזון בשווי 737 מיליון דולר

ג'ף בזוס מכר כ-3.3 מיליון מניות בשווי 737 מיליון דולר, במסגרת תוכנית מכירה מוסדרת שמתפרסת עד מאי 2026 ● לאחר המכירה, בזוס מחזיק בכ‑905 מיליון מניות, ועדיין מהווה הבעלים הפרטי הגדול ביותר בחברה

מטוס AIR ONE מאויש של חברת AIR / צילום: חברת AIR

השחקנית הישראלית שמנסה לרכוש מעמד בשוק הכטב"מים

יצרנית כלי הטייס האוויריים החשמליים AIR צפויה לפתוח מתקן ייצור בכפר יונה, בהשקעה של מיליוני שקלים ● השחקן בר ברימר משיק מותג אופנת גברים חדש בשם CABO, יחד עם קבוצת משקיעים ● והפדרציה היהודית של ניו יורק העניקה סיוע בהיקף של 200 אלף שקל לאלמנות צה"ל ● אירועים ומינויים

לחיזבאללה יש דרישות מישראל בתמורה להתפרקות מנשקו

גלובס מגיש מדי יום סקירה קצרה של ידיעות מעניינות מהתקשורת העולמית על ישראל במלחמה • והפעם: הפרשן שמסביר איך פוטין הרוויח מהמלחמה באיראן; "בגידה"- בכירים באיראן כועסים על רוסיה; איראן מסרבת לשתף פעולה עם האו"ם בנושא הגרעין;  וגם: הדרישות של חיזבאללה כדי שיתפרק מנשקו • כותרות העיתונים בעולם

בניין האיחוד האירופי / צילום: Shutterstock

אירופה מוכנה להסכם סחר עם ארה"ב, אך לא ללא תמורה

האיחוד שואף שהסכם הסחר עם ארה"ב יכלול מכס אחיד של 10% על חלק נרחב מהיצוא האירופי, אך מבקש מהאמריקאים התחייבויות להפחתת מכסים בתחומים מרכזיים כמו תרופות, אלכוהול, שבבים ומטוסי נוסעים

בעלי סוכנות נטו פיננסים וקרן וולת'סטון, מימין: עידן כץ, אילן בן-ישי וירון פיטארו / אילוסטרציה: טלי בוגדנובסקי, צילומים: תמר מצפי, אתר החברה, שאטרסטוק

רשות ני"ע מאשימה את בעלי וולת'סטון: "גייסו כסף במרמה, בהיקף של 1.6 מיליארד שקל"

הרשות מאשימה את הבעלים של קרן ההשקעות בנדל"ן וולת'סטון, ירון פיטארו, אילן בן ישי ועידן כץ, בגיוס כספים במרמה, בהיקף של 1.6 מיליארד שקל ● לפי החשד, השלושה הציעו השקעות בסיכון גבוה, שלא על־פי תשקיף, תוך הטעיית המשקיעים והצגת מצגי שווא באשר לניגוד העניינים בו היו מצויים

סמל יניב מיכלוביץ ז''ל / צילום: דובר צה''ל

הותר לפרסום: סמל יניב מיכלוביץ, בן 19 מרחובות, לוחם שריון בחטיבה 7 נפל בקרב בצפון רצועת עזה

שורת תקריות ברצועה: 2 לוחמים נפצעו קשה באירועים שונים ● ב-AP מדווחים כי ארגון הטרור "לא השיב בחיוב", אך טרם מסר תגובה רשמית ● כוחות צה"ל השמידו בעזה תוואי תת-קרקעי באורך של כ-2.5 קילומטרים ● הרמטכ"ל זמיר: החמאס ארגון מת, עכשיו צריך לשחרר חטופים ● פעילות חריגה בדרום סוריה: צה"ל עצר חוליית מחבלים איראנית ● 50 חטופים - 635 ימים בשבי • עדכונים שוטפים 

בורסת תל אביב / צילום: שלומי יוסף

נעילה מעורבת בתל אביב; אלקטרה צריכה עלתה בכ-6%, מדד הבנקים ירד ב-2.5%

ת"א 35 ירד ב-0.3% ● מדד הבנקים ירד בכ-2.5% ● חצי שנה פנומנלית בבורסה בת"א: 28 שיאי כל הזמנים, 9 הנפקות ראשוניות, ושני מדדים שכיכבו מעל כולם ● השקל נסחר ביציבות, הדולר בעולם בשפל של מעל 3 שנים ● S&P 500 חצה לראשונה את רף ה-6,200 נקודות ● גאופוליטיקה, מלחמת הסחר ו-"רגע ליז טראס" - בבלומברג מנתחים את הסיכונים בוול סטריט במחצית השנייה של השנה

רמפייג / צילום: אלביט מערכות

הידידה הקרובה של ישראל רוצה לקנות מאיתנו טילים חדשים

כהפקת לקחים מהמלחמה עם פקיסטן, ההודים מפנימים כי הם צריכים טילי אוויר־קרקע מדוייקים לטווחים רחוקים ● אייר לורה, שפיתחו במפעל מל"מ של התע"א ייעודי לפגיעה באתרי טילים, בסיסים צבאיים ומערכות הגנה אווירית, מבלי לסכן את הטייסים והמטוסים

וול סטריט / צילום: Unsplash, Chenyu Guan

נעילה מעורבת בוול סטריט; טסלה ואנבידיה ירדו ומשכו את נאסד"ק למטה

נאסד"ק ירד ב-0.8% ● תשואות האג"ח האמריקאיות טיפסו לאחר שפאוול אמר שלולא מלחמת הסחר, הריבית בארה"ב הייתה יורדת ● נעילה מעורבת באירופה ● הדולר בעולם בשפל של מעל 3 שנים • S&P 500 חצה לראשונה את רף ה-6,200 נקודות • גאופוליטיקה, מלחמת הסחר ו-"רגע ליז טראס" - בבלומברג מנתחים את הסיכונים בוול סטריט במחצית השנייה של השנה

אלכסנדר ואנג, מייסד scale AI / צילום: ap, Jeff Chiu

ילד פלא, גאון מתמטי בלי תואר ומיליארדר: המינוי שהביא לצוקרברג שיא חדש

אלכסנדר ואנג בן ה־28, מייסד חברת הדאטה Scale AI ותופעה בעמק הסיליקון הוא המינוי שמטא מקווה שיביא לה את הניצחון במירוץ ה־AI ● מהדירה שחלק עם סם אלטמן ועד למעמד של אחד האנשים המקושרים בתעשייה: הכירו את האיש שצוקרברג מהמר עליו במיליארדים

טקס זיכרון ל-45 ההרוגים באסון מירון / צילום: ap, Oded Balilty

פשרה: משפחות נספים באסון מירון יפוצו בכ-2 מיליון שקל

המדינה הגיעה להסכם ולפיו תשלם בשלב הראשון את הסכומים למשפחות הנספים מתחת לגיל 24 – בנוסף לכ-500 אלף שקל ששולמו למשפחות כמקדמה ● יימשכו המגעים לגבי פיצוי למשפחות נוספות

האם בסקנדינביה יותר מ-80% מהעובדים מאוגדים לעומת 20% בישראל?

מה מצב ההתאגדות בישראל לעומת סקנדינביה? לא מדהים, אך יש לכך סיבות ● המשרוקית של גלובס

דירה שנפגעה מטיל איראני ברמת גן / צילום: ap, Oded Balilty

"אין כבר איפה לשכור דירה ברמת גן": החורים במתווה הפיצויים לנפגעי הטילים חושפים סכסוכים ובעיות

המלחמה שמטה את הקרקע תחת רגליהם של בעלי דירות ושוכרים רבים, ובשטח מצטברים מקרים שמתווה הסיוע לא נותן להם מענה ● חוזים מתבטלים ומשכירים נאלצים לשלם משכנתא על נכסים שלא ראויים למגורים ● מפונים מתקשים למצוא דיור חלופי באזורים שנהרסו, עקב הביקוש הגבוה ● האם אנחנו בדרך לגל תביעות? ● הזדמנות לבנות מחדש, פרויקט מיוחד

בנק אוף אמריקה / צילום: Shutterstock, Tero Vesalainen

הרשימה הרבעונית של ענקית ההשקעות: אלה המניות המבטיחות

הבנק האמריקאי מפרסם רשימה של מניות מעניינות להשקעה שצפויות לרכז עניין ברבעון השלישי של 2025 ● במקביל מפרסם הבנק שתי מניות שצפויות לרדת

דן ברונר מנכ''ל חברת ורינט פותח את יום המסחר בנאסד''ק / צילום: יח''צ

דיווח: קרן תומא בראבו מנהלת משא ומתן לרכישת ורינט

על פי דיווח שפורסם בבלומברג, קרן תומא בראבו מנהלת משא ומתן לרכישת ורינט, המספקת פתרונות למוקדי שירות ● מטעם החברות סירבו להגיב

המיזוגים החדשים מצטרפים למגמת ההתאוששות הניכרת בחודשים האחרונים / אילוסטרציה: Shutterstock

משרד עוה"ד נשיץ ברנדס אמיר מתמזג עם משרד שלמה כהן המייצג קיבוצים

נשיץ ברנדס אמיר, המדורג בעשיריית המשרדים הגדולים בישראל, ימזג גם את משרדה של עו"ד ענבל דהן-שרון המתמחה בדיפנס-טק ובפיקוח על היצוא, וימנה בסה"כ 312 עורכי דין

חיילי מילואים בצפון / צילום: דובר צה''ל

שבוע לפני שנסגר: האוצר מבקש לעצור מכרז בקציר המיועד רק למילואימניקים

המכרז כולל 306 יחידות דיור שישווקו במתכונת "הרשמה והגרלה" – לנכי צה"ל ולחיילי מילואים פעילים בלבד ● באוצר טוענים כי שיווק של 100% מהדירות למילואימניקים ולנכי צה"ל אינו בסמכותה של רמ"י