ישנן דרכים להתמודד עם קושי בהחזר הלוואה / צילום: Shutterstock
הכתבות הקודמות בסדרת "ניהול הכסף המשפחתי" עסקו בצד הטכני יותר של החיסכון, כמו ניהול הכספים, שמירה על ההון המשפחתי והגדלתו. בשלב הבא בסדרה יעסוק בתסריט הפחות נעים - הסתבכות בחובות: הלוואה שרודפת הלוואה, המינוס שתופח והטלפון מהבנק. אז איך אפשר לצאת מסחרור החובות ולמנוע הליכים משפטיים?
השלב הראשון: לפני מעבר לפסים משפטיים
בתחילת הדרך אתם ככל הנראה עדיין לא תבינו את עומק הבעיה, ותאמינו שמדובר בעוד חודש שקשה לסגור או מדובר רק בהלוואה קטנה שתצליחו להחזיר, ולבסוף הכל יסתדר. במקרה כזה, נורת האזהרה הראשונה שלכם צריכה להידלק כשאתם לוקחים הלוואה במטרה לסגור את המינוס. ובמילים פשוטות יותר - ההכנסות השוטפות שלכם לא מספיקות לכסות את ההוצאות השוטפות שלכם, ואם לא תגדילו את ההכנסות או תפחיתו את ההוצאות, תגיעו בדיוק לאותו מקום שוב - רק שהפעם כבר תהיה לכם הלוואה אחת על הגב.
הבעיה היא ששינוי הרגלים כלכליים דורש משמעת ויכולת לסרב לפיתויים ולמותרות. לכן, אם לא תשנו גישה, ככל הנראה תגיעו שוב לאותה נקודה ותצברו חובות נוספים שתתקשו לשלם. אז איך נכון להתנהל?
ראשית, עליכם להסתכל על המצב הקיים בעיניים פקוחות ולהפנים את הבעיה - לפני שאתם מקבלים טלפון מהבנק. יש משמעות גדולה לנקודה בה אתם מחליטים לאמץ גישה חדשה, הרי לצאת מחוב של 40 אלף שקל זה לא אותו דבר כמו לצאת מחוב של 250 אלף שקל (כל זאת מבלי לדבר על הריביות הנכבדות שתאלצו לשלם).
כלל האצבע הוא שאם החובות שלכם (לא כולל המשכנתא) עולים על ההכנסה המצטברת שלכם ב-18 חודשים האחרונים, ככל הנראה כבר לא תהיה לכם אפשרות להיחלץ מהליך משפטי. לכן, הקדימו לעצור אותם כל עוד הדרך החוצה פשוטה יחסית.
שנית, על מנת להתמודד נכון עם בעיית החובות שצברתם טרם החל ההליך המשפטי היא למפות אותם. עשו רשימה מסודרת של כל החובות, מה העלות שלהם, מתי עליכם להחזיר אותם ומה הריבית עליהם. רשימה זו צריכה לכלול את כל החובות שלכם, גם הפחות מובנים מאליהם: ההלוואה שלקחתם מאחותכם, הסלון שקניתם וחילקתם את התשלומים, החופשה מלפני שנתיים שאתם עדיין משלמים עליה. כל זאת, בנוסף למינוס הנוכחי שלכם בבנק.
אחרי שמיפיתם את כל החובות, סדרו אותם מהחוב עם הריבית הגבוהה ביותר לחוב עם הריבית הנמוכה ביותר. כעת, כשהתמונה המלאה לפניכם, צריך להתחיל לטפל בחובות, וניתן לעשות זאת במספר דרכים. למשל, קודם להתמקד בפירעון של החובות היקרים (קרי אלו עם הריבית הגבוהה), אותם צריך לסגור כמה שיותר מהר, ואז להתפנות לחובות הזולים יותר. דרך נוספת היא להתמקד קודם בפירעון החובות הקטנים על מנת לשאוב עידוד והצלחות בתהליך, ודרך אחרת היא לפרוע קודם את החובות שמעיקים עליכם יותר מאחרים.
שלישית, כדי למנוע את המעבר לפסים משפטיים, עליכם לשנות הרגלים כלכליים. לשם כך, ניתן לפעול בשני מישורים בו זמנית - הגדלת החסכונות, כשהכסף מההגדלה מופנה כולו לסגירת חובות, ובה בעת צמצום דרמטי של ההוצאות. אם יש לכם חסכונות נזילים שמניבים תשואה נמוכה יותר מהריבית שאתם משלמים על החובות שלכם, כדאי להפנות גם את הכסף הזה כדי לפרוע את החובות.
רביעית, עליכם להחליף חוב יקר בחוב זול. מה הכוונה? בררו אם תוכלו ללוות כסף מבני משפחה או להיעזר בכסף שחסכתם בקופת הגמל או בקרן ההשתלמות. אופציה נוספת היא לאחד חובות להלוואה אחת, אולי עם בטחונות, בתנאים טובים יותר מאשר אלו הקיימים במספר הלוואות. עם זאת, חשוב לסייג - אל תגררו למינוס בבנק לשם לקיחת הלוואה, גם אם היא זולה יותר, אלא אם יש לכם דרך פעולה ברורה להחזר ההלוואה. זכרו שההחלפה של המינוס בהלוואה היא זו שהביאה אתכם מראש למצב הזה.
בנוסף, קחו בחשבון שהארכת תקופת החזר ההלוואה אמנם מקלה על ההחזר החודשי, אך מייקרת את ההלוואה. לכן, עדיף שתפרסו את החובות קדימה כך שתוכלו לעמוד בהחזרים, אך הימנעו מפריסה ארוכה יתר על המידה.
השלב השני: טרום הליך חדלות פירעון
בשנים האחרונות חל שינוי גדול בהליך חדלות הפירעון, שידוע בשפת העם כ"הליך פשיטת רגל", ולעיתים הוא מצטייר כהליך פשוט ודרך קלה להיפטר מהחובות. אמנם הליך חדלות הפירעון אכן פשוט יותר מאשר הסתבכות עם הבנק, אך עדיין מדובר בפרוצדורה לא קצרה שתשפיע על דירוג האשראי שלכם והיכולת לקבל אשראי. כל זאת לצד הגבלות נוספות על הפעילות הפיננסית שלכם. לכן, עדיף להימנע ממנו כמה שניתן.
כל עוד אתם מצליחים להתנהל ולהתמודד עם ההלוואות שלקחתם, אתם עדיין בשלב הראשון. ברגע שאחד מהנושים שלכם העביר את הטיפול למחלקה המשפטית - מצבכם השתנה, וכדאי לכם לעצור ולחשוב לעומק על היכולת שלכם לצאת מהמצב.
בשלב הזה הגוף המלווה יבקש שתחזירו חלק מהחוב, תגייסו כסף ממקורות נוספים לשם כך, ואפילו שתיקחו הלוואות על מנת לפרוע את החוב. הנטייה הטבעית היא לנסות לכבות את השריפה הכי דחופה, אבל לא בטוח שזה הצעד הנכון עבורכם. קחו בחשבון שאם אין לכם יכולת לפרוע את כל החובות שמיפיתם, ויש לכם נכסים מסוימים שכן יכולים לשמש לפירעון חלק מהחובות - כדאי לכם לנסות להגיע להסדר כולל עם כל הנושים שלכם כדי לא להיגרר להליכים משפטיים ארוכים ויקרים. אם תשתמשו במקורות שלכם לפירעון חלק מהחוב לנושה שמפעיל את הלחץ הכבד ביותר, אתם תרעו את מצבכם מול יתר הנושים.
כך לדוגמה, נניח שיש לכם חובות לשישה גופים. בעקבות הלחצים, החלטתם לתת לבנק הראשון חלק מהחוב מהלוואה שלקחתם מההורים, לבנק השני פרעתם חלק מהחוב על ידי הגדלת המשכנתא ולמלווה שלישי נתתם ערבות מחבר על מלוא החוב. אם תרצו לעשות הסדר כולל עם כל ששת הגופים, לשלושה מהם יש פחות מה להפסיד ולכן יהיה קשה להגיע עימם לפשרה, ולשלושה האחרים יש לכם פחות מה להציע במסגרת ההליך.
בשלב הזה, נסו גם למפות את המקורות שתוכלו לגייס עבור פירעון החוב לנושים: חסכונות לא מנוצלים, הלוואה מבני משפחה, רכוש שניתן למכור וכדומה. למען הסר ספק, חשוב לא לסבך אנשים נוספים בחובות - בין אם כערבים או כשותפים לחוב - אם אתם לא מצליחים לפרוע אותם.
חשוב גם להציע הסדר הגיוני: אם אתם גרים בוילה יקרה, אבל אין לכם כסף לפרוע הלוואות שוטפות, הצעה פירעון של 20% מהחוב הכולל ככל הנראה לא תתקבל. על מנת להצליח בהסדר, אתם צריכים להעריך שבהליך חדלות פירעון תקבלו פחות. במקרה הזה אפשר לקחת משכנתא על הבית, אך להשתמש בכסף לפירעון החוב עבור כלל הנושים, ולא רק לנושה אחד ספציפי.
השלב השלישי: פתיחת הליך חדלות פירעון
הליך חדלות פירעון מתנהל בהוצאה לפועל אם יש לכם חובות מתחת ל-150 אלף שקל. אם החוב גבוה מכך, ההליך ינוהל באמצעות הממונה על הליך חדלות הפירעון במשרד המשפטים. להליך יש שלושה שלבים עיקריים: הראשון, בקשה לחדלות פירעון ובקשה להקפאת הליכי גבייה. בשלב זה נבדקת הבקשה ונעשה ניסיון להגיע להסדר עם כל הנושים.
אם לא הצלחתם להגיע להסדר עם הנושים - כל הליכי הגיבה עוברים להתנהל בהליך חדלות פירעון, כלומר בעלי חוב אחרים לא יכולים לפתוח הליכי הוצאה לפועל. בשלב זה גם נקבעות הגבלות על שימוש בכרטיס אשראי, מעבר לסטטוס לקוח מוגבל בבנק, הגבלה על הוצאת דרכון ועיכוב יציאה מהארץ, והגבלה על הקמת חברה. כמו כן, יקבעו לכם דמי מחיה ותתחילו לשלם את תשלומים לנושים.
בשלב הבא, יבדקו התביעות של הנושים ואת שווי הנכסים שניתן לממש על מנת להחזיר את החוב, זאת לצד תשלום שוטף לפירעונם. בנוסף, בשלב זה תופנו לשיקום כלכלי על מנת שלא תחזרו לאותו מצב. בשלב השלישי, אם תעמדו בכל התנאים, יינתן לכם פטור על יתרת החובות שלא תצליחו לשלם.