גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

לקראת גיוס או מתחילים לימודים גבוהים, וטרם התחלתם לחסוך? הגיע הזמן להתחיל / צילום: Shutterstock

אם אתם לפני גיוס, מנצלים את החופש לעבוד, או מתרגשים לפני הלימודים הגבוהים - הכתבה הזאת היא עבורכם. כסף הוא לגמרי עניין של צעירים - הוא ילווה אתכם לאורך כל חייכם, הוא יקבע את רמתם, את האפשרויות שעומדות בפניכם, ואת החלומות שתזכו להגשים. דווקא בשלב בו אתם נמצאים בתחילת חייכם הבוגרים, תוכלו לקבל החלטות עם השפעה מהותית על איכות חייכם בהמשך. אז למה כדאי לשים לב? 

1. לא לפחד מלהתעסק בכסף

לא משנה מאיזה בית הגעתם - בין אם כזה שדיברו בו על עניינים כספיים בצורה גלויה או כזה שנושאים כספיים הם טאבו - זה הזמן להתחיל לדבר על כסף באופן ישיר וענייני. אם אתם עובדים - אל תתביישו לבקש שכר, אם אתם חושבים שמגיעה לכם העלאה - תלכו ותבקשו, בלי לחשוש מפני "לא נעים לי". אם מגיע לכם לקבל כסף או החזר - תדאגו לכך שהוא יגיע.

בנוסף, עקבו באופן קבוע אחרי חשבון הבנק שלכם, ותבדקו האם כל הכסף שהייתם אמורים לקבל מעבודה נכנס, או האם כל ההוצאות בכרטיס האשראי מוכרות לכם. אם יש משהו שלא ברור לכם - תבררו. כחלק מהעיסוק בכסף, אתם אמורים לדעת לקרוא מסמכים מהבנק, לקרוא את תלוש השכר, ולהבין את מושגים הנוגעים להתנהלות היומיומית עם הכסף, ביניהם: מה זה מינוס ומה עלותו, איך מחושבת משכנתא, מה ההבדל בין ריביות שונות, מהי מסגרת של כרטיס אשראי ובמה היא שונה מהמסגרת בבנק.

2. תבינו כמה כסף עולה הכסף

כמעט כולנו נשתמש באשראי בחיינו. אשראי עולה הרבה מאוד כסף, ואשראי רב יכול להביא לחוסר יציבות כלכלית. התנהלות נכונה עם אשראי היא קריטית כבר מגיל צעיר. חשוב להבין - כמה כסף עולה לנו הכסף? ובמילים פשוטות, כמה אנחנו משלמים עבור האשראי.

חשוב גם להבין את העקרונות שלפיהם עובד האשראי, איך אורך ההלוואה משפיע על המחיר של הכסף, איך קוראים לוח סילוקין, איך החזרי הלוואות משפיעים על התקציב החודשי. מדוע גופים שונים מציעים לנו אשראי זול יותר, לעומת גופים שמציעים אשראי יקר יותר. כמו כן, חשוב לדעת מתי כדאי לקחת אשראי ומתי לקיחת אשראי היא צעד לעבר חוסר יציבות כלכלית. מתי נכון לחלק הוצאות לתשלומים ומתי אם אי אפשר לכסות את ההוצאה בבת אחת, מתי כדאי פשוט לצמצם אותה או לוותר על דברים אחרים עבורה.

זכרו - עימדו תמיד בתשלומים שלכם. אל תגיעו למצב בו מגיע מועד פירעון התשלום ואין לכם איך לכסות אותו. אם חוזר לכם תשלום, טפלו במצב באופן מידי. רקורד בעייתי של אי עמידה בתשלומים יוביל למצב בו עלות האשראי שלכם תתייקר בהמשך.

3. תחלמו, אבל שהרגליים יהיו על הקרקע

תחילת שנות ה-20 של החיים הן שנים יפות - הכל עוד פתוח, ויש מעט מאוד מחויבויות. זה הזמן לחלום וליצור עתיד שיתאים לרצונותיכם, אבל לצד החלום, צריך להיות גם עם הרגליים על הקרקע. אם אתם חולמים על יציאה משוק העבודה עוד בטרם נכנסתם אליו, או בשמות הפופולריים שלו "חופש כלכלי", "פנסיה מוקדמת" או "יציאה ממרוץ העכברים", קחו בחשבון שבפועל רוב הסיכויים שתעבדו עד הפנסיה. לכן, כדאי להשקיע גם זמן ומחשבה כיצד יראו חייכם אם אתם צרכים לעבוד.

לפני שאתם בוחרים מסלול לימודים, חישבו גם איך תיראה שגרת חייכם לאחר סיום הלימודים, במה תעבדו והאם סגנון עבודה זה מתאים לכם. זאת, לצד בחינת ממוצע המשכורות בענף, מה דרישות וכמה זמן תעבדו ביום. לא כולם צרכים לעבוד בענף ההייטק, אך אם אתם במודע הולכים למקצוע עם רמת הכנסה נמוכה - פתחו יכולות נוספות, לימדו קורסים מקצועיים ודאגו לתשתית מקצועית שתאפשר לכם השלמת הכנסה במקרה הצורך. ככלל, קחו בחשבון שההכנסה מעבודה והגדלת ההכנסה מהעבודה הן אלו שישפרו מאוד את איכות החיים שלכם, ולכן השקיעו תמיד בלימוד והתפתחות אישית.

4. אל תמתינו, תתחילו לחסוך ולהשקיע

לעיתים, בגיל צעיר רבים מאתנו חושבים להתחיל לחסוך "כשאמצא עבודה של גדולים", לחשוב על השקעות או רכישת נדל"ן "כשאתחתן ואקבל החלטות יחד עם בן הזוג". אתם לא יודעים איך יתפתחו החיים, ולאן הם ייקחו אתכם. אל תידחו את התחלת החיסכון, ההשקעות וההתנהלות הכלכלית הנכונה כתלות באירועים חיצוניים בחיים. הדרך שבה תבחרו להתנהל היא בעלת ההשפעה העיקרית על איכות חייכם בהמשך הדרך.

כדאי להתחיל לחסוך ולהשקיע כמה שיותר מוקדם, גם אם מדובר בסכומים קטנים. זאת, משלוש סיבות: הראשונה, כמה שאתם חושבים שקשה כעת לחסוך, כאשר תהיה לכם משכנתא, ילדים והוצאות בלתי נגמרות - הקושי יגבר. לכן, כעת אתם יכולים ליצור תשתית כלכלית לחיים בהמשך.

הסיבה השנייה היא שככל שתחסכו מגיל צעיר יותר, כך הכסף יוכל לעבוד עבורכם בשוק ההון זמן ארוך יותר ולהגדיל את החיסכון. ישנו אפקט שנקרא ריבית דריבית, כלומר הריבית שאתם מקבלים על החיסכון, מושקעת גם היא בשנה לאחר מכן וצוברת ריבית משל עצמה. בתקופות חיסכון ארוכות, לאפקט זה יש השפעה דרמטית על הגדלת החסכונות שלכם. והסיבה השלישית היא שחיסכון והשקעות מגיל צעיר מקנים הרגלים נכונים וחוסן נפשי שנדרש להתמודדות עם השקעות תנודתיות.

כשאנחנו מדברים על השקעות וחסכונות, אין הכוונה לשים כמה מאות שקלים בפק"מ, אלא קודם כל לדאוג לחיסכון פנסיוני מגיל צעיר ולהפרשה שוטפת אליו, ולאחר מכן להשקעות. תפתחו חשבון השקעות ותקנו מכשירי השקעה. בתחילה בסכומים קטנים, אחריהם תעקבו ותבחנו איך הם מתנהגים. ככל שיחלוף הזמן, תלמדו את ההתנהלות הנכונה מבחינת רמת הסיכון המתאימה לכם, ולאט לאט בנו לעצמכם תיק השקעות יציב לטווח ארוך. ובמילים אחרות, אל תחפשו את ההשקעות הלוהטות, את ה-NFT שיקרוס ב-400% בעוד חודש, אלא את התיק שיאפשר לכסף שלכם לצמוח, ברמת הסיכון הנכונה לכם.

בנוסף, תשקיעו בלימוד התחום הפיננסי. הבינו איך עובדים שוקי ההון, מהם המכשירים הפיננסיים הקיימים, למה מתאים כל אחד, מהם הסיכונים להם אתם חשופים בכל השקעה, מה משפיע על ההתממשות שלהם. כמו כן, תכירו אילו השקעות יש מחוץ לבורסה ומה הסיכונים בהם. תלמדו את שפת ההשקעות, גם אם בסוף תרצו לנהל שיח ענייני עם איש מקצוע שמנהל עבורכם את ההשקעות. ישנם תכנים רבים וידע רב ברשת, השקיעו בכך זמן.

זכרו שבעבר הממשק עם עולם ההשקעות היה מוגבל - היו תשואות גבוהות בבנקים, ותשואות מובטחות בפנסיה. היום האחריות על הכסף שלנו היא רק שלנו, וחיסכון בשיעור ניכר לצד השקעות שיגדילו אותו, הם המפתחות להעלאת רמת החיים.

5. תדעו את זכויותיכם ותהיו חשדניים

תכירו את כל הטבות המס שהמדינה מעניקה ואליהם אתם זכאים, ותנצלו אותם. הטבות מס הן כסף שחוזר אליכם מהמסים שאתם משלמים, בהתאם לקריטריונים שקבעה המדינה, לכן תדאגו לקבל אותו. תכירו זכויות שמגיעות לכם כעובדים, זכויות מכוח הביטוח הרפואי שלכם, זכויות צרכניות שונות, והתנהלו באופן מודע לניצול מקסימלי שלהן.

תזכרו שאף אחד לא נותן מתנות, ולכל דבר שאתם תקבלו יש לו תג מחיר - גם אם אתם לא רואים אותו. הבטחות לתשואה מהירה בלי סיכון הן בדרך כלל רמאות. לכל אדם שמציע לכם השקעה, תוכן או אפילו עצה, יש אינטרס. תבינו מהו, ותבינו האם הוא מתאים לאינטרס שלכם או שהוא סותר אותו, וקבלו החלטה בהתאם.