ניהול נכון של ההוצאות / צילום: אפרת לוי
עליות המחירים גרמו לכולנו להדק את התקציב המשפחתי ולעקוב ביתר שאת אחר ההוצאות. תהליך המעקב מאפשר התבוננות על ההרגלים הכלכליים שלנו ולהיכרות עמוקה יותר עם דפוס ההוצאות השוטפות, ואלו שמגיעות על רקע אחר כמו הוצאות רגשיות. עבודת המעקב מאפשרת גם לעלות על טעויות שביצענו, מחירים שהשתנו או חיובים כפולים.
מעקב אחר ההוצאות ניתן לעשות באמצעות תוכנת אקסל פשוטה, דרך אפליקציות עצמאיות או באמצעות שירותים דיגיטליים של גופים פיננסים שונים. אלא שבכתבה זו, נשים את האקסל והאפליקציות בצד, ונעסוק במספר הרגלים כלכליים שיכולים להקל על המעקב שלכם אחרי ההתנהלות הכספית השוטפת, ואף לייעל אותה.
היערכות להוצאות גדולות
אם צפויות לכם הוצאות גדולות מהתקציב השוטף, יש צורך להיערך אליהן. תוכלו לעשות זאת באמצעות אפליקציית פייבוקס. למשל, אם העלות השנתית של ביטוח הרכב היא 2,400 שקלים, תוכלו לפתוח קבוצה בפייבוקס בשם "ביטוח רכב" - ובכל חודש להעביר אליה 200 שקלים. באופן זה, כשתשלמו את ביטוח הרכב, יהיה בידיכם את הסכום המלא.
להורים שביניכם, באמצעות דרך זו תוכלו גם להיערך לחודשי הקיץ. אם אתם יודעים שבאוגוסט ההוצאות עולות ב-4,500 שקלים בגלל הקיטנות והבילויים עם הילדים - תפתחו קבוצת פייבוקס ובכל חודש שימו בה 400 שקלים. כך תוכלו להיערך להוצאות גדולות מראש, ולהישאר עם הסכום בפועל שיש ברשותכם בשביל ההתנהלות החודשית השוטפת. שימו לב: שיטה זו מתאימה רק להיערכות להוצאות שוטפות במהלך השנה. אם אתם רוצים להיערך להוצאות גבוהות ורחוקות יותר, כמו החלפת רכב עוד חמש שנים, כדי להשקיע את הכסף במטרה שישיג ויגדיל את הסכום שעומד לרשותכם.
התנהלות חכמה עם האשראי
באופן כללי, מוטב להתנהל באמצעות כרטיס אשראי אחד. ריבוי כרטיסי אשראי יוצר קושי לעקוב אחרי הוצאות, ויתרה מזאת - יד קלה יותר על ההדק. ככלל, כרטיס אשראי אחד אמור לענות על הצרכים שלכם. אם יש לכם משפחה, כדאי שתדאגו שהכרטיסים השונים ישתייכו למועדונים המציעים הטבות המתאימות לצרכים שלכם.
לצד זאת, ייתכן שבכל זאת החזקת כרטיס אשראי נוסף חיונית לכם, למשל לשם ההוצאות הקבועות והידועות של המשפחה, כמו גנים לילדים, חשבונות, ביטוחים וכדומה. אם אתם מתקשים לעקוב אחר ההוצאות השוטפות, ייתכן ששימוש בכרטיס אשראי נוסף יסייע לכם לרכז את כל התשלומים הקבועים. כרטיס זה יישמר בבית ולא ישמש לצריכה שוטפת.
מה היתרון? בסוף החודש תוכלו לבחון בקלות האם חל שינוי בהוצאות הקבועות, האם הסתיימו מבצעים והאם אתם משלמים על שירותים שאתם כבר לא צורכים. אם בחרתם בשיטה זו, כדאי שתשתמשו בכרטיס "ההוצאות הקבועות" ככרטיס שבו לא תשלמו עבורו דמי עלות בכל חודש.
חשבון אחד או נפרד?
כפי שאין סיבה שתרבו במספר כרטיסי האשראי, כך גם אין סיבה שתרבו במספר חשבונות הבנק. השאלה כמה חשבונות בנק צריך היא שאלה שעולה פעמים רבות כשבני זוג נישאים ומתלבטים האם לאחד חשבונות, או להשאיר חשבונות נפרדים ועוד חשבון משותף אליו מעבירים כסף בכל חודש. ובכן, מדובר בעניין טכני של נוחות - הבסיס להקמת תא משפחתי כלכלי טוב ומתפקד הוא תיאום ציפיות ואמון; אלו יכולים להתקיים גם במסגרת חשבונות נפרדים, ויכולים שלא להתקיים גם במסגרת חשבון משותף.
למה בכל זאת כדאי לכם לשים לב? ראשית, אם יש לכם חשבון משותף - משמע שלשניכם יש גישה אליו. שנית, אם לאחד מכם יש עסק עצמאי, חשבון העסק צריך להיות נפרד לחלוטין מחשבון הבית. פעם בחודש, בתאריך קבוע, מומלץ שתעבירו כסף בסכום קבוע מחשבון העסק לחשבון הבית בהתאם צרכי המשפחה, ועל בסיסו לבנות את תקציב הבית. כך, אפילו כשאתם עצמאים, תוכלו להכניס לתקציב המשפחה "משכורת" קבועה מהעסק, שתאפשר לבצע תכנונים ולבנות תקציב. בדרך זו, ההכנסה המשפחתית שלכם תשמר קבועה. תתכננו את הסכום המועבר, כך שלא ייווצרו חוסרים בחשבון העסק.
עסקאות גדולות ביוזמה
קיבלתם טלפון? מציעים לכם ביטוח נפלא נגד נשיכות כרישים ופגיעת ברקים רק בעלות של שקל ליום? מחיר מבצע כי מחר יש רפורמה ולא ימכרו את הביטוח הזה יותר? תעצרו. אל תעמיסו על כרטיס האשראי הוצאות חוזרות ארוכות שלא אתם יזמתם.
כל הוצאה לטווח הארוך צריכה להיעשות בהתאם לצרכים שלכם - רק לאחר שאתם יודעים שהמוצר אכן מתאים לדרישות שלכם ואם ביצעתם סקר מחירים.
ההכנסות גדלו? תמתינו
לצד המעקב אחר ההוצאות השוטפות וההשקעות של הכספים, שני נושאים חשובים בפני עצמם, יש צלע שלישית - הגדלת ההכנסות של התא המשפחתי.
הגדלת הכנסות היא מפתח להגשמת חלומות. למראית עין, עוד 2,000 שקלים בחודש יאפשרו לכם להפנות כסף להשקעות ולמטרות ארוכות טווח. אולם, פעמים רבות כשההכנסה עולה - בד בבד עולות ההוצאות. בין אם זה נובע מתחושת אופוריה ("יש יותר כסף בכיס אז ניתן לשחרר"), ובין אם זה מתוך רצון לפיצוי על העבודה הקשה. פעמים רבות, ההוצאות עולות יותר מההכנסות, מתוך ראייה אופטימית של היכולת להגדיל את ההכנסות. אלא שמצב זה עלול לגרום להתחפרות.
כאשר ההכנסות עולות, כדאי שתשימו לב להיכן העודף מנותב והאם הוא מגיע לאיפה שאתם מעוניינים.