גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

בחירת מסלול פנסיה רגע לפני פרישה / אילוסטרציה: Shutterstock

​במועד תחילת קבלת הקצבה מקרן הפנסיה, תוצג בפניכם התחזית הצפויה על בסיס החיסכון שנצבר בשורה של מסלולים שונים שבהם תוכלו למשוך את הקצבה. איך בוחרים מבניהם, ומה צריך לדעת?

1. לא אופציה אחת

למרות שהמהלך ה"מתבקש" הוא לקבל את הקצבה מהקרן שחסכתם בה כל השנים, ניתן ואף צריך לפנות לקרנות אחרות ולבקש מהן תחזית קצבה אם תניידו אליהן את הכסף. כך תוכלו לדעת אם תקבלו קצבה גבוהה יותר בקרן אחת מאשר באחרת.

אך שימו לב: ניוד כספים בין הגופים יכול להיעשות רק בטרם התחלתם לקבל קצבה, כך שכדאי להתחיל להיערך לפרישה ולבדוק חלופות שונות מספר חודשים לפני הפרישה בפועל.

2. קצבאות מובטחות

כאשר אתם יוצאים לגמלאות, הבחירה הראשונה שתצטרכו לעשות נוגעת למספר קצבאות מובטחות. כלומר, כמה קצבאות תשלם קרן הפנסיה בין אם תחיו עד 120 (לכם) או לא (ליורשיכם). קרן הפנסיה מחויבת לשלם לכם קצבה חודשית כל עוד אתם בחיים. אבל מה קורה אם חודשיים לאחר תחילת קבלת הקצבה, הלכתם לעולמכם חלילה? כאן זה כבר תלוי בכמה קצבאות מובטחות בחרתם שישולמו.

לדוגמה, נניח בחרתם ב־120 קצבאות מובטחות והלכתם לעולמכם לאחר חודשיים מתחילת קבלת הקצבה - הקרן תשלם ליורשים עוד 118 קצבאות מובטחות. אם הלכתם לעולמכם אחרי 100 חודשים בהם קיבלתם קצבה, הקרן תשלם ליורשיכם עוד 20 קצבאות מובטחות, ואם הלכתם לעולמכם אחרי 140 חודשים בהם קיבלתם קצבה, אתם אומנם תקבלו קצבה עד סוף ימי חייכם, אבל הקרן לא תצטרך להשלים ליורשיכם דבר.

ניתן לבחור בין 120 קצבאות מובטחות, 180 קצבאות מובטחות, ללא קצבאות מובטחות כלל, ולעיתים אף 240 קצבאות מובטחות. למעשה, מספר הקצבאות המובטחות הוא ביטוח נגד מוות מהיר לאחר תחילת קבלת הקצבה. בהתאם, ככל שהתקופה ארוכה יותר, כל קצבה חודשית תהיה נמוכה יותר.

3. מהם השיקולים?

כדי לבחור בקצבה המתאימה ביותר עבורכם, תצטרכו לבצע מספר דברים: ראשית, תכנון מקיף של מקורות ההכנסה שלכם. האם קרן הפנסיה היא המקור היחיד או לכל הפחות העיקרי? האם יש מקורות משמעותיים נוספים להכנסה, כמו הכנסה משכירות? בנוסף, מה מצבכם הרפואי? האם כבר בגיל הפרישה יש קשיים בריאותיים? איך נראית תוחלת החיים במשפחה שלכם?

שיקול נוסף הוא גיל תחילת קבלת הקצבה. האם אתם מתחילים למשוך קצבה בתחילת שנות ה־60 שלכם או בתחילת שנות ה־70? בהתאם לשיקולים אלו, תנסו להעריך את הסיכון שלכם לתוחלת חיים קצרה.

סוג נוסף של שיקולים הוא בדיקה מהו הסכום המינימלי שאותו תקבלו מהקרן, שהוא מכפלה של מספר הקצבאות המובטחות בגובה הקצבה. במקביל, אתם צרכים לשאול את עצמיכם עד כמה תרצו להצטמצם בקצבה היום, על מנת שילדיכם יקבלו חלק מכספי החיסכון בעתיד אם לא תאריכו ימים? לבסוף, אם אתם חובבי סיכונים, תוכלו לבחור ללא קצבאות מובטחות כלל, ליהנות מקצבה גבוהה יחסית כעת, ולקוות לזכות באריכות ימים.

4. קצבה לבן או לבת הזוג

בחירה נוספת שאתם עושים היא האם להשאיר לבן או לבת הזוג קצבה חודשית למשך כל חייהם לאחר מותכם, וכמה - כאשר גובה הקצבה שאתם משאירים מהווה אחוז מסוים מתוך הקצבה החודשית שלכם. גם כאן, ככל שתבחרו להשאיר קצבה באחוז גבוה יותר, הקצבה החודשית שלכם תהיה נמוכה יותר. בבחירה הזאת רלוונטיים גם השיקולים שצוינו קודם, אבל מעבר לכך, חשוב לקחת בחשבון שני פרמטרים נוספים: מה גיל בן או בת הזוג? האם הם בגילכם או צעירים מכם בעשור? כאשר גבר משאיר קצבה לבת הזוג שצעירה ממנו באופן משמעותי, סטטיסטית יש לה סיכוי להאריך ימים הרבה אחריו.

פרמטר נוסף שצריך לקחת בחשבון הוא האם בן הזוג עבד ויש לו פנסיה שמספיקה לו, או שהפנסיה שלכם מפרנסת גם אותו? אם האופציה השנייה היא הנכונה, הוא עלול להיות בבעיה בגיל מבוגר, אם לא תשאירו לו פנסיה לכל חייו לאחר לכתכם.