הריבית עולה בפעם השישית ברצף, והמשכנתאות מתייקרות / אילוסטרציה: Shutterstock
נגיד בנק ישראל, פרופ' אמיר ירון, העלה את ריבית בנק ישראל בחצי אחוז ל-3.25%, מכאן - ריבית הפריים תעמוד על 4.75%.
העלייה הנוכחית מעלה את ההחזר החודשי של משכנתה ממוצעת בת מיליון שקל ששליש ממנה צמוד לפריים (ל-30 שנה) בכ-100 שקל לחודש, כאשר מתחילת השנה העלייה עומדת על כ-650 שקל במסלול זה. האינפלציה השנתית בגובה של 5.1% בקצב שנתי מייקרת גם את המסלולים הצמודים, כאשר העלייה בתשואות האג"ח מייקרת את מסלולי הריבית המשתנה בכל 5 שנים.
● אופטימיות לצד נורות אזהרה: הסיבות לגישה המתונה של בנק ישראל, ומה צופים הכלכלנים?
● 1.9 מיליון שקל זה המחיר הממוצע לדירה בישראל. מה הסיכויים שהוא ירד? | ניתוח
בנוסף, העלאות הריבית משפיעות על הריביות שמציעים הבנקים על המשכנתאות החדשות שנוטלים כיום רוכשי הדירות, כאשר אלו עלו בחדות מתחילת השנה.
לא רק המשכנתאות מתייקרות
לעליית הריבית והתייקרות ההחזר החודשי של המשכנתה ישנם שני אפקטים: הראשון - הן יוצרות הגבלה של סכום המשכנתה שהלווים יכולים לקחת, גם אם גייסו הון עצמי מספק, שכן הם נתקלים במגבלת ההחזר החודשי. על פי הרגולציה, ההחזר החודשי לא יעלה על 40% מההכנסה הפנויה של משק הבית, אך מרבית הבנקים הפחיתו זאת לשליש בניהול הסיכונים הפנימי שלהם. האפקט השני הוא שההתייקרויות מובילות להארכת המשכנתאות על מנת לפרוס את ההחזר לתקופה יותר ארוכה, וכדאי לזכור שככל שהמשכנתה ארוכה יותר, עלותה הכוללת גבוהה יותר.
כדאי לזכור כי לצד התייקרות המשכנתאות, חלה גם התייקרות ללווים שמימנו את ההון העצמי בהלוואה. בשנה החולפת דבר זה היה נפוץ בשתי דרכים - הראשונה, לקחת משכנתה הפוכה על הנכס של ההורים, ששימשה כהון עצמי לרכישת נכס עבור הילדים. משכנתאות אלו צמודות למדד והן התייקרו בשיעור האינפלציה מתחילת השנה.
הדרך השנייה היא על ידי לקיחת הלוואות מהגופים המוסדיים כנגד קופות גמל או קרנות השתלמות. הלוואות אלו התייקרו גם הן כיוון שהן צמודות לפריים.
עלייה בחריגות ממגבלת ההחזר החודשי של המשכנתה
העלייה בהחזרים החודשיים מובילה משקי בית רבים לחרוג ממגבלת ההחזר החודשי של המשכנתה. כלומר, שהחזר המשכנתה שלהם עולה על שליש מההכנסה הפנויה. בהקשר זה, בהתאחדות יועצי המשכנתאות אומרים כי "עליית הריבית שצפויה להימשך בחודשים הקרובים, תקרב את יחס ההחזר של משקי בית רבים ל-40% מההכנסה החודשית שלהם. רף שנחשב מסוכן ומבטא קושי אמיתי של משקי הבית לעמוד בתשלומי המשכנתה לאורך זמן. אם מצרפים לנתון הקשה הזה את העובדה שחלק ממשקי הבית נאלצים לקחת הלוואות חוץ-בנקאיות או קמעונאיות כדי לרכוש דירה או כדי לשלם את מדדי תשומות הבנייה, מתגלה תמונה קשה בהרבה.
"אנו מקבלים מאות פניות של לקוחות שהגיעו לקצה גבול יכולתם והמצב קשה עוד יותר עבור עשרות אלפי ישראלים שרכשו דירות מקבלן או במחיר למשתכן. קבוצה זו נפגעת בצורה משמעותית יותר מעליית הריבית. בתקופת הגרייס, בטרם הדירה מוכנה, משלמים את התשלום עבור הריבית בלבד (ללא תשלומי קרן) שהיא גבוהה באופן יחסי, והיא נועדה לתקופת הבנייה עבור משפחות שלא יכולות לשלם במקביל גם שכ"ד וגם תשלום מלא עבור המשכנתה, ודווקא משפחות אלו חוות כרגע את ההתייקרות בצורה החזקה ביותר, כאשר ההחזר החודשי על מסלול הפריים עלה פי 3 מאז חודש אפריל ועד היום".