איך להפחית את צריכת האשראי / אילוסטרציה: טלי בוגדנובסקי
לפנק לפנק לפנק: כל חברות האשראי הציעו לנו פינוקים בלי סוף בשנים האחרונות, בהלוואות מתגלגלות, מסתובבות וקופצות. ואנחנו? כמובן לקחנו. הרי הריבית הייתה נמוכה, גם כשהמשכורת הייתה לא משהו. אבל המציאות השתנתה, הריביות עלו, ואחרי עשור של ריבוי כרטיסי אשראי, הגיע הזמן לצמצם. לכאורה, המתכון פשוט הוא לא לקנות. רואים משהו על המדף? תשאירו אותו שם. בפועל, אם זה היה כל כך פשוט, לא היינו במינוס אף פעם. אבל היחס שלנו לכסף כולל בתוכו הרבה מאוד מטענים רגשיים עוד מהילדות.
מחסור בכסף מלווה בתחושות של כישלון והקניות הן לא אחת פיצוי שמתורץ ב"מגיע לי. אני עובד קשה". בואו נודה על האמת: אחרי שהתרגלנו לחיות מעל היכולת הכלכלית האמיתית שלנו, השינוי ידרוש גם ירידה ברמת חיים - גם בגלל שאנו צרכים להתאים את אותה להכנסות, וגם בגלל התייקרות המוצרים והשירותים בגלל האינפלציה. נוח זה לא, אבל תהליך בריא של השתחררות מהלוואות, יוביל אותנו בסוף הדרך למקום בריא יותר.
● הנתונים שמוכיחים: הישראלים שכחו עד כמה חוב יכול להיות מסוכן
● התחזית הפסימית: כלכלת ישראל בסכנה גדולה יותר משחשבנו, וזו הסיבה
1. אל תתעלמו מהמספרים
כמה פעמים אמרתם לעצמכם: "הקנייה הזאת ממש כבדה עליי, אבל יהיה בסדר בהמשך. יכול להיות שיעבור ה־10 בחודש ואצליח להתגלגל ולהתמודד". לבסוף ביצעתם אותה וחילקתם לתשלומים. זה הזמן להכיר את המספרים שלכם, בלי ליפות את המציאות. תבררו מה ההכנסות האמיתיות שלכם אחרי שהורדתם דמי השכירות של הקליניקה, אחרי תשלומי המסים ויתר ההוצאות השוטפות.
תשאלו את עצמכם - מהי גודל הגיבנת שאתם מתחילים איתה את החודש? כמה תשלומים יש לכם כרגע ומתי הם מסתיימים? כמה עולים לכם התשלומים האלו בשקלים? אם לקחתם חופשה משפחתית ב־60 אלף שקל, ופרסתם לתשלומים - כמה באמת עלתה לכם החופשה? 70 אלף שקל? 80 אלף שקל? האם החופשה הייתה שווה את ההוצאה העודפת של 20 אלף שקל?
בעבר, הייתם צרכים לעבור על החשבונות ולסכום הוצאה אחר הוצאה באקסל על מנת להכיר את המספרים. כיום יש בשוק הרבה מאוד אפליקציות שיכולות לעשות את העבודה עבורכם. אבל זו רק תחילת הדרך. מכאן עליכם להבין מה זאת אומרת הוצאה חודשית של אלפיים שקל על הלבשה? זה הרבה עבורכם?
גם אם אתם ממש שונאים לעבוד באקסל, תעמיקו במספרים, והבינו את ההרגלים שלכם: תעמיקו במספרים ותבינו את ההרגלים שלכם: מה מההוצאות הן מותרות עבורכם, מה הן ההוצאות שלא תקצצו? ככל שתכירו את המספרים האמיתיים, העלויות האמיתיות והצרכים האמיתיים שלכם, יהיה לכם קל יותר להבין את הפער שצריך לגשר עליו.
2. אל תשקרו לעצמכם
לשקרים שנוגעים לכסף יש הרבה צורות. "טוב זו רק חריגה קטנה, בחודש הבא נסגור אותה", "טוב נפרוס ל־84 תשלומים, בכלל לא נרגיש את זה", "טוב אנחנו חייבים להוציא את ההוצאה הזאת, אז ניקח הלוואה". אלו שלל אמירות שנזרקות לחלל האוויר. אבל אל תשקרו לעצמכם: אתם מעוניינים להוציא יותר ממה שאתם יכולים? בטווח הארוך זה בעייתי. תשלומים מגבילים את יכולת התמרון והגמישות שלכם בהפניית הכסף. בחודש הבא אתם לא יודעים מה יהיה, והלוואה היא לא הפתרון.
יתרה מכך, אל תשקרו לילדים: הרבה הורים לא מעוניינים להלחיץ את הילדים או לגדל אותם בתחושת מחסור, ומרבים בהוצאות בשל כך. זה לא נכון בטווח הארוך, ואפשר לשתף אותם בהחלטות כלכליות ובהשפעת המצב.
פרקטיקה נוספת שכדאי שתבחנו היטב בימים אלו היא החלפת מינוס בהלוואה. למשל, להחליף מינוס של 50 אלף שקל שמשלמים עליו ריבית של 14% בהלוואה בריבית של פריים פלוס שבע, נשמע כמו דבר נכון לעשות, כיוון שאתם חוסכים בהוצאות ריבית. אבל עם יד על הלב - מה הסיכוי שבעוד תשעה חודשים תהיו גם עם הלוואה של 50 אלף שקל בפריים פלוס שבע - שזו הלוואה לא זולה - וגם במינוס של 50 אלף שקל? ככל הנראה, זה יהיה המצב. מינוס ב־14% ריבית סוגרים בתהליך ארוך, ולא מחליפים בהלוואה יקרה, גם אם פחות.
3. תחכו שהמשכורת תיכנס
רוצים ממש עכשיו לקנות ספה כי במשכורת של עוד חודשיים יכנס תשלום דמי הבראה שיוכל לכסות את הרכישה, וכל מה שתצטרכו כדי להתאזן זה להתגלגל חודשיים? תעצרו. אל תעשו את זה. תוציאו את הכסף רק אחרי שהוא נכנס לחשבון, גם אם מדובר בתשלום כספי שצפוי להיכנס בוודאות לשכר החודשי שלכם.
מדוע? ראשית כי חסכתם חודשיים של ריבית שתשלמו לבנקים. מעבר לכך, בחודשיים הללו עשויות להיות עוד הוצאות, יותר הכרחיות, שתעדיפו להפנות אליהם את הכסף, כמו נזילה שזקוקה לתיקון, טיפול שיניים וכדומה. כאשר הכסף יכנס בפועל, בחנו את הצרכים וההעדפות שלכם, ותוציאו אותו בהתאם. במקרה הכי גרוע, סחבתם עוד חודשיים עם הספה הישנה.
4. תתחשבו בהוצאות גדולות
בכל חודש אוגוסט ההוצאה החודשית שלכם מוכפלת? אוגוסט יגיע כל שנה. החל מחודש ספטמבר תחשבו כמה כסף תצטרכו לשים בצד על מנת לכסות את הפער של אוגוסט, חלקו אותו ב־12, ושימו בצד כסף לקראת ההוצאה. כך גם עם כל הוצאה ודאית שתגיע. בסוף אין שיטת קסם - או שתשימו מראש את הכסף בצד, או שתשלמו אותו כהחזר הלוואה או כמינוס בדיעבד, בתוספת של ריבית נדיבה - וכשמדברים על ריבית נדיבה, אז כיום היא מאוד נדיבה.
5. תשלטו בחוויה
התנתקות מאשראי זה לא תהליך נעים. זה תהליך ארוך, מייגע וסיזיפי. מי שמצפה להתקין אפליקציה לניהול הוצאות ואחרי חודשיים לראות פלוס אדיר בחשבון - זה לא יקרה. בפועל, אחרי שסגרתם הלוואה אחת, פתאום הוצאה לא צפויה ומייאשת החזירה אתכם 10 צעדים אחורה. התהליך ילווה בהרבה רגעי משבר, חריגות ונפילות. לכן, תנסו אבל לשלוט בחוויה, כלומר אל תחיו בתחושת מסכנות מתמשכת, אל תתמקדו במה שאין.
אם אתם לא יכולים להוציא עוד כסף החודש על בזבוזים - אל תגלשו באתרי צרכנות, אל תטיילו בקניונים. אם החלטתם לוותר על סופר בכל שבת אחרונה בחודש, ולאכול מה שיש במקרר - תהפכו את הארוחה הזאת לארוחת השישי הכי שווה בכל החודש. אם החלטתם לא לקנות בגדים בחצי שנה הקרובה - תשקיעו באאוטפיט שלכם בהתאם למה שיש בארון. וכשתסתכלו פנימה, לתוך המקרר, המזווה, הארון או הבית - תגלו שיש לכם הרבה מאוד עם מה לעבוד.
6. תציבו מטרה רחוקה
את הדרך הארוכה אפשר ללוות בהגשמת חלום - מטרה שתרצו להשיג לטווח הבינוני ארוך. נניח טיול משפחתי ליורודיסני בעוד 7 שנים - תתחילו להיערך אליו כבר היום. תשימו עבורו כסף בצד בכל חודש. האידאל הוא להעריך כמה כסף תצטרכו, לחלק את זה במספר החודשים עד הנסיעה (84 בדוגמה שלנו) ולשים את הסכום בצד. אבל אפילו חיסכון של סכום קטן יותר, יאפשר לכם לספוג את ההוצאה של הטיול בקלות וההסתברות שהוא אכן יצא אל הפועל תעלה.
יתרה מכך, ישנה השפעה חיובית חשובה בלחסוך למען מטרה כיפית משותפת, ולא רק להצטמצם על מנת לסגור את המינוס. חתירה למטרה שאתם מעוניינים בה תאפשר לכם להצדיק את הוויתורים בקלות יותר. כי אחרי הכל, מה עדיף - עוד שלושה זוגות נעליים עכשיו? או החופשה ביורודיסני שאתם כל כך רוצים?
7. תשאפו להכניס יותר
גם אם החלטנו להצטמצם, לחסוך ולוותר על חלק מההוצאות - יש גבול לכמה ניתן לחסוך. תמיד נצטרך לשלם לגן, לוועד הורים, לעירייה ולסופר. תשאפו להגדיל את הכנסות המשפחה באופן קבוע. איך תוכלו להשלים הכנסה ולהגדיל את מרווח הנשימה השוטף? לפני הכל, תהיו יצירתיים ואל תהססו לנסות.
נדגיש: הגדלת ההכנסות המשפחתיות לא באה במקום השליטה וההתנתקות מהאשראי. כי אם לא תקפידו גם על אלו, תגלו איך יחד עם ההכנסות, תגדלו גם ההוצאות. תבררו מה ההכנסות האמיתיות שלכם אחרי הורדת ההוצאות השוטפות.