גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

צילום: שאטרסטוק, באדיבות גמא

הכתבה מטעם גמא

תחום הערבויות היה עד לא מזמן נחלתם הבלעדית של הבנקים, וכמו בכל תחום אשר אין בו תחרות אמיתית, העלויות גבוהות, ההליך מסורבל והתנאים נוקשים, כך מסבירים בגמא מקבוצת הפניקס, הפועלת מעל 24 שנה בתחומי הסליקה והאשראי. "במקרה זה היו לכך גם השלכות פיננסיות על ניהול התזרים והאשראי של בעלי העסקים, מכיוון שהבנקים דורשים לרוב ריתוק פיקדון כנגד הערבות. זו הסיבה שאנו רואים בכניסתה של גמא לשוק זה מהפכה אמיתית ושינוי משמעותי לכל בעל עסק קטן, בינוני או גדול", אומרת סיון רחמים, סמנכ"לית ערבויות בגמא.

בגמא מקבוצת הפניקס מפנים זרקור להיסטוריה של החברה בהכנסת תחרות לשווקים ריכוזיים, דבר שעוזר בראש ובראשונה לבעלי העסקים עצמם. החברה שהחלה את פעילותה בשנת 1998 בשוק ניכיון כרטיסי האשראי, התרחבה לתחומים נוספים, ובין השאר, אומרים שם, חוללה תחרות בשוק סליקת כרטיסי האשראי באופן שהוריד את העלויות לבעלי העסקים בעשרות אחוזים. "עכשיו, כאמור, אנחנו פונים לביצוע מהפכה דומה בשוק הערבויות הבנקאיות - אחד הגורמים המעיקים על מסגרות האשראי והתזרים של בעלי העסקים, וכן, גם עולים יותר מדי כסף", מציינת סיון.

מה זה ערבות בנקאית ולמה היא כל כך יקרה?

כאשר בעל עסק משכיר חנות בקניון, משרד או נכנס להתחייבות משמעותית כלשהי - הוא נדרש לרוב להציג ערבות. כמו כן, אם הוא מעוניין להגיש הצעה במכרז ממשלתי הוא נדרש להציג ערבות מכרז, ואם הוא זוכה אז גם ערבות ביצוע. כך גם במכרזים מול העירייה או מול עסקים אחרים. עד לאחרונה, כל הערבויות האלו וערבויות נוספות ניתנו בבנקים.

סיון מסבירה שכמו בכל שוק ללא תחרות המחיר עבור הנפקת ערבות לא היה נמוך כלל. עם זאת, מעבר למחיר היקר שבעל העסק נדרש לשלם - היעדר התחרות שיקף בעיה גדולה יותר: "כדי שהבנק יסכים להעמיד את הערבות הוא לרוב דורש מבעל העסק לנעול ולרתק כסף כבטוחה. בעל העסק כמובן לא יכול להשתמש בכסף הזה לצרכים אחרים, כלומר הוא נדרש למקורות מימון נוספים. בנוסף, הערבות מהבנק יושבת על האובליגו הבנקאי של העסק, מה שמצמצם את אפשרויות המימון ונטילת ההתחייבויות מול הבנק לצורך התרחבות, צמיחה או השקעה".

לפרטים נוספים על העמדת ערבות למכרזים בסקטור הממשלתי הקליקו כאן>>

בגמא מציעים לכך פתרון - קבלת ערבות שלא מחייבת בעלי עסקים לרתק כסף של העסק, ובכך משחררת להם מזומן לפעילות השוטפת ולצמיחת העסק. "אנחנו מציעים ערבות לעסקים בתנאים נוחים, בהליך מהיר, מקצועי ויעיל, ובעיקר, כזו שלא יושבת על המסגרת הבנקאית. מדובר במהפכה של ממש בעולם העסקים ויותר ויותר בעלי עסקים מבינים זאת וממהרים להחליף את הערבות הבנקאית, בזו של גמא", מציינת סיון. בתוך שנה אחת בלבד העמדנו ערבויות בסך עשרות מיליוני שקלים. מדובר בדרך פעולה משתלמת, ובעיקר כזו המעניקה יותר גמישות של מזומנים בתפעול העסק תוך גיוון מקורות המימון מחוץ למסגרת הבנקאית".

התרחבות למגזר הממשלתי

לאחרונה, מהלך של רשות שוק ההון ואגף החשב הכללי באוצר מאפשר לגמא להעניק ערבויות גם בסקטור הממשלתי, ובחברה מצהירים כי זוהי בשורה לבעלי העסקים. גמא, המשתייכת כאמור להפניקס, קבוצת הביטוח והפיננסים מהגדולות והמובילות בישראל, היא הגוף החוץ בנקאי הגדול והיציב שקיבל את אישור החשב הכללי להעמיד ערבות לעסקים במכרזי המדינה. "מדובר בשינוי דרמטי בכל הקשור לגישה למכרזי המדינה - שוק שמושך סכומי עתק, ומהווה פוטנציאל לצמיחה והתרחבות לבעלי עסקים רבים, שעד כה חלקם לא יכלו לגשת למכרזי המדינה בגלל תנאי הערבות שהיו צריכים להביא מהבנק", מסבירה סיון.

כאמור, כאשר בעל עסק ניגש למכרז של החשב הכללי, של רמ"י או של משרדי הממשלה השונים הוא נדרש בדרך כלל להנפיק ערבות מכרז, ואם הוא זוכה - אז גם ערבות ביצוע. הערבויות האלו והעלויות שלהן יכולות להגיע לסכומים גבוהים מאד, ושוב, יש לרתק הון רב שעשוי לפגוע באובליגו של בעל העסק. "כל זה הולך להשתנות, וכבר משתנה, עם הכניסה של גמא לתחום החדש. מעתה העמדת ערבות במכרזי המדינה תעלה פחות כסף ותייצר פחות 'כאב ראש' בניהול המזומנים והאשראי, וזאת מבלי לפגוע במסגרת הבנקאית", מסבירה סיון ומוסיפה כי "העובדה שהגשת ההצעה למכרז כבר לא דורשת ריתוק כסף לצורך הערבות, כמובן בכפוף לחיתום, מאפשרת למעוניינים בכך להגיש הצעות לכמה מכרזים במקביל, מבלי לפגוע בגמישות התפעולית של העסק".

"מתמחים באשראי לעסקים"

בתשובה לשאלה כיצד גמא מעניקה ערבות בצורה מהירה ובעיקר, מבלי לשעבד כסף לצורך כך? מסבירים בחברה כי גמא מתמחה במתן אשראי לעסקים וחברות מעל 24 שנה. לחברה היכרות עם עשרות אלפי עסקים קטנים, בינוניים וגדולים. הידע והניסיון הנרחב שצברה החברה בתחום האשראי מאפשרים לה לבצע חיתום מקצועי, יעיל ואחראי ולהעניק את הערבות בתנאים משתלמים יותר, וכך לסייע בשחרור מסגרת התקציב לבעלי עסקים ולאפשר להם לגשת למכרז, או לכמה מכרזים, עם ההצעה הטובה ביותר שלהם.

לפרטים נוספים על העמדת ערבות למכרזים בסקטור הממשלתי הקליקו כאן>>

*נותן האשראי: גמא ניהול וסליקה בע"מ. מ"ר: 54508. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל. מתן האשראי בלי פיקדון כפוף לחיתום ולתנאי החברה.

**פרסום זה נועד למטרות שיווקיות בלבד, ואין בו משום יעוץ ו/או הצעה ו/או הזמנה לבצע השקעה או רכישה כלשהי ו/או משום תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם.