איך השפיעו העשירונים הגבוהים על הקפיצה בגובה המשכנתה / עיבוד: טלי בוגדנובסקי
רוכשי הדירות ממעמד הביניים הם הסובלים העיקריים מהעלאות הריבית, שהקפיצו את החזרי המשכנתאות שלהם בכ-21% בתוך 5 שנים. בין היתר תרמה לכך הסרת מגבלת הפריים של בנק ישראל, שהקפיצה את משקל משכנתאות הפריים שנלקחו ב-21'-22', עד לרמה של כ-40% מהמשכנתאות שנלקחו כך עולה מסקירת בנק ישראל, שנערכה כחלק מהסקירה השנתית של מערכת הבנקאות לשנת 2022 שתתפרסם בשבוע הבא.
על פי הסקירה, עליות המחירים החדות גרמו לכך שהיקף ההלוואות לדיור גדל בשנים האחרונות. משכנתה ממוצעת, שבשליש הראשון של 2017 נעה בסביבות 600 אלף שקל בממוצע, קפצה ביותר מ-50% לרמה נוכחית של 948 אלף שקל, כשבאוקטובר 22' היא חצתה את רף המיליון שקל.
תגובה הפוכה בין עשירונים הבינוניים והגבוהים
בסקירה בולטת מאוד התגובה ההפוכה של משקי הבית בעשירונים הבינוניים, לאלה של העשירונים הגבוהים. בעוד שהראשונים חשים על עצמם את ההחזרים הגבוהים והקושי הגובר בלקיחת משכנתאות ועל כן חלקם בשוק קטן, האחרונים יותר עמידים לשינויים ולכן גם נותרים יותר בשוק.
בין הגורמים לקפיצה הגדולה בגובה המשכנתה הממוצעת נמצאת האוכלוסיה מהעשירונים הגבוהים (8-10), שרכשה דירות שמחיריהן גבוהים מ-3 מיליון שקל ולקחה משכנתאות גבוהות. בחודשים האחרונים, עם העלאות הריבית נראה כי אוכלוסיה זו יוצאת מהשוק הרבה אחרי משקי בית מעשירונים 4-7. כתוצאה מזה היא הגדילה את משקל המשכנתאות שלקחה מ-25% בדצמבר 21' ל-31% במרץ השנה. משקי בית מהעשירון הגבוה (הכנסה חודשית של 31,174 אלף שקל ומעלה) הכפילו את שיעורם בין לוקחי המשכנתאות מ-10% ב-2017 ל-20% במהלך 2022.
מאז 207 קפצו המשכנתאות ב-50%
כאמור, עליות המחירים ובאחרונה גם העלאות הריבית הביאו לכך שגובה המשכנתאות שנלקח קפץ, ובמקביל גם החזרי המשכנתאות החודשיים עלו מאוד. כאמור, הממוצע של העליה בהחזרים מ-2017 ל-2022 מגיע ל-554 עד 873 שקל, ואולם מדובר בנתונים שיצרמו לרבים, במיוחד לכאלה שלקחו משכנתאות במהלך 2021-22, שכן מאז 2017 מחירי הדירות עלו ב-40%, והמשכנתאות, כפי שנוכחנו קפצו ב-50% ויותר.
לכן מי שרכשו דירות ב-21' - הם הציבור שסובל יותר מכולם מהעלאות הריבית. על פי בנק ישראל, ממוצע ההחזרים החודשי עבורם עלה ב-20%, וכרבע מהם חווים עלייה של מעל 1,000 שקל בחודש בהחזר המשכנתה שלהם.
אחד מהגורמים שאיפשר להם להגדיל את המשכנתאות שלקחו היה הסרת מגבלת הפריים על משכנתאות, שהחל בתחילת 21'. באותה תקופה, ועד לאפריל שנה שעברה, ריבית בנק ישראל עמדה על 0.1% ולווים רבים שמחו לדעת שהם יכולים לנצל אותה לצורך לקיחת משכנתאות גבוהות עם רכיב פריים גבוה מההגבלה שהיתה קיימת עד אז, שעמדה על שליש מהמשכנתה.
וכך, בעוד שב-20' שיעור הפריים במשכנתאות הגיע ל-31.6%, ב-21' וב-22' הוא חצה את רף ה-38%. השנה, בעקבות הייקור הגדול של מסלול זה ניכרת ירידה ברכיב הפריים במשכנתאות, וברבעון הראשון של השנה הוא הגיע ל-32% בממוצע.
ניתן לשער, שבני מעמד הביניים היו אלה שהתנפלו על האפשרות להגדיל את מסלול הפריים שלהם במשכנתה, כי גם כך היה להם קשה לרכוש את הדירות שרכשו מאז 21', ולכן הם גם אלה שההחזרים שלהם עלו בשיעורים הגבוהים ביותר.
ואולם יש לשים לב גם אל הציבור החרדי, כי מהנתונים עולה כי בישובים חרדיים ההחזרים החודשייםלמי שרכשו דירות ב-21' עלו בשיעור ממוצע של 23.3% - הגבוה ביותר שנמצא.