יו''ר הפדרל ריזרב, ג'רום פאוול / צילום: Associated Press
כל הדרכים הישנות וה"משעממות" לעשות כסף נהנו מקאמבק ב־18 החודשים האחרונים בעקבות העלאות הריבית של הפדרל ריזרב, הבנק המרכזי של ארה"ב.
החוסכים בארה"ב התנפלו על אג"ח ממשלתיות, חסכונות נושאי ריבית גבוהה ופיקדונות במרוץ אחר התשואה הכי טובה לכסף שלהם. לדברי יועצים פיננסים, למזלם של אלו שלא הספיקו להעביר את המזומנים שלהם לשדות ירוקים יותר, עדיין יש זמן לחזק את החסכונות.
● איחרו כמה ימים בתשלום אחרון על בית שרכשו. מה קבע בית המשפט?
● התאריך המסתמן לפתיחת הקו האדום של הרכבת הקלה וראש העירייה שיישאר בחוץ
● יש לכם 150 אלף דולר פנויים? מנהל ההשקעות ממליץ איך לפזר אותם
ביום רביעי האחרון, הפד הכריז על העלאת ריבית נוספת, הפעם ברבע אחוז, והביא את ריבית הבסיס ל־5.5% בטווח העליון. במקביל להתייקרות המשכנתאות וההלוואות, הריביות הופכות את התשואות על החסכונות ליותר אטרקטיביות. לדברי מומחים, העלאת הריבית האחרונה של הפד, יצרה הזדמנות טובה לחוסכים שכבר החלו לחשוש שהחמיצו את האפשרות לנעול תעודות פיקדון בריביות גבוהות. "בין אם אתה חוסך מדור ה־Z שהרגע סיים לימודים או פנסיונר טרי, תעודות פיקדון פתאום נעשו מאוד אטרקטיביות", אמר לו ליברטורה, מנהל מחקר ב־Alexandria Capital, חברת השקעות וניהול הון.
תעודות פיקדון, CDs, הן חיסכון נושא ריבית קבועה, לרוב בשיעור דומה לבנק המרכזי, שכרוך בהתחייבות לנעול את הכסף לתקופה קבועה, בדרך ככל שישה חודשים או שנה. משיכה מוקדמת של החיסכון כרוכה בקנס ומבוטחות על ידי תאגיד ביטוח הפיקדונות הפדרלי (FDIC) בסכום של עד 250 אלף דולר. אמנם קיימות תעודות פיקדון ללא קנסות על משיכה מוקדמת, אך הן מציעות תשואה נמוכה משמעותית.
נכון ל־25 ביולי, תעודות פיקדון נתנו תשואה של עד 5.3% לשנה ו־4.5% לחמש שנים, על פי חברת השירותים הפיננסיים Bankrate. "ההימור הטוב ביותר שלנו כרגע הוא שהריביות (על תעודות פיקדון) יישארו גבוהות למשך תקופה מסוימת", אמר מארק המריק, אנליסט כלכלי ראשי ב־Bankrate.
ליז יאנג, מנהלת אסטרטגיית השקעות בחברת השירותים הפיננסיים הדיגיטליים SoFi, הדגישה כי התשואה לחמש שנים אולי תהיה טובה, אם ריבית הפד תרד בשנים הקרובות.
איך להשקיע במוצר ולהשוות בין התשואות
יועצים פיננסיים מדגישים כי למרות שמוקדם לומר אם הריבית בארה"ב הגיעה לשיא, תעודות פיקדון נותנות לחוסכים אפשרויות השקעה לטווח קצר וארוך יותר.
תעודות הפיקדון מוצעות על ידי בנקים וגופי אשראי בריביות שונות לתקופות הנעות בין חודשים לשנים. בעלי חסכונות יכולים להשוות ריביות עם הבנק שלהם או באתרים כמו Bankrate.com ו־Depositaccounts.com. קן טומין, אנליסט תעשייה בכיר בפלטפורמת המסחר, LendingTree, מסביר גם כי באופן כללי, הקנסות על משיכה מוקדמת לא אמורים להגיע לגובה של יותר משלושה חודשי ריבית על תעודת פיקדון לטווח קצר ולא יותר משישה חודשי ריבית על תעודות פיקדון לתקופות ארוכות משנה.
מאחר שאי אפשר לדעת מה באמת יקרה לריביות בעתיד, יועצים לעתים קרובות ממליצים על סולם של תעודות פיקדון. כלומר קניית סדרה של תעודות עם תאריכי הבשלה הדרגתיים. גישה כזו מבטיחה שחלק מהחיסכון יבשיל כל שנה וניתן להוציא אותו או להעביר אותו להשקעות אחרות משתלמות יותר.
אסטרטגייה נוספת מכונה "המשקולת", והיא מחלקת את ההשקעה לשני חלקים: האחד הולך לתעודות פיקדון לטווחים ארוכים יותר, וחלק אחר לתעודות פיקדון קצרות טווח או להשקעות אחרות.
איזאייה הדן, עורך וידאו בן 39 מווירג'יניה, שם 2,000 דולר בתעודת פיקדון של Capital One במרץ. הוא הגיע לבנק לאחר שקיבל ממנו מייל שמפרסם ריבית של 5% לשנה על תעודת פיקדון.
הדן מצפה שיהיו לו כ־2,096 דולר כשתעודת הפיקדון שלו תבשיל שנה הבאה. לדבריו, התוכנית שלו היא לגלגל את הכסף לתעודת פיקדון תחרותית אחרת אם הריבית תישאר גבוהה מ־3% עד אז.
לפני שבוחרים בתעודת פיקדון
השאלה אם להשקיע בתעודות פיקדון תלויה לא רק בגובה הריביות בשוק, אלא גם בכמה מוקדם תצטרכו את הכסף. אם תזדקקו לו בטווח הקצר, אולי חשבונות חיסכון בתשואה גבוהה יהיו הימור מוצלח יותר, בו משיכה מוקדמת לא כרוכה בקנס.
בעלי חסכונות צריכים לשים לב היטב לתאריכי ההבשלה של תעודות הפיקדון, אמר טומין. ברגע שתעודה כזו מבשילה, לרוב יש לבעליה פחות משבועיים להחליט מה הצעד הפיננסי הבא. מי שמחכים זמן רב מדי יחמיצו את ההזדמנות למשוך או להעביר את הכסף למקום אחר ועלולים להיתקע עם ריבית פחות טובה.