גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

הציבור דוהר לפיקדונות בריבית קבועה: באיזה בנק תקבלו הכי הרבה?

לקוחות הבנקים, שהזרימו עד כה את כספם אל הפיקדונות בריבית משתנה, מהמרים על היפוך כיוון במדיניות בנק ישראל - ובחודשים האחרונים נרשם זינוק בהעברות הכספים לפיקדונות בריבית קבועה ● גורם בנקאי: "הבנקים יעודדו פיקדונות ארוכי-טווח בשל הצורך לגייס, וזה טיימינג טוב לקבע ריבית"

הציבור נוהר לפיקדונות בריבית קבועה / אילוסטרציה: Shutterstock
הציבור נוהר לפיקדונות בריבית קבועה / אילוסטרציה: Shutterstock

"הציבור מטומטם ולכן הציבור משלם", שר שלום חנוך בשורה האלמותית שלו מתוך "מחכים למשיח", אבל נראה שהשיח הנרחב סביב הפיקדונות, שהביאה עימה עליית הריבית, גרם לישראלים רבים להתפקח ולהתחיל לנייד את הכסף שלהם.

שאלות ותשובות | המלך החדש: כך הפכה ההשקעה באג"ח לאטרקטיבית 
קריסה מפוארת: המניה צנחה, הקופה התרוקנה, והביטחוניסטים הלכו הביתה 

אחרי שבחצי השנה הראשונה של 2023 הוציאו לקוחות הבנקים כ-108 מיליארד שקל מחשבונות עו"ש שלא הניבו להם ריבית, והעבירו אותם לפיקדונות נושאי ריבית או למוצרים מקבילים, מתבררים כעת גם סוג הפיקדונות המועדף על הציבור, וכמה העדפה זו מתיישבת עם ההערכות לגבי השאלה מתי יוריד בנק ישראל את הריבית.

על פי נתוני בנק ישראל, מאז חודש אפריל, רגע לפני העלאת הריבית האחרונה של בנק ישראל, ולמעט חריגה בחודש יוני, נרשמת העדפה משמעותית של הציבור לפיקדונות בריבית קבועה, על פני פיקדונות בריבית משתנה (פריים).

ביולי ובאוגוסט, לדוגמה, נשלחו לפיקדונות בריבית קבועה 23.2 מיליארד שקל מדי חודש, לעומת סכום קטן הרבה יותר שהועבר לפיקדונות בריבית משתנה (פריים), שבהם גויסו 18.4 מיליארד שקל ו-17.6 מיליארד שקל בשני החודשים, בהתאמה. באפריל, החודש שבו נחגג פסח, נרשם שפל בהפקדות בשני סוגי המוצרים, אך הוא בלט במיוחד בפיקדונות עם הריבית המשתנה - פחות מ-14 מיליארד שקל.

"הציבור קורא מה שהכלכלנים כותבים באנליזות ובסקירות שלהם בתקשורת, ורואה גם את מה שמתומחר דרך שוק ההון - שצופה כי בטווח הזמן של חצי השנה הבאה, כלומר בחצי הראשון של 2024, צפויה להיות ירידת ריבית", אומר גורם בנקאי.

"אם לקוח יבוא להפקיד בבנקים הוא יכול לקבל ריבית משתנה טובה בטווח של חצי השנה הקרובה או בחמישה חודשים הבאים, אבל אם הוא ירצה לקבע אותה לשנה, היא כבר תהיה נמוכה יותר בדרך כלל.

"לכן, מי שרוצה לקבע פיקדון לשנה מוכן לוותר על ריבית משתנה, שיכולה להיות אף גבוהה יותר בטווח של חצי השנה הקרובה, אבל מקבע מהיום והלאה ריבית גבוהה לטווח של שנה, כך שהם לא ייפגעו אם הריבית תרד בשנת 2024".

בנק דיסקונט: 0.85% לטובת הטווח הקצר

ואכן, מבט על נתוני בנק ישראל לגבי הריבית החציונית שמעניקים הבנקים במסלולים בריבית משתנה, מוכיח שזו אכן התמונה ברוב הבנקים הגדולים. הפועלים, למשל, מציע ריבית של 4.32% למי שיסגור את הכסף לשלושה עד שישה חודשים, אך ריבית של 3.97% למי שיסגור לתקופה של חצי שנה עד שנה.

בדיסקונט הפערים גדולים אף יותר - 4.8% בטווח הקצר לעומת 3.95% בטווח של עד שנה.

החריגים הם לאומי, שמראש מציע ריביות נמוכות יותר במסלולי הפריים בשל החלטה אסטרטגית, והבינלאומי עם פער קטן לטובת הפיקדונות עם הטווח הארוך יותר.

העדפות דומות אגב מאפיינות חלק מהגופים המוסדיים. בכיר באחד הגופים אומר בשיחה עם גלובס כי הם העדיפו כבר עתה לרכוש אג"ח לטווחי זמן ארוכים יותר (על אג"ח של ממשלת ישראל לתקופה של 10 שנים אפשר לקבל תשואה של 4.25%, ועל אג"ח של ממשלת ארה"ב תשואה של 4.6%), מאשר לרשום רווח גבוה יותר על אג"ח קצרות מאוד.

כמובן שלא כל הקרדיט על השינוי מגיע לציבור, והוא נובע גם מניתוב של הבנקים בהתאם לצרכים שלהם. הבנקים משתמשים בפיקדונות הציבור כהון שהם יכולים לתת בגינו אשראי לציבור, ואת הרווח שלהם הם גוזרים מהפער בין הריבית שהם מקבלים על ההלוואות לזו שהם מעניקים על הפיקדונות. הפער הזה זכה לביקורת תקשורתית, ציבורית ופוליטית נוקבת, לאחר שעם תחילת העלאות הריבית מיהרו הבנקים לגלגל את הריבית הגבוהה להלוואות, אך חלפו לא מעט חודשים עד שהיא גולגלה גם לפיקדונות.

"הצורך של הבנקים הוא לגייס הון לשנה הקרובה ולכן הם יעודדו לקוחות לשים את הכסף בפיקדון לטווח ארוך, ויתנו להם הטבה בריבית קבועה. לכן אנחנו רואים בעיקר גיוסים במערכת לטווח של שנה, ושם עיקר התחרות ביניהם, ופחות לטווחים הקצרים.

"בנוסף, בבנקים רוצים באופן עקרוני תמיד להגיע לפיקדונות לטווחים ארוכים יותר, כי אז הלקוחות פחות פונים למיחזור פיקדונות, וגם יש פחות צורך בשיווק מתמיד של הפיקדון אל מול המתחרים.

"מנגד, לציבור נוח יותר לקבע את הריבית עכשיו, כי זה טיימינג טוב שמגלם ריבית גבוהה, כך שאם תהיה ירידת ריבית, התנאים הקיימים טובים לו".

ניתוח של העדפות הציבור באוגוסט מגלה כי בפיקדונות בריבית קבועה, 35% מהכספים הופנו לפרק זמן של שנה, לעומת 22% שהופקדו לטווח של עד חודש. רק כ-4% מהכספים הופקדו לטווח ארוך יותר משנתיים. לעומת זאת, בפיקדונות בריבית משתנה, 42% הפוקדו לטווח של עד חודש ורק 3.5% הופקדו לטווח של שנה.

הציבור עדיין מעדיף בנקים על קרנות כספיות

הריביות הגבוהות שמציעים כעת הבנקים בפיקדונות מאפילות גם על הקרנות הכספיות, שהפכו למבוקשות מאוד בשל עליות הריבית. למרות שהקרנות הכספיות מציעות ריבית גבוהה מעל ריבית בנק ישראל, והן נזילות מאוד ביחס לפיקדונות הבנקאיים, שכדי לקבל בהם ריביות דומות צריך לסגור את הכסף לתקופה לא מבוטלת, אותן קרנות לא פגעו בהפקדות בבנקים.

בין החודשים ספטמבר 2022 לאוגוסט 2023 הופקדו בבנקים 583 מיליארד שקל, בעוד שבקרנות הכספיות הסכום עומד על 56 מיליארד שקל בלבד, פחות מעשירית. ייתכן כי כעת ההפקדות לקרנות הכספיות אף יפחתו.

 

"עולם האג"ח תנודתי מאוד. אם משקיע רכש אג"ח הוא יקבל בסוף התקופה את התשואה המבוטחת, אבל אם ירצה לממש את ההשקעה באמצע, יכול להיות שהמחיר יהיה נמוך יותר. ההנחה היא שהתנודתיות הזו היא לטווח הקצר, ואם מישהו יקנה אג"ח לשנה, הוא יקבל פחות ממה שהבנקים מציעים בפיקדון לתקופה דומה.

כך לדוגמה, מק"מ של בנק ישראל לשנה מציע היום תשואה של 4.7%, ובמערכת הבנקאית משלמים בפיקדונות מעל 5% לשנה. אז גם אם באופן נקודתי תשואת האג"ח לשנה תעלה ל-4.75% או ל-4.8%, הפיקדון הבנקאי עדין נותן מרווח מספיק גדול של 0.3%-0.4% כדי לסגור את הכסף לשנה בפיקדון. כדי שתשואת המק"מ תגיע ליותר מ-5%, צריך לקרות משהו דרמטי מאוד, ונראה שלא נגיע למקום הזה", אומר הגורם הבנקאי.

אז מי מציע ריבית קבועה של יותר מ-5%? ככל הנראה התמקחות אמיתית יכולה להביא אתכם לטווח הזה במרבית הבנקים. על פי נתוני בנק ישראל, הריבית החציונית בבנק הפועלים היא הגבוהה ביותר, והיא עמדה באוגוסט על 5.12%, ואחריו בנק ירושלים (4.5%) ולאומי (4.2%).

מי שבכל זאת מעדיף ריבית משתנה, יכול לקבל בבנק ירושלים ובמרכנתיל ריבית שמתקרבת ל-5%, ובבנק וואן זירו ריבית של 4.75%.

עוד כתבות

ח''כ אושר שקלים / צילום: נועם מושקוביץ/דוברות הכנסת

השרים ידונו בהצעה למנות בכירים ללא אישור ועדת גרוניס

לפי הצעת החוק של ח"כ אושר שקלים מהליכוד, שתעלה היום לדיון בוועדת השרים לחקיקה - מינויים בכירים, ובהם ראש השב"כ, יתבצעו על ידי הממשלה, ללא צורך באישורה של הוועדה המייעצת ● באחרונה ביקש רה"מ נתניהו מבג"ץ לקבוע כי הוועדה תתחיל לקדם את מועמדותו של דוד זיני לראשות השב"כ

בניין בשכונת סיגליות בבאר שבע / צילום: יובל ניסני

עליית שווי של 60%: בכמה נמכרה דירת 4 חדרים בבאר שבע?

ביום האחרון של מבצע "עם כלביא" נרכשה דירת 4 חדרים, בשכונת הסיגליות בבאר שבע ● מדובר בדירת "מחיר למשתכן" שהזוכים מכרו עתה ● לדברי השמאי, "השוני במחירים בשכונה נעוץ בעיקר ברמת ההשקעה של הרוכשים המקוריים, שיכולה להעלות או להוריד את המחיר ב־50־80 אלף שקל"

רשויות הצפון מתחרות על קמפוס הענק של אנבידיה / צילום: מועצה אזורית חוף הכרמל, יח''צ

לפחות חמישה אזורי תעשייה בצפון יתחרו על השקעת הענק של אנבידיה

אנבידיה הצהירה על כוונתה לשלש את היקף הנדל"ן שהיא מחזיקה בישראל בהשקעה של כ־2 מיליארד שקל, ולבנות קמפוס ענק בקרבת משרדיה ביקנעם ● רשויות מקומיות באזור הצפון כבר מציעות קרקעות בשטחן - מעפולה עד חיפה ● ההערכה: הפרויקט יכלול מעבדות שיאפשרו לפתח את שבבי התקשורת העתידיים של החברה - מנוע צמיחה מרכזי שלה

מייסדי רובינהוד. מימין: ולדימיר טנב, ובאיג'ו באט / צילום: ap, Mark Lennihan

וול סטריט סוף סוף מתגמלת את החברה של שני האאוטסיידרים שהפכו למיליארדרים

אפליקציית המסחר האמריקאית רובינהוד הגיעה לוול סטריט בסערה לפני כארבע שנים וספגה כישלון חרוץ ● סאגת מניות ה"מם" סיבכה את החברה עם הרגולטורים, היא נזקקה למיליארדי דולרים לערבויות ואף הגיעה לסף פשיטת רגל ● אבל מאז השפל ההוא, המניה זינקה ביותר מ־1,300%, הרווחים רק גדלים, והמוניטין השתקם

נגיד בנק ישראל, פרופ' אמיר ירון / צילום: עודד קרני

הלחצים על הנגיד ובית ההשקעות שמעריך: "הריבית עשויה לרדת מחר"

בנק ישראל צפוי לפרסם את החלטת הריבית מחר (ב'), שצפויה על פי רוב הכלכלנים להישאר על רמה של 4.5% ● עם זאת, בלידר שוקי הון מעריכים שהסיכוי שנראה כבר הפחתה מחר עומד על 65%

הזדמנות לבנות מחדש / צילום: איל יצהר

מי אחראי על המקלטים ועוד כמה דברים שכדאי לנו לדעת מראש על התמגנות

מתי מקלטים ציבוריים נפתחים ● מה קורה אם מתנהלים בהם פעילויות בעת שגרה ● האם מותר לזרוק חפצים ממקלט בבית משותף ● והאם חייבים להכניס כל אחד ● הזדמנות לבנות מחדש, פרויקט מיוחד  

ראש הממשלה, בנימין נתניהו / צילום: נועם מושקוביץ/דוברות הכנסת

נתניהו הכריע לגבי מיקום שדה התעופה הבא של ישראל. האם הפעם זה יקרה?

נתניהו הנחה להציג בתוך שלושה חודשים תכנון ראשוני להקמת שדה התעופה המשלים לנתב"ג בצקלג שבנגב, כאשר במקביל, יתבצע גם תכנון להקמת שדה התעופה ברמת דוד - ובהמשך יוחלט סופית היכן הוא יוקם ● האתר בצקלג נדחה בעבר בשל מגבלות שונות, אך הגורמים המקצועיים ריככו את עמדתם לגביו לאחרונה

חרדים בלשכת גיוס / צילום: מיטב ודובר צה''ל

צה"ל מסיר כפפות: המהלך הדרמטי לגיוס משתמטים - והאכיפה

עשרות אלפי צווי הגיוס שיישלחו, והמחסומים שיוקמו בכניסה לאזורים מיושבים ● שעות לפני יציאת המשלחת: השרים הצביעו בעד חלוקת סיוע הומניטרי לעזה ● בקטאר מדווחים: סבב המשא ומתן העקיף בין חמאס לישראל החל בדוחה ● צה"ל יירט טיל בליסטי ששוגר מתימן ● "האויב ממתין לשאננות": חמאס מזהיר את המחבלים לקראת הפסקת האש ● 50 חטופים - 639 ימים בשבי • עדכונים שוטפים 

3 פסקי דין בשבוע / צילום: אנימציה: טלי בוגדנובסקי

כך ניצחה ממשלת בריטניה את המשפחה של סבתא כוכבה בקרב על דירה בירושה

ביהמ"ש קבע שתלוש שכר בו הופיע מרכיב "בונוס" אותו המעסיק לא ידע להסביר, הינו תלוש שכר פיקטיבי ● ביהמ"ש השלום בירושלים דחה תביעת בני משפחה שטענו לזכויות דיירים מוגנים וזכות בעלות בדירת מגורים ● בעל עירב את אישתו בעסקי החברה, האם היא זכאית לחלק ממנה בגירושים?

רשות המסים / צילום: איל יצהר

רשות המסים החמירה את הכללים ועוררה סערה: "עלולה לגרום לתאונות מס רבות"

תזכיר חוק חדש של רשות המסים קובע שמי ששהה בארץ למשך 75 יום בשנה - ייחשב לתושב לצרכי מס וכלל הכנסותיו בישראל ובחו"ל ימוסו ● המהלך צפוי להשפיע לרעה על ישראלים ברילוקיישן ותושבי חוץ שמרבים לבקר בארץ ● מהם עיקרי השינוי ואילו השלכות יהיו לו על תכנון מס עתידי? ● גלובס עושה סדר

חדשות הביומד / צילום: תמי בר ישי

ההשקעה החדשה של אסף גרניט: טכנולוגיה שמפחיתה את עליית הסוכר בגוף

ההשקעה החדשה של אסף גרניט היא בחברת כאליטק שפיתחה טכנולוגיה שמאפשרת לאכול ולהפחית את עליית סוכר בגוף ● חוקרים אבחנו במחקר חדש פרקינסון בשעוות האוזן ● אסקלה מדיקל גייסה 4.5 מיליון דולר לטיפול בצניחת רצפת האגן ● הלך לעולמו אחד מממציאי טכנולוגיית ה-CAR-T ● השבוע בביומד

שוקי ניר, דניאל בראל, עומר כילף, ראסל אלוואנגר / צילום: שלומי יוסף, איל יצהר, ענבל מרמרי, באדיבות סולאראדג'

הישראלית שקפצה בכ-40% בשבוע בוול סטריט, וזו שקיבלה אזהרה מנאסד"ק

סולאראדג' זינקה ב-39% בשבוע האחרון, בעוד שהמשקיעים בוחנים את השלכות "החוק הגדול והיפה" של הנשיא טראמפ על תחום האנרגיה המתחדשת ● טאואר קיבלה רוח גבית, לאחר שפורסם כי תיקח חלק בפרויקט שבבים גדול בהודו ● ובתחום האוטוטק: REE ואינוויז דיווחו על הודעות מנוגדות שקיבלו באשר לעמידה בתנאי הסף של נאסד"ק

סניף של שירותי בריאות כללית -קופת חולים כללית / צילום: עינת לברון

יו"ר ועד העובדים בכללית מזהיר: "אם משרד הבריאות ימנה מנהל מטעמו - כל העובדים ישבתו"

יו"ר הוועד של הכללית מצטרף למאבק על מינוי המנכ"ל ונעמד מול משרד הבריאות: "איומים אגרסיביים יכשלו. לא ניתן להפוך את הכללית לסניף של האוצר ואגף התקציבים במשרד הבריאות" ● ועד עובדי הכללית הוא לא גורם שמשתתף רשמית בבחירת המנכ"ל, אבל יש לו בהחלט השפעה מכרעת על הישרדותו

בניין בנק ישראל / צילום: Shutterstock, Alon Adika

ראשי המגזר הקמעונאי קוראים לנגיד להפחית ריבית: "המשק על סף קריסה"

שורה של בכירים במגזר הקמעונאי, בראשם בעלי פוקס הראל ויזל, יחד עם נשיא לשכת רו"ח חן שרייבר, שיגרו לאמיר ירון מכתב בו קראו לו להפחית את הריבית מחר, באופן מיידי ומשמעותי ● "עסקים קורסים בזה אחר זה. הצמיחה נעצרת, האמון נשחק והנזקים הולכים ומעמיקים", כתבו ראשי המשק

דיון בוועדת החוקה, בראשותו של ח''כ שמחה רוטמן / צילום: דני שם-טוב/דוברות הכנסת

התיקון לחוק החוזים כמודל לאיחוי לאומי

התיקון לחוק החוזים ראוי להיחשב כמודל לחקיקה ממלכתית ומאחדת, בתקופה של קיטוב הולך וגובר ● כל אחד מתתי־ההסדרים שנקבעו בחוק הוא פרי פשרה מהותית, המשלבת בין עמדות המחנה השמרני לבין עמדות המחנה הליברלי ● מהתיקון עולה הקריאה הרעננה ביותר לישראל של 2025: גם כשאנו חלוקים – אנו מסוגלים להסכים

עופר ינאי, שחר גרשון, נדב טנא, נועם פישר / צילום: שלומי יוסף

היחסים עלו על שרטון: מאבקי כוח וכסף טלטלו את מניית נופר אנרג'י

מצד אחד עופר ינאי, מייסד ובעלים אמביציוזי ששואף גבוה ולא נרתע מלבצע שינויים ● מולו צמד המנכ"לים של נופר, שהחזיקו מניות במאות מיליוני שקלים שאותן קיבלו מידיו במתנה ● גורמים בשוק מנתחים את שרשרת האירועים, שהובילו לסיום הדרמטי של השותפות ארוכת השנים בחברת האנרגיה המתחדשת נופר

הפגנה לשחרור החטופים בדרך בגין בירושלים / צילום: יעל גדות

בכיר ישראלי - התקבלה ההחלטה על יציאת משלחת לקטאר

ראש הממשלה בנימין נתניהו הורה הערב (שבת) על יציאת משלחת ישראלית לקטאר • טראמפ: "חמאס הגיב ברוח חיובית, אולי תהיה עסקה עד השבוע הבא" ● לראשונה: שני עובדי סיוע אמריקנים נפצעו בפיגוע של חמאס בעזה ●  50 חטופים - 638 ימים בשבי ● עדכונים שוטפים 

חיים פייגלין, מנכ''ל צמח המרמן / צילום: כפיר סיון

מניות הבנייה טסו ומשקיעים בצמח המרמן דרשו שעזריאלי תשלם יותר

בחודש האחרון מדד ת"א-בנייה עלה בכ-40% ● כעת, מספר גופים מוסדיים מנסים לגבש מהלך עם דרישה להעלאת המחיר שבו תירכש חברת הבנייה הציבורית צמח המרמן על ידי קבוצת עזריאלי ● בין המוסדיים שמחזיקים בצמח המרמן, נמצאות חברות הביטוח הפניקס, הראל, כלל ביטוח, וכן קרן הגידור ברוש

שלי הוד מויאל / צילום: חן מזרח

הכרישה החדשה: הדרך של היזמת שהייתה מעורבת כבר ב-27 אקזיטים

לפני 15 שנה אבא של שלי הוד מויאל נפטר בפתאומיות, והיא החליטה לעזוב את הקריירה בניו יורק ולחזור לארץ ● מאז היא הספיקה להקים קרן הון סיכון ובקרוב גם נראה אותה על המסכים בתוכנית "הכרישים": "במשך שנים הרגשתי שהיה לי הרבה מזל כשאנשים מסביבי העצימו אותי ודאגו לי - ורציתי לתת את זה גם לאחרים"

עמית סגל / צילום: אריק סולטן

אחרי שבע שנים בידיעות אחרונות: עמית סגל עובר לישראל היום

הפרשן הפוליטי של חדשות 12 צפוי להצטרף לשורת הכותבים של מוסף סוף השבוע החדש של העיתון, לאחר שבע שנים במהלכן החזיק טור במוסף לשבת של ידיעות אחרונות ● מוקדם יותר היום, פורסם כי העורך הראשי של מקור ראשון, אלעד טנא, יעבור להיות עורך העל בידיעות אחרונות