כשהייתי בן 5, ההורים רצו לעזור לי "להתחיל את החיים" והפקידו עבורי באופן חד־פעמי כמעט 17 אלף שקל בתוכנית חיסכון. אם תרצו - חיסכון לכל ילד לפני שהיה דבר כזה חיסכון לכל ילד. הם השקיעו עבורי במסלול סולידי של עד 20% מניות, והכסף יותר מהכפיל את עצמו, אך אילו אותו סכום היה מושקע במסלול מנייתי, היו לי היום (בגיל 35) יותר מ־200 אלף שקל פנויים - פער עצום.
● הרווחים הכלואים וחבילת הגזירות אושרו, עכשיו מגיע שלב הכאוס
● חשבתם שקרנות ההשתלמות לשכירים לא נפגעו? תחשבו שוב
אני כמובן לא בא בטענות, הם לא ידעו, וגם אני לא ידעתי כמובן, את כוחה של הריבית דריבית (הרווח שצובר רווח ככל שהזמן עובר). להפך, אני אסיר תודה להם על החינוך הפיננסי שקיבלתי בזכותם. גם אם זה קרה בטעות, הם פתחו לי צוהר ואת הדרך להבנה בעולם הפיננסים. הנושא של חיסכון לילדים עולה בהרבה שיחות סלון של בעלי משפחות, ובדרך כלל מתלווה לו השאלה "איך הם יוכלו לקנות לעצמם דירה?". יוקר המחיה המאמיר, בוודאי עם הגזירות הכלכליות החדשות בעקבות המלחמה, רק מרחיק את הזוגות הצעירים מההון הנדרש לרכישת דירה - החלום של רבים מהישראלים.
ההורים, שבעצמם כורעים לא פעם תחת הנטל, שואלים את עצמם מאיפה יהיה לילדים די כסף, אפילו רק כדי "להתחיל את החיים". היום כבר ברור כי הקמת אוהל בשדרות רוטשילד ומחאה המונית נגד יוקר המחייה הייתה אולי מאבק צודק, אך לא כזה שהוזיל משמעותית את החיים בישראל.
אז מה אפשר לעשות? גלובס בדק עם מומחים את הדרכים בהן תוכלו להבטיח לילד שלכם סכומי כסף משמעותיים שיעזרו לו בעתיד. בין אם מדובר במימון הלימודים או אפילו כדי לרכוש לעצמו דירה. בקיצור, להפוך אותו לבעלי הון של מיליון שקל לפחות. מתברר שזה אפשרי ואפילו לא יעלה לכם המון כסף בשוטף. איך עושים את זה בפועל? הנה 7 טיפים שימושיים.
1
הזמן הוא החבר הכי טוב שלכם
"קניתי את המניה הראשונה שלי כשהייתי בן 11. עד אז בזבזתי את חיי", אמר פעם המשקיע האגדי וורן באפט. שירן חן, מנהלת ענף פיננסים, חטיבת חיסכון ארוך־טווח, בחברת כלל ביטוח ופיננסים מסכימה עם האורקל מאומהה: "צריך להתחיל מוקדם, הזמן הוא החבר הכי טוב שלך", היא אומרת.
ובאמת, כל המומחים המליצו לנו לחסוך ולהיכנס לשוק ההון מגיל כמה שיותר צעיר כדי לאפשר לריבית דריבית לתפוח לכדי רווחים גבוהים. אבל כדי להבין את עוצמת הריבית דריבית צריך לצלול גם למספרים.
נאור שומראי, סמנכ"ל לקוחות באנליסט קופות גמל אומר כי "כדי לחסוך לילדים ללימודים, התחלה לחיים או אפילו לדירה, צריך להתחיל לחסוך מגיל אפס". חן מכלל טוענת כי "ככל שמתחילים לחסוך מוקדם יותר, כך אפקט הריבית דריבית פועלת לטובתכם. סכומים קטנים שמופקדים בגיל צעיר יכולים לצמוח משמעותית עם השנים.
"גם אם אין אפשרות להפריש סכומים גדולים, ההתחלה המוקדמת מפצה על כך. לדוגמה: 3,000 שקל שהופקדו באופן חד־פעמי לילד בגיל 3, בתוספת 300 שקל לחודש יהפכו לכ־114 אלף שקל לאחר 20 שנה, וזאת גם בהנחת ריבית שמרנית של 4% לשנה".
2
להכפיל את הכסף בחיסכון לכל ילד, במסלול מניות
"תוכנית חיסכון לכל ילד, שהושקה בשנת 2017, מסייעת לכל ההורים לייצר לילדיהם בסיס כלכלי עד גיל 21. המדינה מפקידה כל חודש 57 שקל, וההורים יכולים להוסיף סכום זהה אשר יקוזז מקצבת הילדים החודשית", מסביר דודי אניג'ר, מנהל תחום מוצרים וסוכנים בחברת הביטוח מנורה מבטחים.
אם לא תמשכו את הכסף בגיל 21, תוכנית החיסכון לכל ילד תהפוך אוטומטית לחיסכון בקופת גמל להשקעה ותמשיך לעבוד: "בהינתן שמדובר בחיסכון ארוך־טווח, שצפוי להנות מתשואות שמניב שוק ההון לאורך שנים, כדאי לשקול בחירת מסלול מניות, שכן אפיק זה מניב את התשואה הגבוהה ביותר בהסתכלות ארוכת־טווח ביחס למסלולים אחרים".
ענת כנפו תבור, מנכ"לית אלטשולר שחם גמל ופנסיה מסכימה ומציינת כי "מומלץ להורים להפקיד סכום הזהה למה שמפקידה המדינה. כך, סך החיסכון בתוכנית יעמוד על 114 שקל בחודש, מה שיכול להצטבר לסכום משמעותי מאוד בעתיד".
שומראי מאנליסט מציין כי "הרבה הורים לא מכירים את האפשרות להכפיל את הכסף". ובאמת, על פי נתוני הביטוח הלאומי משנת 2023 רק חצי מההורים הכפילו את החיסכון בתוכנית.
כמה כסף ניתן לצבור במסגרת חיסכון לכל ילד? הרבה מאוד. על פי מחשבון חיסכון של משרד האוצר, חוסך שישאיר את הכסף (כולל ההכפלה של ההורים) עד גיל 30, אמנם לא יוכל להוסיף כסף לחשבון החל מגיל 18, אך צפוי ליהנות מסכום צבור של 150 אלף שקל (בהנחה שחסך במסלול מנייתי מבלי לבצע שינויים בתיק והתשואה תהיה כ־8% בממוצע לשנה). אם ישאיר את הכסף עד גיל 50 הוא צפוי ליהנות מחיסכון של 700 אלף שקל.
רוני ריבקינד, מנהל מקצועי במור גמל ופנסיה, אף הולך צעד קדימה ומציע להשאיר את הכספים לפנסיה - ואלה, כזכור, כספים שלא הוצאתם מהכיס שלכם: "על פי חישוב שביצעתי, אם הילד לא ימשוך את הכסף עד הפנסיה ייצברו בקרן שלו יותר ממיליון שקל, וכולם יהיו פטורים ממס רווחי הון אם הוא ימשוך אותם כקצבה. אנשים פשוט לא רואים מספיק קדימה".
עוד הוא מציין כי "דמי הניהול יהיו אף נמוכים במיוחד, 0.23% בסך־הכול". נכון להיום, בחלק מהחברות מתחייבים לא להעלות את דמי הניהול בתכנית חיסכון לכל ילד מעל גיל 21, אך סביר להניח שבעתיד הן יעלו את דמי הניהול הללו, שנחשבים מבחינתם להפסדיים.
3
להשקיע את קצבת הילדים בקופת גמל
הביטוח הלאומי משלם להורים קצבת ילדים בכל חודש, כסף שאותו ניתן כאמור להפקיד לחיסכון: עבור הילד הראשון התשלום הוא 169 שקל לחודש ולשלושת הילדים הבאים 214 שקל כל אחד. שומראי מאנליסט מציין כי גם אחרי שהשתמשתם בכסף כדי להכפיל את החיסכון לכל ילד, "נשארים עם 112 שקל לילד הראשון ו־157 שקל לילדים הבאים. מבחינת ההורים מדובר בסכומים קטנים שממילא היו נבלעים בחשבון העו"ש".
לדבריו, במקום שימוש שוטף, כדאי להשתמש בכל כספי קצבת הילדים שנשארו, כדי לחסוך בקופת גמל להשקעה למשל, "שזה מכשיר חיסכון שהוא גם נזיל וגם מאפשר את הגדלת החיסכון בריבית דריבית, וכמובן לעשות זאת במסלול מנייתי". עד גיל 21, לדבריו, מדובר על צבירת חיסכון של 68 אלף שקל בערך בקופת הגמל להשקעה, סכום דומה לזה שייצבר בחיסכון לכל ילד באותו פרק זמן. אם הילד יבחר להוציא את הכסף בגיל הזה, ממשיך שומראי, כדאי יהיה לעבור שלוש שנים לפני כן למסלול בסיכון בינוני: "עם כ־140 אלף שקל בגיל 21, זה כבר סכום שאפשר לעשות איתו משהו".
עם זאת, על פי מחשבון האוצר, ילד שישאיר את הכסף בקופת גמל להשקעה עד גיל 30 ייהנה מחיסכון של 221 אלף שקל (158 לילד הראשון). אם הוא ישאיר את החיסכון עד גיל 50, הוא ייהנה מחיסכון של כ־1.1 מיליון שקל (800 אלף שקל לילד הראשון).
4
לחסוך לבד, כמה מאות שקלים בחודש
כנפו תבור מאלטשולר שחם מציינת כי "ניתן לפתוח בנוסף לקופת הגמל חיסכון לכל ילד גם קופת גמל להשקעה, שבה ניתן להגדיר מטרות חיסכון, להתאים רמת סיכון ולבחור בהתאם את מסלול ההשקעה".
ריבקינד ממור מחדד כי פערי התשואה אדירים בין מי שחוסך במסלול סולידי לאגרסיבי: "בשנה האחרונה המסלולים המנייתיים עשו 28% תשואה, וזאת מול 10% בסיכון מועט ו־16% בסיכון הבינוני. לכן, גם אם יש סיכון לתשואה שלילית, לאורך השנים ההיסטוריה מלמדת שהסיכון המוגבר המנייתי עדיף לחיסכון".
חן מכלל מציינת כי "בקופת גמל להשקעה ניתן להפקיד סכום חד־פעמי ו/או שוטף עד תקרה של 81,711 שקל לשנה (נכון לשנת 2025), והיתרון המרכזי הוא שניתן למשוך את הכסף מתי שרוצים. אם שומרים אותו לגיל פרישה ומושכים אותו כקצבה ניתן גם להנות מפטור ממס על הרווחים שנצברו כל השנים".
אם תחסכו למשל 500 שקל בחודש במסלול מנייתי באפיק זה, אזי בגיל 30 יהיו לילד שלכם לא פחות מ־704 אלף שקל. אם הילד ימשיך לחסוך עד גיל 50 והוא או הוריו יוסיפו את אותם 500 שקל מדי חודש בגיל 50 הוא כבר עשוי ליהנות מחיסכון מדהים של 3.6 מיליון שקל, על פי מחשבון האוצר.
5
חינוך פיננסי: שהילד יפקיד גם בעצמו
ריבקינד ממור מציע לערב את הילדים בחיסכון, החל מגילאי העשרה, "אפשר לפתוח חיסכון על שם הילד ולהכפיל כל סכום חיסכון שהוא ירצה להפקיד בעצמו. למשל - אם הוא מפקיד 50 שקל גם ההורה יפקיד 50 שקל.
"כך, הילד ילמד שהוא צריך לשים בעצמו אחוז מסוים מדמי הכיס או המתנות שהוא מקבל, כמו כספי בר מצוה למשל, חלק לצריכה וחלק לחיסכון. למשל: שליש לחיסכון ושני שלישים לצריכה".
גם אניג'ר ממנורה סבור כך ומציין כי צריך "לדרבן את הילדים לחסוך באמצעות תמריצים חיוביים על החיסכון. למשל, הכפלת סכום החיסכון מדי תקופה. הוספה של סכום מסוים מההורים אם הילד הגיע לרף חיסכון מסוים וכיוצא בזה. הצעדים הללו גם יגבירו את הרצון של הילד לחסוך".
שומראי מאנליסט מחדד כי "לכל 10 שקלים יש משמעות מאוד גדולה בטווח הזמן של עשרות שנים. להגדיל חיסכון זה מצוין. חינוך פיננסי לחיסכון מאוד חשוב גם עבור בני נוער שעובדים בעבודה בקיץ כמו בייביסיטר. וניתן לעבור יחד על הדוחות הפיננסים יחד, גם כדי שתהיה להם מודעות לעלויות שהם משלמים וגם לגבי התשואה שמתפתחת לאורך השנים".
6
ליהנות גם מהפיקדון בבנק וגם מקופת גמל
בשנים האחרונות נוצר פער תשואה משמעותי מאוד בין אלה שחסכו בחיסכון לכל ילד בקופת גמל (שמציעים בתי ההשקעות) לבין מי שחסך את אותו כסף בבנק. הסיבה היא כמובן שבבנק מקבלים תשואה "מובטחת" על פיקדון, אך בפועל היא נמוכה משמעותית מזו שהניבו קופות הגמל.
כנפו תבור מאטלשולר שחם מזכירה בהקשר זה כי בעקבות התיקון האחרון לחוק, שחל לפני מספר חודשים, גם מי שהחל לחסוך דרך הבנק יכול לעצור את ההפקדות ולהורות לביטוח לאומי להפקיד את הכספים הבאים בקופת גמל "ובכך ליהנות משתי תוכניות: האחת בשוק ההון עם ההפקדות החדשות והשנייה בפיקדון הישן בבנק, עם צבירת ריבית על הפקדות העבר".
7
תנו לכסף לעבוד בשבילכם
לצד עצות להגדלת החיסכון, המומחים ממליצים להיזהר משורה של טעויות נפוצות. חן מכלל מזכירה "לא להשאיר את הכסף הפנוי בעו"ש, תנו לו לעבוד בשבילכם. כסף שיושב בחשבון בנק מאבד מערכו בגלל אינפלציה ולכן כדאי להעביר אותו לחיסכון מניב תשואה במסלולי השקעה שונים".
היא גם מזכירה שלא כדאי לבדוק את החיסכון בכל חודש כיוון שזה "עלול להוביל להחלטות רגשיות ולתגובות מיותרות לירידות זמניות בשוק ההון. סבלנות היא המפתח. בדיקה שנתית של התשואה בהחלט מספיקה".
אניג'ר ממנורה מוסיף כי כלל הברזל הוא ש"חיסכון קודם לבזבוזים - לא לתעדף הוצאות על חשבון הפקדה לחיסכון". עוד הוא ממליץ "לא לנצל את החסכונות של הילדים למטרות שלא לשמן הם נועדו. היכולת לשמור על החסכונות לטווח ארוך חשובה, וזו תלויה בהימנעות ממשיכת הכספים שלא לצורך חיוני".
חן מסכימה: "לא להתפתות להוציא את הכסף מוקדם מדי. חיסכון ארוך־טווח מחייב משמעת".
