אייל גפני, מנכ''ל בנק וואן זירו / צילום: אוהד רומנו
הבנק הדיגיטלי וואן זירו, בראשות שוקי אורן ובניהולו של אייל גפני, מציג היום (ד') את הדוחות הכספיים שלו לסיכום שנת 2024. בעוד שחמשת הבנקים הגדולים (והוותיקים), במשק התהדרו בסיכום השנה שעברה ברווח מצרפי חלומי של 30 מיליארד שקל, בוואן זירו, בנק צעיר ששירותיו מקוונים דרך יישומון, האתגר הוא בלהציג צמיחה בהכנסות, לצמצם את ההפסדים ובעיקר להגיע לרווחיות.
בשורה התחתונה הפסדי הבנק עדיין כבדים והם הסתכמו ב-268 מיליון שקל אשתקד, אך זהו צמצום למול הפסד של 357 מיליון שקל בשנת 2023. בבנקים מעריכים כי על פי קצב הצמיחה זו תושג בשנה הבאה (2026). אך בוחנים שם ביצוע גיוס הון עד אז בכדי להתרחב לתחומים חדשים, כמו עסקים קטנים.
בשורת הכנסות, ההכנסות של הבנק מריבית (נטו), שהן הפער בין הריבית שגובה הבנק על מתן הלוואות לעלויות הריבית שהוא משלם על הפקדון, עדיין קטנות והן הסתכמו ב-39.6 מיליון שקל, כאשר זו עלייה של 44% בתוך שנה אחת, ויותר מ-1100% ביחס להכנסות מריבית (נטו) שנרשמו בשנת 2022 והסתכמו ב-3.1 מיליון שקל.
צמיחה בקצב הצטרפות הלקוחות
בבנק מציגים גם את ההכנסה השנתית הממוצעת לחשבון (ARPU), שלדבריהם זהו נתון שנהוג להציג על ידי בנקים דיגיטליים בעולם. זו הסתכמה אשתקד ב-746 שקלים, עלייה של 23% לעומת 2023. ברבעון הרביעי אשתקד עלה ה-ARPU עלה (במונחים שנתיים) ל-836 שקלים. כמו כן, וואן זירו אכן ממשיך לצמוח בקצב הצטרפות הלקוחות אליו. 130 אלף הצטרפו עד היום, כאשר לפי נתוניו עדיין מדובר באחד מכל שלושה חשבונות בנק חדשים שנפתחים בישראל (שנפתח בוואן זירו).
למול הצמיחה הגבוהה במספר הלקוחות, הוצאות הבנק ירדו ב-15% והסתכמו ב-323 מיליון שקלים אשתקד. הבנק השלים פיתוח של מוצרים ושירותים, בדגש על השלמת פיתוח מערכת המסחר ופתיחת מסחר בבורסה הישראלית לצד הבורסה האמריקאית. בין היתר השיק לפני כמה שבועות תוכנית שמאפשרת 10 פעולות מסחר בניירות ערך, 0% דמי משמרת, והטבות נוספות למעבירי 10,000 שקלים מדי חודש. בבנק גם מפתחים את "אלה", הבנקאית הדיגיטלית, במטרה שתהפוך בהדרגה, ליועצת פיננסית של הלקוחות ותסייע לנהל עבורם את הכסף, בין היתר - באמצעות שימוש בכלי הבנקאות הפתוחה.
נתון מעניין וחשוב נוסף, במערכת הבנקאית, הוא ההוצאה להפסדי אשראי של הבנק. זו הסתכמה ב-2024 ב-18.8 מיליון שקלים, בדומה להיקפה בשנה שקדמה, וזאת למרות הגידול בתיק האשראי. אולם הנתון המעניין והחשוב בהקשר זה, הוא מה שקרה מדי רבעון. הבנק ירד מהוצאה להפסדי אשראי של 2.67% מסך האשראי לציבור ברבעון הרביעי לשנת 2023 ל-0.57% בלבד ברבעון האחרון של 2024. הוא הציג ירידה של כמעט מחצית האחוז מדי רבעון, זהו קצב מהיר שככל הנראה מאפיין בנק חדש שצומח במהירות. בסביבת הבנק מציינים כי לא מדובר בשינויים בחיתום ההלוואות, אלא דווקא בלימוד ועדכון הדרך שהבנק מעמיד ללקוחותיו מסגרת אשראי.
עוד נמסר מוואן זירו כי שיעור ההוצאה להפסדי אשראי צפוי להמשיך לרדת בעקביות עם גידול משמעותי בכמות הלקוחות המעבירים את פעילותם העיקרית לבנק ושיתוף המידע פיננסי באמצעות בנקאות פתוחה, באופן שמטייב את היכולת של הבנק להעמיד אשראי מותאם אישית ללקוחות. יתרת האשראי המאזני הסתכמה ב-367 מיליון שקלים, עלייה של 43% לעומת 2023. בדומה ל-2023, הבנק מנהל בשמרנות את יתרות הלקוחות כאשר מעל ל- 87% מהכספים מופקדים בבנק ישראל.
עוד נמסר מהבנק כי חלקו בצמיחה בפיקדונות משקי הבית אשתקד, היה כ-9%, משמעותית מעל חלקו במערכת הבנקאית. שוקי אורן, יו״ר הבנק ציין כי הוא ״ביסס את מעמדו כשחקן בר קיימא וכמחולל תחרות באקלים הפיננסי המקומי". לדברי המנכ"ל גפני, "עם המשך צמיחה במספר הלקוחות לצד העמקת הפעילות שלהם, עלייה עקבית בהכנסות וירידה חדה בהוצאות, הדרך של הבנק לרווחיות ברורה".