גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

מה קורה לפנסיה אחרי שאנחנו מתים, והאם הכסף הולך לאיבוד?

מה קורה לכספי הפנסיה כשחוסך הולך לעולמו, והאם הכסף באמת עלול להיעלם - אלה שאלות שמטרידות לא מעט חוסכים ● המחשבון עושה סדר מי זכאי לקצבה, מה קורה כשאין שארים, ואיך בחירת מסלול פרישה יכולה להשפיע על הסכום שיישאר אחרינו

לא פעם אפשר לשמוע את זה בהרצאות שאני מעביר על פנסיה. חצי חשש אמיתי, חצי כאילו בצחוק. ״אם אני הולך, הכסף יכול להתאדות לא?״ או בגרסה קצת אחרת: "ואם אין לי בת זוג, הלך הכסף?". החשש פה אמיתי ובטקסט הזה ננסה לתת לו מענה ונכיר את המנגנון של הפנסיה - למי יש כיסוי, מתי ואיך, מה קורה אם אין שארים ומהם מסלולי הפרישה שנותנים יותר ודאות אבל מורידים את הקצבה.

המחשבון |מתקרבים לגיל פרישה? החיסכון שיכול לתת לכם קצבה פטורה ממס
המחשבון | שוקלים לדחות את המשכנתא? הסיבה להימנע ולמי זה מתאים
המחשבון | מבחן התשואה והסיכון: בדקו איזו קרן פנסיה מתאימה לכם

התקנון קובע מי הם השארים

ראשית, צריך לעשות הפרדה בין חוסכים שעדיין לא פרשו לבין פנסיונרים שכבר התחילו למשוך את הכסף מהקרן. החשש הוא דומה, המציאות קצת שונה. אם נתחיל בחוסכים - אז מלבד החיסכון עצמו, זה שאמור לספק רמת חיים בגיל הפרישה, הפנסיה מספקת לנו שני כיסויים ביטוחיים - ביטוח למקרה מוות, וביטוח למקרה נכות.

חשוב להגיד כבר בהתחלה, בקרן פנסיה לא ניתן למשוך כספים במשיכה חד פעמית במקרה מוות - לא את החיסכון עצמו וגם לא את כספי הפיצויים. ברוב המקרים, כל עוד יש שארים - הקרן תשלם את הכסף כקצבה. אם אין שארים - הכסף יעבור למוטבים או ליורשים.

מי הם אותם שארים? התקנון מגדיר את זה בצורה ברורה וזה לא נתון לבחירת החוסך: בן או בת זוג, ילדים מתחת לגיל 21, ובמקרים מסוימים גם הורים תלויים. אם יש שארים, הקרן תשלם להם קצבה חודשית לפי שיעורים מוגדרים: לרוב, 60% לבן או בת הזוג, ו־40% לילדים יחד. וככה בעצם בן או בת הזוג והילדים מקבלים קצבה של 100% מהשכר הקובע.

המשמעות היא שעבור עובד שנפטר והיה עם שכר מבוטח של 10,000 שקל, בן או בת הזוג יקבלו 6,000 שקל לכל החיים, והילדים ביחד יקבלו 4,000 שקל, עד שהצעיר יהיה בן 21.

אגב, במקרה שאין ילדים, בת הזוג תקבל 60%, אבל אם הצבירה גבוהה יותר מהסכום המצטבר של כל הקצבאות שתקבל ביחד, היא תקבל קצבה מוגדלת. זו עוד נקודה שצריך להכיר בקרן הפנסיה - עבור חוסכים פעילים (שיש להם הפקדות שוטפות לפנסיה), היקף הכיסוי ייקבע לפי השכר המבוטח או לפי סכום הצבירה - הגבוה מבניהם וכאמור אם הצבירה גבוהה יותר אז הקרן לרוב תגדיל את הקצבאות.

במקרה של עמית לא פעיל (שלא מפקיד מעל 5 חודשים ולא עשה הסדר ביטוח) - המשמעות היא שהוא לא מבוטח ושהשכר שלו לא מבוטח. הכסף לא "נעלם״ אלא התקנון קובע נוסחה להגדרת חלוקת הכספים הצבורים במקדם מסוים. החידוד הוא שהקצבה תינתן לשארים במקרה כזה לפי הסכום שצבר ולא לפי השכר שלו. ואם אין אין שארים, הכסף יגיע למוטבים כסכום חד פעמי.

ומה אם אין שארים?

לפי הגדרות התקנון, אם אין בן או בת זוג מוכרים או אין ילדים מתחת לגיל 21, הקרן לא תשלם קצבת שארים. במקרה כזה החיסכון ישולם כסכום חד פעמי למוטבים או ליורשים.

אגב, במציאות שבה חוסכים לפנסיה ואין שארים לפי הגדרת קרן הפנסיה, אפשר לבטל את התשלום לכיסוי הביטוחי הזה מאחר והוא לא רלוונטי. הביטול צריך להיעשות בצורה אקטיבית והוא תקף לשנתיים בלבד. כלומר לאחר שנתיים, אותו חוסך ישלם את עלות הכיסוי וזאת כדי להגן על מצבים שהסטטוס המשפחתי השתנה אך לא זכרנו לעדכן את הקרן.

מקרה נוסף שבו מתאפשר תשלומים חד פעמיים ולא רק קצבאות, הוא במקרה שבו סכום החיסכון בקרן היה מאוד גבוה. כלומר הקרן תחשב כמה היא תשלם לשארים ואם התשלום הצפוי (המהוון) יוצא נמוך יותר מסכום הצבירה, הקצבאות יכולות להיות בשיעור גבוה יותר או שאת התוספת, הקרן מאפשרת לקבל גם כסכום חד פעמי.

ומה קורה אחרי הפרישה?

החשש הזה קיים גם אחרי הפרישה. קחו חוסך שצבר סכום יפה, חסך והשקיע כל החיים, ומה יקרה אם חלילה שנה אחרי שיצא לפנסיה, הוא נפטר?

אז אחרי הפרישה העסק כבר תלוי בבחירה אקטיבית שעשינו. כשאנחנו פורשים - אנחנו צריכים לבחור את מסלול הפרישה שמשלב בין ודאות מצד אחד, לבין קצבה גבוהה ככל שניתן מצד שני. בצד של ודאות - יש אפשרות לבחור תקופת הבטחה של קצבאות. זה יכול להיות 5 שנים, 10 שנים, 15 שנים ואפילו 20 שנה בחלק מהמקרים. תקופת הבטחה כזו אומרת שלא משנה מה סכום הקצבאות לאותה תקופה מובטח (ואחרי אותה תקופה לפי שיעור הגנה שבחרנו שתקף רק לבן או בת זוג).

בצד השני של קצבה גבוהה ככל שניתן, חוסכים יכולים לבחור מסלול פרישה בלי תקופת הבטחה בכלל. במקרה כזה, הקצבה אמנם תהיה גבוהה יותר ביחס לאלטרנטיבות, אבל אם חוסך במסלול זה נפטר לאחר שנה, ואין בן או בת זוג מוכרים, אז הכסף הולך. אם יבחר מסלול עם הבטחה, לפחות חלק מהסכום יועבר למוטבים.

דוגמה: הבטחה משנה הכול

נניח שצברנו מיליון שקל, במסלול ללא הבטחה ועם 60% לבן או בת הזוג, נוכל לקבל קצבה של כ־5,380 שקל לחודש (מקדם המרה של בערך 185 בדוגמה שלנו. לפי המקדם מחלקים את סכום הפנסיה הצבורה כדי לקבוע את הקצבה החודשית).

אבל אם נבחר במסלול עם תקופת הבטחה של 240 חודשים - הקצבה תרד לכ־5,160 שקל (מקדם 194). כלומר, פחות כסף בחודש - אבל יותר ודאות למוטבים.

מה קורה אחרי תקופת ההבטחה? אנחנו יכולים לבחור איזה אחוז מתוך הקצבה שלנו תקבל בן או בת הזוג. כלומר, הוא או היא מבוטחים לכל החיים. ככל שקיימים, וככל שבחרנו כמובן.

שורה תחתונה

זה לא נושא כל כך פשוט או כזה שכיף לדבר עליו, אבל המטרה של הטקסט הזה הייתה להראות שקרן הפנסיה נותנת הגנה יחסית רחבה לשלל מצבים. כך, שברוב המקרים, הכסף בפנסיה לא הולך לאיבוד.

קרן פנסיה היא לא מוצר חף מבעיות, ישנם מצבי חיים, למשל זוגיות פרק ב', שקרן פנסיה עלולה להיות לא מתאימה עבור הרצונות והצרכים של החוסכים.

בין אם נרצה ובין אם לא, האחריות שלנו היא להבין את הכללים הבסיסיים, כמו להבין את החשיבות של לשמור על הרצף הביטוחי גם אם אנחנו עכשיו בין עבודות, ולצד דמי הניהול ומסלול ההשקעה, לבדוק את המסלול הביטוחי והאם אנחנו והמשפחה שלנו מספיק מכוסים ומוגנים.

הטקסט נכתב בהשתתפות המומחה הפנסיוני, נדב טסלר.

עוד כתבות

סכר הרנסנס על הנילוס הכחול באתיופיה / צילום: ap

סכר הרנסנס מביא להחרפת המאבק האזורי בין אתיופיה ומצרים

השלמת בניית סכר הרנסנס על הנילוס באתיופיה מעוררת זעם במצרים, שהנהר מהווה את מקור המים החשוב ביותר שלה ● בקהיר, שכורעת תחת חובות, חוששים ממלחמה ומנסים למצוא פתרונות יצירתיים למשבר

האם חוק הגיוס של לפיד מ-2014 נפסל בביהמ"ש העליון?

האם בג"ץ הפיל את חוק הגיוס של לפיד? זה לא באמת עמד למבחן ● המשרוקית של גלובס

וורן באפט / צילום: Associated Press, Nati Harnik

"האינדיקטור של וורן באפט" מאותת: צרות בוול סטריט

המדד של באפט מחלק את שווי השוק של כל המניות שנסחרות בארה"ב בתוצר הגולמי של המדינה, וזה נמצא כעת בשיא ומאותת: המניות יקרות מדי • סימן נוסף לזהירות של באפט: ברקשייר האת'וויי אוגרת מזומנים בדפוס שנראה דומה לתקופת המשבר ב-2008

טראמפ מציג את תוכנית המכסים באפריל 2025 / צילום: ap, Mark Schiefelbein

המכסים של טראמפ חוזרים לשולחן: האם יטלטלו מחדש את השווקים?

אחרי תקופה של רגיעה בשווקים הגלובליים, שבמהלכה נרשמו בהם שיאים חדשים, הודיע נשיא ארצות הברית דונלד טראמפ על מימוש כוונתו להטיל מכסים על שורה של מדינות, כולל דרום קוריאה ויפן ● עכשיו השווקים בכוננות ספיגה לקראת המועדים הבאים של התוכנית

הסדאן SU7 בתערוכת ברכב בבייג'ינג / צילום: ap, Andy Wong

אחד הרכבים האטרקטיביים שיש היום בשוק בדרך לישראל. זו החברה החדשה שתייבא אותו

יבואנית מוצרי האלקטרוניקה המילטון וחברת המזרח יבואנית לנדרובר, הקימו חברה משותפת שעשויה להתמקד בכלי הרכב החשמליים של שיאומי, כך נודע לגלובס ● מתי יגיעו לישראל? המילטון: "הצפי הוא לשנת 2027 בכפוף לתקינה אירופאית ולמלאי"

סוחר בקומת המסחר בבורסת ניו יורק / צילום: Associated Press, Richard Drew

ותיקי השוק בהלם: השינויים הטקטוניים שחלו במסחר ובהשקעות לאורך השנים

בעשורים האחרונים חלו שינויים דרמטיים במפת השחקנים בשוקי המניות ● איך אלה משפיעים על אופי המסחר ואף על הראלי הנוכחי בשווקים? ● האם השינויים בלתי נמנעים, מי ייהנה מהם ומי עלול להיפגע, ואילו עוד מהפכות מחכות באופק של שוקי ההון?

"300 מיליון פרנק יירדו לטמיון": בשווייץ שוקלים לבטל את העסקה עם אלביט

גלובס מגיש מדי יום סקירה קצרה של ידיעות מעניינות מהתקשורת העולמית על ישראל במלחמה ● והפעם: בשווייץ לא מרוצים מהרחפנים של אלביט, פרטי ההסכם שמתגבש בין ישראל וסוריה, ובאיראן מתקשים להתאושש מהתקיפות הישראליות ● כותרות העיתונים בעולם

התחדשות עירונית בתל אביב / צילום: דיויד לוין

הבשורה של רשות המסים לבעלי דירות שפונו במסגרת התחדשות עירונית

רשות המסים פרסמה היום נייר עמדה הקובע כי דמי שכירות המשולמים לבעלי דירות שפונו במסגרת התחדשות עירונית אינם חייבים במס גם אם הדירה הושכרה

הראלי בוול סטריט בדרך? / אילוסטרציה: גלובס

שני ענקי השקעות בטוחים: הראלי בוול סטריט בדרך

הרקע לאופטימיות: ציפיות להורדות נוספות בריבית מצד הפדרל ריזרב, חולשה בשוק האג"ח ונכונות המשקיעים להתעלם מהרעשים קצרי-הטווח ●  גולדמן זאקס: "צופים שתהליך הסתגלות למכסים יהיה הדרגתי, ולחברות גדולות יש כנראה כרית ביטחון בזכות מלאים קיימים, לפני העלייה במכסים" ● בנק אוף אמריקה: "בטווח הקצר אנחנו זהירים"

נתב''ג. החברות הזרות חוזרות / צילום: ap, Matias Delacroix

120 טיסות שנעלמו משמי ישראל עומדות לחזור לנתב"ג. כל היעדים והמחירים

לופטהנזה, יונייטד, וויזאייר ואג'יאן מאיצות את חזרתן לישראל עם עשרות טיסות שבועיות שחלקן צפויות להתווסף כבר ביולי ● אילו יעדים ייפתחו, ומה מחירי הכרטיסים הצפויים? ● גלובס עושה סדר 

לינדה יאקרינו

כהונה קצרה, הרבה טלטלות: לינדה יאקרינו פורשת מתפקיד מנכ"לית X

לאחר שנה סוערת בצמרת הפלטפורמה של אילון מאסק, יאקרינו הודיעה על עזיבתה,  על רקע מיזוג X עם חברת הבינה המלאכותית xAI

מנכ''ל אינטל, ליפ–בו טאן / צילום: ap, Business Wire

זקוקה למזומנים: אינטל מוכרת כ-8% ממניות מובילאיי

על פי הערכות, היקף המכירה עומד על 1.2 מיליארד דולר ● אינטל תמשיך להחזיק את השליטה בחברה עם 80% ממניותיה

מטוס של וויזאייר / צילום: Shutterstock, Petr Leczo

ענקית הלואו קוסט מקדימה את חזרתה לארץ. אלו היעדים הראשונים

מוקדם מהתאריך עליו הודיעה בעבר: חברת הלואו קוסט ההונגרית וויזאייר צפויה לחדש את טיסותיה לישראל ב־8 באוגוסט ● בהתחלה מדובר רק בשני יעדים: בודפשט וללרנקה

מימין: דידי ידידיה, בעלים ומנכ''ל ואבי טוריסקי, יו''ר חברת רותם שני / צילום: אריק סולטן

רשות ניירות ערך פתחה בחקירה נגד חברת הנדל"ן רותם שני

חוקרי רשות ניירות ערך ורשות המסים ערכו אתמול חיפושים במשרדי רותם שני, ומנהליה זומנו לחקירה בחשד להפרה של הוראות הדיווח ● בחודש האחרון נהנתה החברה מהראלי בשווקים ומהעניין הגובר בחברות בנייה וייזום, בחסות המערכה הצבאית מול איראן, שהביאו לקפיצה של כ-20%

יצחק תשובה / צילומים: גדעון לוי, טלי בוגדנובסקי

בנק ישראל העניק ליצחק תשובה היתר שליטה בישראכרט

האישור מבנק ישראל הוא האחרון הנדרש כדי לקבל את השליטה בחברה ● האישור מגיע אחרי שבחודש מרץ רשות התחרות כבר אישרה את המכירה, וזאת כחודש לאחר שבעלי מניות ישראכרט אישרו את מכירת השליטה ● העסקה צפויה להיסגר תוך שבוע עד 10 ימים ● מניית ישראכרט מזנקת כעת בבורסה

פגיעת הטיל במכון ויצמן / צילום: ap, Maya Alleruzzo

לאחר פגיעת הטיל מאיראן: התרומה יוצאת הדופן למכון ויצמן

ענת וד"ר שמואל חרל"פ תרמו 10 מיליון דולר למכון ויצמן, לאחר שמתקניו ספגו נזק רב במהלך המערכה מול איראן ● לפי הערכות ראשוניות של המכון, העלות של שיקום הקמפוס והמעבדות, וכן רכישת ציוד חדש, תגיע למאות מיליוני דולרים ● נשיא מכון ויצמן: "מקווה שהתרומה תהיה השראה לרבים נוספים להצטרף אלינו" ● אירועים ומינויים

וול סטריט / צילום: Shutterstock

וול סטריט ננעלה ביציבות למרות הצהרות המכסים החדשות של טראמפ

נעילה חיובית באירופה ● טראמפ: "המכסים יתחילו להיות משולמים ב-1 באוגוסט 2025. ולא יחול שינוי בתאריך הזה" ● מניות השבבים עלו, אינטל זינקה ● בשוק הסחורות: מחיר הנחושת זינק לשיא כל הזמנים, מחיר הנפט עלה והזהב ירד ● איגרות החוב הממשלתיות ירדו

וול סטריט / צילום: Unsplash, Ahmer Kalam

עליות קלות בוול סטריט; טראמפ הכריז על מכסים לשש מדינות נוספות

נאסד"ק עולה ב-0.6% ● אנבידיה שוב עושה היסטוריה ונסחרת בשווי שוק של 4 טריליון ● בנק אוף אמריקה: הפרנק השוויצרי הפך לנכס מקלט, נסחר בשיא של 14 שנה • טראמפ מתכוון להטיל מכס של 50% על הנחושת, מחירה זינק לשיא • אסטרטגיית TACO חוזרת לשולחן? הבנקים הגדולים בארה"ב מעלים תחזיות ל-S&P 500

רחוב דפנה בתל אביב - מתחם המיועד לפינוי-בינוי / צילום: תמר מצפי

המאבק על פרויקט הנדל"ן היוקרתי בת"א ותביעת המיליונים נגד הדיירים והיזם

יזמיות הנדל"ן תזהר ונוה גד תובעות 60 מיליון שקל מבעלי הדירות ברחוב דפנה בת"א, שסילקו אותן מפרויקט פינוי-בינוי במתחם, ומהיזם הדש אדם שוסטר ● לטענתן, הפרויקט התעכב עקב חילוקי דעות בין בעלי הדירות לבין עצמם ● בעלי הדירות טוענים מנגד כי התמורות שהוצעו להם ע"י החברות היו נמוכות

נתב''ג סגור לאחר התקיפה הישראלית באיראן / צילום: ap, Ariel Schalit

מלא בחורים וללא הסכמות: מאחורי הקלעים של מתווה פיצוי הישראלים שנתקעו בחו"ל

במשרד התחבורה היו רוצים לראות מתווה במימון המדינה שמפצה נוסעים שנתקעו בחו"ל בעקבות מבצע "עם כלביא" ב-150 דולר ליום ולמשך חמישה ימים, אך באוצר מתנגדים למימון מלא של המדינה ● אלו נקודות המחלוקת שעדיין לא נפתרו