גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

מה קורה לפנסיה אחרי שאנחנו מתים, והאם הכסף הולך לאיבוד?

מה קורה לכספי הפנסיה כשחוסך הולך לעולמו, והאם הכסף באמת עלול להיעלם - אלה שאלות שמטרידות לא מעט חוסכים ● המחשבון עושה סדר מי זכאי לקצבה, מה קורה כשאין שארים, ואיך בחירת מסלול פרישה יכולה להשפיע על הסכום שיישאר אחרינו

לא פעם אפשר לשמוע את זה בהרצאות שאני מעביר על פנסיה. חצי חשש אמיתי, חצי כאילו בצחוק. ״אם אני הולך, הכסף יכול להתאדות לא?״ או בגרסה קצת אחרת: "ואם אין לי בת זוג, הלך הכסף?". החשש פה אמיתי ובטקסט הזה ננסה לתת לו מענה ונכיר את המנגנון של הפנסיה - למי יש כיסוי, מתי ואיך, מה קורה אם אין שארים ומהם מסלולי הפרישה שנותנים יותר ודאות אבל מורידים את הקצבה.

המחשבון |מתקרבים לגיל פרישה? החיסכון שיכול לתת לכם קצבה פטורה ממס
המחשבון | שוקלים לדחות את המשכנתא? הסיבה להימנע ולמי זה מתאים
המחשבון | מבחן התשואה והסיכון: בדקו איזו קרן פנסיה מתאימה לכם

התקנון קובע מי הם השארים

ראשית, צריך לעשות הפרדה בין חוסכים שעדיין לא פרשו לבין פנסיונרים שכבר התחילו למשוך את הכסף מהקרן. החשש הוא דומה, המציאות קצת שונה. אם נתחיל בחוסכים - אז מלבד החיסכון עצמו, זה שאמור לספק רמת חיים בגיל הפרישה, הפנסיה מספקת לנו שני כיסויים ביטוחיים - ביטוח למקרה מוות, וביטוח למקרה נכות.

חשוב להגיד כבר בהתחלה, בקרן פנסיה לא ניתן למשוך כספים במשיכה חד פעמית במקרה מוות - לא את החיסכון עצמו וגם לא את כספי הפיצויים. ברוב המקרים, כל עוד יש שארים - הקרן תשלם את הכסף כקצבה. אם אין שארים - הכסף יעבור למוטבים או ליורשים.

מי הם אותם שארים? התקנון מגדיר את זה בצורה ברורה וזה לא נתון לבחירת החוסך: בן או בת זוג, ילדים מתחת לגיל 21, ובמקרים מסוימים גם הורים תלויים. אם יש שארים, הקרן תשלם להם קצבה חודשית לפי שיעורים מוגדרים: לרוב, 60% לבן או בת הזוג, ו־40% לילדים יחד. וככה בעצם בן או בת הזוג והילדים מקבלים קצבה של 100% מהשכר הקובע.

המשמעות היא שעבור עובד שנפטר והיה עם שכר מבוטח של 10,000 שקל, בן או בת הזוג יקבלו 6,000 שקל לכל החיים, והילדים ביחד יקבלו 4,000 שקל, עד שהצעיר יהיה בן 21.

אגב, במקרה שאין ילדים, בת הזוג תקבל 60%, אבל אם הצבירה גבוהה יותר מהסכום המצטבר של כל הקצבאות שתקבל ביחד, היא תקבל קצבה מוגדלת. זו עוד נקודה שצריך להכיר בקרן הפנסיה - עבור חוסכים פעילים (שיש להם הפקדות שוטפות לפנסיה), היקף הכיסוי ייקבע לפי השכר המבוטח או לפי סכום הצבירה - הגבוה מבניהם וכאמור אם הצבירה גבוהה יותר אז הקרן לרוב תגדיל את הקצבאות.

במקרה של עמית לא פעיל (שלא מפקיד מעל 5 חודשים ולא עשה הסדר ביטוח) - המשמעות היא שהוא לא מבוטח ושהשכר שלו לא מבוטח. הכסף לא "נעלם״ אלא התקנון קובע נוסחה להגדרת חלוקת הכספים הצבורים במקדם מסוים. החידוד הוא שהקצבה תינתן לשארים במקרה כזה לפי הסכום שצבר ולא לפי השכר שלו. ואם אין אין שארים, הכסף יגיע למוטבים כסכום חד פעמי.

ומה אם אין שארים?

לפי הגדרות התקנון, אם אין בן או בת זוג מוכרים או אין ילדים מתחת לגיל 21, הקרן לא תשלם קצבת שארים. במקרה כזה החיסכון ישולם כסכום חד פעמי למוטבים או ליורשים.

אגב, במציאות שבה חוסכים לפנסיה ואין שארים לפי הגדרת קרן הפנסיה, אפשר לבטל את התשלום לכיסוי הביטוחי הזה מאחר והוא לא רלוונטי. הביטול צריך להיעשות בצורה אקטיבית והוא תקף לשנתיים בלבד. כלומר לאחר שנתיים, אותו חוסך ישלם את עלות הכיסוי וזאת כדי להגן על מצבים שהסטטוס המשפחתי השתנה אך לא זכרנו לעדכן את הקרן.

מקרה נוסף שבו מתאפשר תשלומים חד פעמיים ולא רק קצבאות, הוא במקרה שבו סכום החיסכון בקרן היה מאוד גבוה. כלומר הקרן תחשב כמה היא תשלם לשארים ואם התשלום הצפוי (המהוון) יוצא נמוך יותר מסכום הצבירה, הקצבאות יכולות להיות בשיעור גבוה יותר או שאת התוספת, הקרן מאפשרת לקבל גם כסכום חד פעמי.

ומה קורה אחרי הפרישה?

החשש הזה קיים גם אחרי הפרישה. קחו חוסך שצבר סכום יפה, חסך והשקיע כל החיים, ומה יקרה אם חלילה שנה אחרי שיצא לפנסיה, הוא נפטר?

אז אחרי הפרישה העסק כבר תלוי בבחירה אקטיבית שעשינו. כשאנחנו פורשים - אנחנו צריכים לבחור את מסלול הפרישה שמשלב בין ודאות מצד אחד, לבין קצבה גבוהה ככל שניתן מצד שני. בצד של ודאות - יש אפשרות לבחור תקופת הבטחה של קצבאות. זה יכול להיות 5 שנים, 10 שנים, 15 שנים ואפילו 20 שנה בחלק מהמקרים. תקופת הבטחה כזו אומרת שלא משנה מה סכום הקצבאות לאותה תקופה מובטח (ואחרי אותה תקופה לפי שיעור הגנה שבחרנו שתקף רק לבן או בת זוג).

בצד השני של קצבה גבוהה ככל שניתן, חוסכים יכולים לבחור מסלול פרישה בלי תקופת הבטחה בכלל. במקרה כזה, הקצבה אמנם תהיה גבוהה יותר ביחס לאלטרנטיבות, אבל אם חוסך במסלול זה נפטר לאחר שנה, ואין בן או בת זוג מוכרים, אז הכסף הולך. אם יבחר מסלול עם הבטחה, לפחות חלק מהסכום יועבר למוטבים.

דוגמה: הבטחה משנה הכול

נניח שצברנו מיליון שקל, במסלול ללא הבטחה ועם 60% לבן או בת הזוג, נוכל לקבל קצבה של כ־5,380 שקל לחודש (מקדם המרה של בערך 185 בדוגמה שלנו. לפי המקדם מחלקים את סכום הפנסיה הצבורה כדי לקבוע את הקצבה החודשית).

אבל אם נבחר במסלול עם תקופת הבטחה של 240 חודשים - הקצבה תרד לכ־5,160 שקל (מקדם 194). כלומר, פחות כסף בחודש - אבל יותר ודאות למוטבים.

מה קורה אחרי תקופת ההבטחה? אנחנו יכולים לבחור איזה אחוז מתוך הקצבה שלנו תקבל בן או בת הזוג. כלומר, הוא או היא מבוטחים לכל החיים. ככל שקיימים, וככל שבחרנו כמובן.

שורה תחתונה

זה לא נושא כל כך פשוט או כזה שכיף לדבר עליו, אבל המטרה של הטקסט הזה הייתה להראות שקרן הפנסיה נותנת הגנה יחסית רחבה לשלל מצבים. כך, שברוב המקרים, הכסף בפנסיה לא הולך לאיבוד.

קרן פנסיה היא לא מוצר חף מבעיות, ישנם מצבי חיים, למשל זוגיות פרק ב', שקרן פנסיה עלולה להיות לא מתאימה עבור הרצונות והצרכים של החוסכים.

בין אם נרצה ובין אם לא, האחריות שלנו היא להבין את הכללים הבסיסיים, כמו להבין את החשיבות של לשמור על הרצף הביטוחי גם אם אנחנו עכשיו בין עבודות, ולצד דמי הניהול ומסלול ההשקעה, לבדוק את המסלול הביטוחי והאם אנחנו והמשפחה שלנו מספיק מכוסים ומוגנים.

הטקסט נכתב בהשתתפות המומחה הפנסיוני, נדב טסלר.

עוד כתבות

מחיר הנחושת בשיא כל הזמנים / צילום: Shutterstock

חמישה דברים שכדאי לדעת על מחירי השיא של הנחושת

לאחר שהנשיא טראמפ הצהיר כי ממשלו יטיל מס של 50% על יבוא נחושת, המחירים המריאו לשיא כל הזמנים, עם הזינוק היומי הגדול ביותר מאז 1968 ● המתכת משמשת לייצור של כל דבר, החל ממכוניות ועד טלפונים ניידים ושבבי מחשב

מנכ''ל אינטל, ליפ–בו טאן / צילום: ap, Business Wire

זקוקה למזומנים: אינטל מוכרת כ-8% ממניות מובילאיי

על פי הערכות, היקף המכירה עומד על 1.2 מיליארד דולר ● אינטל תמשיך להחזיק את השליטה בחברה עם 80% ממניותיה

הנשיא טראמפ / צילום: ap, Jacquelyn Martin

טראמפ הכריז על תעריפי מכס חדשים על יבוא לשש מדינות נוספות

סבב המכתבים החדש מגיע יומיים לאחר שטראמפ פרסם לראשונה מכתבים ל-14 מנהיגי מדינות ● כעת נשלחו למנהיגי הפיליפינים, ברוניי, מולדובה, אלג'יריה, עיראק ולוב, מכתבים המודיעים על תעריפי מכס חדשים על יבוא שינועו בין 20% ל-40%

בורסת תל אביב / צילום: שלומי יוסף

בורסת ת"א ננעלה בשיא חדש; מניות הביטוח זינקו, השקל קופץ

מדד ת"א 35 עלה ב-1.6% ● ב-IBI מעריכים כי לאור השפעות מנוגדות על האינפלציה, בנק ישראל לא ימהר להוריד את הריבית ● בנק אוף אמריקה: הפרנק השוויצרי הפך לנכס מקלט, נסחר בשיא של 14 שנה ● טראמפ מתכוון להטיל מכס של 50% על הנחושת, מחירה זינק לשיא ● אסטרטגיית TACO חוזרת לשולחן? הבנקים הגדולים בארה"ב מעלים תחזיות ל-S&P 500

וורן באפט / צילום: Associated Press, Nati Harnik

"האינדיקטור של וורן באפט" מאותת: צרות בוול סטריט

המדד של באפט מחלק את שווי השוק של כל המניות שנסחרות בארה"ב בתוצר הגולמי של המדינה, וזה נמצא כעת בשיא ומאותת: המניות יקרות מדי • סימן נוסף לזהירות של באפט: ברקשייר האת'וויי אוגרת מזומנים בדפוס שנראה דומה לתקופת המשבר ב-2008

שר האנרגיה, אלי כהן / צילום: מארק ישראל סלם - הג'רוזלם פוסט

למרות התנגדות מומחים: שר האנרגיה מקדם את ביטול תאגידי המים

משרד האנרגיה פרסם תזכיר חוק שיאפשר לרשויות המקומיות לבטל את תאגידי המים, בטענה כי הצעד "יבטל משרות מיותרות ויחסוך כסף רב" ● פרופ' יוג'ין קנדל, לשעבר יו"ר המועצה הלאומית לכלכלה, פרסם חוות דעת חריפה נגד המהלך: "ביטול תאגידים ייקר את מחיר המים ויוריד את האיכות והאמינות של אספקת המים בשנים הקרובות"

מימין: דידי ידידיה, בעלים ומנכ''ל ואבי טוריסקי, יו''ר חברת רותם שני / צילום: אריק סולטן

רשות ניירות ערך פתחה בחקירה נגד חברת הנדל"ן רותם שני

חוקרי רשות ניירות ערך ורשות המסים ערכו אתמול חיפושים במשרדי רותם שני, ומנהליה זומנו לחקירה בחשד להפרה של הוראות הדיווח ● בחודש האחרון נהנתה החברה מהראלי בשווקים ומהעניין הגובר בחברות בנייה וייזום, בחסות המערכה הצבאית מול איראן, שהביאו לקפיצה של כ-20%

האם מנהלי התיקים יוכלו להציג תשואה?

מנהלי התיקים יוכלו להציג תשואות? ברשות ני"ע בוחנים מהפכה בתחום שקפא

מנהלי תיקי השקעות אינם יכולים כיום להציג את התשואות שהשיגו, מה שמקשה על גיוס לקוחות חדשים ● רשות ני"ע בוחנת אפשרויות להתיר את הרסן, אך ייתכן שתימנע מכך עקב הסיכונים

סניף בנק UBS / צילום: ap, Sang Tan

הצניחה המפתיעה בדולר הובילה את הבנק השוויצרי לפצות לקוחות על הפסדי עתק

בנק UBS השוויצרי יפצה לקוחות על הפסדים של מאות מיליוני דולרים כתוצאה משימוש במכשיר פיננסי ששווק להם, שהתבסס על שער הדולר־פרנק ● ההפסדים נרשמו אחרי שהדולר צלל בשל הכרזת טראמפ על מלחמת סחר ● הבנק: הפיצוי יוענק כ"מחווה של רצון טוב"

הראלי בוול סטריט בדרך? / אילוסטרציה: גלובס

שני ענקי השקעות בטוחים: הראלי בוול סטריט בדרך

הרקע לאופטימיות: ציפיות להורדות נוספות בריבית מצד הפדרל ריזרב, חולשה בשוק האג"ח ונכונות המשקיעים להתעלם מהרעשים קצרי-הטווח ●  גולדמן זאקס: "צופים שתהליך הסתגלות למכסים יהיה הדרגתי, ולחברות גדולות יש כנראה כרית ביטחון בזכות מלאים קיימים, לפני העלייה במכסים" ● בנק אוף אמריקה: "בטווח הקצר אנחנו זהירים"

הרטמכ''ל אייל זמיר / צילום: דובר צה''ל

הרמטכ"ל: "נוצרו התנאים לקידום עסקה לשחרור חטופים"

באורך של כ-12 ק"מ: "הקו האדום" של ישראל במפות המו"מ ● הלילה התקיימה פגישתם השנייה של טראמפ ונתניהו ● נתניהו: "יש הזדמנויות לשלום, אנחנו עובדים על זה יחד" ● מזכ"ל חיזבאללה: "אנחנו משתקמים, ועכשיו אנחנו ערוכים. אם ישראל תתקוף - נעמוד ונצפה בה? לא, נילחם בה" ● 50 חטופים - 642 ימים בשבי • עדכונים שוטפים

אבי שמחון / צילום: עמית שאבי - ידיעות אחרונות

אבי שמחון מקדם מסלול אישור מהיר לבניית חוות שרתים

תהליכי אישור בניית חוות שרתים בארץ עשויים לקחת שנים, וכל קיצור שלהם עשוי לקדם את התחרותיות של ישראל בתחום ● פרופ' אבי שמחון הודיע כי הוא מקדם את האצת התהליך הבירוקרטי ● ישי פרנקל, מנכ"ל האוניברסיטה העברית: "אם ישראל בעבר הייתה בקבוצה המובילה בתחום, כיום היא כבר בדרג השני או השלישי"

אלוף דוד זיני / צילום: דובר צה''ל

מסתמן: היועמ"שית והממשלה יסכימו על מינוי זיני לראש השב"כ בתום חקירת קטארגייט

לפי ההסכמות המסתמנות שהושגו בעקבות דיון בבג"ץ, נתניהו יוכל להביא את מועמדות האלוף דוד זיני לאישור הממשלה בעוד חודשיים, עם סיומה הצפוי של מעורבות שב"כ בחקירה נגד יועציו ● בינתיים ימשיך ש', סגן ראש השב"כ, לכהן כמ"מ ראש השירות ● מחר יתקיים בבג"ץ דיון קצר נוסף בנושא בדלתיים סגורות

מטה סוכנות הדירוג מודי'ס / צילום: Shutterstock, Andrius Zemaitis

המכה על איראן הפחיתה את הסיכון לישראל? במודי'ס סבורים שלהפך

למרות ועל אף כל התמורות שחלו במפת אויבי ישראל, בחברת דירוג האשראי מודי'ס מעריכים כי נכון לעת הזו לא יהיה שינוי בדירוג האשראי ● יחד עם זאת, בחברה אומרים כי לישראל "יש גישה יוצאת דופן לאשראי בינלאומי ומקומי בקנה מידה עולמי וכי היא הוכיחה יכולת התאוששות ממשברים כפי שאין למדינות אחרות"

מנכ''ל אנבידיה, ג'נסן הואנג / צילום: ap, Nic Coury

אנבידיה שוב עושה היסטוריה: החברה הראשונה שהגיעה לשווי של 4 טריליון דולר

אנבידיה ממשיכה לעשות היסטוריה והגיעה לשווי של 4 טריליון דולר, הכי הרבה אי פעם ● עתה לאחר שזינקה בכ-70% מאז השפל האחרון באפריל, אנליסטים מאמינים שהיא לא יקרה מידי ושהשיא עוד לפניה

שון מגווייר, שותף בסקויה קפיטל (Sequoia Capital) / צילום: דרור סיתהכל, לנס הפקות

"שקרן אסלאמיסטי": משקיע־העל מסתבך בשל פוסט נגד המועמד לראשות עיריית ניו יורק

כ-600 יזמים חתמו על מכתב פומבי הקורא לקרן ההון סיכון סקויה לגנות את שון מגווייר, שותף בכיר בקרן ותומך ישראל ידוע, לאחר שבפוסט בחשבון הX שלו, תקף את המועמד המוסלמי לראשות עיריית ניו יורק זוהראן ממדאני ● מגווייר, שגם נשוי לישראלית לשעבר, מסרב להתנצל

האם חוק הגיוס של לפיד מ-2014 נפסל בביהמ"ש העליון?

האם בג"ץ הפיל את חוק הגיוס של לפיד? זה לא באמת עמד למבחן ● המשרוקית של גלובס

"300 מיליון פרנק יירדו לטמיון": בשווייץ שוקלים לבטל את העסקה עם אלביט

גלובס מגיש מדי יום סקירה קצרה של ידיעות מעניינות מהתקשורת העולמית על ישראל במלחמה ● והפעם: בשווייץ לא מרוצים מהמל"טים של אלביט, פרטי ההסכם שמתגבש בין ישראל וסוריה, ובאיראן מתקשים להתאושש מהתקיפות הישראליות ● כותרות העיתונים בעולם

קמפיין הרגשות של מקדונלד'ס / צילום: צילום מסך

מה אפשר ללמוד עליכם רק מתנועות העיניים

מקדונלד'ס, לקסוס, יונדאי, דייסון וגם אמזון - כל אלה ואחרים עושים שימוש בנוירומרקטינג, ענף המשלב עקרונות של מדעי המוח והשיווק במטרה לייצר אסטרטגיות פרסום אפקטיביות יותר ● הבינה המלאכותית מאיצה את התחום, אך בישראל הוא עדיין בחיתוליו

נתב''ג סגור לאחר התקיפה הישראלית באיראן / צילום: ap, Ariel Schalit

מלא בחורים וללא הסכמות: מאחורי הקלעים של מתווה פיצוי הישראלים שנתקעו בחו"ל

במשרד התחבורה היו רוצים לראות מתווה במימון המדינה שמפצה נוסעים שנתקעו בחו"ל בעקבות מבצע "עם כלביא" ב-150 דולר ליום ולמשך חמישה ימים, אך באוצר מתנגדים למימון מלא של המדינה ● אלו נקודות המחלוקת שעדיין לא נפתרו