אין חולק על חשיבות מטרות החוק. המחלוקת היא על מהות אמצעיו • מכל הדעות על מקור השגיאות בחוק, הנכונה מכולן היא זו המבקרת התערבות במסגרות אשראי מאושרות של לקוחות, ככלי מרכזי בניסיון לייצר תחרות
היוזמה של כחלון למינוי רגולטורים ל"יציבות" ול"תחרות" מתעלמת מעקרונות יסוד ברגולציה