העמלות הן הכסף הקטן

פגיעה מינורית

הבנקים, כהרגלם בחקיקה נגדם, הסבירו כי חוק העמלות יפגע קשות בהכנסותיהם ודיברו על מיליארדי שקלים. באופן רשמי העריכו הבנקים כי מדובר בפגיעה של מיליארד שקל. אך ככל שהתקרב מועד החלת החוק התבהרה התמונה ומתברר כי הבנקים ביצעו "התאמות" והתעריפון כמעט ולא יפגע בהכנסותיהם מעמלות.

לאומי ודיסקונט, שהעריכו כי הכנסותיהם ייפגעו ב-200 מיליון שקל ו-160 מיליון שקל בהתאמה, טוענים כיום כי הפגיעה צפויה להיות בהיקף של עשרות מיליוני שקלים בלבד. הבינלאומי ומזרחי טפחות דיווחו כי אין להם יכולת להעריך את הפגיעה הצפויה בהכנסותיהם. הפועלים, שעבד בשיטה שונה של מסלולי עו"ש, ייפגע יותר. היקף הפגיעה נאמד בכ-250 מיליון שקל.

כמה בפועל יירדו הכנסות הבנקים מעמלות? נעריך כי מדובר ב-400 מיליון שקל בשנה, כלומר 3% מההכנסות מעמלות, זאת כאשר קצב העלייה השנתי בגביית העמלות בחמש השנים האחרונות היה 8%. אבל אל דאגה, הבנקים לא באמת ייפגעו. הנה מה שאומר לנו בנקאי בכיר: "נצטרך לראות כמה תמסורת המחיר תפצה דרך הריבית". או בעברית - כמה נוכל לייקר את הריבית כפיצוי על ירידה בהכנסות מעמלות.

מחפשים את המטבע מתחת לפנס

עם כל הרעש, עמלות גבוהות אינן הבעיה העיקרית של הלקוחות במערכת הבנקאית. לפני שנה דיווח בנק ישראל כי העלות הממוצעת של ניהול חשבון עו"ש בישראל היא 78 יורו (אז 430 שקל), כ-36 שקל בחודש, שקל יותר מכרטיס קולנוע.

ואכן 70% מהכנסות הבנקים אינן מעמלות אלא מריביות, מפעולות המימון כמו ריבית על הלוואות, ריבית בגין משיכת יתר וריבית בגין חריגה ממסגרת האשראי.

לרוע המזל מדובר בעלות קשה להבנה ולא גלויה. אבל המשמעות המצטברת של ריבית נמוכה שמקבל הלקוח על פק"מ או ריבית גבוהה שהוא משלם על משיכת היתר, הרבה יותר כואבת בטווח הארוך לכיס של האזרח הקטן והרבה יותר משמעותית לחשבון הבנק שלו מאשר עמלה זו או אחרת.

מצפים לתחרות?

בבנק ישראל מעריכים כי התעריפון יגרום להגדלת התחרות, אם על-ידי מעבר לקוחות מבנק לבנק או על-ידי התמקחות. חזקיהו מצפה כי הלקוח יתמקח עם פקיד הבנק שלו ויסחוט תנאים טובים יותר כתנאי להישארותו כלקוח בבנק. אנחנו מאוד סקפטיים אם זה יקרה. הלקוחות בישראל חלשים בצרכנות פיננסית ועוזבים את הבנק עקב שירות מחורבן, יחס גרוע או משתנה מקרי כמו מגורים, לא בגלל עמלות. האם הלקוח עם האוברדרפט מסוגל בכלל להתמקח עם הפקיד?

ועוד עניין, ההפרשים בעמלה הבסיסית בין הבנקים נמדדים בעשרות אגורות ובשקלים בודדים. האם זהו תמריץ לעבור בנק? תמהתני. אגב גם חזקיהו עצמו אמר כי "ברור לי כי בשביל 30 שקל לקוח לא עוזב בנק".