איך מנהלים חשבון בנק משותף - ונשארים בזוגיות טובה?

רבים מהזוגות הצעירים המתחילים דרך משותפת מתלבטים האם לנהל חשבון בנק משותף, כשהם אינם מודעים ליתרונות ולחסרונות הקיימים לכך מההיבטים האישיים והמשפטיים.

אנחנו גדלים, לכאורה, על אידיאל של יצירת תא משפחתי שבו יש שקיפות, שוויון ושותפות בכל. פתיחת חשבון בנק משותף נתפסת אצל מרבית הזוגות כראי להתנהלות זוגית ומשפחתית תקינה.

ואכן, יש יתרונות בניהול חשבון משותף: יעילות בניהול משק-הבית, שקיפות בניהול הכספים המשפחתיים (משכורות, כספי חתונה, מתנות משותפות). ניהול חשבון משותף גם חוסך את הוויכוחים מאיזה חשבון ישולם הצ'ק, או מי יישא בתשלום המשכנתא.

כל זה טוב ויפה כאשר התא המשפחתי מתפקד בשלום, אך קיימות השלכות רחבות ביותר במקרים בהם התא המשפחתי מתפרק, האמון נגוז, וההתנהלות כבר לא שקופה ושוויונית.

במקרים כאלה, בני זוג שבחרו לנהל את חשבונותיהם במשותף עלולים למצוא את עצמם מול נזק כלכלי ואישי עצום. כל אדם שמנהל חשבון משותף עם אדם אחר, בין אם שותף לעסקים ובין אם בן זוג, מעניק לשותף לחשבון יכולת לבצע כל פעולה בחשבון, לרבות למשוך את מלוא היתרה החיובית הנמצאת בו.

חשבונות משותפים כאלה מתנהלים מתוך אמון ומטרה משותפת, אך כאשר המטרות כבר אינן משותפות, כל אחד מבעלי החשבון עלול להוות פצצת זמן מתקתקת ביחס לשני.

כך, כל אחד מבני הזוג יכול למשוך את מלוא הכספים המופקדים בחשבון: הן בעו"ש, הן בחסכונות ואף לחייב את החשבון עד גבול מסגרת האשראי המוענקת על-ידי הבנק. פעולה כזו תיצור מצב בו אחד מבני הזוג שמשך כספים נמצא ביתרון כלכלי מובהק, עם יכולות מימון של החיים השוטפים בזמן המשבר, לרבות מימון ההליך המשפטי היקר; ואילו הצד השני ימצא את עצמו בחיסרון כלכלי מובהק, חוסר יכולת לממן את החיים, חוסר יכולת לממן את ההליך המשפטי, ועם חוב חדש לבנק, שנוצר שלא באשמתו.

כמובן שיש מקרים בהם מומלץ ואף רצוי לנהל חשבונות בנק נפרדים, למשל במקרים בהם אחד מהצדדים הוא עצמאי או מרבה בנטילת סיכונים עסקיים, או מקים עסק עם שותפים צדי ג' שאינם בני זוג. במצבים כאלה קיים אינטרס ברור שהצד השני לא יהיה חשוף לחובות שעלולים להיווצר בגין העסק, ושיוכל לתפקד באופן חופשי.

במקרים כאלה חשוב, כדי לשמור על האמון בין בני הזוג ולהימנע מטענות על הברחת רכוש, שבן הזוג השני יהיה מעורב ויקבל עדכונים שוטפים בנוגע למתרחש בחשבון הבנק של בן זוגו.

אחת העצות הרווחות שניתנות על-ידי עורכי דין לענייני משפחה בפתחו של סכסוך משפחתי, הינה למשוך את כל הכספים המצויים בחשבון עד גובה מסגרת האשראי. עורכי הדין ההגונים יותר ממליצים על משיכת מחצית מהכספים המצויים בחשבון, ואלה אשר מקדמים דיאלוג והסכמים ממליצים על סגירת החשבון לשתי חתימות.

כמובן שבמסגרת הליכים משפטיים ניתן לקבל גם צווי עיקול ומניעה על כל חשבונות הבנק של הצדדים להליך המשפטי, וניתן לקבל מידע גורף על ההתנהלות בחשבונות הבנק, גם שנים אחרונית.

לכן, גם אם החלטתם לפתוח חשבון בנק משותף, וגם אם אתם בטוחים ש"לכם זה לא יקרה", יש כמה עצות שכדאי לאמץ:

1. הגבילו את סכום המשיכה מהחשבון. קבעו בהסכם מול הבנק שמשיכות מעל סכום מסוים יחייבו שתי חתימות או יידוע טלפוני.

2. הגבילו החשבון לשתי חתימות. זו אמנם אפשרות שמגבילה את ניהול החיים השוטף, אבל מונעת תקלות. חשוב לדעת שכאשר הופכים חשבון משותף לחשבון שמחייב שתי חתימות, חוזרות כל הוראות הקבע, וצריך לחתום על הרשאות חדשות וחיובים חדשים לחשבון, או להעביר את החיובים לחשבונות אחרים.

3. נהלו חשבונות בנק נפרדים לצד חשבון משותף, שמשמש רק לצורך ניהול משק-הבית. במצב זה יעביר כל אחד מבני הזוג, מדי חודש, סכום מסוים לחשבון המשותף, אותו הם יקבעו על-פי הכנסותיהם. פעולה זו תאפשר לנהל את משק-הבית בשקיפות ולא תפגע בעצמאות הכלכלית של אף אחד מבני הזוג.

הכותבת היא מומחית בדיני משפחה.