כחלון וסלינגר מורידים את תעריפי ביטוח החובה ברכב

משרד האוצר משנה את הכללים בעולם ביטוחי החובה לרכב: הפיקוח על הביטוח, בראשות דורית סלינגר, ושר האוצר משה כחלון הודיעו על הוזלת תעריפי ביטוח החובה בפול לכלי רכב פרטיים, כך שלמעשה יהיו חלופה תחרותית לחברות הביטוח המסחריות. במקביל, האוצר מבצע מהלך משלים שנועד לתמרץ את בעלי הרכב להשתמש במערכות בטיחות אלקטרוניות באמצעות הוזלת ביטוח החובה שלהם.

ה"פול" הוא תאגיד בבעלות משותפת של חברות הביטוח, שאת תעריפיו קובע הפיקוח על הביטוח. כיום מחירי הביטוח בפול הם הגבוהים ביותר בשוק עבור ביטוח החובה לרכב פרטי, והם גבוהים בעשרות רבות של אחוזים ביחס למחירים שגובות חברות הביטוח המסחריות. לפיכך כיום הפול אינו שחקן בשוק, אלא אם כן מדובר בלקוחות שחברות הביטוח אינן מעוניינות לבטח. בהתחשב בטיבו של הפול, שהפסדיו ממומנים על ידי חברות הביטוח הרגילות, אם האוצר טועה בדרגות החופש שהוא נותן לתאגיד הזה כדי להיטיב עם כמה קבוצות אוכלוסייה, מי שיממן את המהלך הנוכחי הוא כלל ציבור המבוטחים בחברות הביטוח.

כיום שואל הפול את מבוטחיו ברכב הפרטי שתי שאלות בלבד: האם בשלוש השנים האחרונות הייתה למבוטח תביעת ביטוח חובה ואם נשלל ממנו הרישיון. עתה, הפול ישאל עוד שלל שאלות כדי לקבוע את רמת הסיכון של הנהג. כך, מקווים באוצר, הפול יחל לנהוג במידה מסוימת כחברה מסחרית באופן שבו הוא מתמחר את הביטוח ויהפוך לאופציית ביטוח אמיתית מבחינת הציבור הרחב.

במסגרת טיוטת תיקון "הוראות החוזר המאוחד בענף ביטוח רכב חובה", שפרסם היום האוצר, יעודכנו דמי הביטוח השיורי (הביטוח ללקוחות שחברות הביטוח אינן מעוניינות לבטח) לכלי רכב פרטיים ומסחריים, בתוך ביטול האפשרות לקביעת דמי ביטוח נטו ייחודיים לציי רכב וקולקטיבים (ביטוחים קבוצתיים, בדרך כל באמצעות מקום העבודה). במקביל, האוצר מבטל עתה את מנגנון הצמדת דמי ביטוח החובה למדד ומרחיב את האפשרות להחזר דמי ביטוח לכלל כלי הרכב בתום תקופת הביטוח - דבר שיאפשר להשיב חלק מהפרמיה לנהגים שלא תבעו את הביטוח בתום שנת הביטוח.

באוצר מתייחסים כאמור גם לביטוחי הקולקטיבים לרכב, הנרכשים במחירים נמוכים בהרבה מאלה שיכול מבוטח להשיג לבדו. לפי החוזר החדש, חברת הביטוח תקבע תעריף אחיד לפי רמת הסיכון של הנהג, בין אם מדובר בביטוח קבוצתי ובין אם בפרטי.

באוצר צופים ירידה כוללת של כ-350 מיליון שקל בשנה בדמי הביטוח בעקבות ההוראות החדשות. מדובר בהוזלה מצרפית של כ-7% מכלל דמי הביטוח בשוק הביטוח חובה לרכב, ובפועל מדובר בהוזלה של כ-11% מסך דמי הביטוח המצרפיים המשולמים מדי שנה בשוק ביטוחי הרכב חובה לרכבים פרטיים.

"הפעולות שאנו נוקטים נועדו לשים סוף לניצול הציבור בשוק ביטוח רכב החובה", אמר היום השר כחלון, והוסיף: "הודענו כי בכל מקום שיהיה כשל שוק, נתערב. מדינת ישראל מחייבת אזרחים לרכוש ביטוח רכב חובה ולכן עלינו לוודא שהציבור יקבל מחיר הוגן ושירות טוב. שוק הביטוח מגלגל 5 מיליארד שקל בשנה, כאשר הרווח של החברות הוא 20%. תמיד אמרנו כן לרווח במידה סבירה, ולא לחזירות".

המהלך נועד להוזיל עלויות בעיקר לנהגים צעירים, נשים, בעלי כלי רכב עם מערכות של בקרת יציבות ובעלי מערכת המתריעה מפני התנגשות חזיתית או סטייה מנתיב. באוצר אומרים כי "הצעדים יפחיתו את מחירי ביטוח החובה לכ-850 אלף מבוטחים בעלי כלי רכב פרטי בעשרות אחוזים". באוצר מציינים שכל בעל רכב פרטי יוכל להוזיל את הביטוח עד 15% נוספים, באמצעות שימוש במערכות התרעה ומקווים שהצעדים הללו "יגבירו את התחרות בענף, יצמצמו את הסבסוד בין מבוטחים ויתאימו את הסיכון למחיר".

צעדי האוצר צפויים להיכנס לתוקף מהשנה הבאה. הוראות החוזר, שעדיין דורש הליך ארוך בטרם יהפוך למחייב, יחולו על פוליסות הביטוח רכב חובה שתקופת הביטוח בהן תחל מ-1 במארס 2016 ואילך.

שאלות ותשובות

- מהו ביטוח החובה לרכב, והאם המחיר זהה בין כל החברות?

ביטוח החובה לרכב הוא ביטוח המחויב על פי חוק ונועד לכסות פגיעות גוף במקרה של תאונה לנוסעי הרכב, לנהג הרכב או להולכי רגל. האחריות חלה על בעל או מחזיק הרכב, גם בעת שהרכב חונה. תעריפי ביטוח החובה לרכב שונים מאוד בין חברות ובין מבוטחים באותה חברה.

- מהו הפול?

הפול הוא גוף הממומן על ידי כלל חברות הביטוח העוסקות בביטוח רכב חובה והוא מבטח בביטוח חובה אופנועים, אוטובוסים, מוניות ונהגים "בעייתיים" שחברות הביטוח אינן מוכנות לבטח. הגוף הזה מפסיד דרך קבע (בעיקר בגלל ביטוחי האופנועים), ואת ההפסדים מכסות חברות הביטוח הרגילות. תעריפי הביטוח בפול גבוהים באופן ניכר מתעריפי הביטוח בחברות הביטוח המסחריות הרגילות, ואין לו יכולת להתאים את המחיר של הביטוח למבוטח הספציפי שבא אליו ולרמת הסיכון שלו.

- אז מה משנה עתה האוצר?

עתה קובע האוצר כי הפול יורשה לגבות תעריפים נמוכים בהרבה, בתוך התייחסות למאפיינים שיבדילו בין מבוטחים, בתקווה שהוא יציע חלופה טובה בהרבה לרבים מהמבוטחים. בנוסף, באוצר פועלים לביטול ההפליה בביטוחים, שבמסגרתה אדם המשתייך לקבוצה יכול לרכוש ביטוח זול בהרבה מזה שהיה רוכש לבד. כמו כן, באוצר יאפשרו ללקוחות פרטיים לקבל החזר דמי ביטוח אם לא היו מעורבים בתביעת ביטוח, בדומה לביטוחים קבוצתיים, וכן יאפשרו למבוטחים המשתמשים במערכות מתקדמות לקבל תעריף מוזל.

- אילו אוכלוסיות ייהנו מההוראות החדשות?

ארבע אוכלוסיות בעיקר ייהנו מצעדי האוצר: נהגים צעירים מתחת לגיל 24, נשים, בעלי כלי רכב עם מערכות בקרת יציבות ESP, וכל מי שיתקין ברכב שלו מערכת התרעה מפני התנגשות חזיתית או סטייה מנתיב, כגון המערכות של מובילאיי ואייוואקס.

- הביטוח שלי מתחדש בעוד חודש. האם אוכל ליהנות מההוראות החדשות?

ההוראות החדשות עדיין בגדר טיוטה ואינן מחייבות. באוצר מתכוונים להפוך אותן למחייבות ולהחיל אותן על הביטוחים שיחודשו או יימכרו מ-1 במארס.

 דמי ביטוח לנהגים