כרטיס אשראי בינלאומי: מהו? מתי להשתמש בו? וכמה זה עולה?

השימוש בכרטיסי האשראי בחו"ל נפוץ מאוד - למעלה מ-90% מהאנשים הטסים לחו''ל לוקחים איתם את כרטיס האשראי שלהם, ובצדק - השימוש בכרטיס בחו"ל פשוט ונוח, ואם בארץ השימוש גבוה, אז בוודאי כשאנחנו טסים לחו"ל.

כרטיסי אשראי - כל מה שצריך לדעת

כדי שהכרטיס שלכם יהיה בשימוש בחו"ל נדרש שהוא יהיה בינלאומי, כלומר, בעל 16 ספרות. בכרטיס הבינלאומי ניתן להשתמש במדינות שונות ברחבי העולם - הכרטיסים המשווקים תקפים כמעט בכל אחת ממדינות העולם - אך כמובן שגם בישראל. לכן, יכול מאד להיות שהכרטיסים בהם אתם משתמשים בדרך קבע הם בינלאומיים.

הבעיה היא שלעצם השימוש בכרטיסי אשראי בינלאומיים בחו''ל עלולות להיות השלכות כלכליות שונות, בראשן כמובן העמלות. אז מתי מומלץ להשתמש בכרטיס אשראי בינלאומי? אילו כרטיסים עדיפים? וכמה זה אמור לעלות לכם? כל התשובות לשאלות אלה, ולרבות אחרות, בסקירה הנוכחית.

במה לבחור?

כל מותגי האשראי הגדולים הפועלים בישראל מציעים מספר סוגים של כרטיסי אשראי בינלאומיים, כך שיש אופציות רבות. לפני שאתם מזמינים כרטיס כזה, כדאי לברר עלויות דמי חבר עשויים להגיע לעשרות שקלים בחודש. למרות שלכאורה כרטיסי אשראי בינלאומיים יהיו יקרים יותר בדמי החבר שלהם, בפועל ניתן למצוא דרכים שונות להצטייד בהם בחינם או בעלויות מינימליות, לפחות לפרק זמן ספציפי - השתייכות לתוכניות שונות או למועדוני צרכנות עשויה להביא לפטור מדמי כרטיס, באופן תקופתי או קבוע, גם במקרה של הכרטיסים הבינלאומיים. ללא הפטור הזה מגלים שדמי החבר גבוהים יותר מאשר כרטיסים מקומיים.

תנאי השימוש של הכרטיסים הבינלאומיים

לכרטיסי האשראי הבינלאומיים יש מסגרת שימוש שעומדת לרוב כברירת מחדל על 10,000 ש''ח. נקודה מרכזית אחרת היא שהגבייה של עסקאות בחו''ל לא נעשית במסגרת מועד החיוב הקבוע של הכרטיס, אלא כשלושה ימי עסקים לאחר השימוש בו בפועל. התוצאה של כך היא שחייבים לנקוט משנה זהירות ולהימנע למשל ממצבים של כניסה למינוס בשל חיוב המגיע מוקדם ממה שחשבתם, או לפני שהמשכורת נכנסה לחשבון הבנק שלכם. שימו לב שכרטיסי אשראי שונים, בעיקר אלה היוקרתיים (והיקרים) יותר, כן מציעים בחלקם אופציה לדחיית מועד החיוב.

כרטיסי האשראי הבינלאומי, בצד החיובי שלהם, מציעים מספר פלוסים ביחס לכרטיסים אחרים. כך למשל לקוחות חלק מהכרטיסים יכולים לצבור נקודות על עסקאות שהם מבצעים מעבר לים, לקבל יחסי המרה אטרקטיביים למועדוני תעופה או ליהנות מכניסה לטרקליני היוקרה של נתב''ג.

הבעיה: העמלות כיום גבוהות, אפילו ביחס לעבר

שימוש בכרטיס אשראי בינלאומי בחו''ל כרוך בעמלות שמייקרות את מחיר העסקה: עמלה על עצם ביצוע עסקה במטבע זר (עמלה שתקפה גם ברכישות מהארץ באתרי קניות בינלאומיים), ולצד זה עמלה על משיכה בכספומט בחו''ל. משיכת כספים היא הבעייתית יותר מבחינה כלכלית - זאת מכיוון שהיא מצריכה הן תשלום של עמלת המשיכה והן תשלום עמלת המרה, שאף עשויה להיות כפולה אם מושכים מטבע שאינו דולר או אירו. חברת האשראי במצבים האלה ממירה קודם כל את המטבע המקומי לדולר אמריקאי או לאירו, ולאחר מכן מבצעת המרה נוספת מהמטבע הרלוונטי לשקל. לכן במדינות שהמטבע שלהן אינו דולר או אירו, משיכת הכספים מומלצת אפילו פחות.

גובה העמלה משתנה בהתאם לתנאים הספציפיים של כל כרטיס, כפי שתראו מיד, אך כבר עכשיו נגלה לכם שהעמלה הזו בהחלט משמעותית. יש שיגידו שהיא אף שערורייתית, במיוחד במצב הדברים הנוכחי: עמלה בגובה של כ-3-4% על משיכת כספים, ובסביבות 2.5% עבור המרות מט''ח היא גבוהה בכל קנה מידה. שנה שעברה הייתה שנה משמעותית עבור מחזיקי כרטיסי אשראי בינלאומיים, ולא בטוח שמהסיבות שהיינו רוצים. זה התחיל עם הנחיה של בנק ישראל על חברות האשראי לשנות את האופן בן הן חישבו את העמלות עבור השימוש בכרטיסי אשראי בחו''ל. המטרה הייתה לפשט את התמונה באמצעות איחוד בין שני חלקי העמלות שהחברות גבו לצורך חישוב הסכום הכולל - עמלה על המרה מהמטבע הרלוונטי לשקלים ועמלה שהיא בבחינת אחוז מסוים ממחיר העסקה הכוללת. המטרה בכך הייתה להקל על חישוב ביצוע העסקאות ולפשט את תהליך השוואה בין הכרטיסים השונים. הוראת המפקח, בהמשך לכך, הייתה שיש לבצע את ההמרה בהתאם לשער היציג לשקלים של אותו מטבע (ולא "שער העברות והמחאות מכירה" הגבוה יותר שהיה נהוג עד אז בכל החברות למעט כאל), בעוד שהגבייה תהיה אך ורק על אחוז מסוים מהעסקה הכוללת. בכל אלה נראה שהצעד הזה היה מבורך, אך מבחינה מעשית יש הטוענים שהוא דווקא הביא להחמרת התנאים עבור ישראלים המשתמשים בכרטיסי האשראי הבינלאומיים. חברות האשראי, שחששו מפגיעה כלכלית בהן עקב הצעד הזה, מיהרו כמובן לייקר את העמלות שלהן.

אז כמה זה עולה לנו? כדי לסבר את האוזן, ניקח מצב בו מעוניינים לבצע רכישה בגובה של 1,000 אירו באחת ממדינות העולם באמצעות כל אחד מהכרטיסים, בשער אירו של 4.225 ש''ח. במקום סכום של כ-4,225 ש''ח שהייתם משלמים בעולם אוטופי ללא עמלות, תידרשו לסכום של בין 4,320 שקל ל-4,360 שקל - עמלה של מעל 3%!

אטרקטיביות השימוש בכרטיס נובעת לא רק מסוג הכרטיס שיש לכם, אלא גם מהפעולות הספציפיות שאתם נדרשים לעשות בחו''ל. יש השפעה משמעותית למדינה בה אתם מפעילים את אותו כרטיס. באירופה לרוב (אבל ממש לא בכל מקום!) כרטיסי מאסטרדקארד או ויזה הם הנפוצים ביותר, ויש לקחת את זה בחשבון כשאתם חושבים איזה כרטיס לקחת: אתם לא רוצים להגיע לבית העסק או לכספומט ולגלות כי לא מכבדים לכם את כרטיס האשראי. בארצות הברית לעומת זאת פחות מומלץ להשתמש בכרטיסי מאסטרקארד, אשר העמלה שלהם גבוהה (אם כי תלוי במקום הספציפי), ותחת זאת להעדיף כרטיסי אמריקן אקספרס או ויזה. במזרח הרחוק כרטיסי ויזה ומאסטרקארד אמורים לעשות את העבודה. חשוב להדגיש שההגדרות האלה אינן דיכוטומטיות, כך שלכל מדינה, עיר ולעיתים גם בית עסק יש את ההעדפות שלהם.

כרטיס בינלאומי - מומלץ בעיקר במקרי חירום

אז האם לקחת כרטיס אשראי בינלאומי לחו''ל? נראה שהרוב מעדיף לקחת לפחות כרטיס אחד לחו''ל, ולו עקב השקט שהוא מעניק, או בגלל שתמיד יש סבירות שתיתקעו בלי כסף מזומן - וזו בהחלט סיבה מוצדקת לקחת אתכם כרטיס בינלאומי. אחרי הכול, אנחנו לא בארץ, ואם אנחנו נתקעים בלי כסף אנחנו בבעיה. לדוגמא, עקב הוצאות בלתי צפויות, הכסף המזומן שאתם לוקחים מהארץ לא בהכרח יספיק כדי לעמוד בהן.

מומלץ מאד להצטייד במספיק כסף מזומן, בשקלים או כבר במטבע במדינה, ולהשתמש באשראי רק בעת הצורך, ובמלוא הזהירות. ערכו סקר שוק לפני הנסיעה לחו''ל וראו איזה כרטיס הוא המשתלם ביותר עבורכם מבחינת העמלות והתנאים במדינת היעד. עמלת משיכה, כפי שראינו, היא הכל חוץ ממשתלמת. שימו לב שלמכשירי ATM שונים יש תקרת משיכה מסוימת, ולצד זה שיש גובה תקרת משיכה לכל כרטיס וכרטיס.

ומה באשר לשימוש בכרטיס אשראי בבתי עסק? ובכן, מומלץ להשתמש בעיקר בבתי עסק שאתם בטוחים באמינות שלהם; היו כבר מקרים שפרטי הכרטיס נגנבו במהלך שימוש בבית עסק מקומי. מעבר לכך, לא ניתן להשתמש בכרטיס בכל בית עסק - בתי מלון, חנויות קטנות או דוכני רחוב עשויים שלא לקבל כרטיסי אשראי מכל סוג. במעמד ההזמנה של החדר בבית המלון, למשל באתר Booking, מצוין באותיות הקטנות של העסקה מהן אפשרויות התשלום בבית המלון במעמד הצ'ק אין, כך שתוכלו לדעת האם תוכלו לשלם באשראי או במזומן, כמו גם אילו כרטיסים המלון מקבל. אם שואלים אתכם האם אתם רוצים שהחיוב יתבצע במטבע המקור או בשקלים, העדיפו את האופציה הראשונה - היא תביא לכך שהעמלה שתשלמו תהיה מעט נמוכה יותר.

אתם צריכים להיות עם האצבע על הדופק ביחס להוצאות שלכם בחו''ל יותר מאשר בתקופות אחרות. במועדי החיוב בדקו היטב את החיוב שמופיע, ראו מהי העמלה שנגבתה וכן הלאה. בדרך זו תוכלו לשים לב לטעויות שונות ולהבדלים בין מה שהובטח לכם לבין מה שחויבתם עליו בפועל. בתחום האשראי, כמו בתחום האשראי, זה אפשרי בהחלט.

למדריכים נוספים:

כרטיסי אשראי - כל מה שצריך לדעת

כרטיס אשראי נטען - מה זה?

הלוואות דרך כרטיסי אשראי - יתרונות וחסרונות

* המדריך נכתב על ידי מערכת אתר הון, מדריכים פיננסים. המידע והנתונים במאמר אינם מהווים המלצה לרכוש או למכור מניות, קרנות נאמנות וניירות ערך אחרים; וכן אינם תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים של כל אדם.