מה הריבית הממוצעת על הלוואות בבנקים, ואיך להוריד אותה?

האם אתם משלמים ריבית גבוה מהממוצע?

לפעמים אתה צריך את הבנקאי שלך / צילום: Shutterstock/ א.ס.א.פ קרייטיב
לפעמים אתה צריך את הבנקאי שלך / צילום: Shutterstock/ א.ס.א.פ קרייטיב

ריבית על הלוואות מהבנקים יכולה לנוע בטווח של כמה אחוזים בודדים כתלות בלוקחי ההלוואה (מי אתם?), בסיבת ההלוואה, באורך הזמן של ההלוואה, ובביטחונות שלה. ככל שיש לכם יותר ביטחונות הריבית אמורה להיות נמוכה יותר.

הריבית על הלוואות בין הבנקים עשויה להיות מעט שונה, ובכלל – כיום יש אפשרויות רבות ללקיחת הלוואה – הלוואות חוץ בנקאיות , לרבות הלוואות מחברות כרטיסי, חברות מימון (מימון ישיר ועוד) ועוד.

עד לפני כשנה כשביקשתם מהבנק הלוואה, לא ממש היה לכם יכולת מיקוח, רובכם לא באמת יכול לדעת אם מדובר בתנאים טובים או לא, ורובכם הסכים להצעה של הבנק באופן כמעט עיוור. אז קודם כל, חשוב להבהיר – כדאי תמיד לעשות סקר שוק, גם אם אתם לקוחות וותיקים של הבנק, אתם יכולים להרים טלפון או להיפגש עם סניף בבנק אחר ולהבין אם אתם יכולים להוזיל את ההלוואה שלכם. מעבר לכך, יש הצעות מפתות מבנקים אחרים (בנקים קטנים לרוב) שמאפשרים לכם קבלת הלוואה במהירות ובלי ביטחונות משמעותיים – שווה לבדוק; וגם אל תשללו את ההלוואות החוץ בנקאיות - יש גם הפתעות, אם כי לרוב הריבית בהלוואות בבנקים נמוכה מהריבית על הלוואות חוץ בנקאיות.

אלא שלפני שנה, חל מהפך – הבנקים מחויבים לדווח לפיקוח על הבנקים על הריבית הממוצעת של ההלוואות שניתנו, והפיקוח על הבנקים מדווח לנו על הנתונים האלו. מדובר על הריבית על הלוואות שאינן לדיור, כאשר בסופו של דבר, מתפרסמים שני סטים של נתונים - טבלה של ריביות ממוצעות בשני מסלולים, ריבית ממוצעת שקלית וריבית ממוצעת צמודה למדד. המידע הזה חשוב לכם – ככה תוכלו להשוות את הריביות שלכם לממוצע. וגם אם אתם לא ממוצע יש למידע הזה ערך. נניח שאתם לקוחות טובים עם ביטחונות טובים, עדיין זה יכול לשמש אתכם, כי צפוי שלקוחות טובים יזכו לתנאים משופרים; וההיפך – נניח שאתם בלי ביטחונות, ועם הכנסה נמוכה, עדיין אתם יכולים לדעת על הפער בין ההלוואות שלכם (והריביות) לבין המצב הממוצע. וגם אם אתם (וזה רובנו) פחות או יותר בממוצע, אז כך ניתן לדעת אם הבנק גובה מאתנו ריבית גבוה מדי. תמיד כדאי לנסות לשפר תנאים, במיוחד עכשיו שתוכלו לנפנף בריבית הממוצעת (באם היא גבוה מהריבית שלכם).

ריבית צמודה ושקלית בבנקים

קיראו עוד ב"גלובס"


רגע לפני המידע על הריבית, כמה דגשים - הריבית היא על הלוואות שאינן הלוואות לדיור. הלוואות לדיור באם מדובר במשכנתאות הן הלוואות שהריבית עליהן כבר מתפרסמת (ראו כאן – ריבית המשכנתא) ומאחר שמדובר לרוב בשעבוד חזק שנחשב בטוח אז בהתאמה הריבית נמוכה.

הריבית שלא לדיור תלויה (כמו כל ריבית) בבטוחה ובאיכות הלקוח. ריבית להלוואה לרכישת רכב תהיה בריבית נמוכה יותר מאשר ריבית להלוואה לכל מטרה ללא ביטחונות, אך יקרה יותר (ברוב המקרים) מריבית על משכנתא.

כמו כן, חשוב להבהיר שמדובר בריבית אפקטיבית שנתית, והיא מחושבת כממוצע משוקלל של האשראי שניתן לאנשים פרטיים ועסקים זעירים.

והנה הנתונים (ממוצעים):

ריבית צמודה למדד – 2.3%

ריבית לא צמודה (שקלית) – 4.89%

בריבית השקלית יש התייחסות לתקופות - עד 3 חודשים הריבית הממוצעת היא 4.83%; מ-3 חודשים עד שנה – 6.9%; משנה עד שנתיים – 7.72%; משנתיים ועד חמש שנים – 5.21%; מעל חמש שנים – 4.53%.

שורה תחתונה - תבדקו את ההלוואות שלכם ביחס לנתונים האלו, אם הריבית על הלוואות שלכם גבוה , כלומר אתם משלמים יותר מהממוצע (ואין לכך סיבה מוצדקת) אז תבקשו הפחתה בריבית, תבדקו מול בנקים אחרים, מול גופים שמספקים הלוואות חוץ בנקאיות, כמו חברות כרטיסי אשראי, מימון ישיר וחברות נוספות, ומול הזירות להלוואות חברתיות - יכול להיות שכה תוכלו להוזיל את המימון שלכם בצורה משמעותית.

ולסיום רק נזכיר - מדובר בריבית על הלוואות ממוצעות. חלק גדול מאיתנו משלם ריבית חריגה - כאשר אנחנו לא עומדים במסגרת האשראי אנחנו משלמים "קנס" - ריבית חריגה וזה יכול להיות משמעותית יותר גבוה מהריבית הממוצעת. עד כמה? ובכן הריבית החריגה עשויה לעלות על 22% - ראו כאן את המידע על הריבית החריגה.

* המדריך נכתב על ידי מערכת אתר הון, מדריכים פיננסים. המידע והנתונים במדריך אינם מהווים המלצה לרכוש או למכור נכסים כלשהם; וכן אינם תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים של כל אדם.

לכתבה הקודמתמימון של 100% מהדירה – זה מסוכן!