לקיחת הלוואה בערבות המדינה בעת משבר: מה חשוב לדעת?

מלבד תוכניות הסיוע השונות, אחת האפשרויות העומדות בפני עסקים שחווים ירידה בהכנסות בעקבות המלחמה היא לבקש הלוואה בערבות מדינה. ראיד אבו ריא, מנהל היחידה לקרנות עסקים בבנק הפועלים, מסביר למי היא מתאימה.

"מדובר בשיתוף־פעולה בין המדינה ובין הבנק", הוא אומר. "המדינה ערבה כלפי הבנק להלוואות תחת התנאים שהיא מכתיבה, ובמקרה הכי גרוע - היא לוקחת את האחריות על הגבייה מהלקוח. זה מאפשר לבנק להציע תנאים טובים יותר ללקוחות שצריכים את האשראי הזה בזמן המלחמה". 

● בעקבות המלחמה: מסלול חדש בקרן להלוואות בערבות מדינה 
● מאז פרוץ המלחמה: הציבור דחה הלוואות בהיקף 2.7 מיליארד שקל
● פיצויים, הנחות או מענקים? הפתרונות שדורשים העסקים 
● איך בונים אסטרטגיה עסקית בזמני משבר 

התנאים לקבלת ההלוואה

אבו ריא מספר כי המדינה פתחה מסלול ייעודי לצורכי המלחמה, "והייעוד שלו הוא ללקוחות שיש להם בעיה תזרימית קונקרטית, עד מיליארד שקל במחזור. כלומר, כמעט כולם. אבל היא אינה מיועדת לעסקים בתחום הפיננסים, לרבות אלה שעוסקים במט"ח ובקריפטו. המסלול החדש נצבע ספציפית לגישור על תזרים המזומנים כתוצאה מהמלחמה. הלקוחות צריכים להיות ללא התראות וללא חובות בעייתיים, וצריכים להוכיח שהם נפגעו תזרימית כתוצאה מהמלחמה". 

 ראיד אבו ריא, בנק הפועלים / צילום: יח''צ

ההלוואה היא ארוכת־טווח יחסית, עד חמש שנים, וכוללת גרייס (דחיית תשלום) הן על הקרן והן על הריבית לטווח של שנה. כלומר, רק בתוך שנה מעכשיו יתחיל התשלום. "בכך, ההלוואה מאפשרת ללקוח אורך נשימה", אומר אבו ריא. "יש גם גמישות רבה בנושא הביטחונות, שיכולים להיות 5% בלבד מסכום ההלוואה. עסק שנפגע ב־25% בהכנסות אוקטובר־דצמבר 2023 בהשוואה לתקופה המקבילה אשתקד, יכול לשלם ריבית פריים בלבד".

בכך, מסביר אבו ריא, ניתן לפתור קשיים תזרימיים: "זה מאפשר להתארגן מחדש בתוך העסק, בתקווה שהמלחמה תסתיים במהירות, וההכנסות יחזרו לסדרן. בסוף זו הלוואה שנועדה לגשר על תזרים המזומנים ועל הפער בין הלקוחות, הספקים והמלאי. המסלול שנפתח כדאי ללקוחות שסובלים מפער תזרימי במלחמה".

"אבל חשוב לזכור שזו לא מתנה, וצריך להחזיר את האשראי", מבהיר אבו ריא. "לכן, רק אם בעל העסק חושב שההכנסות שלו יעלו בחזרה, כדאי לו ללכת על זה".

בנוסף, אבו ריא לא ממליץ על לקיחת הלוואות נוספות, "כשלעסק כבר יש מינוף גבוה עם הלוואות קודמות, וכמובן גם לא ללקוחות עם יכולת החזר נמוכה שלא יוכלו לעמוד בתשלומי ההלוואות השוטפים. במצב כזה, במקום לקחת עוד הלוואה, כדאי לגשת לבנקאי כדי להתאים את תמהיל האשראי ולפרוס מחדש את האשראי הקיים. ככה, התמהיל החדש יוכל להתאים ליכולות ההחזר הנוכחיות - לפחות עד יעבור זעם. כך יהיה ניתן לשמור על המשכיות העסק, ולא להיקלע לעומס שאי־אפשר לעמוד בו".