משכנתא / צלם: תמר מצפי
מי צריך רגולטור כשיש את הבנקים שדואגים לנו, האזרחים הקטנים? בשבועות האחרונים החליטו הבנקים לעצור בעצמם את חברות ייעוץ המשכנתא, שלא פעם מכרו ללקוחותיהם חלומות שווא. שלושת הבנקים הגדולים (המעניקים כ-80% מהמשכנתאות) מסרבים היום להיפגש עם יועץ משכנתאות המגיע בשם רוכש הדירה והם דורשים פגישה עם הלקוח עצמו. גם ייפוי כוח לא עוזר ליועץ שמגיע היום לבנק לבדו. התזמון של הבנקים, שיצאו בהחלטה דומה כמעט בו זמנית, מאוד מטרידה.
לא פחות מטרידה העובדה שהם אלה שהחליטו עבורנו שלא כדאי לנו לקחת יועץ חיצוני, ועוד כשמדובר בהחלטה כל כך גורלית, הכרוכה בדרך כלל בנטילת חוב של מאות אלפי שקלים שגם ירבוץ ויעיק על משק הבית לתקופה של עשרות שנים. חוב המשלב מטריצה עצומה של אפשרויות (משך הזמן של ההלוואה, ריבית קבועה או משתנה, צמודה או לא, לוח הסילוקין המתאים ועוד), עם דרישה להבנה פיננסית מינימלית. כמובן שישנן לא מעט סיבות טובות לטפל בתחום ייעוץ המשכנתאות, שפרח בשנים האחרונות באופן בלתי מרוסן ומבוקר, כמו כל עולם הנדל"ן למגורים בישראל (והחוב של משקי הבית שצמח ביחד איתו). מדובר בתחום הכולל היום אלפי עובדים, העובדים בעשרות חברות ייעוץ שונות, שמציעים לישראלים עזרה בלקיחה או במחזור משכנתאות ישנות. רק לפני חודש עצרה משטרת ירושלים יועץ משכנתאות בחשד להונאת בנק לאומי ב-5 מיליון שקל, לאחר שלפי החשד זייף מסמכים פיקטיביים.
השאלה היא האם החתול השמן הוא שאמור להניח את הגדרות שישמרו עבורנו על השמנת. לא הרגולטור, המפקחת על הבנקים חדווה בר, החליט מי יכול לתת ייעוץ משכנתא ומי הוא חאפר ו/או שרלטן שבסה"כ תפס טרמפ על התחום הכי לוהט בשוק, אלא הבנקים - שהאינטרס שלהם כמובן ברור - הם שהחליטו עבור המדינה ועבור האזרחים התמימים מה הכי נכון.
המשמעות של החזרת המו"מ לידי הלקוחות הקטנים, שרובם הדיוטות בכל הנוגע לענייני מימון ומשכנתא והם לכל היותר נעזרים בכמה כללי אצבע שמצאו באינטרנט, היא שהכוח עובר שוב כולו לידי הבנקים. לא בכדי, נתוני בנק ישראל האחרונים הצביעו על ירידה חדה (כמעט 70%!) בהיקף מיחזורי המשכנתא - תחום השנוא במיוחד על המערכת הבנקאית (החלפת משכנתא יקרה במשכנתא זולה יותר). בנוסף, אולי זו עוד סיבה לפתיחת המרווחים בריבית המשכנתא, בלי שנרשמה תזוזה בריבית הכללית.
בשורה התחתונה, גם אם הציבור הרחב הוא פתי הנופל שוב ושוב בפח (לא רק בענייני משכנתא כמובן), מותר לחשוד בבנקים שהם לא חשבו רק על טובתנו כשהחליטו לחנוק את יועצי המשכנתא ולהוציא אותם מהמשחק.