מנכ"ל AIG שי פלדמן / צילום: איל יצהר
3 שנים אחרי שהשיקה פוליסת ביטוח מועדפת לנהגים זהירים, מרחיבה AIG את פוליסות הביטוח המותאמות אישית לעולמות ביטוחי הבריאות והבית. במהלך 2018 תציע החברה שתי פוליסות חדשות המתגמלות את הזהירים והמנהלים אורח חיים בריא: AIG Safe Life ו-AIG Safe Home.
האחת תציע הנחות למבוטחים המנהלים אורח חיים בריא, והשנייה תציע הנחות למי שיתקין מערכות טכנולוגיות שיוכלו לזהות נזקי צנרת פוטנציאליים והפחתת סיכונים למתקפות סייבר ביתיות.
החברה לא מפרטת את גובה ההנחה הקונקרטי שיוכלו המבוטחים לקבל במסלול הבריאות למשל, שם אחת לשנתיים ישקלל אלגוריתם את ההנחה על בסיס אורח החיים של המבוטח תוך דגש על פעילות ספורטיבית ותזונה בריאה.
"בעולמות הביטוח יש בעיה מזווית הצרכן", אמר שי פלדמן מנכל AIG בעת ההשקה היום (ב'), "כיום לקוח שרוכש ביטוח הוא במובן מסוים במצב של lose-lose. אני קונה מוצר ביטוחי, משלם פרמיה חודשית, וגם אם הכול מצוין אני משלם פרמיה קבועה ולא מקבל ערך כנגדה. אני כצרכן מרגיש שאני לא מרוויח שום דבר. מהזווית השנייה של עולמות הביטוח קיימים מקרים שבהם מתרחשים אירועים. קורה משהו והעובדה שיש ביטוח מקלה על הפגיעה לאור התגמול הכספי שאני מקבל אבל הכאב לאור האירוע עדיין קיים כך שבסופו של דבר עדיין נמצא תודעתית במצב של הפסד. ולכן נוצרת תחושה לא תמיד חיובית ביחס לביטוח למרות החשיבות הצרכנית של הביטוח כרשת הגנה. הגדרנו לעצמנו מטרה ארגונית כחברת ביטוח שלוקחת אחריות ליצירת עולם בטוח יותר".
אחת ממטרות החברה היא להגביר את המודעות לסיכון לאור הטענה כי בעולמות הנהיגה, מדידת רמת הזהירות של הנהג הובילה לפי החברה להפחתת סיכון למעורבות בתאונות דרכים (על בסיס 17 מיליון מכוניות ברחבי העולם בהן מותקנת המערכת). סיכון שקיים גם בקרב מי שלא מנהל אורח חיים בריא וגם בעולמות הסייבר שהסיכונים בהם מוכרים בעיקר למגזר המסחרי.
פלדמן מסביר שהפרמיה לפי סוג המוצר משתנה לאורך הדרך. לדבריו, ההנחה של הפרמיה יכולה להגיע לעשרות אחוזים מהחיתום הרגיל. נזכיר שכיום תהליך החיתום הוא בנאלי למדיי וכולל שאלות כלליות כך שאדם בן 50 שמנהל אורח חיים בריא ישלם יותר ממישהו בגיל 40 ולא מנהל אורח חיים בריא רק לאור החיתום הסטנדרטי. את הסיטואציה הזו הפרמיה יכולה לשנות עם ההתאמה האישית.
הניתור על אורח החיים ייעשה למשל באמצעות שעונים חכמים שיעבירו מידע לחברה. כרגע האלגוריתם נמצא בשלב פיתוח בין היתר עם אפליקציות ספורט וגופים שמתמחים בנושא של תזונה."הביג דאטה שקיים ברשת יישמר בתוך מערכת שתדע לתמחר את זה", אמר פלדמן. "הרעיון הוא להיטיב עם מי שכן עושה, ולא לגרוע ממי שלא עושה". הפרמיה לא תעניש את מי שמפסיק אורח חיים בריא, במקרה זה היא תחזור למחיר המקורי שלה.
בנוגע לנושא החדירה לפרטיות, פלדמן מסביר שגם בפוליסת הנהג הזהיר נהגים הביעו חשש. "אין לי ידע על נהג מעבר לציון שאני מקבל אחת לשנה לגבי אופן הנהיגה שלו", הוא מבטיח ומוסיף שקביעת המדדים לאורח חיים בריא נשענת על "מה שמקובל בעולמות הללו, ולפי מה שמיושם במדינות בהן התכנית כבר מוטמעת".
הציון שכל מבוטח יקבל קובע את גובה ההנחה שיעודכן כל שנתיים. גובה ההנחה לא ברור בשלב זה אולם בחברה שמים את הדגש על היכולת האישית לעקוב אחר אורח החיים ולשפר. את המידע תקבל החברה משיתוף של המבוטח דרך אפליקציות המותקנות על השעון החכם או באפליקציה. בכל הנוגע לתזונה המידע מבוסס בעיקר על מה שהלקוח חולק. מטבע הדברים טמונים סיכונים בעניין, לאור העובדה שהחברה נסמכת על הצהרות.
המוצר Safe Drive שפועל כאמור מזה 3 שנים ומתגמל נהגים זהירים, פועל באמצעות אפליקציה שמקבלת תשדורת מרכיב שמותקן ברכב (של איתוראן). הרכיב מספק מידע על מהירות הנסיעה ואירועים בדרך. הנהג המשלם 19 שקל בחודש עבור המידע, יכול לשפר את איכות הנהיגה והוא משלם פחות פרמיה. "אחרי 3 שנים ראינו שהסיכוי של המבוטח להיות מעורב בתאונת דרכים קטן. מעבר להנחה אנחנו נוכחים שיש הקטנה בסיכון להיפגע בתאונת דרכים".
מוצר ה-Safe Home שם את הדגש על נזקי צנרת שהם אחד העיקריים בעולמות ביטוחי הדירה. "בסופו של דבר בנזק צנרת כזה או אחר שמסב נזקים לריהוט ולמזכרות שבבית, הערך הרגשי עשוי להיות חזק מהכלכלי. ניישם טכנולוגיה שתוכל לזהות נזילות בשלבים מוקדמים ותקטין סיכונים להצפות". את המערכות הללו הלקוחות יתקינו וישלמו עבורן.
"בראייה קדימה גם סיכוני הסייבר מגיעים לבתים פרטיים, ונציע הגנות גם בזירה הפרטית ולא רק בזירה המסחרית. שלושת המוצרים יחד משנים את דרך הפעולה שלנו, ועוברת לייצר עולם בטוח וערך ללקוחות".
המודלים הללו כבר קיימים במדינות שונות באירופה ובארה"ב. בשלב הבא, פוליסות אורח החיים הבריא שכרגע תקפה לפוליסת הבריאות, תיושם כנראה גם בעולמות ביטוחי החיים. האם מדובר בגימיק או בתגמול ממשי שהלקוחות הזהירים יוכלו לחסוך מכיסם? אחרי שהאלגוריתם יוכל להציג תחשיב הנחה מבוסס, אפשר יהיה לשקלל האם השיתוף בפרטיות הקשורה באורח החיים שלנו משתלמת או לא. מה שהחברה מבטיחה הוא שהשיתוף לא יכול להזיק בהיבט המחיר עבור הפוליסה.