גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

עם היד על הדופק - איך תוודאו שהפנסיה מתקדמת עם החיים?

כדי לחסוך כמה שיותר לגיל הפרישה ולהיות בטוחים שקרן הפנסיה תוכל להעניק לנו כיסוי הולם בעת הצורך, עלינו להתאים את החיסכון הפנסיוני לשינויים הרבים המתרחשים בחיינו ● ב-5 צעדים פשוטים תוכלו גם אתם לוודא שהפנסיה שלכם מתקדמת ומשתדרגת יחד אתכם

דואגים למחר כבר היום: למה חשוב לעקוב אחר הפנסיה/צילום: Shutterstock/ א.ס.א.פ קרייטיב
דואגים למחר כבר היום: למה חשוב לעקוב אחר הפנסיה/צילום: Shutterstock/ א.ס.א.פ קרייטיב

הכתבה בשיתוף אלטשולר שחם

מיום ליום ומשנה לשנה, החיים של כולנו מתקדמים. אנחנו מתבגרים, לומדים, אוהבים, מתחתנים, מגדלים ילדים, נפרדים, עובדים, מקודמים, עוזבים וחוזרים. לכל אחד קצב אישי ותנועה משלו. כל שינוי מביא עמו ציפיות וקשיים, אתגרים והזדמנויות משלו. אנשים חדשים שנכנסים לחיינו או יוצאים מהם, תחומי אחריות שונים והתמודדויות חדשות. חלקנו מגיעים מוכנים יותר או פחות לשינוי הממשמש ובא, ורובנו זורמים עם מה שמגיע ומנסים לעשות את מה שניתן עם סידור הקלפים החדש שקיבלנו.

בתוך שלל הטלטלות וההתרגשויות, רבים מאתנו שוכחים שישנו דבר אחד שמלווה אותנו לאורך שנים ארוכות, שעלינו להתאים גם אותו לכל השינויים הרבים בחיינו: קרן הפנסיה שלנו, המלווה אותנו מהחודשים הראשונים בשוק העבודה ועד הפרישה לגמלאות. רובנו היינו רוצים שהפנסיה תנהל את עצמה עד הפרישה. נדמה שממילא הסוכן הפנסיוני של המעסיק דואג לכך ואין סיבה להתעמק בכל המילים המסובכות בדוחות שאנו מקבלים. אך גם מבלי להילחץ יתר על המידה, חשוב להקדיש כמה דקות להתאמה של קרן הפנסיה לשינויים החשובים שאנו חווים במהלך חיינו - נישואים, ילדים, החלפת מקומות עבודה או תפקיד בעבודה או שינוי סטטוס משכיר לעצמאי ולהיפך.

החיים שלכם מתקדמים - ומה עם החיסכון הפנסיוני?/צילום: Shutterstock/ א.ס.א.פ קרייטיב

מתי חשוב לעדכן את קרן הפנסיה על השינויים בחיינו?

כמעט כל שינוי בחיים הבוגרים שלנו מצריך עדכון של קרן הפנסיה ולעיתים גם התאמה של היקף ההפקדות, מסלול ההשקעות וסוג הכיסוי הביטוחי שלכם בהתאם לשינוי. למשל, כל שינוי במצב המשפחתי כגון נישואים, גירושים, לידת ילדים, פטירה של בן הזוג ואפילו ילדים שהופכים לבוגרים מעל גיל 21, עשוי להשפיע על הכיסוי שכדאי שיהיה לכם בקרן הפנסיה. זאת למקרה שלא תוכלו להמשיך לעבוד או למקרה של מוות בטרם עת. האופציות האוטומטיות הנבחרות עבורכם בקרן הפנסיה מניחות שאתם מצויים בזוגיות רשמית ושיש לכם ילדים צעירים, התלויים בכם לפרנסתם והכיסוי הביטוחי שכלול בקרן במצב כזה מתומחר בהתאם.

אם החלפתם מקום עבודה, אם זכיתם בקידום, או שאולי דווקא הפחתתם באחוזי המשרה שלכם מסיבה כלשהי, חשוב לוודא שהפרטים מעודכנים בהתאם בקרן הפנסיה ושהשינויים בשכר שלכם מתבטאים גם בהגדלה או הקטנה של ההפקדות לפנסיה בהתאם. אם המעסיק רכש עבורכם כיסוי נוסף למקרה של אובדן היכולת לעבוד, חשוב לוודא שאין כפילות עם הכיסוי שכלול בקרן הפנסיה שלכם. אם יש לכם מקצוע ייחודי או שכר גבוה במיוחד, בדקו שההפקדות שלכם לפנסיה והכיסוי הביטוחי מעניקים לכם כיסוי הולם שיאפשר לכם לשמור על רמת החיים הקבועה גם לאחר הפרישה מעבודה. מנגד, אם אתם לא עובדים כרגע מסיבה כלשהי, או שלקחתם חופשה ממושכת ללא תשלום, חשוב לעדכן את קרן הפנסיה, תוכלו גם להמשיך להפקיד לקרן בעצמכם או לכל הפחות להסדיר תשלום עבור הכיסוי הביטוחי מתוך החיסכון שלכם. זאת על מנת לוודא שלא ייפגעו הזכויות שלכם בקרן הפנסיה בעתיד ושלא תישארו ללא כיסוי הולם בעת הצורך. מלבד הכיסוי הביטוחי בקרן הפנסיה, חשוב להתאים גם את מסלול ההשקעות להעדפות שלכם ולזמן שנותר לכם עד הפרישה.

כיצד ניתן להגדיל את החיסכון לפנסיה?

1. מגדילים את החיסכון לפנסיה בגיל צעיר

רובנו, בעיקר בגילאים מתחת ל-40, נוטים לחשוב על הפנסיה כעל משהו רחוק ולא קשור לחיינו היום. כך אנו מפספסים את הפעולה הפשוטה שכל עמית בקרן יכול לעשות ושתשפיע על גובה החיסכון שלנו לפנסיה בצורה המשמעותית ביותר: כולנו יכולים להגדיל את החיסכון שלנו לקרן הפנסיה כבר בגיל מוקדם. בדרך זו ניתן להרוויח שנים רבות שבהן החיסכון שצברנו יוכל לגדול באמצעות אפקט הריבית דריבית לכדי קצבת פנסיה גבוהה יותר לאחר הפרישה.

2. דואגים לפנסיה בסיום עבודה ובתחילת עבודה חדשה

אם עזבתם מקום עבודה, משיכת כספי הפיצויים שנצברו בקרן הפנסיה שלכם עלולה לחתוך עד 40% מסכום הפנסיה הצבורה. במקום זאת, חשוב לוודא שאתם ממשיכים להפקיד לפנסיה ככל שניתן ולשמור על כל הזכויות שלכם בקרן. אם אתם מתחילים עבודה חדשה או שקיבלתם העלאה, נסו לוודא כי כמה שיותר רכיבים מהשכר שלכם מחושבים לצורך ההפקדה לפנסיה.

3. חוסכים כסף על ביטוחים מיותרים

כל שקל שאתם מפקידים לקרן הפנסיה מחולק בין ההפקדה לחיסכון שלכם, שממנו תשולם לכם קצבת הפנסיה לאחר הפרישה מעבודה, לבין הכיסוי הביטוחי שיבטיח פיצוי לכם וליקיריכם בעת הצורך. ההערכות בשוק מדברות על כ-90% מהרווקים שמשלמים לחינם על ביטוח שארים בקרן הפנסיה. כך שאם לא עדכנתם את קרן הפנסיה שאין לכם בני זוג או ילדים צעירים, ככל הנראה אתם רוכשים כיסויים ביטוחיים מיותרים ופוגעים בחיסכון שיכולתם לצבור לפנסיה.

4. בחרו מסלול השקעה המתאים לגילכם ולהעדפותיכם

החיסכון בקרן הפנסיה מושקע בשוק ההון כדי לנסות ולהשיג לכם תשואה מיטבית ולהגדיל את הפנסיה שלכם כמה שניתן, אך כל השקעה בשוק ההון כרוכה גם בסיכון להפסדים. ככל שהשנים חולפות ואתם מתבגרים, כך תרצו וודאי להפחית את הסיכון להפסדים אפשריים ולעבור למסלולים סולידיים יותר. תוכלו גם להיעזר במסלולי ההשקעה החכמים המותאמים לגילכם באופן אוטומטי ומשנים את רמת הסיכון הגלומה בהם בהתאם.

5. וודאו בדוח השנתי שכל הנתונים שלכם מעודכנים ושכל ההפקדות נרשמו

הקדישו כמה דקות לקרוא את הדוח שנשלח אליכם מדי שנה וחסכו טעויות שעשויות לעלות לכם אלפי שקלים ולפגוע בפנסיה שלכם.

ולפני סיום, חשוב לדעת, באוקטובר 2018 ערכה רשות שוק ההון הליך תחרותי בו נבחרו קרנות פנסיה חדשות (קרנות "ברירת מחדל"), המאפשרות לכולנו התאמה טובה יותר לשינויים הרבים בחיינו ולצרכים של כל אחד ואחת מאתנו. אותן קרנות זמינות לכלל הציבור בדמי ניהול מופחתים - ללא כל התפשרות על איכות הניהול עצמו. כל שנותר לנו הוא לקחת אחריות על הפנסיה שלנו ולוודא שעשינו את ההתאמות הנדרשות. עדכון קרן הפנסיה לצרכים המשתנים ולנסיבות החיים שלנו יאפשר לכולנו להיות מוכנים לכל האירועים בחיינו ולנוע בעוד מעגל שמתחיל מחדש.

אין לראות באמור לעיל תחליף לייעוץ ו/או שיווק פנסיוני אישי ו/או ייעוץ מס המותאם לצרכי הלקוח.

עוד כתבות

מישל וונטסוס, לשעבר מנכ''ל ביוג'ן / צילום: Quris

"ביוג'ן הייתה פסגת הקריירה שלי עד כה": המנכ"ל לשעבר מדבר על התוכניות לעתיד

מישל וונטסוס היה מנכ"ל ביוג'ן בתקופה שבה הייתה במוקד תשומת הלב בעקבות התרופה החדשנית שלה לאלצהיימר, אבל בסוף שילם בכיסאו על הכישלון שלה בשוק ● בראיון ל"גלובס", הוא מגיב על הביקורת שהושמעה נגדו, מספר אילו חברות מעניינות אותו עכשיו ומדבר על ההשקעה שלו בקיוריס הישראלית ● על המיזם החדש שהוא מקים בסינגפור, הוא עדיין לא מוכן לפרט

ייצור השבבים / צילום: Shutterstock, Golubovy

חברות השבבים הישראליות שמשלמות על הקשחת הכללים

ביטול רכישת חברת שבבים ישראלים על ידי הענקית האמריקאית קוואלקום מתווספת לנסיגת אינטל מרכישת טאואר אשתקד ● לפי מומחים, מדובר במגמה מתעצמת של הקשחת העמדות מצד רגולטורים בעולם ● "חברות צריכות להתחיל לחשוב מראש על אלטרנטיבות", הם אומרים

פרופ' דניאל כהנמן / צילום: יח''צ מטר

פרופ' דניאל כהנמן, זוכה פרס נובל לכלכלה, הלך לעולמו

כהנמן, בן 90 במותו, זכה בפרס נובל בכלכלה בשנת 2002 על מחקר בתחום של קבלת החלטות בתנאי אי-ודאות

מירי רגב, ליכוד / צילום: אלכס קולומויסקי-ידיעות אחרונות

ועדות חקירה ממלכתיות תמיד הטילו אחריות אישית על ראש הממשלה?

עד כמה חריפה הביקורת שנמתחה על נתניהו בדוח מירון בהשוואה היסטורית? בדקנו ● המשרוקית של גלובס

קבוצת רוכבי אופניים עם טל ברודי. מימין: ריבה פרידמן בורוביק / צילום: דבורין תקשורת

מקבוצות אופניים ועד קבלת פנים בחזרה לבית: הארגון שמלווה מפונים במלחמה

מאז פרוץ המלחמה מלווה ארגון "הרוח הישראלית" אלפי משפחות של מפונים, ואף גייס תרומות בהיקף של 2.5 מיליון שקל ● מ"מ המנכ"לית, ריבה פרידמן בורוביק: "האתגר הגדול הוא שיקום הקהילות"

אסף גולדברג, מנכ''ל סלייס עד לאחרונה / איור: גיל ג'יבלי

בדיקת אי הסדרים בעיצומה, אז איך זה שאפשר להפקיד חיסכון לכל ילד בסלייס

רשות שוק ההון מצאה לאחרונה אי סדרים חמורים בהתנהלותו של בית ההשקעות סלייס ● למרות זאת, באתר הביטוח הלאומי סלייס מוצגת כאפשרות להפקדת כספים בתוכנית "חיסכון לכל ילד" ● עד תחילת מאי לא ניתן יהיה למשוך כספים מקופות סלייס, אך הרגולטור לא מודאג

רשות המסים / צילום: איל יצהר

רשות המסים תפסה מסמכים של שני עורכי דין וחטפה ביקורת חריפה משופטי העליון

במסגרת חקירה קיבל פקיד שומה חקירות מבימ"ש השלום צו חיפוש במשרד של שני עורכי דין ● השניים טענו כי המסמכים נתפסו ע"י צו של בימ"ש השלום בהליך פלילי, אבל רשות המסים העבירה את ערעורם לביהמ"ש המחוזי בהליכים אזרחיים ● ביהמ"ש העליון פסק כי רשות המסים לא יכולה לזגזג בין הליך פלילי לאזרחי

מטולה בחודש האחרון / צילום: Reuters, Raphael Gotheil

הצפון בוער, היישובים ריקים - והממשלה "מנותקת קשר"

ראשי הרשויות בצפון דוחפים כבר זמן רב להקמת מנהלת מסודרת, בדומה למינהלת "תקומה" בעוטף עזה - אך גורמים המעורים בנושא אומרים: "זה לא על הפרק" ● בינתיים המלחמה נמשכת, והמציאות בצפון בלתי אפשרית

פרויקט תמ''א 38 בחיפה / צילום: פאול אורלייב

משרד המשפטים יוזם: יזמי התחדשות עירונית יתחייבו מראש על מועד מסירת הדירות

שורת תקנות שיזם משרד המשפטים, שיידונו בקרוב בוועדת הפנים של הכנסת, יחייבו יזמי התחדשות עירונית במתן מועדי מקסימום לאישור תוכנית הפרויקטים שלהם ואכלוס הדירות שהם מקימים ● תקנות בולטות נוספות הן חשיפת ערבויות מחייבות, גילוי ניגוד אינטרסים של היזמים, וידוא שהדיירים מבינים את ההסכם ועוד

הסכם אינו נדרש כתנאי עבור זוגות במערכות יחסים כאלה ואחרות / צילום: Shutterstock, Viacheslav Lopatin

זוג הקפיא עוברים ואז נפרד. האם האישה תוכל להשתמש בהם?

כשלושה עשורים לאחר פרשת נחמני, בתי המשפט עדיין נאלצים לדון בתביעות בלתי אפשריות לגבי גורלם של עוברים מוקפאים ● מן הראוי היה לחייב כל זוג שפונה לבצע הפריה חוץ-גופית, לחתום על הסכם שמתייחס לאפשרות הריאלית של פרידה במהלך הזמן שחולף בין יצירת העוברים המוקפאים לבין השימוש בהם

מה חדש בדוחות / אילוסטרציה: טלי בוגדנובסקי, חומרים: shutterstock

כלל: רווח של 305 מיליון שקל ב-2023, השפעת רכישת מקס עוד קטנה

מדור חדש של גלובס יביא את הסיפורים של עונת הדוחות בבורסת ת"א שאולי פספסתם ● והפעם: אימקו מסכמת את 2023 עם רווח כ-6.2 מיליון שקל לאחר שרשמה הפסד בתקופה המקבילה, כלל הציגה דוח רבעוני חזק, אך טרם רשמה רווח משמעותי מרכישת חברת כרטיסי האשראי מקס והרווח הנקי של מור השקעות זינק בכ-60% ● מדור חדש

וול סטריט / צילום: Shutterstock

וול סטריט ננעלה בעליות; אנבידיה צללה בכ-3%

הנאסד"ק עלה ב-0.5% ● מדד דאקס עלה ב-0.5%, הקאק ירד ב-0.3% ● גולדמן סאקס: לשוק המניות בארה"ב יש אפסייד מוגבל ● נובוקיור וסייברוואן מזנקות בטרום מסחר ● ערב הפסחא, מחירי הקקאו בשיא כל הזמנים, מה זה אומר לגבי יצרניות הממתקים הגדולות ומחירי השוקולד?

קרן כהן חזון, מנכ''לית ובעלת השליטה בתורפז / צילום: ששון משה

תורפז רוכשת יצרני חומרי טעם בלגית-גרמנית תמורת 48 מיליון דולר

תורפז צפויה לרכוש את קבוצת קלאריס & ווילך באמצעות חברת הבת שלה - פיט ● החברה מייצרת חומרי הגלם היחודיים לתחום הבשר והאפייה ומחזור המכירות שלה הסתכם ב-35.1 מיליון דולר ב-2023

הורים לילדים שגילם עד שלוש יקבלו החל מתלוש השכר הקרוב תוספת של נקודות זיכוי / אילוסטרציה: Shutterstock

הטבת המס הגדולה שהבטיחה הממשלה נכנסה לתוקף. מה יקרה לנטו שלכם?

הורים לילדים שגילם עד שלוש יקבלו החל מתלוש השכר הקרוב תוספת של נקודות זיכוי, אשר תגדיל להם את ההכנסה הפנויה ● ואולם, מומחים טוענים כי הטבת המס לא תשפיע על מי שבאמת זקוק לה

אילוסטרציה: טלי בוגדנובסקי, צילום: שלומי יוסף

העליון מגדיר מחדש את גבולות שכר הטרחה לעורכי דין בתביעות ייצוגיות

פסק דין שאישר פשרה עם סופרגז ואמישראגז קבע תקדימים בעניין שכר טרחת עורכי דין בתביעות ייצוגיות ● בין השאר נקבע כי שר הטרחה יוגבל לפי מדרגות מקסימליות, ודרך היישום לתשלום הובהרה ● בשוק יש שמברכים על ההסדרה, ואולם אחרים מזהירים: תפגע בתמריץ להשיג פיצוי מרבי

ינקי קוינט, מנכ''ל רמי ומ''מ מנהל רשות החברות / צילום: יוסי זמיר

מתחנות כוח ועד מוסכי רכבת: בענף התשתיות טוענים שרמ"י תוקעת מיזמים

בפנייה דחופה מבקשים במינהל התכנון מרשות מקרקעי ישראל לשחרר היתרים למיזמי תשתית לאומיים ● ברקע זה, גורמים בענף טוענים כי פרויקטים גדולים, בהם תחנות כוח ומוסכים של הרכבת הקלה, תקועים בגלל התנהלות הרשות ● רמ"י: "חלק מהפרויקטים יצאו לדרך"

ביתן של קבוצת צ'אנגן בתערוכת מכוניות בסין / צילום: ap, Ng Han Guan

קבוצת הרכב השלישית בגודלה בסין בדרך לישראל

משלחת בכירה של צ'אנגן (Changan) סינית נערכת לייצא לישראל, הכניסה של החברה לישראל היא חלק ממהלך ההתרחבות הגלובלית שעליו הכריזה השנה ● מרצדס E קלאס והקרוסאובר של פורד: הדגמים החשמליים שבדרך ● השבוע בענף הרכב

חברת הסייבר הישראלית Coro (קורו) / צילום: CORO

המשבר בהייטק נגמר? סטארט-אפ ישראלי שני מודיע בתוך שבוע על גיוס של 100 מיליון דולר

חברת קורו (Coro) הישראלית, העוסקת במכירת מערכות סייבר לעסקים קטנים ובינוניים, הודיעה על גיוס של 100 מיליון דולר ● ככל שנודע, כספי הגיוס כולם הושקעו בחברה ולא בקניית מניות מיזמים או משקיעים קודמים ● כל הגיוס התבצע מקרנות הון סיכון זרות

גל בר-דעה, מנכ''ל וואן זירו / צילום: איל יצהר

הבנק הדיגיטלי כבר שרף כ-800 מיליון שקל; המנכ"ל: "המשקיעים ימשיכו לתמוך"

לוואן זירו כבר יש כ-100 אלף לקוחות והמנכ"ל גל בר דעה מעריך כי "נהפוך לרווחיים כשנגיע ל-200 אלף לקוחות" ● את 2023 סיים הבנק של אמנון שעשוע עם הפסד של 357 מיליון שקל, אך בר דעה אופטימי:  "ההכנסה מלקוח יותר גבוהה ממה שחשבנו. אם נמשיך כך ונגביר פעילות אנחנו על דרך המלך"

ראש הממשלה בנימין נתניהו / צילום: עמוס בן גרשום, לע''מ

נתניהו ביקש הארכה מבג"ץ; היועמ"שית: להיערך לגיוס חרדים

ראש הממשלה בנימין נתניהו כתב לבג"ץ כי בשבועות האחרונים נעשה מאמץ אינטנסיבי על מנת לגבש את ההסדר הדרוש, ואכן הושגה התקדמות ניכרת, אך המלאכה טרם הושלמה ולכן הוא מבקש הארכה ● היועצת המשפטית לממשלה, גלי בהרב-מיארה, הודיעה לבג"ץ כי החל מה-1 באפריל, על הרשויות לגייס בני ישיבות ללא מקור חוקי לדחות את גיוסם