גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

עשור חדש בפתח: איך ניתן להגדיל את החיסכון הפנסיוני שלכם?

השנה חדשה והעשור חדש, ואין הזדמנות טובה מזו לעשות סדר בקרן הפנסיה שלכם ולמקסם את החיסכון הפנסיוני בכמה צעדים פשוטים

הפנסיה היא אחת ההשקעות החשובות שנעשה בחיינו / צילום: Shutterstock/א.ס.א.פ קרייטיב
הפנסיה היא אחת ההשקעות החשובות שנעשה בחיינו / צילום: Shutterstock/א.ס.א.פ קרייטיב

הכתבה בשיתוף אלטשולר שחם

כולנו רוצים לדעת שיש אור בקצה המנהרה ושבסוף תחכה לנו פנסיה יפה שתאפשר לנו להגשים את כל החלומות. אך מחקרים מראים כי לרובנו תהיה פנסיה נמוכה משמעותית ממה שנדמה לנו. זוהי ממש לא גזירת גורל. כדי לדאוג לקרן הפנסיה ולוודא שנצליח לחסוך כמה שיותר, אנחנו זקוקים לקצת תשומת לב. אחרי הכל, קרן הפנסיה היא אחת ההשקעות החשובות ביותר שנעשה בחיינו. הנה 8 צעדים שכדאי לכל אחד ואחת לעשות על מנת למקסם את החיסכון הפנסיוני.

1. מתחילים לחסוך לפנסיה מוקדם ככל שאפשר

אם עוד אין לכם חיסכון פנסיוני בקרן הפנסיה או במכשיר אחר, חשוב מאוד להתחיל להפקיד לפנסיה כמה שיותר מוקדם. ככל שתתחילו מוקדם יותר, כך הריבית דריבית (ריבית המחושבת על הקרן ועל הריבית המצטברת) תאפשר לכם לצבור תשואה גבוהה יותר על כל שקל שתפקידו. לאורך השנים אותו השקל צובר שוב ושוב תשואה וכך מגדיל את ערכו. אפילו דמי החנוכה שהילדים קיבלו לא מכבר, נראים כמו התחלה אפשרית לחיסכון.

2. אם יש לכם כבר חיסכון לפנסיה - אפשר להגדיל את שיעור ההפקדה ככל שניתן

במידה וכבר התחלתם לחסוך לפנסיה, תוכלו להגדיל את החיסכון שלכם באמצעות הגדלת ההפקדה לקרן הפנסיה. עובדים שכירים יכולים להגדיל את ההפקדה החודשית על חשבונם באחוז נוסף, עד להפקדה מקסימלית בשיעור של 7% מהשכר המבוטח, ועד לתקרת ההפקדות הקבועה בחוק.

שיעורי ההפקדה המינימליים החלים על עצמאים נמוכים בהרבה, אך עצמאים יכולים להפקיד עד 16.5% מההכנסה החייבת במס ועד תקרת ההפקדות בחוק וליהנות מהטבות מס משמעותיות, לצד הגדלת החיסכון. ככל שתפקידו יותר לקרן הפנסיה, כך תוכלו לחסוך סכום משמעותי יותר עד הפרישה, הגיוני סך הכל.

ניתן להגדיל את שיעור ההפקדה לפנסיה על מנת למנוע הפתעות לא נעימות/ צילום: Shutterstock/א.ס.א.פ קרייטיב

3. אם אתם שכירים - ודאו שהמעסיק מפקיד עבורכם לקרן הפנסיה על כמה שיותר רכיבי שכר

עובדי שכירים לא תמיד מודעים לכך שבמקרים רבים ההפקדה של המעסיק לקרן הפנסיה מחושבת רק לפי חלק מרכיבי השכר שלהם. ככל שהמעסיק יביא בחשבון יותר רכיבי שכר בחישוב ההפקדה החודשית לקרן, כך תוכלו להגדיל יותר את החיסכון שלכם לפנסיה. זה אמנם צעד שלא תלוי בכם, אך בחלק מהמקרים תוכלו לבקש מהמעסיק לשקול את הנושא מחדש ואולי אפילו לנהל איתו משא ומתן על רכיבי השכר המחושבים לצורך ההפקדה לפנסיה.

בנוסף, תוכלו גם להפקיד על רכיבי השכר שאינם מבוטחים באופן עצמאי על חשבונכם. הגדלת רכיבי השכר שלפיהם מחושבת ההפקדה לפנסיה תאפשר לכם ליהנות מהטבות מס וגם מכיסוי ביטוחי מוגדל בהתאם.

4. בדקו שקרן הפנסיה מעניקה לכם תנאים אטרקטיביים ואם לא, ניידו אותה

בתמורה לניהול החיסכון, קרן הפנסיה גובה מכם דמי ניהול מההפקדות ומהחיסכון הצבור בקרן. ככל שדמי הניהול הללו יהיו נמוכים יותר - כך ישאר לכם יותר כסף בחיסכון.

במכרז שערך משרד האוצר נבחרו מספר קרנות פנסיה שהציעו תנאים משתלמים במיוחד לציבור החוסכים. קרנות הפנסיה הנבחרות (קרנות ברירת המחדל) מציעות חיסכון לפנסיה בדמי ניהול מופחתים למשך 10 שנים. בדקו מהם התנאים שלכם בקרן הפנסיה ושקלו האם כדאי לנייד את החיסכון לקרן פנסיה נבחרת, או לקרן פנסיה חדשה אחרת.

5. בחנו את התשואות בקרן הפנסיה לאורך זמן

קרן הפנסיה היא למעשה תיק השקעות המנוהל עבורכם על ידי מנהלי השקעות מקצועיים. ככל שקרן הפנסיה משיגה תשואה משמעותית יותר - כך תוכלו להגדיל את החיסכון שתצברו עד לגיל הפרישה.

מאחר שמדובר על חיסכון למשך שנים רבות, חשוב להעריך את איכות ניהול ההשקעות על ידי השוואת התשואות של קרנות הפנסיה השונות לאורך שנים. ניתן לעשות זאת באתר פנסיה נט של רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון. מרבית החוסכים משוייכים באופן אוטומטי למסלול השקעות המותאם לגילם, אך תוכלו גם לשקול לבחור מסלול השקעה אחר בהתאם לרמת הסיכון המבוקשת על ידכם.

6חוסכים כסף על כיסויים ביטוחיים מיותרים

בנוסף לחיסכון לגיל הפרישה, כוללת קרן הפנסיה גם כיסוי ביטוחי למקרים של מוות ונכות שעליו אתם משלמים כחלק מההפקדה לקרן. מלבד מסלול ההשקעות, תוכלו לבחור גם את מסלול הכיסוי הביטוחי בהיקף שמתאים לצרכים שלכם.

אם אתם רווקים למשל, הביטוח למקרה מוות שמפצה רק שארים המוגדרים כבני זוג או ילדים עד גיל מסוים, עשוי להיות פחות רלוונטי עבורכם. ויתור על כיסויים ביטוחים מיותרים יכול לחסוך לכם כסף ולאפשר לכם להגדיל את הסכום שתצברו בחיסכון לפרישה. אם אינכם בטוחים במסלול הנכון עבורכם, תוכלו להתייעץ תמיד עם בעל רישיון פנסיוני.

7. הימנעו ממשיכת כספי הפיצויים

כספי הפיצויים שהמעסיק מפקיד עבורנו לקרן הפנסיה מדי חודש מהווים חלק חשוב ומשמעותי מהחיסכון שלנו לגיל הפרישה. אמנם כסף זה הוא סוג של כרית ביטחון למקרה שנהיה בין עבודות, אך עדיף להימנע ככל האפשר ממשיכתו.

משיכת כספי הפיצויים עשויה להקטין את החיסכון שלנו לפרישה בשיעור של עד 40% ואף לפגוע בהטבות המס שנוכל לקבל לאחר הפרישה. אם דרוש לכם סכום כסף, בדקו גם אפשרות לקבל הלוואה על חשבון החיסכון שלכם בקרן הפנסיה או בקרן השתלמות.

8. חוסכים מה שניתן בכלים משלימים לקרן הפנסיה

אם עד היום עשיתם כל מה שניתן כדי להגדיל את החיסכון בקרן הפנסיה ובאפשרותכם לחסוך סכומים נוספים, תוכלו לעשות זאת גם באמצעות מכשירי חיסכון אחרים.

עצמאים יכולים לחסוך בקרן השתלמות בכוחות עצמם ועצמאים ושכירים גם יחד יכולים לחסוך גם בקופת גמל להשקעה. אם הגעתם לגיל פרישה ואתם עדיין ממשיכים לחסוך, ניתן להפריש כספים לקופת גמל לפי תיקון 190 המציעה הטבות מס משתלמות.

*אין לראות באמור לעיל תחליף לייעוץ ו/או שיווק פנסיוני אישי ו/או ייעוץ מס המותאם לצרכי הלקוח.

עוד כתבות

טראמפ ומודי / צילום: 	Aijaz Rahi, AP

טראמפ בהודו: "לא מקבלים יחס טוב מהודו אבל אני מחבב את מודי מאוד"

הקשר בין נשיא ארה"ב דונלד טראמפ וראש ממשלת הודו נרנדרה מודי מתחזק על רקע החשש המשותף של המדינות מטרור, מהגירה ומעליית סין כמעצמת על ● במקביל, מחלוקת סחר מעיבה על מערכת היחסים בין המדינות

כפר בדואי בנגב /  צילום: רויטרס

בשורת הסטארט אפ ניישן סוף סוף מגיעה לפזורה הבדואית: נפתח אקסלרטור ראשון

כ-250 אלף בדואים חיים בנגב, ומתוכם כ-50 בלבד מועסקים בתעשיית ההייטק, לפי הערכות של חברת ההייטק הבדואית סיראג' טכנולוגיות ● המספר הנמוך נובע מפערים עמוקים במיוחד בחינוך ובתשתיות העומדים לרשות החברה הבדואית, בהשוואה לחברה היהודית

וול סטריט / צילום: רויטרס

התפשטות הקורונה הדביקה את וול סטריט: מדד הנאסד"ק צנח ב-3.7%, הדאו ג'ונס מחק 1,000 נקודות

נמחקו העליות שרשם מדד דאו ג'ונס מתחילת השנה ● תשואות האג"ח הממשלתיות האמריקאיות ל-10 ו-30 שנה נושקות לשפל היסטורי ● בורסת מילאנו צנחה קרוב ל-6%

יו"ר ההסתדרות ארנון בר-דוד / צילום: אגף הדוברות בהסתדרות

ההסתדרות נגד עסקת פרטנר-הוט: מאיימת להשבית את חברת הסלולר

יו"ר ההסתדרות ארנון בר-דוד במכתב ליו"רית פרטנר אסנת רונן: "המיזוג עלול להביא לפיטורי אלפי עובדים. ההסתדרות תנקוט את כל הצעדים העומדים לרשותה כדי למנוע את הפגיעה בענף ובעובדים" ● יו"רית פרטנר בתגובה: "נמלא את כל חובותינו לפי דין כלפי נציגות העובדים"

הפגנת פועלים נגד דניה סיבוס בשהם: "לא זזים עד שמשלמים" / צילום: תמונה פרטית

הפגנת פועלים נגד דניה סיבוס בשוהם: "החמורים עבדו קשה ולא קיבלו כסף"

כמה עשרות פועלים, מרביתם עובדים זרים מטורקיה, מקיימים הפגנה בפתח פרויקט מגורים בטענה כי חלק ממשכורתם לא שולמה ● דניה סיבוס: "מדובר בעובדים של קבלן משנה שקיבל את מלוא התשלום המגיע לו"

סקר הסקרים

בצל הלחימה בדרום, הליכוד עוקפת שוב את כחול לבן

מדינת ישראל הולכת לבחירות בפעם השלישית בתוך שנה ● סקר הסקרים בודק מי מתחזק, מי נחלש, ומי מתנדנד סביב אחוז החסימה ● כל הסקרים מכל כלי התקשורת ● "גלובס" עושה סדר ומביא את המספרים העדכניים ביותר של מערכת הבחירות הסוערת

יוסי מימן / צילום: תמר מצפי

אחרי עשור של מחלוקת: יוסי מימן ישלם לרשות המסים 117 מיליון שקל

ל"גלובס" נודע כי במסגרת הליך שנמשך כעשור, ויתרה רשות המסים על מחצית מדרישת החוב שתפח ל-245 מיליון שקל ● מכירת ההחזקות בחברת EMG, שבגינה נדרש המס, התבצעה בשנים 2007-2006 ● "הפלונטר" נפתר בזכות העסקה למכירת צינור הגז של EMG ליצחק תשובה

ברני סנדרס/  צילום: רויטרס

סנדרס: "לא אגיע לאיפא"ק, הוועידה נותנת במה לגזענות"

סנדרס, המתמודד המוביל במירוץ על מועמדות המפלגה הדמוקרטית לנשיאות, הודיע אתמול כי לא ישתתף בוועידה ● "אני מוטרד מכך שהשדולה מספקת במה לנואמים שמשמיעים דעות קדומות ומתנגדים לזכויות הבסיסיות של הפלסטינים"

קריית גת. שיווק של 7,600 יחידות דיור בשלוש שנים / צילום: shutterstock, שאטרסטוק

משתי כיתות א' ל-930 תלמידים בשכבה: "ברשויות לא ערוכים לגידול בתושבים"

"כשמבקשים ממשרד החינוך הרשאות לבתי ספר חדשים, הם עונים: 'אתה רוצה לגמור לי את כל התקציב השנתי?'" ● ראשי רשויות ורגולטורים מדברים על האתגרים של הסכמי הגג

הכינרת  /  צילום: איל יצהר

דעה: למה שלא נשתה את הכנרת במקום מים מותפלים ואולי נזכה להורדת תעריפים?

הכנרת מתמלאת, ובקרוב אמור סכר דגניה להיפתח והמים יזרמו לירדן • אבל זה לא הפתרון היחיד להצפות • חידוש שאיבת המים יכול להביא לחיסכון שנתי של 250 מיליון שקל לצרכן הישראלי שרוכש מים מותפלים • רשות המים: "המהלך לא יוביל להוזלה; חשוב לחדש את המים באגם"

בנימין נתניהו ובני גנץ / צילומים: אלכס קולומויסקי, ידיעות אחרונות, יוסי זמיר. עיבוד: טלי בוגדנובסקי

הספינים והתירוצים של הפוליטיקאים על המימד החמישי, ואיפה האמת

הציבור הישראלי שקע בסוף השבוע בערפל גרסאות על חקירת החברה שבראשה עמד יו"ר כחול לבן • בעוד שרה"מ נתניהו מיהר לשפוך פרטים בסרטון בפייסבוק, גנץ ניסה למזער נזקים • פירקנו את האמירות לגורמים ● המשרוקית של גלובס

גבעת הקפיטול  / צילום: Shutterstock צ א.ס.א.פ קרייטיב

הצעת חוק בארה"ב עלולה לפגוע בפרטיות המשתמשים

הצעת חוק חדשה בארה"ב, שעשויה לחשוף פלטפורמות טכנולוגיות לתביעות בשל תכנים המתפרסמים בהן, תעלה להצבעה בבית המחוקקים בשבועות הקרובים, כך לפי פרסום ב"רויטרס"

ליאל בריינארד / צילום: Evan Vucci, Associated Press

בכירה בפדרל רזרב מציעה מפת דרכים חדשה לקביעת יעד אינפלציה

ליאל בריינארד, חברת מועצת הנגידים של הפדרל רזרב, מציעה שינוי שלפיו הבנק המרכזי ייקח בחשבון פספוסים קודמים של יעד האינפלציה שלו כשהוא מחליט איך לקבוע את מדיניותו

משה כחלון / צילום: רפי קוץ

התפרצות נגיף הקורונה עשויה להפחית עד 1% מהתוצר של המשק

מדובר בסכום שבין 3.6 ל-14 מיליארד שקלים ● בישיבת חירום שכינס הערב בירושלים שר האוצר משה כחלון בהשתתפות ראשי האוצר ובנק ישראל אמרה הכלכלנית הראשית באוצר, שירה גרינברג, כי עד כה לא ניכרת פגיעה בפעילות הכלכלית

משפחות צוענים מוחים על סירובה של ממשלת הונגריה לפצות צוענים, ילדי "רומה", שהופרדו בצורה לא חוקית בבית ספר במזרח המדינה / צילום: Bernadett Szabo, רויטרס

אלפי צוענים דורשים מהונגריה פיצוי על הפרדת ילדיהם בבתי הספר

יותר מ־2,000 הונגרים, בהם משפחות רומה (צוענים) וארגוני זכויות אזרח, צעדו אתמול אל הפרלמנט בבודפשט כדי למחות נגד סירובה של ממשלת הונגריה לפצות צוענים ילדי רומה שהופרדו בצורה לא חוקית בבית ספר במזרח המדינה

הבורסה בתל אביב / צילום: שאטרסטוק

לקראת הפתיחה בבורסה: האם ה'בליץ' בת"א צפוי להיפסק

בורסות וול סטריט פתחו את שבוע המסחר בירידות חדות, ומדד הפחד זינק בחדות ● התשואות על האג"ח האמריקאיות ירדו לשפל כל הזמנים, הנפט צנח, הזהב בשיא של 7 שנים

בניין בבידוד לאחר שדייריו נדבקו בנגיף הקורונה / צילום: Kham, רויטרס

מי ישלם לכם על ימי הבידוד? מדריך הקורונה לעובדים ולמעסיקים

האם מעסיקים יכולים לתבוע פיצוי בגין נזקי הנגיף ומה הסיכוי שעובדי רשות התעופה יקבלו תוספת סיכון ● עו"ד מידן גריסרו, מומחה לדיני עבודה, מסביר מהם הזכויות והחובות של עובדים ומעסיקים בהתנהלות סביב מגפת הקורונה

חוף הים באילת / צילום:  Shutterstock/ א.ס.א.פ קריאייטיב

בלי תאוות בצע על חשבון הציבור: כך יכולים ענפי התיירות והתעופה לצאת נשכרים מהקורונה

אחד הענפים הנפגעים במיוחד מהתפרצות נגיף הקורונה ואי הוודאות שהוא מביא עמו, הוא ענף התעופה והתיירות ● מה המדינה יכולה לעשות כדי לסייע, ומדוע זו גם הזדמנות למלונאים המקומיים

חצר של גן ילדים שנפגעה מרקטה בשדרות / צילום: עיריית שדרות, יח"צ

על רקע הדיווחים מעזה על הפסקת אש, הירי נמשך על יישובי הדרום

לאחר שהג'יהאד האסלאמי הודיע כי סיים את תגובתו הצבאית לתקיפות צה"ל, בכיריו אותתו לגורמים בישראל על רצון לרגיעה מיידית ● במקביל למגעים, מטחים נוספים שוגרו לעבר עוטף עזה, ללא נפגעים ● בתגובה לירי: חיל האוויר תקף ברחבי הרצועה

שדה תעופה נטוש בבייג’ינג / צילום: Tingshu Wang, רויטרס

אפקט הדומינו של וירוס הקורונה: "אירוע של פעם בדור"

שני עשורים הספיקו לסין כדי להשתלט על שליש מהמסחר העולמי ● כאשר המדינה מתקשה לתפקד, היא גורמת לנזק גלובלי ● מפעל רכב בטקסס, חברת תוכנה בסידני ויצרן ג’ינס בבנגלדש - כולם עומדים חסרי אונים מול הנזק הכלכלי של נגיף הקורונה