גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

מחזור משכנתאות / צילום: Shutterstock

הבנקים נערכים לקליטת ממחזרי המשכנתאות, שהיום יחלו לגביהם התקנות האחרונות של בנק ישראל, שמסירות חלקית את מגבלת הפריים שהייתה נהוגה בתמהיל המשכנתאות בעשור האחרון. עם זאת, יועצי משכנתאות מתריעים כי לא משתלם לנצל את מירב ההטבות הגלומות בצעד שנקט בנק ישראל. בנק ישראל עצמו הודיע היום כי הוא עוקב אחרי הצעות שניתנות על ידי בנקים ללווים, לאחר שהוברר בשבועות האחרונים כי מה שאמור היה להיות הטבה ללויים, נוצל על ידי הבנקים למשכנתאות להפקת רווחים, לעתים תוך הרעת תנאים ללווים.

מדובר בצעד שעליו הכריז נגיד בנק ישראל פרופ' אמיר ירון לפני כשלושה חודשים, לפיו תוסר חלקית הגבלת על חלקה של ההלוואה בריבית פריים בתמהיל הכולל של המשכנתה. זאת לאחר שלפני כ-9 שנים נקבע כי הוא לא יעלה על שליש מסך המשכנתה הנלקחת.

התנאים לא השתפרו

הצעד נועד להוזיל את המשכנתאות לצרכנים ולהפחית את ההחזרים החודשיים על משכנתאות, והוא הופעל בשתי פעימות: הראשונה לפני כחודש וחצי ונועדה אך ורק ללווי משכנתאות חדשות, ואילו השנייה מתחילה היום, וכוללת גם את ציבור בעלי משכנתאות קיימות שמעוניינים למחזר אותן.

אך כאמור, כבר בפעימה הראשונה התברר כי הבנקים לא הוזילו את המשכנתאות, ובמקרים מסויימים אף הרעו ללווים את תנאי המשכנתה והתשלומים. הדבר גרר אחריו ביקורת ציבורית קשה, ופרופ' ירון התריע כי הבנק המרכזי עוקב אחרי התנהלות הבנקים למשכנתאות, באמצעות קבלת ההצעות למשכנתאות שניתנות על ידי הבנקים.

בהקשר לכך מסר דובר בנק ישראל כי "הפיקוח על הבנקים הינחה את המערכת הבנקאית להעביר לידיו כל הצעת משכנתא שניתנת ללקוח (ברמת כל הצעה שניתנת ולא רק עסקה שבוצעה) ובימים אלו מנתחים בפיקוח כ-100 אלף הצעות שונות שניתנו מהבנקים ללקוחות בחודשים האחרונים. הפיקוח בוחן האם ועד כמה ההצעות הניתנות במסלול הפריים המורחב משקפות את הטבת הפריים, וימשיך במעקב ההדוק אחר ההתפתחויות בזמן אמת גם בהצעות של מיחזורי המשכנתא, שנכנסו לתוקפן היום".

תחת העין הפקוחה והמאיימת הזו, החלה היום הפעימה השנייה, ואולם הפעם נראה כי בעקבות האכזבה הקודמת, ציבור הממחזרים צפוי להתנהל ביתר זהירות מול הבנקים למשכנתאות. בנוסף, בימים האחרונים ניכרת שוב עלייה בריביות שנגבות על ידי הבנקים, הפעם לאור ציפיות לעלייה באינפלציה.

לדברי עודד פרים, מנכ"ל חברת תשואות פיננסים העוסקת בייעוץ משכנתאות, ללווים אין עדיין יכולת לממש את ההטבה של בנק ישראל בגלל נטיית הבנקים ליקר את ההלוואות כאשר עדיין לא ברור כיצד הבנקים מיישרים קו עם המכתב של המפקח על הבנקים.

עוד אמר פרים כי "בנקים מנסים לשכנע את נוטלי המשכנתאות, לרבות ממחזרי המשכנתאות, שלא לנצל את מלוא מסגרת הפריים (2/3). טענת הבנק היא שמדובר במסלול מסוכן ולא ודאי שעלול להקשות על הלווה לעמוד בתשלומים ועל כן מתומחר ביתר על ידי הבנק".

בכירים מבנקים למשכנתאות אישרו את הדבר, ואף הוסיפו, כי רוב הלקוחות אינם מעוניינים למתוח את מסלול הפריים עד הקצה. מצד שני, ככל שרכיב הפריים בהלוואה גבוה יותר - הבנק מעלה את הריביות ללקוח, עקב הסיכון.

כך, למשל, באחד מהבנקים הגדולים כשמסלול הפריים מגיע עד לשליש מגובה המשכנתה, הריבית מגיעה לפריים מינוס; כשהוא נע בין שליש ל-45% מגובה המשכנתה הריבית עולה לפריים פלוס 0.1%; בין 45ל-54% הריבית יכולה לעלות גם לפריים פלוס 0.3% ובין 54% ל-66% לפריים פלוס 0.3%.