משכנתה. הלוואות זכאות מאפשרות לחלק מהלווים לקחת חלק מהמשכנתה בריבית מוזלת / צילום: Shutterstock, jaturonoofer
לאחר שנה שבה הציבור נתן את הטון בשוק המשכנתאות - הציף את הבנקים בבקשות משכנתה והמשיך לקחת משכנתה שהלכה וגדלה, עליית הריבית הובילה להצטננות העסקאות בנדל"ן, ובהתאם, להצטננות בשוק המשכנתאות. בנקאים שדחו לקוחות, ולא "נלחמו" מול הצעות מתחרות, נלחמים כעת על כל עסקה.
● אבא של הדר מוכתר לא לבד: תושבי המרכז נוהרים לדירות בחיפה
● החודש השני ברציפות: המשכנתה הממוצעת באוגוסט גבוהה ממיליון שקל
"אתה מתחיל לקבל טלפונים מבנקאים שפעם עבדת איתם, מה קורה, איפה אתה, אם אתה צריך משהו אני פה. אלו אותם בנקאים שבשנה האחרונה הייתי מגיש להם תיק והם היו אומרים לי תפנה למישהו אחר", מספר יועץ משכנתאות.
היפוך הכוח בשוק המשכנתאות, והיעלמותו של עודף הביקוש, מוביל לכך שהבנקים שוב מפנים משאבים לטיפול בעסקאות כמו מחזור משכנתה (אם התקשיתם לקבל הצעות אטרקטיביות בשנה החולפת, זה הזמן לנסות שוב), ונלחמים על הלקוחות כאשר אלו מגיעים עם מספר הצעות מתחרות.
לאור עליית הריבית על המשכנתאות שהתרחשה בשנה האחרונה, חשוב מאוד לנצל את המומנטום בו כוח המיקוח חזר לנוטלי המשכנתאות, ולהקפיד לקבל מספר הצעות, ולנהל מו"מ על התנאים ועל הריביות. רפורמת השקיפות במשכנתאות שנכנסה לתוקף לפני כחודש, מקילה על כך.
לנצל את הרפורמה כדי לקבל החלטה מושכלת
לאחר כניסת הרפורמה לתוקף, הבנקים נדרשים לספק למבקשי המשכנתאות אישור אישור עקרוני במבנה זהה, ומפורט: האישור כולל את הריבית הכוללת החזויה, סך התשלומים הצפוי וסכום ההחזר החודשי הגבוה ביותר הצפוי.
לעיתים, מרוב רצון לסגור כבר את העסקה, אנו בונים משכנתה בה ההחזר החודשי שלנו קרוב ליכולת המרבית שאנחנו יכולים להרשות לעצמינו, ומניחים שבעתיד יעלה השכר ואם יעלה התשלום החודשי - אנחנו נסתדר. אולם, לא מן הנמנע שלא תמיד אנחנו מעריכים בצורה ריאלית את גובה התשלום החודשי לאחר העליות, ולכן נתקשה להתמודד איתו.
לכן, ומכיוון שמדובר בהלוואה ארוכה למשך שני עשורים לפחות, הבנק נותן אומדן על התפתחות התשלומים בהתאם לתחזיות שונות, ממנו תוכלו לקבל החלטה מושכלת לגבי היכולת לעמוד בהחזר לאורך זמן.
בנוסף, באישור העקרוני שמעניקים הבנקים יופיעו שלושה סלים אחידים, זאת על מנת לקבל הצעות ריביות זהות לסלים האחידים שיקלו עליכם את ההשוואה בין הבנקים השונים, תצטרכו להודיע לבנק מהו אורך המשכנתה שאתם מבקשים. תזכרו לבקש את אותו אורך משכנתה בכל הבנקים אליהם אתם פונים, כיוון שאם תבחרו בבנק אחד במשכנתה ארוכה יותר ובאחר קצרה יותר - הריביות עשויות להיות שונות וסך ההחזר יהיה שונה, וזה יקשה על ההשוואה. בכל אחד מהסלים יוצגו גם הריבית הכוללת החזויה וגם סך התשלומים החזוי בכל תקופת המשכנתה. מומלץ לבנות סל רביעי, לפי הנתונים האישיים שלכם: התפתחות ההכנסות, סכומי כסף שאתם צפויים לקבל, ושנאת סיכון, ולקבל על הסל הזה גם כן הצעה אחידה מכל הבנקים.