גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

אפליקציות תשלום / אילוסטרציה: Shutterstock

חוק ההסדרים שאושר בכנסת בחודש שעבר הניח תשתית לכניסת גופים חוץ-בנקאיים לתחרות על כספי הציבור המוחזקים בפיקדונות. זאת לאחר שחברי הכנסת הסירו מהחוק הקיים סעיף האוסר על גופים שאינם בנקים, בהם ארנקים דיגיטליים, להעניק ריבית על הפיקדונות. צעד ראשון בכיוון זה כבר נעשה כאשר היום (ב') הודיעה אפליקציית התשלומים פייבוקס, המוחזקת על ידי שופרסל (49.9%) ובנק דיסקונט (50.1%), כי תשלם ללקוחותיה המחזיקים בכרטיס אשראי פייבוקס ריבית שנתית של 3% על היתרה באפליקציה, כשהכסף הינו נזיל מאוד, אך מדובר בריבית מקסימלית בגין סגירתו לשנה מלאה.

● 14 שנה אחרי האקזיט: החברה שתשלם 900 מיליון שקל לרשות המסים 
● הביקור של יזם ה־AI ששינה את העולם והתפקיד המפתיע של מיקרוסופט ישראל | ניתוח

ההצעה החדשה תהיה תקפה רק בחשבונות אישיים ולא בחשבונות קבוצתיים, שהם לפי שעה נקודת החוזקה המשמעותית של פייבוקס אל מול אפליקציית התשלומים המתחרה ביט מבית בנק הפועלים, השולטת על כ-90% מהשוק.

בשלב הראשון, לאור מגבלות רגולטוריות, ניתן יהיה להחזיק ביתרה הצבורה באפליקציה סכומים עד לסף של 20 אלף שקל, כאשר בפייבוקס מציינים כי סכום זה יוגדל בהמשך. המשמעות היא כי התוספת שיקבלו מחזיקי כרטיס האשראי של פייבוקס תהיה של 600 שקלים בשנה בגין הריבית המוצעת. זו אמנם ריבית גבוהה מזו המוצעת על ידי הבנקים עבור מי שמפקיד את הכסף בפיקדון יומי (עומדת על 2.03% בממוצע בבנקים לפיקדון של פחות מחודש, כשדיסקונט עצמו מציע בממוצע ללקוחותיו ריבית של 1.3% בלבד), אך נמוכה מזו שמציעים הבנקים למי שיסגור את כספו לשנה, אז הוא יכול לקבל ריבית ממוצעת של 4.3% (בדיסקונט 4%).

שירות שטרם נעשה ע"י גוף שאינו בנקאי

בפייבוקס מציינים כי הריבית תוענק ללקוחות כל הבנקים, כאמור בעלי כרטיס אשראי פייבוקס שבשוק מעריכים שמספרם קטן יחסית נכון להיום, למרות שאת האפליקציה הורידו למעלה מ-3.5 מיליון פעמים ומדי חודש משתמשים בה יותר ממיליון משתמשים שונים. בפייבוקס מתחייבים שמצטרפים חדשים יוכלו להנפיק את הכרטיס הדיגיטלי והחינמי ללא דמי כרטיס לכל החיים ישירות מתוך האפליקציה, ולהתחיל לטעון כסף ליתרה ולקבל עליו ריבית.

נציין כי הצעד של פייבוקס נעשה אמנם בהתאם להסרת המגבלה על החוק, אך בשל האחזקה של דיסקונט באפליקציה, היא מוגדרת כתאגיד עזר בנקאי, כך שגם אם בחוק ההסדרים לא היו מסירים את המגבלה על הארנקים הדיגיטליים והפינטקים, בפייבוקס עוד היו יכולים להציע את הריבית על היתרה הצבורה. עם זאת, עדיין מדובר בשירות שטרם נעשה על ידי גוף שאינו בנקאי, כך שפייבוקס הופך למעין בנק צרכני מבלי לקבל רישיון בנק, ויהיה מעניין לראות כיצד הוא יתמודד עם סיכונים הנוגעים לאבטחת מידע ואבטחת הכסף.

נזכיר כי לפני חודשיים החלו בפייבוקס להציע פיקדון (חודשי) בריבית כפולה מהריבית הממוצעת המוצעת על ידי הבנקים. החברה מציינים כי הפיקדון משך אלפי מפקידים, שהפקידו למעלה מ-145 מיליון שקל בתוך שלושה שבועות.