יו''ר ועדת הכספים, ח''כ משה גפני / צילום: נועם מושקוביץ', דוברות הכנסת
שש חברות ביטוח הגיעו בשבוע שעבר להסדר פשרה בתביעה ייצוגית נגדן, שיעלה להן מאות מיליוני שקלים. מדובר בהליך חריג שנמשך 13 שנה והסתיים באחד מהסדרי הפשרה הגדולים שנחתמו בישראל אי-פעם. על פי הערכות ראשוניות, ישלמו חברות הביטוח סכום של מאות מיליוני שקלים בשל שיווק מכשיר פנסיוני שנחשב לנחות עבור החוסכים אך משתלם במיוחד לחברות הביטוח ביחס למתחרים.
● ה"פטנט" של הבנקים שהופך את העלאות הריבית לכואבות יותר בישראל
● 7 חברות ביטוח ומאות מיליוני שקלים: כך יחולקו הפיצויים בפרשת ביטוחי המנהלים
● האנליסטים ציפו והכלכלנים נערכו, אבל איפה המיתון שהבטיחו לנו?
ההסדר הזה מעלה מחדש את השאלה מה כדאי לבדוק לפני שניגשים לרכוש מוצר פנסיוני או ביטוחי, ומהן האותיות הקטנות שעשויות לעלות סכומים נכבדים. אבי רוזנבאום, מומחה פנסיוני, יו"ר ברוקר סוכנות לביטוח ומנכ"ל Tax:on החזרי מס לשכירים, מספק עבור גלובס טיפים צרכניים בהתאם לסוגי הפוליסות והשנים בהן שווקו.
לצלול לדוחות השנתיים
פוליסות מבטיחות תשואה אשר נרכשו עד סוף 1990 - כשמן כן הן, מבטיחות לחוסכים תשואה של 3% עד 4.25% לשנה (תלוי בשנת הפתיחה) המגובה באג"ח ח"ץ של המדינה. "מבחינת תשואה על החיסכון מדובר במוצר נפלא, יחד עם זאת חשוב לבדוק את הביטוח היסודי. בדוח השנתי יש לבדוק כמה מתוך הכסף שהפקדתם יועד לחיסכון וכמה לביטוח חיים, מה סכום הביטוח ומה עלותו. לעיתים עשרות אחוזים מההפקדה החודשית משמשת לרכישת ביטוח חיים בעלויות יקרות עד פי שמונה מהעלויות המעודכנות היום.
"אז מה עושים? מרבית חברות הביטוח יאפשרו הקטנה של מרכיב ביטוח החיים והגדלה של מרכיב החיסכון כך ש־90% מההפקדה תופנה לחיסכון ו־10% לרכישת ביטוח יקר שאולי אתם כלל לא צריכים".
"בנוסף, חברות הביטוח נהגו שלא להעניק להפקדות חד פעמיות את תנאי הפוליסה. בפוליסות מבטיחות תשואה אין דמי ניהול, כך שאם תתקלו בדוח השנתי במרכיב דמי ניהול תדעו שיש הפקדה חד־פעמית שאינה בתשואה מובטחת. מה עושים? מומלץ לבחון עם בעל רישיון פנסיוני אם להשאיר את הכספים הללו בפוליסת המנהלים או לניידם לקרן פנסיה מקיפה".
פוליסות משתתפות ברווחים מ־1991 עד 2001 - החיסכון אינו מוגן על ידי תשואה מובטחת, אלא מושקע בשוק ההון. דמי הניהול עומדים על 0.6% מהצבירה ובנוסף 15% מהרווח הריאלי, כלומר ככל שהתשואה שחברת הביטוח השיגה גבוהה יותר, כך דמי הניהול גבוהים יותר.
בפוליסות אלו חשוב לבדוק למשל אם יש כספים הוניים שאינם מיועדים לקצבה. במידה וגיליתם כסף הוני, שקלו ניוד לקופת גמל המאפשרת משיכה כסכום חד־פעמי, ומצד שני קיבוע דמי ניהול ללא תלות בהצלחת ההשקעה של הגוף המוסדי. שינויים אלו עשויים להגדיל את יתרות החיסכון לפרישה עד למאות אלפי שקלים. לא מומלץ לנייד כספים קצבתיים מאחר והם נהנים ממקדם קצבה קבוע המבוסס על לוחות תמותה ישנים.
פוליסות משתתפות ברווחים שנפתחו מיוני 2001 ועד סוף 2013 - "ב'פוליסות המשתתפות החדשות' אלה עודכנו מקדמי הקצבה בהתאם לתוחלות חיים עדכניות, אבל דמי הניהול נותרו במנגנון 'הרצחני' המוכר. כדאי לבחון מעבר לקרן פנסיה מקיפה חדשה או לקופת גמל.
פוליסת שנפתחו מ־2004 ועד 2012 - מקדמי הקצבה דומים לפוליסות המשתתפות החדשות, אך מנגנון דמי הניהול יכול להביא לגביית דמי ניהול גבוהים בשיעורים של מעל 1% מהצבירה בתוספת אחוזים לא מבוטלים מההפקדה השוטפת. גם כאן, מומלץ לבחון כדאיות ניוד הכספים.
פוליסות שנפתחו מ־2013 - בעוד שבחלק מהשנים דמי הניהול נותרו גבוהים יחסית, מקדם הקצבה כבר אינו מובטח. לכן מומלץ לבחון כדאיות החיסכון במוצרים אלו. "ב־2016, במסגרת תיקון 16, הוגדלו שיעורי הפקדות העובד והמעסיק לפנסיה, אך חברות הביטוח סירבו להכניס את תוספת החיסכון למוצרים הטובים, והעדיפו לפתוח לכל החוסכים וללא הסכמתם פוליסות חדשות בתנאים פחות טובים", אומר רוזנבאום.
דיון מכריע בכנסת
בצל הסדר הפשרה, השבוע צפויה ועדת הכספים של הכנסת להטיל מגבלה אדירה על חברות הביטוח שרוצות לשווק ביטוחי המנהלים, עד כדי הורדת המוצר מהמדף. על פי התקנות שהתגבשו כחלק מחוק ההסדרים, רק מי ששכרו כפול מהשכר הממוצע במשק, כלומר כ־24 אלף שקל (ברוטו), יוכל לבחור כעת לחסוך בביטוחי המנהלים, וגם זאת רק כמוצר משלים לקרן פנסיה.
החלטה כזו הייתה אמורה להתקבל כבר לפני שבועיים, אך חברות הביטוח שרוצות בהמשך קיומו של המוצר, כיוון שדמי הניהול בו עדיין גבוהים מאשר בקרנות הפנסיה, הצליחו לגרור את הוועדה לדיון נוסף. זאת למרות שבדיון הציג משרד האוצר נתונים לפיהם חוסכים בביטוחי מנהלים יצברו עד לפרישה יותר מ־500 אלף שקל פחות מאשר אילו היו חוסכים בקרן פנסיה. הדיון השני בנושא תוכנן לשבוע שעבר, אך בוטל לבסוף.
אולם, מי שכבר חוסך בהן חשוף ללא מעט לקונות, ולא מן הנמנע כי חברי הכנסת יכולים וצריכים לטפל גם בהן, כיוון שהמשמעות שלהן עשויה להיות גדולה יותר מהוזלת דמי הניהול.