לדירוג האשראי שלנו השפעה גדולה וארוכת-טווח על המצב הפיננסי האישי. לרוב ניחשף אליו כשאנחנו מעוניינים בקבלת אשראי, ועלולים לגלות שבעקבות הדירוג, אין אפשרות לקבלו כמתוכנן. אף שבשנים האחרונות דירוג האשראי מהווה פרמטר מרכזי בהחלטה על בקשת אשראי, הוא לא מוכר מספיק בציבור הרחב.
● שאלת היום | אילו סקטורים בלטו לחיוב בדוחות בארה"ב
● שאלת היום | אילו הזדמנויות נוצרו בשל ביצועי החסר בשוק המקומי
● שאלת היום | האם המדינה תוכל לדרוש בחזרה את הפיצוי לעסקים
בימים אלה אוכלוסיות רבות - כגון תושבי העוטף, תושבי קו העימות, משפחות שנפגעו מהמתקפה וחיילי מילואים בצו 8 - אינן יכולות להתנהל כלכלית כפי שהתנהלו עד כה, וחשוב להיות מודעים להשפעות דירוג האשראי ולפעול כדי לשמור על דירוג תקין.
"התנהלות פיננסית אחראית יכולה לסייע לדירוג תקין", אומרת זוהרית יוגב, ראש מערך בכיר לקוחות פרטיים בחטיבה הבנקאית של לאומי.
במסגרת חוק נתוני אשראי מ-2016 הוקם מאגר נתוני אשראי ארצי שבו בנק ישראל אוסף מידע על עמידתם של אזרחי ישראל בהתחייבויות כספיות. המידע שנאגר כולל היסטוריית נתונים חיוביים ושליליים במשך שלוש שנים.
איך נקבע דירוג האשראי?
דירוג אשראי של כל אזרח ישראל מחושב בלשכות אשראי שקיבלו רישיון מבנק ישראל, דוגמת BDI ו-DB, לפי פרמטרים שנקבעו על ידי בנק ישראל. לא הבנקים קובעים את הדירוג האשראי, אלא כל לשכת אשראי, שבנתה מודל דירוג משלה.
"כוונת החוק היא להגביר את התחרות בשוק האשראי ולשפר את מוסר התשלומים במשק - לייצר מוטיבציה חיובית למוסר תשלומים חיובי, ומנגד לייצר הרתעה לבעלי מוסר תשלומים שלילי", מציינת יוגב.
למה זה כל־כך חשוב?
יוגב: "לדירוג יש השפעה ישירה על תנאי האשראי שיתקבלו מהגופים הפיננסיים השונים, וחשוב להיות בשליטה על ההתנהלות הפיננסית שלנו. ככל שאדם מפזר את הוצאותיו במקומות שונים - כרטיסי אשראי רבים, גופים פיננסיים שונים וכדומה, ייתכן שהוא יתקשה לעקוב אחר התנהלותו הפיננסית".
מה צריך כדי לשמור על דירוג גבוה? לדברי יוגב, הדבר הראשון הוא להכיר את המידע הנאסף. "המאגר לא מכיל נתונים על נכסים פיננסיים כמו עושר, פיקדונות, חסכונות, ני"ע וכו'. הנתונים שמועברים הם נתוני התחייבויות פיננסיות למיניהן - ומהם נגזר מידע על ההתנהלות הפיננסית ועל מוסר התשלומים של מבקש האשראי.
כפי שציינה יוגב, מומלץ לבצע פעולות המשפיעות לחיוב על הדירוג, כמו למשל שמירה על התנהלות תקינה והחזרי אשראי במועדם, כמו תשלומי משכנתה והלוואות וכן הקפדה על ניצול חלקי של מסגרות האשראי ולא ניצול מלא של המסגרת.
מנגד, יש גם פעולות שמהן כדאי להימנע, מכיוון שהן משפיעות לרעה על הדירוג. "פעולות אלה כוללות חריגות ממסגרות כרטיסי אשראי ומסגרות עו"ש, פיגורים בהחזרי הלוואות ומשכנתה, קיום הליכי הוצל"פ והליכים משפטיים בקשר עם התחייבויות אשראי, הגבלה על החשבון, צ'קים או הרשאות שחזרו מסיבת אין כיסוי וסיווג ארגון חוב מחדש".
בימים אלה, לאור המצב, הבנקים מציעים ללקוחות מתווים מקילים בהחזר הלוואות ומשכנתאות. "אם יש קושי לעמוד בפירעון התשלומים במועדם, חשוב לבדוק אם יש מתווה שעשוי להקל על ההחזרים. פיגורים בתשלומים בהכרח יביאו לפגיעה בדירוג האשראי, ולכן מומלץ להימנע ממצב כזה ככל שניתן, בין השאר באמצעות בחינת אפשרות לדחיית התשלומים", מסבירה יוגב.
כל אדם במדינת ישראל רשאי לפנות לבנק ישראל ולבקש שלא להיכלל במאגר הארצי, כל עוד לא נאסף מידע שלילי לגביו. נוסף על כך, אפשר לבקש שלא למסור מידע לנותן אשראי מסוים וכן להגיש בקשה לתיקון מידע (ללא עלות) ולקבל דוח ריכוז נתונים חינם אחת לשנה.
עם זאת, יוגב מציינת כי חשוב להבין כי בקשה שלא לכלול מידע על עסקאות האשראי של האזרחים, עלולה לפגוע ביכולתם לקבל אשראי בתנאים מיטביים, עקב היעדר המידע. בהקשר זה היא מזהירה מפני חברות המציעות סיוע לשיפור דירוג האשראי.
"ישנן חברות שמציעות שירותים שמטרתם שיפור הדירוג ומחיקת נתונים שליליים או עדכונים תמורת תשלום. לעתים חברות מייעצות ללקוחות למחוק את נתוני האשראי שלהם מהמאגר (בקשת אי-הכללה), מה שעלול למנוע קבלת אשראי בהמשך".
*** גילוי מלא: שאלת היום הוא פרויקט מערכתי הנעשה בשיתוף מומחי בנק לאומי
אין לראות באמור המלצה או תחליף לשיקול־דעתו העצמאי של הקורא, או הזמנה לבצע רכישה או השקעות ו/או פעולות או עסקאות כלשהן. הוא אינו מהווה תחליף לייעוץ השקעות אישי המתחשב בצרכיו ונתוניו של כל אדם
