הפרסומת של אפליקציית Chik / צילום: צילום מסך מיוטיוב
חברת הביטוח ליברה השיקה בחודש שעבר את המוצר החדש שלה לנהגים צעירים, Chik. באמצעות אפליקציה ייעודית, יכולים נהגים צעירים להפעיל בעצמם כיסוי ביטוחי ולנהוג ברכב של ההורים או בכל רכב שבעל הפוליסה עליו נתן להם את אישורו. החידוש ב־Chik הוא שהנהגים הצעירים יכולים לכאורה להיות מכוסים גם אם הפוליסה המקורית נרכשה אצל חברת ביטוח אחרת, כשהעלות זניחה ועומדת על 30 שקל ליום.
● שאלות ותשובות | גנבי הרכב מתמקדים בדגם חדש, ואלה בשורות מדאיגות
● ניתוח גלובס | צל כבד הוטל על התעשייה הפיננסית של קרנות החוב. האם זה הזמן להשקיע או להתרחק?
אולם החידוש הזה - שזכה לברכת הרגולטור האחראי, רשות שוק ההון - עורר על חברת הביטוח בשליטתה ובניהולה של המייסדת אתי אלישקוב את המתחרות מהענף. זאת מאחר שהכיסוי של ליברה לא כולל ביטוח חובה אלא רק ביטוח מקיף וכיסוי לצד ג', כלומר נזקים שייגרמו לרכב או למעורבים שאינם הנהג עצמו, וגם שם הכיסוי עשוי שלא להיות מושלם (הרחבה בהמשך). משום כך, הם חושפים את הנהגים הצעירים לדחיית תביעה מצד חברות הביטוח שביטחו את הורי הנהג או כל בעלים אחר של פוליסת המקור.
נבהיר כי אין המשמעות שאין לנהג הצעיר כיסוי מתוקף ביטוח החובה וגם המתחרים יודו בכך.
מתי ניתן לדחות את תביעת המבוטח?
החוק קובע כי מעטות האפשרויות שיש לחברות הביטוח לדחות תביעה בתחום ביטוח החובה. אפשרות אחת, במקרה שהמבוטח רכש את פוליסת המקור באותה החברה, היא לגבות השתתפות עצמית אם האחרונה יודעת מעל לכל ספק שהמבוטח מסר לה מידע שאינו נכון בתהליך החיתום. רק אז, על פי הפוליסה התקנית, החברה יכולה לגבות מהתובע עצמו עד 10 אלף שקל אם הוא נפגע, ובגין כל אדם נוסף שנפגע עוד 2,500 שקל (עד לגבול של 10,000 שקל). נציין שבחלק מהחברות דבר כזה לא נעשה מעולם.
בנוסף, בחלק מחברות הביטוח טוענים כי על פי "חוק חוזה ביטוח", הן רשאיות לשלול פיצוי לגמרי במקרים מסוימים. אולם, "מדובר בהליך מורכב שלא בוצע עד עתה בחלק מהחברות, כיוון שאחת מהשאלות שנשאלות במהלך החיתום נוגעת לגילו של הנהג הצעיר ביותר הצפוי לנהוג ברכב. לכן, אם אדם צעיר נהג ברכב כ'בדרך אגב', אי אפשר לדחות תביעה", אומר בכיר בענף הביטוח.
אבל כעת, לדבריו, יש נדבך שמשנה את התמונה: "השלב הראשון בחיתום במוצר של ליברה הוא שבעל הרכב מוריד את האפליקציה ומצהיר שיש לו ביטוח חובה וביטוח מקיף". ובמילים אחרות, הוא נותן אישור לאדם שמבחינת ביטוח החובה בחברה האחרת - לא עומד בדרישות. "סעיף 17 ב'חוק חוזה הביטוח' מחייב את המבוטח להודיע לחברת הביטוח על החמרה בסיכון, כמו למשל אישור לנהג צעיר לנהוג ברכב, כך שאם הוא לא הודיע על החמרה כזו, החברה רשאית להטיל עליו סנקציה", אומר הגורם. "עם זאת, סעיף 18 מתיר לחברה, אם ההודעה לא נמסרה מתוך כוונת מרמה, להיות פטור מתשלום".
מה זו כוונת מרמה?
"לשיטת חלק מהחברות, ברגע שבעל פוליסה רכש את הכיסוי בליברה, למרות שיכול היה לבטח נהג צעיר אצל החברה שבה הוא מבוטח, גם אם בתשלום גבוה יותר, יש כאן כוונת מרמה. הוא פנה לליברה כדי לחסוך כמה שקלים. לכן, חברת הביטוח המקורית יכולה לדחות תביעות שיגיעו אליה ממי שרכש כיסוי ב-Chik. זה יהיה קשה ומורכב אבל זה הכיוון", אומר אותו אדם.
רשות שוק ההון לא רואה כל פסול
עם זאת, הנושא של ביטוח החובה כבר נידון אל מול רשות שוק ההון ואושר על ידה. לגלובס נודע כי בליברה אף שקלו לגבות תשלום נוסף בגין ביטוח החובה, אך מכיוון שמדובר יהיה בכפל ביטוח החליטו שלא לעשות זאת. באותה פוליסת חובה, בסעיף 7, נכתב כי כל מי שמאושר על ידי בעל הפוליסה רשאי לנהוג ברכב ואסור לשלול תגמולי ביטוח בשל כך.
מרשות שוק ההון נמסר: "כמו כל מוצר ביטוח, הפוליסה נבדקה ואושרה על ידי רשות שוק ההון. הרשות לא רואה בשלב זה השפעה מהותית על פוליסת החובה או פגיעה בעקרונות הביטוח".
בענף טוענים: ליברה מגלגלת אחריות
בחברות ביטוח שונות עמן שוחחנו מדגישים כי התעריפים של ליברה, כאמור 30 שקל ליום, לא נמוכים במיוחד. בחלק מהחברות אפשר לרכוש כיסוי בתעריפים נמוכים יותר, בעיקר כחלק מחבילה של שלושה או ארבעה ימים.
נציין שחברות ביטוח אחרות מציעות אף הן מוצר שנותן מענה לנהגים מזדמנים, כשבו הן גובות פרמיה על ביטוח הרכוש בלבד ולא על ביטוח החובה. בליברה אומרים ש"אי גביית פרמיה ביטוח חובה מנהגים מזדמנים אומרת שמה שבאמת מפריע לחברות הביטוח הוא שאנחנו לוקחים מהן מבוטחים ולא הגדלת הסיכון".
מעבר לסוגיית ביטוח החובה שעשויה להסתיים על פי המתחרות בדחיית התביעה, גורמים בענף מעלים עוד סוגיות בעייתיות לכאורה. "ליברה מגלגלת את האחריות לביטוח החובה על הפוליסה של ההורים או של מישהו אחר, מה שיכול להוביל לכמה מצבים. באופן פורמלי בית המשפט יגיד אולי לחברת הביטוח האחרת שהיא חייבת לכסות את מי שרכש את הכיסוי של Chik. אבל אם הלקוח מפעיל את הכיסוי הרבה פעמים הוא למעשה רימה את המערכת ולא הכניס את הנהג הצעיר לפוליסה שלו, אז מישהו צריך לסבסד את העלות הנוספת של הסיכון שגורמים נהגים צעירים".
"כמו כן, בחלק מחברות הביטוח יש מגבלות חיתומיות על נהגים צעירים, כמו אי מתן כיסוי בחלק מהדגמים, בשעות הלילה או לנהג צעיר עם שלילה. בליברה על פניו כל נהג עובר חיתום. בית המשפט אולי יחייב אותנו בכיסוי, ויכול להיות שבעוד שבע שנים הוא יפסוק נגדנו בתביעה, אבל הלקוח, בשביל אותו סכום שחברות אחרות גובות, לוקח סיכון מיותר".
בליברה מתייחסים לטענה לגבי הגבלת מספר הימים ואומרים שבממוצע מופעל כיסוי כזה ארבע פעמים בחודש, וכי הפעלה של יותר משלוש פעמים בשבוע אינה כלכלית ועדיפה כבר פוליסה שנתית לנהג צעיר. לכן, זהו שיקול כלכלי של כל לקוח.