הזמן לאוטומציה של ניהול הכסף / אילוסטרציה: Shutterstock
כששוק המניות חווה ירידות חדות והאינפלציה בשיא של 40 שנה, הטבע האנושי הוא לרצות לנקוט פעולה כלשהי כדי להגן על חשבון ההשקעות. אבל לטבע האנושי יש רקורד לא מזהיר.
אנו נוטים לפעול בחופזה בזמנים של לחץ פיננסי, ולעתים קרובות נגד האינטרס שלנו עצמנו - כך אומרים כלכלנים התנהגותיים ומתכננים פיננסיים, והצעד החכם יותר הוא כנראה להוציא את עצמנו מהמשוואה, ולהפעיל טייס אוטומטי.
מיועצים רובוטיים ועד חשבונות חיסכון מבוססי בינה מלאכותית, ישנם כלים ואפליקציות רבים על מנת לעשות אוטומציה של ההוצאות, החסכונות ומהלכי השקעה, כדי להתגונן מפני כמה מהאינסטינקטים והתגובות הפזיזים שמתעוררים אצל אנשים במצבי לחץ.
אוטומציה של החלטות הוצאה וחיסכון יומיומיות יכולה לעזור בניהול התקציב במשקי הבית שחשים בצריבתה של עליית המחירים. לאחרונה אמרו כ־75% מהמבוגרים בארה"ב שהמחירים העולים משפיעים לרעה על המצב הפיננסי האישי שלהם, כפי שמצא סקר שנערך על ידי Bankrate.com.
"אתם לא צריכים אפילו לחשוש לגבי קבלת ההחלטות האלה, ואני חושבת שהתחושה עשויה להיות מאתגרת מאוד כשהסביבה סביבכם משתנה", אמרה היידי ג'ונסון, מנהלת כלכלה התנהגותית ב־Financial Health Network. "המשמעות של זה אינה לתת לאלגוריתם להכתיב את כל הצעדים הכלכליים שלכם".
ג'ונסון מזהירה שאין תחליף למעורבות ערה עם הכסף. היא מצביעה על מחקר שהראה שאנשים שיש להם גישה קלה לניטור חשבונותיהם צפויים יותר להימנע מדברים כמו עמלות משיכת יתר.
נשארים על מסלול המטרות הפיננסיות
הנה כמה דרכים לבצע אוטומציה של הכסף בהיבטי הוצאה, חיסכון והשקעה, כדי להישאר על המסלול של המטרות הפיננסיות שלכם.
דרך אחת להקטנת החרדה והגדלת ההחזרים היא לנסות להבין כמה לחסוך, וללכת עד הסוף עם התוכניות האלה. זה יכול להיות מאתגר במיוחד בזמנים כלכליים מסוימים, אומרת ג'ונסון. היא מייעצת לאנשים לא לאבד תקווה כשהם רואים שהעלייה במחירים מתחילה לשחוק את התקדמותם לעבר מטרות החיסכון שלהם.
דרך נוספת היא אפליקציות ושירותים אוטומטיים, שיכולים לנתח את הרגלי ההוצאה ולשים בשבילכם כסף בצד, ויכולים לייתר את הניחושים בנושאי חיסכון, אמרה ג'ונסון.
כדי לחסוך כסף בדרך יותר אסטרטגית, היא מציעה לאנשים לנסות אפליקציות כמו Digit, שמחשבת את ההוצאות השוטפות ודפוסי העסקאות, כדי להבין כמה אפשר להרשות לעצמנו לחסוך, ואז מעבירה את הכסף הזה באופן הדרגתי כך שלא נשים לב שהעברנו אותו הצידה. משתמש ממוצע חוסך עם האפליקציה 2,200 דולר בשנה.
אופציה נוספת היא Albert, מעין שירות בנקאות דיגיטלי שעושה אוטומציה של החסכונות באופן דומה. אלברט מופעלת על ידי אלגוריתם, אבל יש באפליקציה אפשרות לדבר עם "גאון" אנושי, שיכול לענות על שאלות לגבי נושאים כמו תקצוב, הלוואות לסטודנטים או כרטיסי אשראי.
"חשוב לציין שהכלים וההנחיות האלה לא נועדו להחליף לגמרי ייעוץ מקצועי", אמרה ג'ונסון.
חשבונות בניהול AI מנצלים את הכסף טוב יותר
לא תצליחו לעשות אופטימיזציה של ההוצאות שלכם אם אתם לא יודעים מה אתם מוציאים, מדגישים יועצים פיננסיים. טכנולוגיות אוטומטיות לניהול כספים אישי לא רק נותנות לכם תובנות לאן הכסף הולך, אלא יכולות להציע הצעות שיפור שונות שניתן לבצע על בסיס המידע הזה.
הפלטפורמה Alight Worklife, פלטפורמת משאבי אנוש בהנעת אינטליגנציה מלאכותית, תנתח את מגמות השכר של המשתמש, ואז תייעץ לו למשל מהו הסכום האופטימלי להעביר לחשבונות הפנסיה או לחיסכון להוצאות בריאות.
"זה ממש תהליך קשה לאנשים לחבר בין דולר משכורת ברוטו לדולר הכנסה נטו", אמר סטפן ול, מנכ"ל Alight Solutions. "אנחנו לומדים הרבה על מי אתם, וזה מקל מעט על השיחה שתעזור לכם בתהליך הזה".
האפליקציה Mint, לניהול תקציבים, עוזרת למשתמשים לעקוב אחר כל סנט שנכנס ויוצא מהחשבון שלהם ובזה היא מפורסמת כנראה. אך בשנים האחרונות הוסיפה חברת Intuit, המפעילה אותה, שכבה של מאפיינים מבוססי אלגוריתם, המוצאים דרכים לשחרר כסף לחיסכון לשעת חירום, או עוזרת להימנע מלשלם עמלות מיותרות.
מאפיינים אלה כוללים אזהרות מוקדמות לפני כניסה למשיכת יתר, וניטור על מנויים בתשלום, המתריע למשתמשים כשמחירים של חשבונות שונים עולים. לגבי חשבונות חוזרים אחרים, משתמשים יכולים להשתמש במאפיין מו"מ על החשבון מול החברה, כדי לבדוק אם יש אפשרות לקבל תעריף נוח יותר. החברה אומרת שחסכה ללקוחות בסך הכול כמיליון דולר מאז שהכניסה מאפיין זה לאפליקציה בינואר. ישנן גם Truebill ו־Trim, בין האפליקציות בתשלום הפופולריות יותר.
וורון קרישנה, סגן נשיא בכיר ומנהל כספי צרכנים ב־Intuit, אמר שמשתמשי Mint ממוצעים משלמים על תשעה שירותים במנוי שונים, והמחירים של אלה עולים לאורך זמן.
"ראינו את ההתפוצצות הזו וחשבנו, יש לנו גישה למידע הזה. מה אנחנו יכולים לעשות כדי להעניק תובנה חדשה ללקוחות?" אמר קרישנה.
אוטומציה יכולה לרסן תגובות רגשיות
מתכננים פיננסיים ויועצים אומרים שהם ממוקדים בהקלה על חששות הלקוחות לגבי החלטות השקעה. כלכלנים התנהגותיים אומרים שמשקיעים גרועים בלתזמן את השוק בעצמם: הם קונים בשיא, ולרוב מוכרים בדיוק כשהכיוון משתנה. כלים אוטומטיים כמו יועצים רובוטיים יכולים לעזור להתנגד לאינסטינקטים האנושיים האלה על ידי השארת ההחלטה לאלגוריתמים.
"אנשים נוטים לקבל החלטות גרועות כשהם עושים את ההחלטות החפוזות האלה, במיוחד כשמדובר בתסריט מורכב במיוחד", אמר זראק חאן, חוקר התנהגותי בכיר ב־Common Cents lab.
כל אחד יכול להכין תוכנית פיננסית, אבל אוטומציה מקילה על ההיצמדות לתוכנית כזו, אמר קווין מהוני, יועץ פיננסי מורשה ומייסד Illumint, חברת תכנון שקהל היעד שלה הוא אנשים מדור המילניאלס.