טיפים לניהול הכסף המשפחתי בזמן משבר / עיבוד: Shutterstock
1. משברים תמיד היו, ותמיד יהיו, אי אפשר לתזמן את השוק. לכן, ניהול הכסף המשפחתי צריך להיעשות לפי יעדים ברורים: מהן השאיפות שלכם בהמשך הדרך? כמה כסף תצטרכו עבורן? מהו גובה החיסכון שיעדים אלו גוזרים היום, על מנת שתוכלו להגיע אליהם? הכסף המשפחתי מנוהל בהתאם לכך: מגובה ההפרשה לחיסכון, ועד לבחירת דרך השקעת כספי החיסכון בהתאם לטווח הזמן עד היעד שקבעתם.
● השקעה במסלולים הדולריים: מפיקדון סולידי בבנק ועד הימורי פורקס
● עושים שוק: האפליקציות והצייצנים שיעשו לכם סדר בעולם ההשקעות
● בכפר קטן בהרי הלבנון ללא חשמל, דלק או אינטרנט הוא הבין: זו הגישה הנכונה לגיוס כסף
2. אנו נמצאים כעת בתקופת פרידה מהכסף הזול והקל, אבל עד שהריבית בשוק תעלה ותייצר אלטרנטיבות לתשואה סבירה ביחס לסיכון במכשירי חיסכון בבנקים, ניהול כספי המשפחה מתבצע רובו ככולו בשוק ההון. על כן, חשוב להבין את הגורמים המשפיעים על שוק ההון, את סוגי מכשירי החיסכון הקיימים בו ואת עלויות ההשקעה. בקיצור, להיות אקטיביים בניהול כספי המשפחה.
3. חלק ממכשיר החיסכון הקיימים בשוק ההון כוללים בתוכם הטבות מס שהמדינה נותנת, כמו פנסיה, וקרן השתלמות. אם בעת משבר פודים את מכשירי החיסכון האלו, הנזק בכך כפול: גם קיבעתם הפסד בשל הירידות, וגם כאשר השוק יתאושש לא יהיה ניתן להחזיר כספים שנפדו לאפיקים עם הטבות המס. על כן, גם בעת משבר אסור לפעול מתוך פאניקה.
4. קרן פנסיה היא מכשיר חיסכון אליו מפקיד המעסיק והעובד את חלקו, ובנוסף הפיצויים מופקדים על שם העובד בקרן הפנסיה. משברים מלווים לעיתים במיתון ובפיטורין, ובעת סיום העבודה ניתן למשוך את כספי הפנסיה. משיכת כספי הפנסיה תוביל להקטנה של גובה הקצבה הפנסיונית שלכם בעד 40%. בנוסף, המשיכות יפגעו בהטבות מס שקיימות לפורשים ומשפיעות על גובה המס המוטל על קצבת הפנסיה.
5. במוצרים הפנסיוניים אתם משלמים דמי ניהול מההפקדה החודשית, ודמי ניהול מכל הסכום הצבור. דמי ניהול מההפקדה החודשית מוגבלים בתקרה בשיעור של 6%, ודמי הניהול מהצבירה מוגבלים בתקרה של 0.5%. דמי הניהול הם מרכיב משמעותי שמשפיע על גובה החיסכון הסופי שלכם. בדוח שנשלח אליכם מידי רבעון מצויינים דמי הניהול הממוצעים בקרן, אם אתם משלמים יותר מכך, התמקחו עם הקרן, או חפשו הצעה טובה יותר.
6. אם עזבתם את מקום העבודה ההפקדות לפנסיה יופסקו ותוקף הביטוחים שכלולים בקרן (אובדן כושר עבודה וביטוח חיים) מסתיים. אם לא התחלתם עבודה חדשה, פנו לקרן ובקשו הסדר "ריסק זמני" שימשיך את תוקף הביטוחים. קרנות הפנסיה מעניקות ריסק זמני אוטומטי ל-3 חודשים, אך כדאי לידע באופן אקטיבי את קרן הפנסיה שברצונכם בהסדר זה, והוא יכול לחול עד שנתיים.
7. בעת היציאה לפרישה מקרן פנסיה חדשה, אתם לא חייבים לקבל את הקצבה מהקרן שלכם. במקום, אתם יכולים לפנות לקרנות נוספות ולבקש מהם הצעה לקצבה על גובה סכום החיסכון שצברתם, ולנייד אותו לקרן שמציעה לכם את הקצבה הגבוהה ביותר. דבר זה צריך להיעשות לפני שהתחלתם לקבל את הקצבה. לאחר מכן, אין אפשרות לנייד את הכספים.
8. ביטוחים למשפחה הם אחת ההוצאות הגבוהות של משק הבית. איך יודעים איזה ביטוח נחוץ ואיזה לא? חישבו על האירוע. אם הוא יכול להביא לטלטלה במשק הבית, כדאי לרכוש ביטוח. אם לא, זו שאלה של העדפה תקציבית. למשל: תרופה מחוץ לסל בעלות של עשרות אלפי שקלים היא אירוע שיכול לטלטל את משק הבית. לעומת ביטוח למכונת הכביסה, שגם אם תתקלקל, הבית ישרוד.
9. כחלק מההגנות למשפחה, ביטוח מחלות קשות מעניק לכם פיצוי בסכום מוגדר מראש בעת גילוי מחלה קשה. עבור הורים עובדים, ביטוח זה יכול להיות תוספת לביטוח האובדן כושר עבודה מקרן הפנסיה, אך הוא יותר קריטי עבור ילדים - במקרה של מחלת הילד, ההורה יצטרך לעזוב את העבודה, והביטוח יכול לאפשר לו לעשות זאת.
10. חלק מהטבות המס שהמדינה מציעה לעת הפרישה, הן הטבות מס על הרווח הנומינלי. כל עוד היינו באינפלציה אפסית, לא היתה לכך משמעות גדולה, אך ככל שקצב האינפלציה עולה, הטבות מס על רווח נומינלי הופכות להיות פחות אטרקטיביות. לכן, כאשר מציעים לכם מכשיר עם הטבת מס, היו ערים לסוג הרווח עליו ניתנת ההטבה.
11. כשאתם מתכננים משכנתה, קביעת התמהיל הנכון לכם היא השלב הראשון והחשוב ביותר לפני תחילת מו"מ על הריביות. אם אתם מגיעים למצב שבו ההחזר החודשי כבד עליכם כבר בנקודת לקיחת המשכנתה, אתם חייבים לקחת בחשבון שבשל השינוי בתנאי המקרו כעת, ההחזר צפוי להשתנות ולעלות כבר במהלך השנה הנוכחית.
12. כולנו חולמים להתעשר מהר, וגופים רבים בשוק מנצלים את זה בהבטחות לתשואות גבוהות בסיכון נמוך. במציאות, יש קשר בין התשואה לסיכון - ככל שפוטנציאל התשואה גבוה יותר, הסיכון גבוה יותר. אם מישהו מבטיח תשואה מסוימת בסיכון שלטענתו נמוך, רוב הסיכויים שמדובר בתרמית וכדאי להיות חשדניים מאוד.
13. השקעות אלטרנטיביות מייצבות את התיק כאשר השווקים סוערים, אבל מביאות איתן סוגי סיכון חדשים: בחרתם להשקיע בהשקעה אלטרנטיבית? נדל"ן בחו"ל? קרן השקעות? בדקו היטב את ההשקעה, ודאו שאתם מבינים מהם הסיכונים, אתגרו את ההנחות שעומדות בבסיס החומרים השיווקיים שקיבלתם, הבינו לאיזה טווח זמן כספיכם לא נזיל, ואת השוק אליו אתם נכנסים. השקעות אלטרנטביות הפכו פופולאריות אך הן מטילות על המשקיע נטל בדיקה כבד יותר.
14. לוקחים הלוואה? אנו נמצאים בעידן שפע וצרכנות רבה, וגופים שונים מציעים לנו הלוואות בקליק. אבל גם אם את ההלוואה לוקחים ברגע, אתם תעבדו קשה להחזיר אותה. אל תממנו צריכה שוטפת בהלוואות, חיסכו מראש ליעדים כמו טיולים, ואל תיקחו הלוואה שאתם לא יודעים איך תחזירו. בימי משבר, עודף הלוואות מקשה על הגמישות הנדרשת להתמודדות יעילה.
15. עולם המשכנתאות עובר שינויים רציניים בימים אלו, בשל השתנות תנאי המקרו. לפני שאתם לוקחים משכנתא צמודה ל-30 שנה רק בגלל שהיא זולה יותר מהלא צמודה, הבינו שאין אף אחד בעולם שיכול לדעת מה תהיה כאן האינפלציה ב-30 השנים הקרובות, ומדובר בסיכון משמעותי שאתם לוקחים על עצמכם.