גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

בנק דיסקונט / צילום: כדיה לוי

בינואר 2022 הפתיע בנק דיסקונט את המערכת הבנקאית כשהודיע כי הוא מבטל את ריבית החובה בחשבון העו"ש (הריבית על האוברדראפט) עד לסכום של 2,000 שקל, כלומר בעל חשבון שיבצע משיכת יתר עד לסכום זה לא ישלם ריבית בגינו. בבנק העריכו אז כי היציאה למהלך צפויה לעלות לו עשרות מיליוני שקלים. מאז חלפו שנתיים, וכעת, בשל העלויות הגבוהות הוחלט על ביטול ההטבה, כפי שמתייחסים אליה בדיסקונט.

● צל כבד הוטל על התעשייה הפיננסית של קרנות החוב. האם זה הזמן להשקיע או להתרחק?
● ניר דוד נבחר למנכ"ל החדש של בזק

בימים האחרונים שלחו בבנק הודעה ללקוחות לפיה החל מ-31 במרץ, כלומר בעוד שלושה שבועות, תסתיים ההטבה. "כידוע לך, מעת לעת מתעדכנים תנאי ניהול החשבון. לאחר סיום ההטבה, הריבית על הסכום האמור (עד 2,000 שקל, ר"ו), תהיה בהתאם לריבית על המדרגה הראשונה בקו ראשון של המסגרת המאושרת. בהתאמה, שיעור העלות הממשית של האשראי במסגרת המאושרת יהיה נכון למועד הודעה זו __", נכתב בהודעה שנשלחה ללקוחות, כאשר גובה הריבית משתנה בין לקוח ללקוח.

נכון להיום, שיעור הריבית המרבי שיכולים הבנקים לגבות על המינוס, כפי שאושר בחוק אשראי הוגן, עומד על 19.5%. בבנקים השונים גובים ריבית על משיכת היתר על פי מדרגות שונות והשיעור המרבי מתייחס למדרגה הגבוהה ביותר של מסגרת האשראי. כיום, על פי תעריפון דיסקונט שיעור המדרגה הראשונה (מדרגה שנייה אם סופרים את ריבית 0 על משיכת יתר של עד 2,000 שקל), המרבי בבנק עומד על 13.9%, בדומה ללאומי (שאצלו יש שתי מדרגות בלבד) אך גבוה מאשר יתר הבנקים הגדולים. במזרחי טפחות השיעור המרבי במדרגה הראשונה עומד על 11.6%, בפועלים שלושת המדרגות "מבטיחות" ריבית מקסימלית של 12.5% ואילו בבינלאומי במדרגה הראשונה הריבית המקסימלית היא 12%.

כאן נציין כי מבחינת הריבית המקסימלית דיסקונט נמצא בחלק היקר יותר של הטבלה, אך לפי נתוני בנק ישראל, מבחינת הריבית הממוצעת שנגבתה בפועל ביחס לכל תיק משיכת היתר, הוא דווקא מהזולים במערכת, חלק ניכר מכך הודות לפטור על ריבית שנתן הבנק למי שהאוברדראפט שלו נמוך.

כך, בחודש דצמבר עמדה הריבית הממוצעת שגובה דיסקונט על כל החשבונות שנמצאים במינוס עמד על 7.64%, בעוד שממוצע המערכת הבנקאית, כולל הבנקים הקטנים, עמד על 11.31%. לשם השוואה, בבנק הפועלים הממוצע היה 12.57%, בלאומי 10.57%, במזרחי טפחות 12.63% ובבינלאומי 14.76%. לפי חישובים שעשו בדיסקונט ביטול ההטבה יוסיף עוד 2% לנתונים שמציג בנק ישראל, כלומר הבנק עדיין יהיה זול ביחס למתחריו הגדולים.

כאן נזכיר כי בדיסקונט החליטו בינואר 2022, יחד עם מתן הפטור על משיכת יתר של עד 2,000 שקל, גם על הפחתת ריביות על יתרות חובה בעו"ש מעל 2,000 שקל בסכומים שונים. לגלובס נודע עוד כי בדיסקונט בחנו את הריבית הנוכחיות שלהם מול המתחרים ואחרי ביטול ההטבה בסוף החודש מתכוונים להמשיך להיות תחרותיים, גם אם לא יהיו הזולים ביותר בשוק.

מדיסקונט נמסר: "הבנק מעדכן מעת לעת את ההטבות שהוא מעניק ללקוחותיו ומקפיד להישאר תחרותי ואטרקטיבי גם בריביות על המינוס".

כמחצית מחשבונות העו"ש נמצאו במשיכת יתר

על פי נתוני בנק ישראל, יתרת החובה שלא חורגת מהמסגרת המאושרת על ידי הבנקים, בכל המערכת הבנקאית, הסתכמה נכון לחודש דצמבר ב-9.56 מיליארד שקל. מנתונים שפרסם בנק ישראל בדיוק לפני שנה עולה כי בשנת 2022 כמחצית מחשבונות העו"ש נמצאו במשיכת יתר. 25% מהחשבונות נמצאו במשיכת יתר כרונית, כלומר במינוס במשך 12 חודשים רצופים. בנוסף, עבור חשבונות שנמצאו במשיכת יתר רגילה עמד אז הממוצע על מינוס של כ-15 אלף שקל, בעוד עבור חשבונות במשיכת יתר כרונית הממוצע עמד על 20.4 אלף שקל.

כאשר מסתכלים על הצד השני של חשבונות העו"ש, זה שנמצא ביתרת זכות ולא באוברדראפט, כאן דיסקונט מפגר אחרי המתחרים בהטבות שהוא נותן ללקוחות. בעוד בלאומי, מזרחי טפחות והבינלאומי הציעו ללקוחות ריבית של עד כ-2% על יתרות זכות, כמובן מוגבל ביתרות שמגיעות עד לכ-25 אלף שקל, בדיסקונט לא מציעים ריבית כזו על הפלוס. בדיסקונט העדיפו להציע למשתמשי אפליקציית פייבוקס (הבנק מחזיק ב-51% מפייבוקס) בלבד ריבית של 3% על יתרה בסכום של עד 20 אלף שקל. נציין כי גם בנק הפועלים לא מציע ריבית על הפלוס אלא העדיף להרחיב את הקיזוז של הימים בהם החשבון נמצא ביתרה חיובית מהימים בהם הוא נמצא ביתרה שלילית.