האוצר מעדיף את הבנקים: דחה בפעם השלישית את הסדרת ביטוח המשכנתא

החוזר, שפורסם באוגוסט 2004, אמור היה להיכנס לתוקף בינואר 2005, אך בשל לחצים עזים של מנהלי הבנקים למשכנתאות, נדחתה הפעלתו למאי 2005 ואחר כך לאוקטובר 2005.

מכירת ביטוח היא מקור רווח מרכזי של הבנקים למשכנתאות שגבו במשך שנים תעריפים הגבוהים פי שניים ושלושה ממחירי השוק, תוך ניצול העובדה שבעיני הלקוח מדובר בעיסקה אחת, לקיחת הלוואת משכנתא וביטוחי נכס וחיים.

בחוזר ההסדרה קבע האוצר, כי מכירת הביטוח תוכל להתבצע רק בנפרד ממכירת המשכנתא. "לצורך מכירת הביטוח הבנק יקים עמדה לא מאוישת בסניפיו, שתחובר לסוכנות הביטוח באמצעים טכנולוגיים, ותאפשר ללקוחות לבצע עיסקה ישירות מול סוכן ביטוח שלא יהיה נוכח בסניף. ההפרדה בין פקיד הבנק לעמדת הביטוח, תיצור הפרדה בין העסקאות, תבהיר ללקוחות כי מדובר בעיסקה נפרדת, ותאפשר לבחון את הביטוח המוצע באופן עצמאי", טען אז האוצר.

בנוסף אישר האוצר לבנקים להקים סוכנויות ביטוח בבעלותם שיבצעו את המכירה. כך, למשל, הקים בנק לאומי למשכנתאות את סוכנות מעלות, המוכרת ביטוחים ללקוחותיו במחירי השוק. עם זאת, היערכות בנקים אחרים היתה איטית יותר ויש להם אינטרס מובהק לדחות את הפעלת החוזר.

כבר באוקטובר 2004 טענו הבנקים כי "יש להם בעיות טכניות הקשורות בהיערכות", ובאופן מפתיע מתברר כי בשנה שחלפה בעיות אלה לא נפתרו.

כבר לאחר הדחייה הקודמת אמר מנכ"ל אחד הבנקים כי "יש לנו אינטרס ברור שהמצב יישאר כמות שהוא", ובשוק העריכו כי יהיה צורך בדחייה נוספת. כל חודש שבו ממשיכים הבנקים למכור ביטוחי משכנתא מגדיל את הכנסותיהם בתחום ב-25 מיליון שקל.

במקביל, יעוקר מתוכנו אחד הסעיפים המרכזיים בחוזר, האפשרות של בנק למכור ביטוחי אגב משכנתא ללקוחות בנקים אחרים, כך שתיפתח תחרות בין הבנקים עצמם. כיום יכול בנק למכור את הביטוחים רק ללקוחותיו. סעיף זה הוצג בעבר על ידי האוצר כסעיף מרכזי, שיוביל לתחרות וירידת מחירים.

נודע כי הסיבה לכך היא לחץ כבד שהפעילו הבנקים הקטנים החוששים מפגיעה בנתח השוק שלהם, וחשש האוצר מפגיעה במכירות ביטוחי המשכנתא של חברות הביטוח הישיר.

בתגובה מסר האוצר כי "הוחלט לאפשר לבנקים למכור מוצרי ביטוח אגב משכנתא עבור לקוחות של בנקים אחרים כפוף לקבלת אישור מהמפקח על הבנקים, בהתייעצות עם הממונה על שוק ההון, ואם הדבר אינו פוגע בתחרות בתחום הבנקאות. ההיתר יינתן בכפוף להתפתחות התחרות בשוק".