המימון ישיר, המחיר לא

1. "תגיד ג'ק תקבל צ'ק". כבר שבועיים מפמפמים לנו במימון ישיר, חברת האשראי הצרכני של ביטוח ישיר, את הרעיון שאפשר לקבל מהם הלוואה לרכישת רכב. הלוואה שתינתן בקלות ובמהירות. "רק תחייג אלינו וכבר תקבל הלוואה", מבטיחים בפרסומת. כמעט כמו בנק, ואמנם בדרך אימץ מנכ"ל המיזם, ערן וולף, כמה הרגלים בנקאיים ידועים לשמצה כמו עמימות במחיר או כפל עמלות.

כדרכה של ביטוח ישיר לוותה השקת המוצר בקמפיין פרסומי מסיבי ובהודעה מפורטת, על פניה, לעיתונות. למה על פניה? מכיוון שבהודעה צוין בהדגשה שניתן לקבל מימון של עד 120 אלף שקל בעד 60 תשלומים, בריבית שקלית לא צמודה או בהלוואה צמודת מדד בריבית קבועה, או בריבית הצמודה לפריים. אבל דבר אחד נשמט: מחיר המוצר. כמה זה עולה לנו. כמה עולה התענוג של לקבל הלוואה טלפונית בקלות ובמהירות, ומחיר של הלוואות כידוע נמדד בריבית שעל הלווה לשלם.

ובכן, מהו אותו מחיר שמימון ישיר בחרה להצניע? שיטוט באתר האינטרנט שלה מעלה כי שיעור הריבית בהלוואה הצמודה לפריים יהיה פריים פלוס 2.5%. (נכון לעכשיו 7.5%) - בכלל לא זול. במזרחי-טפחות למשל, ניתן לקבל הלוואה לרכישת רכב בריבית של החל מפריים פלוס 1.5% באמצעות כרטיס אשראי טפחות.

אבל זה ממש לא הכל. לכל הלוואה תתווסף עמלת פתיחת תיק בסך 350 שקל, עמלת הקמה בסך 1.2% מגובה ההלוואה ודמי גבייה בסך 12 שקל בגין כל תשלום. קשה לנו להבין מה ההבדל בין עמלת פתיחת תיק לעמלת הקמה, ועל פניו זה נראה כמו שתי עמלות שגובים מאיתנו על אותו שירות, אבל ננסה להבין איך זה משפיע על עלות ההלוואה.

ובכן, נאמר שלקחנו את ההלוואה המירבית בסך 120 אלף שקל. כעת צריך להוסיף עוד 1.2% מההלוואה (1,440 שקל) ועוד 350 שקל, וכבר הגענו ל-1,790 שקל. על כך צריך להוסיף עוד 720 שקל (12 שקל דמי גביה כפול 60 תשלומים) ואנו מגיעים ל-2,510 שקל - תוספת של 1.46% לריבית ההלוואה. ואם לקחנו רק 60,000 שקל? אזי מצבנו גרוע יותר. עמלות פתיחת התיק ועמלת ההקמה יגיעו ל-1,070 שקל, וביחד עם דמי גבייה נשלם מעבר לריבית סכום נאה של 1,790 שקל, שהם 2.1% מההלוואה.

עינינו לא צרה במימון ישיר. שיגבו ריבית המשקפת את עלות ההוצאות ותמחור הסיכון שגם תותיר בידם רווח נאה, אבל יתכבד נא מר וולף ויספר לנו בשקיפות ובגילוי נאות כמה זה עולה לנו.

ונקודה נוספת: האם זהו 'טיב' התחרות שחברות הביטוח יציעו למערכת הבנקאית עם כניסתם לתחום האשראי הצרכני? נקווה ליותר, אחרת הבשורה לא תהיה גדולה.

2. השבוע נראה כי העסקאות עליהן הודיעו בתחילת השנה הפניקס ומגדל, לרכישת מניות בחברות כרטיסי האשראי תוך תפיסת קידמת התור לרכישת השליטה בהן, במידה (וכפי שצפוי) שהבנקים יחויבו למכור את שליטתם בהן - לא יגיעו כפי הנראה לכדי השלמה. מבחינת שתי החברות מדובר במקל בגלגלי ההיערכות לכניסה לתחום האשראי הצרכני.

שתי החברות האמינו שמצאו את הפלטפורמה שתקצר להן זמן רב ומאמצים ניהוליים נכבדים (הגם שיעברו מספר שנים עד שהבנקים ייפטרו מהשליטה בחברות כרטיסי האשראי). עכשיו, כשהממונה על ההגבלים העסקיים, רונית קן, מתנגדת ליוזמות הללו, נראה שכלל ביטוח והראל (אף שגם היא סופגת מהלומה מקן), שכבר עסוקות מעל לשנה בבניית מערך עצמאי למתן אשראי צרכני, נמצאות שוב בעמדת הובלה. על הפניקס ומגדל להתחיל להיערך, ובמהרה, לכניסה לשוק המטרה הזה בדרכים חלופיות. אחרת, הן יצטרכו לעמול בעתיד על סגירת הפער מכלל וגם מהראל, בדיוק כפי שקורה כיום בתחום הפיננסים (ביחס לכלל ביטוח). "