הלוואה מיידית של מימון ישיר: הרכב לא בשמיים, הריבית - כן

לפני פחות משנה נכנסה "ביטוח ישיר" לענף האשראי הצרכני ולתחרות חזיתית מול מסלולי האשראי הבנקאיים והחוץ בנקאים המציעים הלוואות לרכישת רכב. המוטו של החברה (חברת האשראי הצרכני של ביטוח ישיר) הוא חיסכון בסוכן ולפיכך בזמן, כשהסלוגן "לפני שתגיד ג'ק תקבל צ'ק" ממצה את הרעיון. מבדיקת "גלובס" עולה כי עלויות ההלוואה אמנם משתנות בהתאם לכל לקוח אך מתחילות מריבית גבוהה של P 2.5%. לצד הריבית, עמלת הקמה, עמלת פתיחת תיק ועלות דמי הגבייה החודשיים מייקרות את ההלוואה בשיעור של 2%-3%.

במימון ישיר מגדירים את ההבדלים כ"שוליים" ומזכירים כי המימון החוץ בנקאי מהווה "הגנה" על מסגרת האשראי הבנקאית. כך או כך, בבנקים, מציעים מסלולי הלוואה לרכב חדש בריבית P-0.5%.

מסלול יקר באתר האינטרנט

תחנה ראשונה לבחינת ההצעות היא באתר הידידותי של מימון ישיר, המציע מספר מסלולי הלוואה: רכב בתשלומים, שלם כפי יכולתך, רכב חדש בכל שלוש שנים ורכב ב-999 שקל לחודש. מחשבון זריז מאתר את הנעלם במשוואה (סכום ההחזר בהתאם לתקופה).

לצורך הדוגמה ביקשנו לקבל הלוואה של 84,000 שקל עבור רכב ששוויו 120,000 שקל.

במסלול שלם כפי יכולתך התוספת בגילום מספר התשלומים המרבי (60 חודשים) עמדה על 18,300 שקל. חישוב עבור החזרה לתקופה של 36 חודשים מגלה כי שווי ההלוואה הנו 10,824 שקל המתווספים ל-84,000 שקל - סכום ההלוואה המקורית. במסלול רכב בתשלומים תעלה הלוואה של 40,000 שקל עבור אותו רכב 1,810 שקל ל-24 חודשים, שהם כ-8.5% מהסכום המבוקש (3,440 שקל).

באותיות הקטנות מצוין כי הנתונים הינם לצורך הדגמה בלבד ואינם מחייבים את מימון ישיר - לקבלת הצעה יש לפנות טלפונית. ניתן לקבל הלוואות לרכב בריבית שקלית לא צמודה, או הלוואה צמודת מדד בריבית קבועה או בריבית משתנה על בסיס הפריים. דוגמת החישוב המוצגת במחשבון מבוססת על ריבית גבוהה למדי, העומדת על P 2.5% (ריבית אפקטיבית 7.76%).

עלויות נלוות: מאות שקלים בחודש

לכל הלוואה במימון ישיר יתווספו דמי פתיחת תיק, עמלת הקמה ודמי גביה חודשיים בהתאם להחלטת החברה. ובכמה מתומחרת התוספת הבלתי מבוטלת הזו?

כזכור, ההלוואה שביקשנו עומדת על 84,000 שקל (עבור רכב השווה 120,000 שקל). כעת יש להוסיף דמי פתיחת תיק בסך 350 שקל, ו-1.4% מגובה ההלוואה עבור שהינם 1,176 שקל המוגדרים כעמלת הקמה (אותה ניתן לשלם ב-3 תשלומים). דמי הגבייה החודשיים (ל"כיסוי עלויות הוראת הקבע של הבנק" כפי שנומק לנו טלפונית) הינם 12 שקל לחודש - כך שלהלוואה של 60 חודשים נוסיף עוד 720 שקל ול-36 חודשים - 432 שקל.

סך הסכום שנוסיף להלוואה בגובה 84,000 בהחזר של 60 חודשים הנו 2,246 שקל, שהם כ-2.7% מסכום ההלוואה ול-36 חודשים נוסיף 1,958 שקל שהם 2.35% מהסכום המקורי. להלוואה בסך 40,000 שקל ל-24 חודשים נוסיף 1,198 שקל שהם 3%.

את העמלות הללו מנמק שרון בן-עזרא, סמנכ"ל שיווק במימון ישיר, כ"כיסוי הוצאות אמיתיות, ובהן טיפול בניירת ועלויות בדיקת השעבוד והמשכון על רכב משומש". כאן יש לציין כי בהלוואה לרכב חדש ייגבו אותן עמלות.

הצעת מחיר אישית

"החברה שנותנת לכם מימון לרכב מהר, אבל ממש מהר..?" מהדהד קולו של השחקן שמוליק לוי כ"ג'ק רובינזון" עם החיוג למימון ישיר. שלושה ימים תמימים "רדפנו" אחרי מוקדני המכירות העסוקים של החברה. בשירות המענה הטלפוני נענו באדיבות אמנם אולם בשונה מהמובטח - לוקח לאנשי המכירות זמן רב מדי להשיב לפונים. נציגי השירות מסבירים זאת ב"עומס פניות". לטענת בן-עזרא, מדובר במקרה חריג שאינו מאפיין את החברה.

ההצעה הטלפונית שקיבלנו נמוכה מזו שנתן המחשבון באתר. לאחר בירור והזנת פרטינו האישיים (נזכיר את השקיפות שמאפשר חוק נתוני האשראי), הבהירה לנו המוקדנית החביבה שהכנסה חודשית של 15,000 שקל נטו (לזוג) תאפשר לנו לקבל ריבית מועדפת: במקום P 2.7%, נקבל את ההלוואה בריבית P 1.2% (ריבית אפקטיבית 6.95%).

הרכב משועבד למימון ישיר כאשר סוג הרכב, כך הודגש, לא רלוונטי לתנאי ההלוואה. אנחנו ביקשנו לקבל הלוואה לרכב חדש ששוויו 120,000 שקל. שני מסלולים עיקריים הוצעו: בראשון נשלם מקדמה של 40,000 שקל וסכום ההחזר החודשי, ל-36 או ל-60 חודשים, יעמוד על 2,468 שקל ו-1,582 שקל בהתאמה.

מסלול אחר הוצע במסגרת של הלוואת בלון לתקופה של שלוש שנים: מתוך מחיר הרכב, 120,000 שקל נשלם מקדמה של 40,000 שקל. משך 36 חודשים ההחזר החודשי יעמוד על 1,465 שקל ובסיום התקופה נשלם 40,000 שקל. כלומר, הלוואה של 40,000 שקל, תתומחר ב-58,600 שקל לאורך התקופה. המוקדנית הדגישה כי ניתן לפרוע את ההלוואה או לצמצם את הקרן בכול זמן וללא קנסות.

את המידע בדבר תוספות העמלות לא נידבה המוקדנית מיוזמתה - התוספת המשמעותית, העומדת על כ-2,000 שקל, נמסרה רק לאחר ש"חלבנו" את המידע לקראת סיום השיחה.

"פריקים" של הלוואות

אורי היימן, מנכ"ל חברת "אוצר" המתמחה בייעוץ ואימון כלכלי למשפחות ולעסקים קטנים, מכנה את הגופים הללו "סוחרי האוברדראפט החדשים". לטענתו, הצרכן הישראלי נוהג ב"קלות בלתי נסבלת של לקיחת אשראי": "המוטו של רבים מהישראלים הוא 'חיה היום כי מחר נמות'. הלוואות כאלה מאפיינות את ענף הרכב, וגורמת לרבים לשקוע בהלוואה שלא יוכלו להחזיר".

חברות הביטוח עושות בימים אלו את צעדיהן הראשונים לקראת כניסה משמעותית לשוק האשראי הצרכני. כך למשל הקימה כלל ביטוח, במסגרת זרוע האשראי החוץ בנקאי שלה, פעילות לאשראי צרכני. הפניקס במגעים עם קבוצת ישראכרט, והראל מציעה פתרונות חוץ בנקאיים דרך כרטיס האשראי שהשיקה לאחרונה בשיתוף עם ויזה Cal.

מסלולי האשראי לרכב שמציעה חברת מימון ישיר חדשניים אולי בקרב ענף חברות הביטוח, אולם במהותם אינם שונים מאלה שמציעים גופים חוץ בנקאיים אחרים.

"ב-2004 נכנס לתוקפו חוק שירות נתוני האשראי, המסדיר את האופן שבו ניתן לקבל מידע על כל אדם בדבר אמינותו ויכולת עמידתו בהתחייבות כספיות. מאז, מנסים שחקנים רבים לנגוס מנתח האשראי התופח, כאשר ביכולתם למדוד את הסיכון שבמתן הלוואה. הרכב, המהווה ערובה נוספת, ממזער את הסיכון".

* האם עדיף לשלם על רכב חדש במזומן?

"לא בהכרח", משיב היימן". הכול תלוי בעלות הכסף. אם נקבל ריבית גבוהה יותר על כסף שעומד לרשותנו, עדיף לקחת הלוואה במידה ועלות הכסף המוצעת תהיה נמוכה יותר".

* האם כצעד ראשון מומלץ לפנות לבנק?

"לא ניתן לקבוע באופן גורף כי מימון דרך הבנק הוא זול יותר. כיום מרבית הבנקים מעמידים הלוואות לרכב חדש בריבית של P-0.5% (5.25%) ובכך משיבים תחרות לריבוי הגופים שמציעים כיום הלוואות. המאבק על "לווים איכותיים", מוביל לתנאים משתנים עבור כל לקוח. אני ממליץ לקבל הצעות מחיר בכתב, ולהשתמש בהן כמקח".

לדברי בן-עזרא, בשונה מהבנקים, קהל היעד העיקרי של מימון ישיר הם רוכשי המכוניות המשומשות. "הבנקים לא מעוניינים ברכב משומש כ"בטוחה" להלוואה, ובשילוב עם מסגרות האשראי, זיהינו צורך של ממש בהלוואות לרכישת רכב משומש".

בדו"חות של ישיר איי.די.איי (זרוע הביטוח של ביטוח ישיר בישראל) מצוין כי תיק האשראי במשך תשעת חודשי פעילות המימון הישיר עומד על 48 מיליון שקל. "עד כה אנחנו יכולים לאשר כי זו שנה מוצלחת במיוחד עבורנו", אומר בן עזרא ומציין כי גם שיעורי הדיפולט (אי פירעון חובות) היו נמוכים מהמצופה. משנת 2007, בה החל ה"קו האדום" של מסגרת האשראי בבנק, אנחנו מזהים תופעה שבה מראש פונים לגוף חיצוני עבור הלוואה". באשר לעדיפות בריבית שהבנקים מציעים הוא משיב כי "הפערים הם שוליים כאשר הלוואה חוץ בנקאית באה להגן על מסגרת האשראי. הריבית כיום מתונה יותר בכל המסגרות, בהשוואה לריביות בשנים עברו".

בשורה התחתונה: בידקו קודם בבנק

1. הריבית בבנק נמוכה יותר: בבנקים מציעים הלוואות בריבית נמוכה יותר מזו של מימון ישיר, כאשר במזרחי-טפחות מדובר בריבית של P-0.5%. ההלוואות ניתנות בעיקר כשמדובר ברכב חדש, ועד 100% משווי הרכב. אף שלקוחות נוהגים לבקש הלוואה בבנק שלהם, כיום מציעים חלק מהבנקים הלוואות לרכישת רכב ללקוחות כל הבנקים, ומומלץ לבדוק זאת.

2. אפשר לפרוע בכל עת: מסלולי ההלוואה של מימון ישיר הם דיפרנציאליים ומותאמים אישית, ומאפשרים לפרוע או לצמצם את הקרן בכל עת - מה שיכול להוות יתרון בניהול עתידי של ההלוואה.

3. ההלוואה כרוכה בהוצאות נוספות: אל הריביות במימון ישיר מצטרפות שלוש עמלות - פתיחת תיק (350 שקל), עמלת הקמה (1.4%) ודמי גבייה חודשיים (12 שקל בחודש). גם בהלוואות בבנקים קיימות עמלות, אך ההוצאה עליהן נמוכה יותר.

4. שופינג ומיקוח: בכל מקרה, קבלו הצעת מחיר כתובה והשתמשו בה לצרכי מיקוח.

5. בדקו ריבית על כסף נזיל: גם כאשר סכום הכסף עבור הרכב החדש או המשומש הוא נזיל, כדאי לבדוק את החלופות - האם הריבית שניתן לקבל עבור הכסף גבוהה מעלות הלוואה? (ברוב המקרים לא, אולם לא מזיק לבדוק).

6. מתאים למי שזקוק למרווח נשימה: הלוואה חוץ בנקאית מיועדת בעיקר עבור מי שלא יכול או לא רוצה לפנות למערכת הבנקאית - לאחר מיצוי האפשרויות או תקרת האשראי. כאן, לרוב תשלמו ריבית גבוהה יותר אולם הלוואה כזו מאפשרת "מרווח נשימה" בבנק.

לאחר שבדקתם מספר חלופות חשוב לגלם את סך ההוצאות הכרוכות בהלוואה - עמלות, ריבית, קנסות יציאה במידה ויש וכדומה.