סוכני הביטוח מחוייבים לגלות ללקוח מה התגמול שלהם עבור המוצר הפנסיוני אותו הם מוכרים

ידין ענתבי, הממונה על שוק ההון, ביטוח וחיסכון במשרד האוצר, פירסם היום (ב') לאחר דיונים שנארכו זמן רב, בינו לבין גורמים בשוק, את החוזר הקובע לכללים הנדרשים מסוכני ביטוח ויועצים פנסיוניים בדבר הגילוי כלפי הלקוח בהמליצם לו על הצטרפות למוצר פנסיוני.

בין המוצרים הפנסיוניים ניתן למנות ביטוח מנהלים, קרן פנסיה וקופת גמל. בנוסף יהיה עליהם לנקוט בגישת "גילוי נאות" על החלפת מוצר פנסיוני אחד באחר. הגילוי ייעשה במסמך בכתב - מסמך ההנמקה - הכולל את השיקולים שעמדו בבסיס המלצתם ויימסר ללקוח בסוף הליך הייעוץ או השיווק הפנסיוני, כפי שנדרש בחוק הייעוץ הפנסיוני.

החוזר כולל טבלת השוואה שתושלם על ידי הסוכן או היועץ עבור הלקוח. הטבלה מכילה שדות כמו גובה דמי הניהול, תשואה, מדד סיכון וגורמים נוספים שעשויים להשפיע על גובה הפנסיה של הלקוח בגיל פרישה.

חוזר ההנמקה מגדיר את חובת היועץ הפנסיוני לנמק לעומק ובכתב ללקוח את הסיבות מדוע הוא מעביר אותו מגוף אחד לאחר - דהיינו את ההיגיון שהוביל את היועץ לקבל את ההחלטה עליה המליץ ללקוח.

החוזר מהווה מרכיב מרכזי בעבור ערוצי ההפצה השונים הפועלים בתחום הפנסיוני, ועבור הציבור כולו, שכן מדובר בעצם בהגדרת החובה הפרקטית של סוכן הביטוח או היועץ בבנק כלפי החוסך לו הוא מייעץ. חשיבותו של מסמך ההנמקה, שהגורם המתווך חייב למלאו, רבה לאור כך שהחל מינואר חל הניוד החופשי בתחום הפנסיוני, שמאפשר העברת כספים פנסיוניים ממוצר אחד לשני ללא חסמי מעבר כבעבר.

עוד נקבע על ידי ענתבי כי סוכן הביטוח יידרש לגלות ללקוח מהו המוצר שעבור הפצתו הוא מקבל את התגמול הגבוה ביותר וכן לדרג את הגופים המוסדיים שאת מוצריהם הוא משווק, לפי גובה התגמול הכספי שהוא קיבל מהם או לפי מספר המוצרים הפנסיוניים שהוא שיווק עבורם וזאת על מנת לאפשר ללקוח להכיר את מידת ההעדפה של הסוכן את המוצר הפנסיוני שעליו המליץ.

בנוסף, נקבע בחוזר מנגנון בקרה של הגוף המוסדי על אופן הפצת המוצר הפנסיוני ללקוח. על פי המנגנון הגוף המוסדי יבצע בדיקות מדגמיות בנוגע לתקינות הליך גיוס הלקוחות שבוצע על ידי הסוכן וייצרף לקוח למוצר פנסיוני רק לאחר שקיבל לידיו העתק ממסמך הנמקה.

סדרה זו צפויה להגביר את השקיפות והאובייקטיביות בהליך השיווק והייעוץ הפנסיוני ועל ידי כך להרחיב את הכלים העומדים לרשותו של הלקוח בבואו לקבל החלטות הנוגעות לחסכונו לטווח ארוך.

מסמך ההנמקה ייצור מחויבות של הסוכן והיועץ להמלצה שנתן ללקוח ויבטיח שהגופים המוסדיים יפקחו על אופן צירוף לקוחות חדשים למוצר פנסיוני.

מאיר אוזן יו"ר פורום מנהלי ההסדרים הפנסיונים בלשכת המסחר ויו"ר קבוצת שקל, אמר בתגובה: "בהמשך לפרסומים מהיום בעיתונות לגבי ההנחיה ליועצים וסוכנים מהיום, אנו בהחלט שמחים על פרסום מסמך ההנמקה של האוצר שפורום מנהלי הסדרים היה שותף לו ואשר נועד לוודא שהייעוץ שינתן ללקוחות יהיה יעוץ מקצועי ,נכון, שמותאם עבורם, דבר זה ישפר את מצב המבוטחים בשוק הביטוח הפנסיוני".

אוזן הסביר כי "מעתה בכל מתן ייעוץ, יש לסכם עבור הלקוח את השיקולים שנעשו עבורו ולטובתו. המצב החדש ימנע מקרים של יעוץ שרלטני שעד היום היה אפשרי".

אוזן הוסיף כי "מתן הנימוקים בכתב, יגביר את חובת הזהירות של היועצים והמשווקים".

בנוסף, בפורום מנהלי ההסדרים הפנסיונים, אומרים כי הפורום שמח שהאוצר קיבל את המלצתו לחיוב של כלל יועצי הפנסיה והביטוח להתייחס לסיכונים השונים שקיימים לעמיתים בתוכניות השונות כגון: סיכונים אקטוארים, סיכוני תשואה וכד'.

מלשכת סוכני הביטוח נמסר: "לשכת סוכני הביטוח בישראל מקיימת מזה כשנתיים מגעים עם הפיקוח על הביטוח בעניין 'חוזר ההנמקה'. תהליך זה, אותו הובילו נשיא הלשכה, אודי כץ, ויו"ר הוועדה לביטוח פנסיוני בלשכה, שלמה אייזיק, התנהל באופן חיובי ובדיאלוג מתמיד, כאשר המטרה הייתה ונותרה להיטיב עם ציבור העמיתים ולחתור למתן שירות איכותי".

"הלשכה, אם כן, מברכת על החוזר, מכבדת אותו, ומביעה את הערכתה הרבה לצמרת אגף שוק ההון, הביטוח והחיסכון, לרבות יואב בן אור, המשנה לממונה על האגף, והילה בן חיים, מנהלת מחלקת סוכנים ויועצים באגף. בכוונת הלשכה להפיק בקרוב עבור חבריה טופס הנמקה ממוחשב, שיסייע להם במילוי הנדרש ובעמידה בהוראות המפקח. כמו כן תערוך הלשכה לחבריה הדרכות בנושא".

בתוך כך, מסר אודי כץ, נשיא הלשכה: "חוזר ההנמקה הוא ציון דרך נוסף בהפיכת ענף הביטוח הפנסיוני לידידותי יותר, שקוף יותר וברור יותר. אין לי ספק שהוא יתרום לחיזוק האמון בסוכנים כגורם המקצועי והנאמן ביותר העומד בפני ציבור המבוטחים בישראל".

באיגוד הבנקים אומרים כי ביסוד תכלית חוק הייעוץ הפנסיוני עומד העיקרון המרכזי של מתן ייעוץ אובייקטיבי, הוגן ומקצועי ללקוח, ועל היועץ לראות לנגד עיניו את טובת הלקוח בלבד. "באיגוד הבנקים רואים חשיבות בכך שהתקבלה טענת האיגוד כנגד "מסמך ההנמקה", כך שבעל רישיון יעוץ פנסיוני לא יחויב למסור את פירוט שיקולי המלצתו לגוף שממנו הוא ממליץ להעביר כספים - מצב שעלול היה לפגוע בטובת הלקוח".