שפת השוק: הכל על ביטוח מחלות קשות המסבות הוצאות כבדות

חברות הביטוח מציעות גם כיסויים ביטוחיים ייעודיים לפיצוי. אחד הכיסויים הנפוצים בין אלה הינו כיסוי למחלות קשות, שמבטיח סכומים חד פעמיים שיכולים להקל על מצוקתו ולסייע בכיסוי ההוצאות הנלוות של מי שסובל ממחלה קשה או מנכות.

למה צריך את זה

במקרה שמתגלה מחלה קשה, קופת החולים והשב"ן מכסים רק את הוצאות הטיפול הרפואי. אולם מחלות קשות עלולות לגרום לאובדן יכולת עבודה ולהוצאות חדשות גדולות שנלוות למחלה (למשל, לשכור אחות פרטית, להתאים את הבית לצרכים החדשים). הטיפולים המשלימים בתקופת ההחלמה, הירידה ברמת ההכנסה בשל המחלה והוצאות שנוספו אינם מכוסים על ידי הביטוח הרפואי הסטנדרטי, אלא באמצעות ביטוח מחלות קשות.

איך זה עובד

במשרד אוצר הגדירו את הביטוח הזה כ"ביטוח אשר במסגרתו ניתן סכום ביטוח מוסכם מראש לפיצוי במקרה של מחלות או אירועים רפואיים חמורים שאירעו למבוטח והמצוינים בפוליסת הביטוח". כלומר, למבוטחים בביטוח מחלות קשות מגיע פיצוי מיידי, בהתאם לתנאי הפוליסה, בעת הגילוי הרפואי של המחלה הקשה (או המחלות הקשות) שבה לקה.

חשוב לדעת שהפוליסה אינה כוללת מתן פיצוי לכל מחלה, קשה ככל שתהיה, אלא רק לאלו המפורטות בתנאי הפוליסה. הקפידו לבדוק זאת, ואת ההתאמה של המחלות "המכוסות" מבחינתכם, למשל לאור רקע משפחתי וכו'.

מה מכסה הביטוח

בשנת 2003 הגדיר האוצר את הנושאים המרכזיים בכיסוי זה מאחר שבעבר הפוליסות שנמכרו הגדירו באופן רפואי שונה את אותה מחלה, ומאז הפכו ההנחיות לסטנדרט המינימלי המחייב בשוק. מכאן שבפועל, אפילו שיש חברות המציגות שלושים מחלות קשות ואחרות 24 מחלות קשות, הרי שמדובר במוצרים די דומים הנותנים מענה ביטוחי לאותן מחלות קשות. בוודאי בהתחשב בזה שהמחלות הקשות העיקריות הן מחלות הסרטן ומחלות הלב. היתר, מבחינה סטטיסטית, נדירות בהרבה. לכן, אין הבדלים משמעותיים בין החברות בהיבט של המחלות המכוסות.

המחלות הקשות שהוגדרו בחוזר האוצר בנושא הינן: איבוד גפיים; אילמות, אובדן דיבור; אי ספיקת כבד פולמיננטית; אי ספיקת כליות כרונית; אנמיה אפלסטית; גידול שפיר של המוח; דלקת חיידקית של קרום המוח; דלקת מוח; השתלת איברים; התקף לב חריף; חירשות; טרשת נפוצה; יתר לחץ דם ריאתי ראשוני; כוויות קשות; מחלת כבד סופנית (שחמת); מחלת ריאות כרונית; ניוון שרירים מסוג ALS; ניתוח החלפה או תיקון מסתמי לב; ניתוח אבי העורקים; ניתוח מעקפי לב; סרטן; עיוורון; עמילואידוזיס ראשונית; פגיעה מוחית; פוליו; פרקינסון; צפדת (טטנוס); קרדיומיופטיה; שבץ מוחי; שיתוק (פרפלגיה, קוודריפלגיה); תסמונת הכשל החיסוני הנרכש - איידס; תרדמת; ותשישות נפש.

למה כדאי לשים לב

א. בביטוח מחלות קשות צריכים לעשות חיתום רפואי (לחתום על הצהרת בריאות מקיפה לפני שרוכשים את הפוליסה). כשאתם בוחרים פוליסה, שימו לב עד כמה החיתום הרפואי (שחשוב למלא אותו ביושר ובאופן מלא) מעמיק בחברה זו בהשוואה לחברה אחרת.

כמו כן, ודאו שאתם ממלאים כראוי את הצהרת הבריאות, על מנת שאם יקרה אירוע ביטוחי תהיו זכאים לפיצוי.

ב. בביטוח מחלות קשות קיימות החרגות של מחלות למבוטחים מסוימים. כלומר, החברה יכולה להחליט לגבי מבוטח מסוים שהוא לא מכוסה במקרה של מחלת כבד, ולציין זאת בפוליסה שלו. כשאתם בוחרים פוליסה, שימו לב עבור אילו מחלות לא תכוסו. זה עלול להיות משמעותי במקרה של העבר המשפחתי שלכם, למשל.

ג. מחיר. מה הפרמיה שתשלמו עבור הכיסוי, ביחס לסכום הכיסוי.

ד. גיל סיום הפוליסה. בעבר הגיל המקסימלי הנהוג בפוליסות מסוג זה היה גיל 65 וכיום יש חברות המוכרות כיסוי זה עד גילאי 70. עניין זה משתנה בין החברות וחשוב לבחון אותו היטב לפני רכישת פוליסה מסוג זה. בנוסף יש גיל כניסה מקסימלי לפוליסה, המוגבל בגילאים מבוגרים אך נמוכים מגילאי תום ביטוח.

כמה כסף מקבלים

לרוב מוגבל הפיצוי ל-400 עד 500 אלף שקל בסך הכל. הפיצוי ניתן בסכומי ביניים הנגזרים מהיקף הכיסוי שלכם והפרמיות שבחרתם לשלם, בגין מחלות מסוימות כפי שמוגדר לכם בפוליסה.

פוליסות אלו תקפות כל עוד אתם ממשיכים לשלם את הפרמיה כסדרה. הפסקת תשלום מצידכם גוררת אובדן זכויות.

אילו מגבלות קיימות

ביטוח מחלות קשות כולל תקופות אכשרה במהלכה משלמים על הביטוח אך אין כיסוי ביטוחי, וזאת כדי לוודא שהביטוח לא נעשה כדי לכסות מחלה שכבר קיימת. עם זאת, תקופת האכשרה בביטוחים אלו אינה ארוכה.

בעבר, הפוליסות הללו היו בנויות כך שאם הייתה תביעה בגינה התקבל פיצוי על מחלה מסוימת - נניח על התקף לב, אז הפוליסה הייתה נגמרת מיד לאחר מכן. כלומר, לא הייתה תקפה למחלות נוספות.

כיום כבר קיימות בשוק פוליסות שבהן אם המבוטח חלה במחלה מסוימת, אם קרן הפוליסה לא נגמרת אלא ממשיכה עם עדכון סכומי הפיצוי למחלות עתידיות. המחלות חולקו לקבוצות, כך שאם קיבלת פיצוי בגין מחלה השייכת לקבוצה אחת, עדיין תישאר מבוטח לגבי שאר הקבוצות.