ארה"ב: קשיים בכיסוי ביטוחי לסיכוני טרור

נשיא ארצות הברית, ג'ורג' בוש, קרא לאחרונה לקונגרס האמריקני לזרז הליכי חקיקה, שיפתרו את בעיית ביטוח המבנים והעסקים לאחר התקפת הטרור של 11 בספטמבר.

לדבריו, יש ירידה חדה בשיעור התחלות הבנייה שאינן למגורים בארצות הברית, כיוון שבנקים ומוסדות פיננסיים לא מוכנים להשתתף במימון פרויקטים שאינם מבוטחים נגד סיכוני טרור. בנייה שאינה למגורים ירדה בשיעור חד של 17%, בהשוואה לנתונים של אשתקד.

עוד לפני שהספיקו האמריקנים לקלוט את גודל האסון בניו יורק וושינגטון, המבטחים הגדולים ומבטחי המישנה הבינו מיד, כי לא ניתן להמשיך למכור פוליסות ביטוח אשר מפצות נזקים הקשורים להתקפות טרור.

מרבית חברות הביטוח מיהרו לנסח מחדש את פוליסות ביטוח העסקים והמבנים, והוציאו מתוך הפוליסות כיסוי כלשהו עבור נזקים הנובעים מהתקפות טרור.

כתוצאה מכך עלו בשיעור חד מחיריהן של רוב פוליסות הביטוח, עד כדי כך, שבחלק מן המקרים רכישת פוליסה הנה מחוץ להישג ידם של בעלי רכוש ועסקים. הנפגעים הראשונים מן התהליך הנ"ל הינם בעליהם של מבנים גבוהים, מרכזי קניות ובעלי איצטדיונים, וכן חברות או בעלי נדל"ן המחויבים על פי חוק לרכוש פוליסות ביטוח מפני התקפות טרור.

לפני 11 בספטמבר, פוליסות ביטוח סטנדרטיות מסוג all risk לא כללו חריג לאירוע ביטוח הנובע מהתקפת טרור, ועל כן כיסוי רגיל איפשר לגבות תגמולי ביטוח במקרה של התקפת טרור.

כמעט בכל הסכם שכירות הוכנס סעיף המחייב את בעל הנכס לרכוש פוליסת ביטוח המכסה את כל הסיכונים.

במאמר שפורסם לאחרונה ב"פייננשל טיימס" מצוטט איש ביטוח האומר, כי יהיה מוכן לבטח רק נזקים ישירים הנובעים מסיכוני טרור, בתשלום פרמיה שנתית בשיעור של בין 5% עד 25% מערך הנכס!

המשמעות לכך כפולה: חוסר יכולת לממן ביטוח מיבנה ואי כיסוי לנזקים עקיפים, דהיינו אובדן רווחים לעסק שפעילותו הושבתה.

באירופה התאגדו שש חברות ביטוח גדולות על מנת להקים בלוקסמבורג חברת ביטוח חדשה, שתספק לעסקים פוליסות ביטוח לרכוש ומבנים מפני נזקים ישירים של טרור.

הפוליסה לא תכסה נזקים עקיפים ולא אף סוג אחר של ביטוח, וסך התגמולים יוגבל לגובה של 250 מיליון דולרים, סכום נמוך בהתחשב בנזקי ה-11 בספטמבר.

משרד החשב הכללי האמריקני בחן לאחרונה את הצורך בתוכנית פדרלית בנושא ביטוח סיכוני טרור. הדו"ח המסכם קובע, כי עסקים רבים מתקשים לרכוש כיסוי ביטוחי למקרי טרור.

הפרמיות המוצעות על ידי המבטחים הנן יקרות וההשלכות חמורות: עתידם הקיומי של עסקים גדולים כקטנים מאוים עקב חשש מהתמודדות הכספית עם נזקים אשר אינם מכוסים על ידי פוליסת הביטוח, כגון הרס מבנה או פינוי מקום העבודה.

העובדה שיזמי פיתוח קרקע, מתווכים ומשווקים בענף הנדל"ן, לא מסוגלים להבטיח מראש רכישה של פוליסת ביטוח למבנה, או אינם יודעים אם אכן מבנה שיוקם יקבל כיסוי ראוי, פוגעת ביזמות הנדל"ן.

בארצות הברית קיימים תקדימים בהם סתם המחוקק "פרצות" שנוצרו בפוליסות הביטוח המצויות בשוק. לדוגמא, במהלך מלחמת העולם השנייה, אושרה בארצות הברית תוכנית ביטוח אשר הגנה על עסקים פרטיים מפני התקפות אויב, והשימוש בתוכנית הופסק רק כאשר לא היה בכך צורך. אלא שהחקיקה האמורה לפתור את הבעיה של ביטוח מבנים תקועה בקונגרס. ויכוח עקרוני בנוגע להגבלת הזכות של קורבנות הטרור ושאיריהם לתבוע פיצויים עונשין מחברות ועסקים, מעכב את כל הרפורמה בתחום הנזיקין והביטוח.

לפתרון שיעלה הקונגרס האמריקני יש השפעה ישירה על תחום הביטוח בעולם כולו וגם בישראל. הפתרון האפשרי הנו, מחד, הטלת חובה חוקית על בעלי נכסים לרכוש פוליסות המכסות אירועי טרור, וחיוב המבטחים לכלול כיסוי ביטוחי לסיכוני טרור במחירים סבירים.

התוצאה של חקיקה כזו עלולה להיות התייקרות פוליסות ביטוח מסוגים אחרים. חברות הביטוח לבטח "יגלגלו" את העלות המוטלת עליהן על כלל הצרכנים, באמצעות ייקור פוליסות גם בענפים שאינם נוגעים לסיכוני טרור.

ישראל תושפע כמו שאר העולם. עליית מחירי פוליסות הביטוח של המבטחים הגדולים בעולם תגרום בהכרח לעליית תעריפי ביטוחי המשנה, וכתוצאה מכך יעלו מחירי הפוליסות המוצעות על ידי חברות הביטוח בישראל.

יחד עם זאת, המחוקק הישראלי נתן זה מכבר את דעתו לפיצוי נזקי רכוש ונדל"ן כתוצאה מפעולות איבה ופיגועי טרור. על פי חוק מס רכוש וקרן פיצויים והתקנות מכוח חוק זה, על המדינה לשפות את הניזוקים מאירועי טרור על פי השווי הממשי של הרכוש שניזוק.

בסמכות שר האוצר לשנות את סכומי השיפוי המוענקים על פי החוק, ובחלק מן המקרים אף לפצות אף בגין אובדן הכנסות, בכפוף לשיקול דעת.

שיקול הדעת של שר האוצר הופעל בעבר בנוגע לפיצוי תושבי הצפון בגין נזקי הקטיושות, אך לא ידוע על מקרים אחרים.

הכותבת היא ממשרד עו"ד מושקט ושות'.