מחיר האשראי המהיר

הבנקים וחברות האשראי מציעים ללקוחותיהם הלוואות שניתן לקבל באופן מיידי (עד שלושה ימי עבודה) ישירות לחשבון. אין צורך בערבויות או אפילו בחתימה על טפסים. כל מה שצריך לעשות זה לגלוש לאתר האינטרנט או לחייג למענה הקולי של הבנק או של חברת האשראי, להקליד את מספר החשבון או הכרטיס ולציין את סכום הכסף שאנו רוצים ללוות ואת מספר התשלומים להחזר. המערכת הממוחשבת תחשב תוך שניות את הריבית שנשלם על ההלוואה.

בבנק ההלוואה גדולה יותר

בנקים הבנקים הגדולים - בנק הפועלים, לאומי ודיסקונט - מציעים ללקוחותיהם הלוואת אקספרס לכל מטרה. הסכום המרבי שניתן לבעלי החשבון הוא בין 30,000 שקל ל-80,000 שקל, תלוי בבנק, אך בניגוד לרושם שמנסים הבנקים ליצור בפרסומיהם, ההלוואה אינה נגישה לכל אחד. לא כל בעל חשבון יכול לקבל את הסכום המרבי או אפילו לקבל בכלל הלוואה. למרות, ואולי משום שאין צורך בערבים או בטחונות, הבנק מוודא מראש שהכסף יוחזר לו ונותן אותו רק למי שהוא סבור שיוכל גם להחזירו. מקריאת האותיות הקטנות עולה שאישור ההלוואה והסכום המרבי נקבעים בהתאם להיקף פעילות הלקוח בחשבון וההיסטוריה הפיננסית שלו בבנק.

חברות אשראי התמונה אצל חברות האשראי דומה למדי. ישראכרט, לאומי קארד וכ.א.ל מציעות למחזיקי כרטיסי האשראי שלהן הלוואות ישירות בסכומים שבין 20,000 שקל (כ.א.ל) ועד 50,000 שקל (לאומי קארד). סכום ההלוואה ואישורה מחושב בדומה לקריטריונים לקביעת מסגרת הקרדיט של הלקוח. חברת האשראי מביאה בחשבון את סוג הכרטיס, היקף הפעילות בו והתנהגות הלקוח בעבר מבחינת אשראית. בהתאם לכך, לקוח בעל היקף פעילות גבוה ומסגרת אשראי גבוהה בכרטיס (הנקבעת גם לפי אישור מהבנק), יוכל ללוות את הסכום המרבי.

עד 60 תשלומים

המשתנה הרחב ביותר בשוק הלוואות האקספרס הוא מספר התשלומים החודשיים המרבי להחזרת ההלוואה.

בדרך כלל מאפשרות חברות האשראי פריסה לטווח זמן קצר יותר מאשר הבנקים. בישראכרט מדובר בפריסה של עד 24 תשלומים, בכ.א.ל ובלאומי קארד עד 36 תשלומים. בנק לאומי מאפשר את הפריסה הממושכת ביותר: עד 60 תשלומים (בבנקים האחרים מדובר בפריסה של 36 או 48 תשלומים).

גם מהיר וגם משתלם

ריביות: בהשוואה בין הלוואות אקספרס להלוואות הניתנות ב"שיטה המסורתית" בסניף הבנק, מתברר שדווקא מה שיותר מהיר הוא לפעמים גם יותר זול. הריביות שגובים הבנקים על הלוואות האקספרס זהות, ולעיתים אף נמוכות יותר, מהריביות הנגבות עבור הלוואות בסניף.

עמלות: משתנה נוסף שהופך את הלוואות האקספרס למשתלמות יותר מהלוואה רגילה בבנק, מלבד הנוחות, הוא סעיף העמלות. בהלוואות אקספרס של הבנקים העמלות נמוכות משמעותית (מרובן אף יש פטור) לעומת העמלות בהלוואה רגילה: עמלת עריכת מסמכים, דמי גביה חודשיים ועמלת פרעון מוקדם. חברות האשראי גובות עמלות גבוהות מהעמלות שהבנק גובה על הלוואות האקספרס אך נמוכות מהלוואות בסניף. בשקלול העמלות לעלות ההלוואה יוצא שהלוואות האקספרס כמעט תמיד תהינה זולות מהלוואות הסניף.

כך למשל, לשם השוואה, לקחנו לקוח המרוויח 8,000 שקל נטו במשכורת קבועה ואינו חורג ממסגרת האשראי שלו, המבקש ללוות 30,000 שקל למשך שנתיים. בבנק לאומי, בהלוואת אקספרס, ישלם הלקוח ריבית בגובה פריים - 0.3% ויהיה פטור מעמלות. אם יבקש את אותה הלוואה מהפקיד בבנק, ישלם ריבית גבוהה יותר (החל מריבית בגובה ריבית הפריים) ואף יחוייב בעמלת עריכת מסמכים (82 שקל) ועמלת החזר בגובה 110 שקל (4.6 שקל לחודש X 24 תשלומים).

בבנק דיסקונט, לעומת זאת, תנאי ההלוואה ללקוח יהיו זהים בין אם יקח את ההלוואה באמצעות האינטרנט, הטלפון או הפקיד בסניף: ריבית משתנה בגובה פריים 3.9% (או ריבית קבועה בשיעור של 10.9%), עמלת עריכת מסמכים של 300 שקל ועמלת החזר של 110 שקל. אך לקוח הבנק בעל כרטיס אשראי זהב יוכל לקבל את אותה הלוואה בריבית קבועה של 10.5% ועמלות עריכת מסמכים והחזר נמוכות משמעותית (44 שקל ו-11 שקלים, בהתאמה). בבנק הפועלים סירבו לתת נתונים מדויקים.

הלוואה רגילה: למקושרים

אז מתי בכל זאת כדאי לגשת לסניף הבנק ולבקש הלוואה מהפקיד? כאשר רוצים גמישות גדולה יותר בהלוואה. למשל, אם מבקשים לקחת הלוואה היום ולהתחיל להחזיר אותה בעוד חצי שנה או להחזיר בכל חודש רק את הריבית ואת הקרן להחזיר בתום התקופה, אז אין ברירה אלא לגשת לסניף. הדבר נכון גם עבור לקוחות שהבנקים חפצים ביקרם. אז כדאי לגשת למנהל הסניף ולנהל עימו מו"מ על גובה הריבית, העמלות ותנאי ההחזר. בהחלט ייתכן שניתן יהיה להשיג תנאים טובים יותר. "